明智保險，為幸福加分

挑挑揀揀：選一款合適的保險

“是想給孩子買保險，就是不知道買哪種好!”有這樣的煩惱不是一兩個媽媽。參與父母必讀育兒網關于給孩子上保險調查的網友中，95％的人選擇打算給孩子買保險，但其中有37％的網友擔心會買到不合適的保險。

中央財經大學保險系主任、我國著名保險專家郝演蘇教授給了我們一個重要的基本原則：在給孩子買保險之前，先要看到孩子成長過程中可能會面臨什么經濟風險，哪些是可以通過購買保險加以防范的。做到心中有數，購買就不會盲目了。

風險一：支撐家庭主要經濟來源的父母可能遇到的意外。

防范措施：先保大人，后保孩子。

父母是家庭的經濟支柱，也是孩子最好的“保護傘”。如果只給孩子買保險，父母自己卻不買，一旦發生意外，家庭很可能會因此陷入困境，孩子的保障也會受影響。所以，父母先要安排好自己的保險，其次才是孩子的。

風險二：孩子患大病或發生意外。需要支付高額醫療、護理費用；或孩子長期患病，傷殘的治療費用及將來的生活費用。

防范措施：先給孩子買保障型保險。

孩子遭受意外傷害、生病住院的概率比成人高，因此，應該先給孩子買意外險、醫療險、少兒重大疾病保險等保障型保險。如果條件允許，其次再考慮購買教育金保險。

風險三：孩子成長過程中高額教育費用的需要。

防范措施：購買金融市場上的理財產品，購買教育金保險。

這種風險就不用局限于保險產品了，現在市場上有很多理財工具，比如國債、基金、各大銀行的理財產品等，可以靈活購買。

TIPS：

有的城市有少兒互助金，幼兒園、學校有統一辦理的意外保險，還有的家長可以報銷—部分子女的藥費。給孩子投保時，只需要補充不足的部分就可以了。

少走變路的購買技巧

先看不保什么，再看保什么

對于大部分家長來說，對保險都是外行。而且，業務員制作的宣傳冊和保險的合同條款實際上是有差異的。所以，不要光聽業務員的介紹，還要學會看懂條款。如果實在不懂的話，先看責任免除，看保險不保的部分，不保的那部分很可能是你所需要保的。之后再反過來看保什么，這樣就能做到心里有數。

先選公司，再選產品

信譽保證、實力雄厚、管理規范對于保險來說很重要。買保險和買其他產品不—樣，比如買輛車，即使他的售后服務再不好，或者公司維持不下去了，你的利益有一定損失，但車總歸還在你手里。保險就不一樣了，它的產品就是保單，如果保險公司售后服務不好，甚至以后出現倒閉的可能，那你可能就損失很大。所以，資產雄厚、投資穩健的公司，可以使我們的保險利益得到很好的保障。而且大的公司對于員工的管理和培訓也是很嚴格的，這就使得保戶的利益和后期服務也可以有最大限度的保證。

同類產品，并不是價格最便宜的就是最合算的

在決定投保時，不要光看買一盼保險花多少錢，而應該從保險金額是多少、保障范圍有多大、保險責任有哪些等方面全方位考慮，還要考察公司的財務狀況和服務質量。比如，某一家公司的某個產品價格比另一家公司的同類產品價格低，但僅憑這一點，并不能保證購買前一家公司的產品就合算。如果它的財務狀況不好，或者服務質量很差，即使價格低廉，最后投保人還是會吃虧的。

即使是同一險種，同—價格，但除外責任不同，價格實際上也不同。比如說，兩家公司都賣某類重大疾病保險，價格從表面來看也是—樣的，但第一家公司的除外責任比第二家公司的要多，這就意味著第一家公司的責任范圍要比第二家公司小。所以從真正意義來說，第一家公司的價格就要比第二家公司的高。

