強化海南省商業銀行個貸業務風險管理的策略分析

（中國人民銀行海口中心支行，海南 海口 ５７０１０５）

摘要：近幾年來，海南省各家商業銀行大力發展個貸業務，個貸業務在快速發展的同時，風險也日益顯現。本文通過對海南省商業銀行個貸業務的發展情況及面臨的風險進行剖析，進而針對性地提出了相關的風險防范和控制對策。

關鍵詞：商業銀行；個人消費貸款；風險控制

中圖分類號：Ｆ８３２．３３ 文獻標識碼：Ａ 文章編號：１００３－９０３１（２００６）０７－００７９－０２

當前，以個人住房貸款、個人汽車貸款為主體的個人消費貸款業務（以下簡稱個貸業務）異常活躍，已逐漸成為海南省內各家商業銀行優化信貸結構、提高信貸資產質量、改善經營效益而競相追逐的業務亮點。一般而言，個貸業務還款期限長，而個人收入的變動、銀行風險控制措施的不力、政策變動的沖擊以及法律制度的不健全等因素，都會給銀行個貸業務帶來潛在的風險。從海南省近幾年商業銀行個貸業務實際發展情況看，個貸風險正逐漸以各種形式表現出來，值得關注。

一、海南省商業銀行個貸業務發展概況

１．個貸業務發展迅速。２００５年末，海南省全省商業銀行個貸余額９６．６億元，是２００１年末的４倍多；２００５年個貸余額占全部貸款余額的比重為１６．９４％，比２００１年約提高１２個百分點；２００２－２００５年末，個貸余額各年的增速分別為７２．６％、６９．６％、３１．５％、１４．１％。^[１]

２．業務品種呈多元化趨勢。各商業銀行根據客戶和市場需求，不斷推出一系列零售貸款品種。當前省內商業銀行開辦的個貸業務具體包括個人住房貸款、個人汽車消費貸款、個人綜合消費貸款、個人質押貸款、個人助學貸款、個人信用貸款、信用卡消費貸款，等等。僅住房方面的貸款品種就已經細分為個人住房（按揭）貸款、個人住房裝修貸款、個人商用房貸款、個人二手房貸款等。

３．個貸業務以個人住房貸款為主體。２００１－２００５年末，省內各商業銀行個人住房貸款余額占個人消費貸款總額均在６０％以上，２００５年末高達８４．９％。個人住房貸款不僅占比高，而且增速快于其他個人貸款業務。發展速度次之的業務品種為個人汽車消費貸款。^[２]

４．個貸質量總體不高。海南各家商業銀行在大力拓展個貸業務的同時加強了風險防范，但受宏觀調控等因素影響，２００５年四大商業銀行中有２家不良貸款率超過國際上公認的３％的警戒線。^[３]

二、海南省商業銀行個貸業務潛在風險分析

近幾年，海南各商業銀行逐步建立了專門的個貸業務部門，制定了較為明確的授權和轉授權管理細則，完善了信貸調查、審貸及貸后管理和清收等崗位的職責及責任追究制度。但從實踐上看，銀行對個貸風險的控制和管理仍存在一定的難度。

１．借款人收入變動風險。借款人有穩定的收入來源，是銀行發放個貸最基本的前提條件。目前，我國尚處在經濟體制改革與社會轉型時期，人員流動頻繁，未來收入的不確定性加大，個人收入透明度較低。隨著國有企業職工下崗分流政策的實施，居民收入的不穩定因素也逐漸增加，一部分高收入的家庭由于職業的變化而變成低收入家庭，甚至喪失收入來源。這種變化直接導致借款人不能按期償還銀行貸款，從而造成貸款逾期。

２．收入證明的隨意性風險。多數銀行在發放個貸時要求借款人必須提供收入證明，以借款人提供的收入證明作為發放貸款的主要依據。收入證明一般由單位開出，目的是確保貸款本息償還的安全性。但事實上，許多單位給員工出具的收入證明，有很大的隨意性。如購買經濟適用房時，購房者開低收入證明；購買較貴的商品房時，他們又可以開出高收入證明。而且一些單位出具的收入證明，已經明顯偏離了行業的收入標準。目前銀行還沒有可靠的辦法來掌握購房者的收入。從某種程度上說，銀行要求提供收入證明，形式大于內容，因為單位并不需要為員工收入證明的真實情況承擔法律責任。銀行對個人收入證明的把關，也很不嚴格。在銀行的個人消費貸款業務競爭激烈和人力有限情況下，還很難做到對每個貸款人的還款能力逐一進行審查。

