“網上銀行”：網絡信息革命急先鋒

隨著信息技術革命的迅猛發展和互聯網的不斷普及，有力推動了以互聯網為基礎的網絡經濟特別是電子商務的蓬勃發展，網上商務越來越受到商家以及消費者的青睞。新經濟時代的到來、信息的開放和共享，帶來了一種全新的經濟模式，在這種全新的模式下，整個金融領域的競爭態勢發生了極大的變化，以網絡為核心的信息技術革命，使網絡銀行成為網絡時代全球銀行業發展的必然選擇。國內各商業銀行陸續開通了自己的網上銀行，并且不斷對其功能進行完善。各銀行之間的競爭也由傳統的網下競爭轉向網下、網上的雙重競爭。

什么是“網上銀行”？

網上銀行是以互聯網為渠道，為客戶提供多種金融服務的銀行。網上銀行并不是銀行計算機系統終端的簡單延伸， 它是現代高科技與傳統金融業的有機結合體。具體來講，網上銀行是借助于因特網技術， 提供信息服務和金融交易服務， 獲取除現金業務外幾乎所有銀行業務的各項網上服務， 包括開戶、存款、付款、轉賬、信用卡消費、代收代付、信息查詢、個人理財等的全方位銀行服務項目。它是一種以高科技高智能為支持的為客戶提供了超越時空的“AAA”式服務，即在任何時候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、并以任何方式(Anyhow) 為客戶提供全天候金融服務的銀行。它是金融領域的一場革命，引發了金融業經營管理模式，業務運作方式，經營理念風險監管等一系列重大變革。

我國網上銀行發展的現狀

由于網上銀行能夠為客戶提供方便快捷的服務、實現了電子化、無紙化操作、不受時間、空間限制 ，信息透明度高，業務創新快、運營成本低等特點，發展潛力很大，市場前景廣闊，因此受到了各家銀行的青睞。1997年招商銀行的“一卡通”開通了網上業務，從此拉開了國內網上銀行的序幕。中國銀行和中國建設銀行分別于 1999年6月和8月推出網上銀行服務，此后，工商銀行、交通銀行也都陸續推出了網上銀行業務。據中國人民銀行統計，我國目前已經有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁。

經過幾年的發展，我國網上銀行業務得到了很大豐富，網上銀行的交易量、交易額、客戶數量迅速攀升，網上銀行業務種類、服務品種迅速增多。 當前我國網絡銀行提供的服務主要包括以下幾個方面:(1)信息服務:包括新聞資訊、銀行內部信息及業務介紹、銀行分支機構導航、外匯牌價、存貸款利率等，個別銀行(如建行)提供特別信息服務，如股價查詢、基金凈值等；(2)個人銀行服務:包括賬戶查詢、賬戶管理、存折和銀行卡掛失、代理繳費等;(3)企業銀行服務:包括賬戶查詢、企業內部資金轉賬、對賬、代理繳費等;(4)銀證轉賬服務:提供銀行存款與證券公司保證金之間的實時資金轉移；(5)網上支付:包括B2B和B2C兩類;大部分網絡銀行只提供B2C服務。這種服務一般與網上商城相結合，一些銀行設定了一些網上商城的鏈接，但是，還沒有一家網上銀行直接從事網上一般商業活動。支付方式一般有三種:銀行卡直接支付，專用支付卡支付，和電子錢包。

我國網上銀行存在的問題

從目前各家銀行網上銀行運行情況看，還存在著諸多如服務功能單一、服務質量不高、支付安全等方面的問題，各家銀行應對此引起高度重視。

市場主體發展不健全。目前國內網上銀行是在現有銀行基礎格局上發展起來的，只是簡單化的傳統業務外掛，大多只滿足查詢、存款、匯款等業務，其實只能算照搬柜面業務的“上網銀行”。一方面，國內網上銀行盲目攀比，盲目地引進與投入；另一方面技術手段停留在低層次，缺乏內涵，缺乏特色。一些銀行對網上銀行發展方向的認識模糊，僅把它當作擴大傳統業務的手段，