慎重購買短期內有返還的險種

這類險種主要是以分紅利益為賣點，抓住了消費者希望早些得到保險金返還的心理。

先來簡單分析一下：3年返險種的保障責任通常都是身故或全殘賠付保額(有的產品賠付雙倍保額)。此外就是每3年返還保險金額的百分比是多少，有的還加入了生存至多少歲(通常是六七十歲)再返還一筆保額等利益。這些條款看上去很有誘惑力，但細算一下，如果不考慮身故保險金的賠付(給孩子買保險是不會看重這項責任的)，每3年返還的金額還沒有一年交的保費高。在不計算分紅的情況下，就意味著需要60多年才能把所交的保費全部領回來。

保險在家庭經濟中起到的是杠桿作用，也就是說投入少量的錢，得到高額的保障。而這類保險的總保費甚至比保險金額還要高!

買保障型保險交費期越長越好

對于投資、儲蓄型險種來說，交費期長點短點都沒關系。而對于重疾險、壽險等保障型險種，一定要有“保險是消費”的觀念，交費期越長越好。交費期長有幾個好處：

1．可以在得到相同保障的情況下，每年的費用最低；

2．能夠最長時間分散風險，萬—在交費期內出險了，以后就不用再交保費了；

3．有些附加險是非常好的，但必須附加于長期交費并且保額或保費達到保險公司要求的一定數額的主險上。當需要附加險時，可以根據實際情況隨時增減，而不必再購買—份主險。

風險提示

對于少兒險來說，最大的風險是沒有辦法繼續繳費。給孩子投保，少則十年，多則幾十年，這期間萬一父母失去工作能力或發生意外，家庭經濟陷入窘境，會影響到孩子保險費的續繳，利益就會受損。

為避免利益損失，在購買保險時，要從長遠考慮每年支付的保費金額。還有就是選擇一些能豁免保費的少兒險，或者購買“附加保費豁免險”。這樣即使家長發生意外，孩子仍然能夠得到保障。

特別提醒：

◆一般的少兒保險都規定孩子必須出生滿30天才能投保。

◆大部分有身故保障責任的重大疾病險產品，規定的最高保額為10萬元(北京、上海、廣州、深圳)，其他地區為5萬元。如果在不同保險公司投保，要注意總投保金額的限制，因為一旦投保超過限額，保險公司有權拒賠保費。

◆投保兒童大病險時要注意看哪些是兒童易發的疾病，并不是保的疾病越多越好。有些大病是成人才得的，如果包含在兒童險里，有可能要交更多保費，造成浪費。

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少互助金

目前，北京、上海、成都、蘇州等地都能購買少兒互助金，這是一種具備保險形式的醫療互助基金。少兒互助金更多的是帶有社會的公益性質，收費低，而且沒有商業保險的觀察期，上了馬上就生效。孩子滿月后即可購買。

以北京為例，參加少兒互助金的兒童在全市9 1家定點醫院發生的住院醫療費用，50％由家長自理，另50％由少兒互助金按比例分級支付，年最高累計支付額為8萬元。

但是要注意，少兒互助金的繳費時間有限制，僅限于每年9、10月份。在園或在校的孩子集中交納；散居的孩子在戶籍或居住地的保健科交納。

學平險，即學生幼兒平安保險，是保險公司針對學生定制的一種低保費險種。學平險的最大特點是保費低廉，一年保費只有幾十塊錢，卻包含了意外險、意外醫療、附加住院醫療3項重要保障內容。“低保費、高保障”是學平險的一大特點。沒有少兒互助金的地方，購買學平險是不錯的選擇。但通常孩子3歲以上才能投保。

特別提醒：購買學平險和少兒互助金并不沖突，就像我們成人的商業保險和社會保險不會沖突一樣。如果兩者都購買，兩邊都能按一定比例報銷。

保險常識QA

Q：什么是分紅保險?怎么領取?

