如何儲蓄收益高

來自中國人民銀行的統計數字顯示，2005年我國居民儲蓄存款余額延續近年來快速增長態勢，在12月底突破14萬億大關。業內人士分析，除了國家社會保障制度有待健全，居民對未來預期不樂觀等因素外，投資機會，特別是金融投資渠道的缺乏，是我國儲蓄居高不下的一個重要原因，高儲蓄率還將持續相當長的時間。

股市的高風險加上國家房地產宏觀調控政策的影響，不少準備炒房、炒股的資金回到了銀行，持幣觀望的居民逐漸增多。根據2005年11月1日起正式實施的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》的規定，個人理財產品的起點金額提高到人民幣應在5萬元以上，外幣應在5千美元（或等值外幣）以上。相當部分工薪族被個人理財產品拒之門外。把買房錢、看病錢、養老錢、子女將來的學費存進銀行變成儲蓄存款是大多數人無奈的選擇。那么我們如何在儲蓄中獲得相對高的收益呢？下面為大家做簡單的介紹。

1常見的儲蓄方式

我們常見的的儲種有以下幾種：

教育儲蓄。教育儲蓄具有儲戶特定、存期靈活、總額控制、利率優惠、利息免稅的特點。雖然是零存整取的方式但是可以享受同期整存整取的利率。如果符合享受條件教育儲蓄當然是最佳選擇。但是該儲種的限制很多，一是教育儲蓄一人一生中最多享受三次，為就讀全日制高中（中專）、大專和大學本科、碩士和博士研究生時，每個學習階段可分別享受一次最高2萬元的教育儲蓄，二是必須是零存整取，不能一次存足。三是必須出具國稅局印制、學校開具的“三聯單證明”才能去取本息，否則將扣繳利息稅，也無法享受優惠利率。存期一般為一年、三年、六年。

零存整取。是一種集零成整的儲種，這種儲蓄積累性強，計劃性高，有利于集小錢辦大事，適合相當一部分收入不高的儲戶的需要。存期一般為一年、三年、五年。

整存整取。存入款項時約定存期，支取時到期時整筆支取本息的儲蓄，利率較高，利率大小與期限長短成正比。存期分三個月、六個月、一年、二年、三年和五年。如果逾期支取，自到期日起按原定存期自動轉期。在自動轉期后，存單再存滿一個存期（按存單的原定存期），到期時按原存單到期日掛牌公告的整存整取定期儲蓄存款利率計付利息；如果未再存滿一個存期支取存款，此時將按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。

通知存款。存入款項時不約定存期，支取時需提前通知銀行。起存金額為5萬元。

活期儲蓄。最為靈活的儲種可以隨時存取，利率也最低。

定活兩便儲蓄。定活兩便儲蓄是一種一次存入，隨時可以支取的儲蓄。象活期儲蓄不約定存期，方便靈活，又類似定期儲蓄享受較高的利率。利息按實際存期長短計算，存期越長利率越高。存期超過整存整取最低檔次且在一年以內的，分別按同檔次整存整取利率打六折計息；存期超過一年（含一年）的，一律按一年期整存整取利率打六折計息；存期低于整存整取最低檔次的，按活期利率計息。

2如何選擇儲蓄方式

我們主要討論一年以內可能會動用的資金。因為這部分資金既要保證其流動性、安全性又希望獲取好一些的收益是最需要妥善安排的。以下舉例涉及的利率分別為，整存整取三個月1.71%、六個月2.07%、一年2.25%；七天通知存款1.62%；活期0.72%。利息稅率20%，整存整取如逾期支期均自動轉期。

通知存款還是定活兩便。

如果手中的資金有5萬以上，又不能確定三個月之內是否動用，可以選擇通知存款。因為整存整取最低存期是三個月，如果不滿三個月提前支取則按活期計息。如果存通知存款則會有更高的利息。以5萬元資金為例，存通知存款存兩個月稅后利息為108元，存四個月為216元；定活兩便存款存兩個月稅后利息為48元，存四個月為136.8元。顯然通知存款勝出。

整存整取還是定活兩便。

如果資金低于5萬元，不能確定是否在三個月之內使用則應選擇三個月期的整存整取方式。理由是定活兩便和三月期的整存整取在三個月內支取均按活期計息，但是如果存滿三個月整存整取的收益將比定活兩便更高。以2萬元為例，以三個月整存整取的方式存入銀行，四個月后支取稅后利息收益為78.03元（三個月的整存整取利息加上一個月的活期利息）；如以定活兩便方式存入銀行四個月后支取的稅后利息為54.72元。在存期大于半年的情況下，三個月期的整存整取獲得的收益同樣大大高于定活兩便。例如2萬資金，存定活兩便7個月稅后可獲息115.92元；存三個月整存整取可獲稅后利息146.69元。

一張存單還是多張存單。

如果辦理整存整取儲蓄，是辦一張存單好還是辦理多張好？整存整取儲蓄的起存金額一般為50元，對于在一年左右可能要動用的資金，每次要用的具體金額和時間不能確定，可以將一張存單分為金額遞增的多張存單辦理整存整取儲蓄。舉例，2萬元的資金可以分成2千元、4千元、6千元、8千元4張存單辦理一年期整存整取儲蓄，這樣一來增強了定期儲蓄資金的流動性，避免為了用小錢提前支取大存單而造成的損失。另外別忘了整存整取儲蓄一般會允許有一次部分提前支取，提前支取部分按活期計息，余額按票面利率計息。安排好存單筆數和存期，整存整取儲蓄幾乎和活期儲蓄一樣方便。

3外幣儲蓄

個人持有外幣在國內已經很普遍，目前不少幣種的存款利率高于人民幣同期利率，由于外匯之間可以自由兌換，可以選擇較高儲蓄利率的外幣進行定期儲蓄以獲得較高的利息。如果持有外幣大于1萬美元則可考慮協議存款而獲得更高的利息。由于美元目前正處在明顯的加息周期，最好選擇短期儲蓄為宜。

4靈活使用支付方式

選擇適當的支付方式同樣是個人理財的關鍵。日常生活中較方便的是信用卡，信用卡持卡人可以在信用額度內先消費后還款，可把更多的現金用于儲蓄取得利息。國內的信用卡對非現金交易提供最短20天左右最長50天左右的免息期。靈活地用好免息期相當于得到了一筆短期的無息貸款。對于工薪族來講使用信用卡要注意以下幾點：一是選擇商戶優惠最豐富的信用卡。了解一下哪家銀行的信用卡可以參加更多的優惠活動，根據自身消費實際情況選擇適合自己的信用卡。二是選擇好信用卡的到期還款日。銀行記賬日至到期還款日之間的日期為免息還款期，辦理信用卡時可將到期還款日設在月薪發放日之后，這樣的話就可以不動用儲蓄資金來還款。三是選擇恰當的支付時間。如果可選的話，大額消費結算盡可能在銀行記賬日之后進行，這樣可以獲得相對較長的免息期。四是及時還款。一旦過了還款日，就要被收取高額利息了。

當然，把儲蓄資金投入到國債、貨幣市場基金、短債基金都會有較高而且穩定的收益，起點資金門檻也不高。相信各家金融機構將會推出更多更好的品種供大眾選擇。對于百姓來說，只有精打細算選擇適合自己的理財方式才能使手中的資金在高儲蓄率時代獲得好的收益。

（作者單位：江西省審計廳）