小企業(yè)融資，從海選銀行起步

盧偉光，上海安信地板有限公司董事長，如今已被稱為“地板大王”。他對2002年品牌初創(chuàng)期所遇到的資金瓶頸記憶猶新：眼看著企業(yè)瀕臨倒閉，在沒有固定廠房、設(shè)備以及可質(zhì)押庫存的情況下，經(jīng)過協(xié)商，盧偉光從交行上海分行獲得貸款900萬元。就是靠著這筆貸款，安信公司開始騰飛，3年內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張了15倍，年銷售額超過10億元。

3年前，安信的幸運(yùn)實(shí)屬鳳毛麟角。如今，隨著“交銀展業(yè)通”、工行“小康貸款”、上海銀行“便捷貸”等中小企業(yè)融資綠色通道的陸續(xù)開通，越來越多受制于資金短缺的中小企業(yè)正逐步告別求貸無門的困窘。

“一方面，融資渠道日益多元化，過去主要依托銀行間接融資的大中型企業(yè)越來越多轉(zhuǎn)向直接融資；另一方面，大客戶、大項(xiàng)目業(yè)主出于競爭和自身效益需要往往要求銀行下浮利率，貸款收益水平日趨收窄。”中國工商銀行信貸部總經(jīng)理魏國雄表示，“能否有效拓展小企業(yè)信貸市場，將成為商業(yè)銀行未來競爭中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、提升核心競爭力的關(guān)鍵?！?/p>

作為銀監(jiān)會選中的小企業(yè)信貸試點(diǎn)行之一，工商銀行日前宣布，截至今年第一季度末，該行小企業(yè)貸款余額突破1000億元，達(dá)到1023億元，小企業(yè)貸款正成為該行新的利潤增長點(diǎn)。

并不僅僅是工行，以上海為例，中小企業(yè)已占據(jù)該市經(jīng)濟(jì)“半壁江山”。統(tǒng)計顯示，全市企業(yè)總數(shù)的98%是中小企業(yè)，其產(chǎn)值占全市企業(yè)總產(chǎn)值的60%，稅收占40%，因此其他銀行同樣不會忽略這一成長型市場的存在。一段時間來，各商業(yè)銀行紛紛針對中小企業(yè)的特點(diǎn)，量體裁衣、設(shè)計產(chǎn)品：

中國工商銀行

按照“為中小企業(yè)金融服務(wù)”的宗旨，工行上海市分行以“小康貸款”為主打產(chǎn)品，向中小企業(yè)提供結(jié)算、信息咨詢、財務(wù)顧問、個人理財?shù)纫粩堊咏鹑谠鲋捣?wù)，處處貫穿著交叉營銷、聯(lián)動營銷的經(jīng)營理念。其中包括：為企業(yè)配套提供財務(wù)顧問、理財方案，為企業(yè)開通網(wǎng)上銀行普及版，同時還為企業(yè)的高管提供優(yōu)質(zhì)的個人信用卡服務(wù)等等。

同時，針對大量小企業(yè)不能提供足額資產(chǎn)作抵押，也較難找到有資質(zhì)的企業(yè)或機(jī)構(gòu)來擔(dān)保的情況，該行充分利用地區(qū)資源優(yōu)勢，開辦專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)項(xiàng)下的保證擔(dān)保貸款。自2003年以來，工行通過詳細(xì)的市場調(diào)研和嚴(yán)格的篩選，與滬上部分專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，給予其一定擔(dān)保額度。

交通銀行

位于上海嘉定區(qū)的某玻璃加工企業(yè)，2004年7月份投產(chǎn)后企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，至今年初，公司發(fā)展的資金壓力逐漸顯現(xiàn)。抱著投石問路的心態(tài)，公司向交行上海分行提出以廠房作抵押，申請流動資金貸款。

在交通銀行上海分行工作人員的推薦下，該企業(yè)參加了“交銀展業(yè)通”業(yè)務(wù)。銀行不但給予了企業(yè)800萬元、一年期的流動資金貸款授信額度，還針對其在采購、生產(chǎn)、銷售等階段的融資、結(jié)算、理財?shù)冉鹑诜?wù)需求，悉心打造了一系列金融服務(wù)方案，包括為該公司開通網(wǎng)上銀行，進(jìn)行資金劃撥、現(xiàn)金管理和賬戶查詢；辦理開立銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，以減少資金占用，延遲貨款支付；提供出口保理服務(wù)，調(diào)查進(jìn)口商資信；提供壞賬擔(dān)保，幫助企業(yè)逐步拓展出口業(yè)務(wù)。企業(yè)方面表示：“在享受了系列性金融服務(wù)后，我們的整體融資經(jīng)營成本反而下降了?！?/p>