A：分紅保險是指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例，以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的人壽保險。

現金紅利可以用以下方式支配：現金領取，存入保險公司并按一定的利率滾動計息；抵繳保險費等。而增值紅利則用于增加保險金額。

Q：純消費型保險和返還型保險各有什么優缺點?

A：返還型重疾險是指保到某一年齡，如果被保險人未患所保重大疾病而且仍生存，則返還所交保費或保額。

消費型的重疾險更多的是以附加險的形式出現的，在保險期間若出險則獲得賠付，若未出險則保費不返還。這類保險的特點是純保障。

純消費型保險的主要優點在于投保人可靈活選擇投保年份，有較高的財務自由度，而且前期保費很便宜。缺點在于，隨著年齡增長和物價水平的提高，保費也會逐年上升。而且，一旦投保人發生重大疾病，以后續保的難度也將加大，保險公司很可能拒保。

返還型保險有兩大特點，一是平準保費，就是說保費不會隨著投保者的年齡增長和身體狀況的變化而增加；二是無條件續保，不存在中途保險公司提高保費或拒保的現象。缺點是前期相同保障保費較高。

Q：保費遲交會有什么后果?

A：如果保費遲交了，從繳費對應日第二天起的60天內，合同仍然有效，也就是說，在這段時間內發生事故，保險公司仍然承擔保險責任，但要從給付的保險金中扣除欠繳的保險費及利息。這一段時間被稱為寬限期。

如果過了寬限期仍然沒有交保費，保單就會失效，出了事故保險公司也不再承擔責任。但在保單失效的2年內，可以申請復效。超過2年后，保單就永久失效了。

解讀保險員常用的6句話

為了讓你買保險，每個保險業務員都會想盡辦法說服你。有些話很能打動你，是業務員使用頻率很高的。這些話到底怎么聽?我們來為你正確解讀。

我們的保險是全球理賠的，即使在國外發生意外，也能在當地得到理賠。

千萬不要相信這種話。很多保險公司確實有全球理賠的承諾，但并非像業務員解釋的：“在國外發生意外事故，保險公司會在當地處理，給付理賠金。”道理是，我們上的保險都是人民幣保單，人民幣不是自由兌換貨幣，所以不可能實現全球理賠。就像你在國內銀行存了人民幣，但不能到國外支取。目前國內還沒有一款保險是全球保障的產品。

正確的解釋應該是：“在中國境外發生風險，須經所在國中國使館出具證明，回國辦理理賠手續。在中國境內各城市服務網絡沒有互通，必須回到投保地申請領取理賠金。”

保單可以移民，即使你的孩子以后移民去了海外，保單也會跟著走。

事實上，保單移民是根本做不到的，因為我們買的是人民幣保單，受國家外匯管制和保險公司區域經營的限制，不可能把保單帶到國外。

我們是全球性的外資公司，實力雄厚，比國內公司風險小。

給孩子購買保險，一般周期都比較長。而在未來二三十年時間里，國內、國際會有什么變化，中國和其他國家之間的關系是否發生改變，都會有一些變數。一旦有重大事情發生，金融服務勢必會受到影響。如果某個國家出現重大變故，它在中國的投資公司就要受影響。從這一點上說，外資公司比中資公司多了一層風險。

這個險種因為回報太高，馬上就要停售了，現在買特別合適，不然以后就沒有這么合適的險種了!

受宏觀的利率調整，國家政策法規變更和產品自身盈利狀況的影響，保險公司的產品會有更新換代的現象。有些產品退市還可能是政府行為，比如有的保險公司為增加競爭力，對消費者承諾過高，產品設置條件比其他公司的同類產品更有優勢。在政府看來，這是惡性競爭，必須加以干預。還有的是保險公司設置險種時測算不夠準確，對保險公司今后的財務穩定會產生負面效應，政府也要采取監管措施。