對網上銀行宣傳力度不夠。網上銀行最大的特點就是支付工具的虛擬化，交易全部通過網絡完成，看不到實實在在的東西，對于習慣了傳統的現金支付的我國客戶來說還相對陌生和具有一定的挑戰性。而網絡黑客事件的不斷發生，更增加了廣大客戶對網絡銀行的恐懼感，有很多人寧可多跑幾次銀行也不愿通過網上銀行辦理業務。各家銀行雖然都對自己的網上銀行做了一些宣傳，但這些宣傳遠遠不能打消客戶的顧慮。同時由于安全方面的考慮，網上銀行業務操作較為繁瑣，使得一些人尤其是老年人在操作過程中往往出現這樣或那樣的問題而放棄對其的使用。

網上銀行服務存在缺陷。目前我國各行網上銀行提供的服務大多局限在賬戶信息查詢方面，轉賬付款主要是各行系統內進行，而不能進行跨行轉賬；網上存款、貸款、賬單收付、投資等業務發展更為緩慢。網上銀行服務質量不高，速度慢、手續復雜，沒有達到方便、快捷的宗旨。

網上銀行面臨著較大的風險

網上銀行首要解決的問題是安全問題，必須保證使用者資料信息在保存和傳輸過程中不被竊取和篡改，也就是說要把保證客戶資金安全作為首要任務。安全風險包括防止來自外部的病毒以及電腦黑客的侵襲以及內部操作風險。作為銀行業務開展的一部分，網上銀行還具有銀行傳統業務所具有的信譽風險、法律風險、信用風險、市場風險等。

我國網上銀行發展對策

隨著國內金融業務的全面開放，網絡銀行將是中外銀行競爭的重要戰場，國內商業銀行應當增強競爭意識，增加競爭本領，惟有迎難而上，苦練內功，學會“與狼共舞”，才能在競爭中壯大自己。

加大宣傳力度，提高網上銀行普及程度。

各行應在宣傳上加大力度，使廣大客戶能夠真正認識到網上銀行，了解網上銀行以及網上銀行所具備的傳統銀行無法比擬的優勢，從心理上認知和接受網上銀行。銀行的發展離不開客戶，不重視客戶，自身的發展就失去了立足之地，因此銀行必須樹立以客戶為中心的理念，在網上銀行的操作上應盡可能方便快捷，使得廣大客戶能夠較為輕松的掌握網上銀行的操作。因此要在保障安全的前提下盡量簡化網上銀行的操作復雜度，做到具有較強的操作性，能夠讓廣大客戶在心理上接受后真正去使用。

不斷進行金融創新，加強網上銀行的服務。

網上銀行業務品種的單一較大程度上限制了其發展，各行要著力開發新的產品服務，不斷進行業務拓展，增強網上銀行支付的靈活性功能。同時要注重提高金融服務的質量，提高辦理業務的效率與質量，改善對客戶的服務。各家銀行在競爭的同時要注重合作，可參照銀聯卡的方式由人民銀行牽頭，組織各行建立統一的網上銀行支付網絡體系，以解決目前無法跨行支付的問題。

加強技術創新，確保網上銀行安全運行

在不愿利用網上銀行進行交易的客戶中，有很大一部分是因為對網上交易的安全性的顧慮。在網上銀行的開發應用過程中，必須把安全問題作為網上銀行第一關鍵問題進行考慮，在開發的同時，可以通過構筑防火墻、身份認證、數字簽名等方式來建立計算機網絡的安全體系，包括防病毒、防黑客，以及防止內部人員惡意侵入、金融詐騙等因素，使網上銀行能夠安全運行，以解決廣大客戶的后顧之憂。

加強對網上金融風險的監管

人民銀行于2001年6月29日發布了《網上銀行業務管理暫行辦法》，從市場準入、風險管理、法律責任等幾方面對網上銀行業務發展進行了規范，為我國網上銀行業務的監管提供了基本依據。但隨著網上銀行業務的不斷發展使得對其風險監管與控制更趨復雜化。作為中央銀行的金融監管部門應認真研究網上銀行開展的業務種類和特點不斷對《暫行辦法》進行完善補充，重點對網上銀行安全風險進行監管和控制、對網上銀行經營的審查和稽核等方面加強監管力度，規范和引導我國網上銀行業務健康發展，有效防范銀行業務經營風險，保護銀行客戶的合法權益。