據(jù)介紹，該行此業(yè)務(wù)辦理流程最短3天、融資期限最長3年，企業(yè)若采用全額抵(質(zhì))押方式，授信限額可提高至1000萬元，融資期限最長達(dá)3年。企業(yè)若采用保證方式或部分抵質(zhì)押方式，授信限額可提高至500萬元。此外，為適應(yīng)小企業(yè)資金分期回流的特點(diǎn)，減輕企業(yè)集中還款時的資金調(diào)度壓力，交行上海分行還嘗試采用了“整貸零償”的還款方式，即“一次貸款，分期還款”。

擔(dān)保方面，企業(yè)既可以用房地產(chǎn)抵押，或用國債、存單、銀票等進(jìn)行質(zhì)押，也接受由其他公司為小企業(yè)提供的符合審批條件的企業(yè)擔(dān)保。交行還與專業(yè)擔(dān)保公司、中國出口信用保險公司合作，由這些公司為一些符合擔(dān)保條件的小企業(yè)提供全額或部分擔(dān)保。

中國建設(shè)銀行

另一國有銀行建設(shè)銀行在上海推出了兩個小企業(yè)信貸品牌“速貸通”和“成長之路”。其共同特點(diǎn)是：業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化，放款快捷，適應(yīng)小企業(yè)“額度小、要求急、周轉(zhuǎn)快和零售化”的融資需求特點(diǎn)；信貸產(chǎn)品多樣化，包括涵蓋短期流動資金貸款、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、進(jìn)出口貿(mào)易融資、保函等表內(nèi)外、本外幣信貸。

至于其差異處，建行有關(guān)人士介紹說，“速貸通”業(yè)務(wù)較適合處于成長初期的企業(yè)，為財務(wù)狀況正在改善的小企業(yè)提供信貸支持。企業(yè)只要能提供足額有效的抵(質(zhì))押擔(dān)保，或者企業(yè)由建設(shè)銀行認(rèn)可的擔(dān)保公司提供擔(dān)保，即可獲得貸款。貸款放款快捷，通常5個工作日內(nèi)就能快速放款。

而對于成長性較強(qiáng)、產(chǎn)權(quán)清晰、管理規(guī)范、發(fā)展前景較好的小企業(yè)，該行則推薦“成長之路”業(yè)務(wù)。企業(yè)通過申辦該類業(yè)務(wù)，可以通過專用的小企業(yè)評價體系獲得評級和授信額度(不設(shè)最高貸款金額限制)，小企業(yè)可以在成長中獲得銀行的全程扶持。

中國農(nóng)業(yè)銀行

農(nóng)業(yè)銀行新設(shè)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)直銷部，對全行客戶進(jìn)行整合營銷，重點(diǎn)扶持優(yōu)質(zhì)小企業(yè)。據(jù)介紹，其重點(diǎn)客戶是為優(yōu)質(zhì)大企業(yè)提供長期配套、有足值易變現(xiàn)資產(chǎn)作抵押、能夠獲得政府財政出資擔(dān)保中心提供擔(dān)保的企業(yè)。

上海銀行

上海銀行挑選了漕河涇支行等8家風(fēng)險管理能力強(qiáng)的支行，作為拓展小企業(yè)貸款的專業(yè)支行，并委派上百人專職負(fù)責(zé)小企業(yè)貸款。同時，上海銀行總行還制定實(shí)施了《小型企業(yè)信貸經(jīng)營管理辦法》，不僅對小企業(yè)信貸的操作流程作出規(guī)定，還提出了具體的營銷策略。在對支行小企業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)行分賬管理的同時，允許支行就中小企業(yè)存在一定比例的不良貸款，還給客戶經(jīng)理下了硬性規(guī)定——每年至少完成兩筆面向中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。