所以，一種產品要停售了，如果想購買，先要弄清楚停售的原因。比如因為利率下降和生命周期表變更導致的年金險停售的產品，購買還是比較值的。

TIPS：

生命周期表變更：保險公司設計保險方案時估計的平均壽命比實際平均壽命要短，造成保險公司支付的保額比預計要高。

保險公司不會倒閉。即使倒閉了，客戶利益也不會有任何損失。

我國《保險法》規定：“保險公司不能支付到期債務，經保險監督管理機構同意，由人民法院依法宣告破產。”保險公司不會倒閉的說法沒有道理。

“城門失火，殃及池魚”。《保險保障基金管理辦法》中規定，保險公司破產后，保險保障基金向人壽保單的受讓公司提供的救濟金額，如果保單持有人為個人，以轉讓后保單利益不超過轉讓前保單利益的90％為限。也就是說，個^最少也會有10％的利益損失。而且，這個比例并沒有下限，清算缺口的大小不同，救濟比例也不同，很有可能損失更多。所以投保時一定要選擇信譽好、相對穩健的大公司，相對而言，它們的抗風險能力比較強。

你看看我們的分紅演示，收益會很可觀，比你在銀行存錢合適多了。

對于分紅演示，一定要理智對待、冷靜選擇。先要對社會的基本投資狀況有個大概了解。如果業務員給你演示的分紅很高，是銀行利息的很多倍，那是不正常的。雖然投資型保險會比銀行儲蓄高一些，但不會高太多，否則就不可能實現。而且，分紅演示只是一種假設，保險公司不用對分紅演示承擔任何責任。因此在任何產品的紅利演示中，都必須寫上“實際紅利的派發視公司分紅險的實際經營情況而定，公司對此不作承諾”。

百味保險——聽媽媽們講述買保險的經歷

煩惱：不堪忍受被打擾

我在懷朋朋時，有個人陪姐姐來我家看房子。結果房子沒賣成，卻招來了一身的麻煩。

這個人發現我懷孕后，隔三差五就到我家來坐坐，推銷保險，剛開始我還能以禮相待，到后來我真煩了。特別是朋朋出生后，家里忙得一團糟，可她每周都會來我家，一坐就是一兩個小時。我早就跟她說了，朋朋1歲以內我一定會買，而且一定跟她買，可她仍然準時報到，讓我不堪其擾。

最后我還是跟她買了保險，但買得一點兒也不開心，不是因為險種或金額的問題，而是保險員的“過度騷擾”。

網友huaxichina

欣慰：保險起作用了

我給孩子上了意外險和大病險。今年就起作用了，孩子肺炎住院，保險公司賠付給我們1000多元，這樣我們就少花了不少錢!

網友瞄瞄媽

矛盾：買不買都覺得虧

兒子兩歲時我給他買了一份保險，年付2776元，交到他18歲。然后就等著分紅了。孩子百年之后，他的后代還可以得到6倍的賠償。我覺得時間太久了，也不知那時物價會漲到什么程度。不過，周圍的同事都給孩子買了，自己不買總覺得虧，買了吧，又覺得自己的錢給了別人，也是虧!

網友IYAYA

迷茫：想買又怕上當

孩子還沒出生，我就在考慮給他買保險的事了。我對重大疾病險和教育險都很感興趣，但就是不知道該買什么險種好，感到很迷茫。還有就是很擔心會上當受騙。

網友 虎子媽

踏實：多一份安心，少一份擔心

我很早就在想給孩子買保險的問題了，各種說法很多，聽得我暈頭轉向的，最后還是決定聽自己的，給她買重疾險。

其實，父母給孩子買保險也就是買個安心，讓自己少一份擔心!我花了很長時間選擇保險公司，最后選的那家公司有兩點打動了我：第一是多了不可預期的疾病賠付，比如發生了像SARS那樣的新病種也賠付；第二是當投保人失去投保能力時能免去以后的保險金，同樣享受相同保額。加上代理人也很誠懇，我就下了訂單。買完了我也安心了!

