買保險，最好別到老年后再規劃

一些精于成本核算的市民真是“鐵算盤”！他們認為中年時買醫療險、意外險、壽險和養老險，每年光給保險公司“上稅”了，還不如等退休前再買。那時，家里負擔輕、閑置資金多、得病幾率又高，保險買了不多久就可以獲得賠付。事實果真如此嗎？

一、年齡越大，可供選擇的保險品種越少

保險公司是風險自負的商業化企業，并非慈善機構。鑒于老年人身體狀況已走下坡路，出險幾率比中青年大得多，保險公司為了趨利避害、規避風險，除了單純意外險的險種外，大部分壽險的繳費上限定在65歲、重疾險的上限定在55～60歲。一旦年齡超過這個準入“門檻”，便不允許投保了。

二、50歲以后介入保險，有可能出現“倒掛”現象

保險公司抬高對投保人的準入“門檻”從50歲開始。從50～60歲，壽險和醫療險（包括重疾險）的“門檻”每5年上一個臺階。因此，購買保險越遲，越容易出現“倒掛”現象，即投保人繳費期滿后，所繳納的總保費之和，將大于被保險人獲得的各項保障和收益之和。例如：25歲的男性購買10萬元保額的壽險（年齡上限70歲），分20年繳清，每年繳費為3 620元，總繳費額為72 400元。而50歲的男性購買同樣險種，分20年繳清，費用高達15萬元。如果將15萬元存10年定期存款，本息將逾20萬元，此時，買壽險就不劃算了。

三、準入年齡門檻較寬松的萬能分紅險，短期之內難有收益

在所有的保險品種中，萬能險的規定最復雜，回報計算令人眼花繚亂。鑒于萬能分紅險準入年齡較寬（最大可放寬至70歲），“收益保底，每月獲利”，吸引了不少老年投資者。然而，由于其繳費金額高、收益回報都在繳費完成后5年左右，此時老人年事已高，享受應有的回報的風險就會很高。同樣，養老型分紅險也存在這一問題。例如，55歲的男士養老險投保10萬元，年繳費額25 660元，10年共計25.66萬元，而獲得收益是從65歲開始，每年領取1萬元直至100歲（保證領取20年）；養老金每3年遞增600元；88歲時可領取10萬元的祝壽金，回報額總計45.70萬元。這么高的收益，聽起來是不是很美？其實，如果老年人活不到100歲，收益就會大打折扣；活不到88歲，就領不到祝壽金。按老人預期壽命75歲計算，所得的回報僅有：10000×20+600+1200+1800=20.36萬元，遠遠低于25.66萬元的繳費額。

四、保險不是儲蓄，退保代價高昂

由于很多老年人的保險知識不豐富，將分紅型保險“等同于”儲蓄。其實，退保不同于取錢，它必須按合同約定的退保規定，向投保人收取一筆退保手續費的。

老年人投保的訣竅

1．投保應首選意外險。意外險具有保費低廉、人身保障高的特點。老年人65歲前投保與年輕人繳納的費用大多是一樣的。鑒于意外險只能當附加險購買，因而當你購買壽險等主險時，應選擇費用較低（單年繳費越低越好）、保障期和交費期均較長的主險，以免主險到期，附加險不能再續買。

2．健康險應選擇55歲以下購買，并提出續保申請。不少保險公司在考慮老年人的健康險市場時，常把實惠先給老客戶。例如，太平洋人壽保險公司將健康險的續保年齡向后延遲了10年，并對連續投保3年的客戶做出回報：被保險人的健康狀況審核通過后，可允許續保至70歲。

3．千萬不要虛報年齡。有些老年人不滿于投保年齡和續保年齡的限制，虛報年齡買保險，如果被保險公司調查發現，就會因貪小便宜而吃大虧！

4． 選擇針對老年人特征的綜合險。一般意外險都將常發生的骨折排除在外，但2004泰康人壽推出的“老年意外傷害綜合保險”，卻將骨折列入了責任范圍。因此，你可選擇諸如此類的有針對性的險種。

5． 選擇繳費期長的險種并堅持分期繳付。就算手頭有閑置資金，老年人最好也不要在購買重疾險、養老險和壽險時，一次性繳清保險費。如果你超過60歲，一次繳清肯定會出現“倒掛”現象，但如果分期繳付，免責期結束后，出險人可獲得保險公司的豁免權——往后的費用就不必再繳了。

6． 對保險公司本身有足夠的了解。做子女的應主動擔當替父母做調查的責任，幫助投保人化解風險。主要調查內容包括：了解保險公司的保費收入和投保人群是否達到一定規模、理賠時是否有完善的機制及把關是否嚴密、現售產品是否豐富、服務是否規范等。