３．“假按揭”、“假車貸”等貸款操作風險。個貸操作性風險主要表現在：信貸員調查不實、審查不嚴，未落實有效抵押登記手續，對借款人、保證人所提交資料的真實性、合法性以及還款能力的調查核證、分析判斷明顯有誤；信貸員與客戶相互勾結，利用虛假的材料騙取銀行貸款，形成假按揭；辦理汽車消費貸款過程中，部分商業銀行過分依賴保險公司的履約保險，忽略了對借款人資信、第一還款來源和汽車交易真實性的調查；一些汽車經銷商、營運車公司往往通過自己的員工、親戚、朋友，甚至利用農民充當購車者，騙取銀行貸款。

４．宏觀調控政策風險。國家一系列房地產調控政策出臺后，一定程度上抑制了投機和投資性購房需求，市場觀望氣氛漸濃。尤其是２００５年６月１日七部委的“新八條”實施后，海南房地產市場銷售形勢持續走低，借款人提前還款大量增加，個貸面臨市場萎縮的挑戰。

５．處置資產法律風險。據《關于審理商品房買賣合同糾紛案件適用法律若干問題的解釋》及《關于人民法院查封、扣押、凍結財產若干問題的規定》司法解釋明確提出“被執行人及其所扶養家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債”，這條解釋給銀行不良個人住房貸款的清收帶來了極大的困難，無形中助長了借款人賴賬行為。^[４]

三、海南省商業銀行個貸業務風險控制的主要策略

１．與擔保公司合作，將風險向第三方轉移。銀行應積極與擔保公司合作開辦個人消費貸款業務，簽訂合作協議。擔保公司的擔保資格和經營范圍須報銀行核準，并按合同規定在銀行開立保證金專用賬戶。擔保公司作為銀行貸款的擔保人，承擔連帶責任，銀行作為債權人向擔保公司推薦擔保業務。銀行、擔保公司共同調查借款人的資信、還款來源，共同審議借款人的資格。銀行督促借款人按期還款，在用擔保公司保證金結清貸款的本金、利息和銀行實現債權的費用之后，銀行向擔保公司轉讓債權，由擔保公司自行處置抵押物。^[５]

２．做好貸款發放前的調查和信用分析工作，強化貸前調查力度。將目標客戶群體確定為工作、收入相對穩定、急待改善居住消費條件、還款意愿強的階層，而非投資型客戶。應控制單戶大額貸款的發放，如“炒房團”客戶。在辦理貸款抵押時，要先取得關于抵押物適銷性和市場價值以及內行公平、合法的評估意見，避免抵押物不足值或難以轉賣使貸款遭受損失。銀行應逐步建立和完善包括個人自然情況、職業情況、家庭情況、與貸款銀行的關系等內容的個人客戶信用的評級體系，防范和控制信用風險。

３．加強貸后管理。一是認真做好個貸的日常管理工作，嚴防出現新增不良貸款。在最大限度減少不良貸款損失的同時，對未到期貸款嚴格監控，防止新增不良貸款的產生。對個人不良貸款不降反增的行為視具體情況對有關領導和責任人進行問責、誡勉談話、通報批評、扣發績效工資等處理。二是加強不良貸款的管理，及時準確認定不良貸款，采取“一戶一策”、“一戶多策”等措施，努力盤活不良資產，對拖欠時間較長或惡意拖欠貸款的借款人，要加大依法收貸力度。三是對抵押物保險已到期還沒有續保的要及時續保，最大限度保全利益。四是加大對借款人賬戶資金和財產的監管，以防借款人轉移信貸資金挪作他用。^[６]

４．認真應對政策和法律風險。銀行應加強對宏觀政策、住房市場、客戶群體、同業等情況的調研，密切關注國家宏觀政策對房地產市場等的影響，保持應有的市場敏感性和風險防范意識；積極尋找應對個貸法律風險的措施，加強對法律文件的研究，努力防范法律對個人消費貸款的不利影響。

參考文獻：

[１][２][３]相關年份《海南省金融機構貨幣信貸收支月報》．

[４] 景建國．防范個人貸款業務風險的幾點思考[Ｊ]．上海金融，２００５，（６）．

[５] 胡啟華．商業銀行個人貸款業務風險及其控制[Ｊ]．南方金融，２００４，（１２）．

[６] 王維．“假個貸”的風險識別與防范[Ｊ]．金融與經濟，２００５，（６）．