網友 zyllele

遺憾：沒買上針對孩子的重疾險

女兒1歲的時候，我給她買了一份教育險，從她6歲起就能領錢了，感覺挺合適的。后來又給她買了一份大病險，我覺得不是很好。因為里面有很多老年病，孩子根本就不會得，針對性不大。現在有的兒童大病險設計得很好，保的都是孩子容易得的病，可惜我沒趕上。

網友佳佳媽

(網站支持：父母必讀育兒網丫丫家庭網)

1000元、3000元、5000元，這樣買保險

參與父母必讀育兒網保險調查的網友中，42％的家長認同每年給孩子支付的保險費在1000元以內，40％的人表示能接受年付3000元以內，12％的人愿意支付5000元以內。下面，我們就以年付1000元、3000元、5000元為例，給孩子做一個保險計劃。

年交1000元

比較全面的健康保障

新華人壽成長無憂少兒重大疾病保險10萬＋太平人壽福祿雙至長期健康保障計劃5萬(分紅型)+友邦少兒綜合意外保障計劃A

保費支出：998元／年

保險責任：

(1)15種少兒重大疾病保障10萬(保至25歲)；

(2)25種重大疾病保障最低5萬，保額分紅復利遞增(即把分紅現金折算為相應的保額，每年根據新的保額基數來計算紅利)，保障至100歲(與成長無憂重合的病種，二者均賠付，即15萬)；

(3)意外身故、殘疾、燒傷保障：最高2萬；

(4)意外醫療：2000元／次，100％報銷，門診、住院均可報銷；

(5)手術醫療：3000元，100％報銷；

6)住院津貼：20元／天，按實際住院天數給付。

計劃特點：保費低、保障全面，包含少兒常見重大疾病及保障終身的重大疾病，以及意外醫療費用報銷、手術費用報銷、住院補貼等。

年交3000元

計劃二：健康保障

太平洋長健醫療B款2萬+太平洋如意安康長期保障計劃20萬

保費支出：2700元／年

保險責任：

(1)7種少兒重大疾病保障10萬(5倍保額賠付，保至16歲)；

(2)30種疾病最長保至70歲，保額20萬；

(3)16歲返還1萬元；

(4)80歲返還如意安康總保費的105％，即41580元(重疾賠付后仍然返還)。

計劃特點：長健醫療B是一款比較實惠的返還型少兒重疾險，但最高只能買2萬保額(重疾賠付10萬)；如意安康是目前市場上為數不多的重疾賠付后仍有保費返還，身故、全殘賠付的產品，且患重疾后不用再交保費。

計劃二：兼顧健康和大學教育

太平人壽陽光天使少兒重疾險2．5萬+附加狀元大學教育金1萬(保額分紅)

保費支出：3071元／年(交至18歲)。

保險責任：

(1)21類少兒多發重大疾病，5歲前2．5萬元保障，5～15歲5萬元保障；

(2)大學期間(18～21歲)每年領取1萬元教育費用，另有保額分紅增加的領取金額；

(3)25歲領取創業金2．5萬元；

(4)投保人在交費期內身故或全殘，豁免以后各期保費，合同繼續有效。

計劃特點：為孩子存錢的同時擁有雙倍保額的重疾保障，疾病保障范圍廣；大學教育險也是同類險種中較實惠的一款。

年交5000元

可將前面的保障計劃增加保額，具體方案不再列出。但購買健康險時要注意計算總保額，因為未成年人通常有最高限額的規定。例如：太平洋長健醫療B款最高保額2萬元(重疾保障10萬元)；太平洋如意安康最高保額20萬元；太平人壽福祿雙至最高保額20萬元；太平人壽陽光天使最高保額15萬元(重疾保障30萬元)。