中國光大銀行

光大銀行率先成立了獨(dú)立的中小企業(yè)管理中心，并且把中心設(shè)置在上海，以求進(jìn)一步貼近中小企業(yè)的優(yōu)勢市場，保障各項(xiàng)管理制度的市場化。同時，該行針對中小企業(yè)業(yè)務(wù)制定了獨(dú)立的信貸政策和授信評價辦法；在內(nèi)部資源的配置方面，也體現(xiàn)了對中小企業(yè)業(yè)務(wù)的充分傾斜。

依據(jù)中小企業(yè)金融需求的特點(diǎn)，該行推出了“中小企業(yè)陽光系列套餐”共6種12款，包括“陽光快捷貸”、“陽光擔(dān)保易”、“陽光全能票據(jù)”、“陽光保理計劃”、“陽光理財S計劃”及七大“陽光行業(yè)套餐”。其中“陽光快捷貸”有效解決中小企業(yè)貸款效率問題；“陽光擔(dān)保易”則針對中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的現(xiàn)狀，提供了可供選擇的、多樣化的擔(dān)保模式。

深圳發(fā)展銀行

深圳發(fā)展銀行的產(chǎn)品特征是中小企業(yè)可以利用應(yīng)收賬款、存貨甚至貨物合同等動產(chǎn)和銀行進(jìn)行融資談判。以煤炭融資為例，煤炭經(jīng)銷商可以現(xiàn)貨煤炭為質(zhì)押后，向銀行取得票據(jù)融資，提前向上游煤礦打款取得煤炭，加速資金和貨物流轉(zhuǎn)；在取得下游企業(yè)如電廠訂單前提下，則以未來貨權(quán)質(zhì)押，深發(fā)展實(shí)行“先票款后貨”，并通過鎖定資金支付給上游煤礦，上游煤礦負(fù)責(zé)發(fā)貨到銀行指定的監(jiān)管碼頭或倉庫，并在下游企業(yè)或經(jīng)銷商備足資金交到銀行前提下，將煤炭放貨。

廣東發(fā)展銀行

國內(nèi)首創(chuàng)“物流銀行”業(yè)務(wù)，即利用較強(qiáng)實(shí)力的物流公司專業(yè)服務(wù)，將廣發(fā)銀行、生產(chǎn)企業(yè)以及多家經(jīng)銷商的資金流、物流、信息流有機(jī)結(jié)合封閉運(yùn)作，為企業(yè)提供全程金融服務(wù)。

它打破了傳統(tǒng)的地域限制，在無分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)開展動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)，保證了生產(chǎn)企業(yè)及經(jīng)銷商的資金有效融通、快捷匯劃，并享有物流公司及時配送服務(wù)。

Standard Chartered

渣打銀行中小企業(yè)理財部在上海和深圳同時推出“無抵押小額貸款”，成為首家提供此項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品的外資銀行。該方案目前允許最高貸款額度達(dá)人民幣50萬元，貸款期限可長達(dá)24個月。此外，該行還根據(jù)中小企業(yè)流動資金、貿(mào)易需求開發(fā)了具有針對性的業(yè)務(wù)，相繼推出了貿(mào)易與流動資金貸款、商業(yè)房產(chǎn)融資、環(huán)球流動資金管理等金融產(chǎn)品。

值得指出的是，不同于中資銀行，渣打銀行的中小企業(yè)服務(wù)是歸于個人銀行業(yè)務(wù)而非企業(yè)銀行。該行表示，之所以把中小企業(yè)服務(wù)歸到個人業(yè)務(wù)中，是因?yàn)橹行∑髽I(yè)的發(fā)展與他們的老板息息相關(guān)，中小企業(yè)的理財與老板的理財密不可分，所以更像是個人銀行業(yè)務(wù)。

德富泰銀行

銷售收入在人民幣5000萬元到5億元之間的小企業(yè)為德富泰銀行小企業(yè)目標(biāo)客戶，貸款審批時德富泰銀行較看重現(xiàn)金流狀況和償債能力，此外，擔(dān)保和抵質(zhì)押品和管理者能力等因素也將會被充分考慮。該行行長助理周煒介紹說，德富泰銀行給小企業(yè)貸款的平均額度大概在300萬美元左右，發(fā)放一筆貸款需要1個月時間，貸款利率基本圍繞央行規(guī)定的商業(yè)貸款利率浮動。

(摘自《國際金融報》2006.6.10)