安居夢想背后公積金隱身

“取之于民，用之于民”的公積金制度無疑是啟動住房消費的一大重要助力，如今住房公積金制度也在積極求變，以便更好地造福于市民

住房公積金對于廣大市民來說，是一個既熟悉又陌生的概念。說熟悉，是因為每年有數以萬計的家庭在它的幫助下圓了住房夢，說陌生，是因為還有更多的市民對它不了解。

住房公積金是職工個人及所在單位按照職工個人工資收入一定比例逐月各繳存部分資金，記入職工個人賬號，在職工辦理住房貸款時享受住房公積金政策的低利率，在規定情況下也可以提取現金。公積金是一種具有長期性、保障性和互助性的職工個人住房儲金。

實行住房公積金制度，可以逐步形成國家、集體和個人三者相結合的籌資購建房運行機制，轉變舊的住房分配體制，增強職工購建住房的能力，提高職工的自我保障意識，加快住房的商品化、社會化，因此建立完善的住房公積金制度具有深遠而積極的意義。

隨著中國進入消費升級階段，越來越多的普通人開始有能力消費住房這樣的大宗消費品。“取之于民，用之于民”的公積金制度無疑是啟動住房消費的一大重要助力，隨著住房改革的逐步到位和城鎮居民對住房消費的新需求，公積金制度也在積極求變，更好地造福于市民。

亟待創升的公積金利用率

為了更好地管理和運作住房公積金，濟南市成立了住房公積金管理委員會，組建了濟南市住房公積金管理中心(www.gjj.gov.cn)。從濟南市住房公積金管理中心獲悉，截至目前，濟南行政區域內實行住房公積金制度的繳存職工已達80.4萬人，按濟南市統計局2005年在崗職工90.8萬人計算，覆蓋率達到88.6％。濟南市共有6120家單位建立起住房公積金制度，排除開戶單位中緩繳、封存和余額為零的單位，實繳率達到了97％。

從山東省建設廳獲悉，山東省住房公積金使用率從2004年的20％左右上升到2005年的30％，但仍低于全國平均水平，如何將仍在“沉睡”的七成公積金喚醒運轉起來，成為山東房地產金融市場亟待解決的問題。

據了解，全國住房公積金平均使用率已超過40％，其中浙江達到70％，許多城市使用率甚至達到80％－90％，山東省公積金使用率顯然偏低，這對職工購房和房地產業的順利發展造成負面影響。

造成山東省公積金使用率不高的原因主要有以下幾個方面：一是部分城市住房公積金管理機構沒有調整到位。二是在各市住房管理中心成立前發放的項目貸款回收難度大。山東省過去部分公積金被擠占和挪用，有些市的項目貸款達到甚至超過了歸集余額，這在一定程度上限制了個人使用公積金貸款購房。三是很多地方對個人住房貸款限制較多，貸款門檻太高。如對連續繳存期限和貸款額、貸款時間的限制較大，導致資金大量沉淀。另外，個別銀行機構對個人住房公積金貸款表現得并不是很積極，個人購房時刻意隱瞞消費者可以使用公積金貸款的事實，而向消費者提供利率較高的商業貸款。

目前公積金制度實際上只留下了貸款買房這一條路，不買房的只能等退休時再領取。這就逼得大部分市民不得不貸款買房做“房奴”。由于濟南市公積金租房業務基本沒有展開，這邊是百億資金呼呼沉睡，那邊卻是眾多租房人望眼欲穿。很多人抱怨：在無力買房只能租房的情況下，雖然繳納了公積金，但因為有關部門沒有放開公積金租房業務，在租房的時候公積金一點忙都幫不上！

要解決這些長期累積的問題，同樣需要一個長期有效的過程。總結和學習其他城市的先進經驗，結合濟南市的實際特點，實施有效的公積金改革措施是提高公積金使用率，施惠于民的關鍵。

優勢凸顯迎來購房黃金期

2006年8月18日建設部中國人民銀行發布《中國人民銀行關于調整金融機構人民幣存貸款基準利率的通知》，調整個人住房公積金存款利率。從2006年8月19日起，上年結轉的個人住房公積金存款利率由現行的1.71％調整為1.80％。當年歸集的個人住房公積金存款利率不變。個人住房公積金貸款利率保持不變。

金融機構存貸款基準利率上調，住房公積金的貸款利率保持不變，這使得住房公積金的優勢變得更加顯著，住房公積金貸款成為住房公積金繳存者房貸的首選。

在今年的7月份，為適應濟南房價的現狀，使更多的購建房職工充分享受到低利率住房公積金貸款的政策優惠，濟南行政區域內住房公積金貸款調整了政策，貸款的最高限額由20萬元調整為30萬元，最長貸款年限由15年調整為20年。貸款銀行擴大到16家，駐濟南地區有貸款辦理個人住房貸款業務的商業銀行均可承辦住房公積金貸款業務。一系列有利于住房公積金貸款人的政策出臺，使得住房公積金貸款明顯增長。

除了節省利息之外，公積金貸款比商業貸款還有兩個很大的優勢就是在公積金貸款滿一年以后，可以在貸款期間，每年支取一次住房公積金賬戶上的余額，用以償還個人住房公積金貸款本息，減輕還貸壓力，房屋保險采取自愿的原則，減少了開支。住房公積金貸款越來越受到市民的歡迎，用公積金購房迎來了黃金時期。

加息加出的財富

房地產消費與住房公積金可謂有著不可割斷的關聯。雖然用公積金買房的只是少數人，但是依然對房地產消費具有鼓勵作用。

住房公積金貸款存款利息的增加，對于房地產市場具有積極的影響。

據業內人士分析，主要影響表現在：一是將會使得公積金貸款在整個貸款比重中的數量增加。由于此次商業貸款的利率增加，而公積金貸款利率不變，反而使存款利率增加，本來公積金貸款的利率就較商業貸款低，調息后，讓公積金貸款的優勢更加明顯，因此今后會有更多的人選擇用公積金貸款的方式貸款購房。另一方面，公積金存款利率上調，將會激發人們公積金貸款購房的積極性，在一定程度上會增加房屋的成交量。

這樣可以加大住房公積金的吸收力度，增加存款數量。目前房地產市場上，觀望情緒漸升，此次提高公積金貸款比例，能在一定程度上刺激房地產成交量上升，從而讓比較低迷的房地產市場慢慢回暖。