經典少兒險推薦

1 消費型少兒重疾險

中國人壽、平安保險——學平險

推薦理由：低保費、高保障。一年保費只有幾十塊錢，卻包含了意外險、意外醫療、附加住院醫療3項重要保障內容。

新華人壽——成長無憂

推薦理由：唯一的消費型少兒重疾主險，保15類大病，可單獨投保，低保費、高保障。

參考保費：10萬保額310元／年，交至25歲，保障至25歲。

其他消費型少兒重疾產品均為附加險。關鍵看主險是否需要，性價比是否較高。

2 儲蓄型少兒重疾險

太平洋——長健醫療B

推薦理由：保障7類重大疾病，五倍重疾保障，保費較低，16歲返還50％保額。

參考保費：2萬保額(重疾10萬)720元／年，交至16歲，保至16歲，滿期返還1萬元。

3 少兒可投保的長期健康險

中英人壽——利呈祥D(男)／利如意D(女)

推薦理由：42類重疾保障，其中包括部分少兒重大疾病，病種多但保費并不高。

參考保費：10萬保額，20年交費，1899元／年，保障至85歲，滿期返還10萬元。

太平洋小康之家——如意安康長期保障計劃

推薦理由：返本型重疾險，保障30類大病，重疾理賠保額之后，可豁免保費，并且仍有身故、全殘保障，滿期返還總保費的105％。保障期限可選擇至60、70、80歲。

參考保費：10萬保額，保障至70歲，20年交費，990元／年(很便宜，越小的孩子買越劃算，因為隨年齡增長保費會增加很多)。

4 意外保障

友邦——陽光兒童綜合意外保障計劃(CASH)及兒童意外傷害保險計劃(JPA)

推薦理由：意外方面的保障全面，意外醫療門診及住院費用100％報銷；CASH計劃還包含被保險^殘疾后每月的生活補助。可單獨購買。

參考保費：cAsH計劃：273元、429元、539元、654元，四檔，一年一保。

JPA計劃：158元、218元、298元，三檔，一年—保。

5 醫療保障

太平人壽一附加真愛健康計劃二

推薦理由：保障額度較高，1萬元，不分項(多數產品有藥費、檢查費、手術費等各項限額，總報銷金額達不到實際的保額)；報銷比例為90％，較高；同時有每天50元的住院津貼(前3天免賠)。

參考保費：449元／年，一年一保。

住院醫療險多為附加險，各公司有投保規則限制，這款產品要求的主險只需達到8萬保額，對應的保費最低只需776元／年。有些醫療險是與主險保費相對應的，想得到更高的保障，主險年交保費就要達到三千、五千元以上才可以。

注：所有方案均以0歲男孩為例，年齡增長保費也會增加。女孩的保費較同齡男孩略低。

(以上為部分經典產品推薦，想了解更多更新的保險產品和保險知識，請登錄各專業網站。)

(安鑫理財工作室施明)

相關網站鏈接

保險知識網：http：／／www bxzs．org

北京保險理財信息網：http：／／www beijing—surance com

各大保險公司的網站

結束語

說了半天保險，我們再來看看關于“保險”這兩個字的最權威解釋：集中分散的社會資金，補償因自然災害，意外事故或人身傷亡而造成的損失的方法。參加保險的人或單位，向保險機構按期繳納一定數量的費用。保險機構對在保險責任范圍內所受的損失負賠償責任。

這可以說是“保險”對我們每個家、庭、每個孩子的核心價值。它有一個很不愿被我們接受但又不得不接受的概念：“損失賠償”。這使得一部分父母會產生。不祥之感——好像隨時都可能出事，而另一部分父母卻似乎把更多的關注轉向了“投資”

無論如何，我們都希望有一把遮風避雨的大傘，能保護好我們的寶寶．但萬一這把傘不幸被砸了一個洞的時候，我們也許可以用“保險”來彌補它，讓在傘下繼續生活的家人得到實實在在的幫助，并在心理上得到些許安慰。無論有多少種險種，無論它們的條款多么誘人，我們都不能忘了“保險”的基本功能。

祝所有的父母和寶寶平安、喜樂!