日本農(nóng)業(yè)保險模式及其在中國的實現(xiàn)條件

自2003年以來，農(nóng)業(yè)保險成為被各界普遍關注的熱點問題，受到中央政府以及有關部委的空前重視，2004年保監(jiān)會按照“先起步、后完善，先試點、后推廣”的原則，在上海、江蘇、黑龍江、新疆等九個省份開始農(nóng)業(yè)保險改革試點。按照政府所處地位和發(fā)揮的作用，試點可以采用四種政策性農(nóng)業(yè)保險的制度模式^②：政府主辦政府組織經(jīng)營的模式；政府支持下的互助合作經(jīng)營的模式；政府支持下的相互保險公司經(jīng)營的模式；政府主導下的商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式。其中第二種模式借鑒的便是日本農(nóng)業(yè)保險的模式。作為世界農(nóng)業(yè)保險的五種主要制度模式^③之一，日本農(nóng)業(yè)保險的模式自然有其鮮明的特點和特殊的優(yōu)勢。

一、日本農(nóng)業(yè)保險特點及優(yōu)勢

(一)日本農(nóng)業(yè)保險的特點

日本農(nóng)業(yè)建立在分散的、個體農(nóng)產(chǎn)小規(guī)模經(jīng)營的基礎之上，與之相適應，日本的農(nóng)業(yè)保險采取的是民間非盈利團體經(jīng)營、政府補貼和再保險相扶持的模式。主要具有以下三個特點：

1．多層次的嚴密的組織結構

日本的農(nóng)業(yè)保險組織體系主要由三個層次組成，最基層組織叫農(nóng)業(yè)共濟組合，實際上就是保險合作社，由同一地區(qū)的農(nóng)戶自愿參加組成，在市、町、村一級開展業(yè)務，全日本有2000多個這樣的共濟組合；第二個層次是都、道、府、縣的農(nóng)業(yè)共濟聯(lián)合會，為基層共濟組合提供分保；最高級的一層是全國農(nóng)業(yè)保險協(xié)會，在全國范圍內(nèi)提供再保險，分散業(yè)務風險。日本這種三重風險保障機制從根本上走的是聯(lián)合共濟的道路，互助合作制保險組織既是整個體系有效運行的基石，又是日本農(nóng)業(yè)保障機制的靈魂。

2．強制性保險與自愿保險相結合

日本農(nóng)業(yè)保險采取強制性保險與自愿保險相結合的方式，國家通過立法對主要的關系國計民生和對農(nóng)民收入影響較大的農(nóng)作物和飼養(yǎng)動物實行法定保險，其他作物和飼養(yǎng)動物實行自愿投保。按照法律規(guī)定，凡是生產(chǎn)數(shù)量超過規(guī)定數(shù)額的農(nóng)民和農(nóng)場都必須參加保險，實行強制性保險的農(nóng)作物種類有：水稻、旱稻、麥類；桑蠶；牛、馬、種豬、肉豬及牛仔等家畜類；桔子、蘋果、葡萄、柿子、栗子、櫻桃等果樹類；其它類如大豆、小豆、甜菜、甘蔗、蕎麥、日本茶、園藝設施及設施內(nèi)的蔬菜等。實行自愿保險的有農(nóng)戶的建筑物、農(nóng)機、農(nóng)房及家庭財產(chǎn)等^④。

3．政府直接參與

首先，在日本參加農(nóng)業(yè)保險，不論強制保險或自愿保險都可以享受政府補貼。一般按照保險費率補貼，如水稻為費率的58％，小麥為費率的68％，春蠶繭為費率的57％，牛、馬為費率的50％，豬為費率的40％^⑤。

其次，政府作為農(nóng)業(yè)保險的后盾，接受共濟聯(lián)合會的再保險。通過再保險機制，一旦發(fā)生災害，賠償?shù)呢熑胃鶕?jù)損失程度將按照法律規(guī)定的程度，由農(nóng)業(yè)保險三級組織共同分擔。一般情況下承擔保險責任的保額比例為：共濟組合10－20％，聯(lián)合會20－30％，政府50－70％，遇有特大災害，政府承擔80－100％的保險賠款。這樣就保證了共濟組合經(jīng)營穩(wěn)定性^⑥。

第三、縣以上聯(lián)合會的全部經(jīng)費和共濟組合部分費用由政府負擔。

(二)日本農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)勢

與其它模式相比較，日本互助合作農(nóng)業(yè)保險的制度模式具有得天獨厚的優(yōu)勢，簡單說包括以下幾點：

1．更有利于激發(fā)投保熱情；原因主要在于保險產(chǎn)品的價格優(yōu)勢和險種優(yōu)勢：(1)互助合作制保險組織不以盈利為經(jīng)營目的，收取的保險費中沒有利潤因素，保險成本較低，因此能夠提供更為優(yōu)惠的保險價格；(2)互助合作制保險組織貼近基層，其險種設計更能滿足參保農(nóng)民的自身需求，參保農(nóng)產(chǎn)所具有的雙重身份，使具體的保險需求能夠直接反應到險種開發(fā)設計之中，縮短了險種開發(fā)周期，真正做到了“想農(nóng)民之所想，急農(nóng)民之所急”。

2．能夠有效防止道德風險和逆選擇。受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的自身屬性及農(nóng)民自利的小農(nóng)意識的影響，與其它保險類型相比，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的道德風險比較嚴重，并且難于有效控制或控制成本過高，另外農(nóng)業(yè)風險較大的地區(qū)差異和個體差異也使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的逆選擇更為嚴重，這也是其它農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式中最讓人頭痛的問題。但在互助合作的保險模式中，投保人同時也是保險人，共同的利益關系有利于形成相互監(jiān)督機制，能夠有效避免“聯(lián)手吃保險”情況的發(fā)生。另一方面當然與日本政府的強制保險和大額補貼政策也是分不開的。

3．有利于進行風險管理和核保理賠。參加互助合作制保險組織的成員是精通農(nóng)業(yè)技術的農(nóng)戶，與國家或者保險公司的工作人員相比，他們更熟悉本地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，對保險組織面臨的風險及其他投保人的風險具有更清楚的認識和評價，并且作為投保人和保險人的統(tǒng)一體，也更具責任心，因此在開展農(nóng)業(yè)保險的承保、查勘核損、理賠及風險管理工作時更具優(yōu)勢。

二、在中國推行日本農(nóng)業(yè)保險模式必須具備的條件

就中國目前搞試點的情況來看，日本農(nóng)業(yè)保險的制度模式在中國已經(jīng)有了一個比較成功的范本，即中華聯(lián)合保險公司位于新疆總部的“兵團”模式^⑦。而在2002年12月28日修訂通過，2003年3月1日起實施的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》第四十六條中也做出規(guī)定“國家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度。鼓勵和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動服務的互助合作保險組織，鼓勵商業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。”，從而進一步確立了農(nóng)業(yè)保險互助合作經(jīng)營模式的試點地位。

然而不同的農(nóng)業(yè)保險模式是在不同國家不同的社會經(jīng)濟制度背景和不同的政策目標下產(chǎn)生、發(fā)展并最終形成的。試點的可持續(xù)發(fā)展，必須依靠一系列政策環(huán)境、制度基礎和社會經(jīng)濟條件。

1．國家的財政性支持

農(nóng)業(yè)自身的特點決定了政府必須對農(nóng)業(yè)實行政策性傾斜。日本農(nóng)業(yè)保險體系中，政府承當著重要的角色，不僅負擔保險組織的管理費，提供再保險支持，補貼農(nóng)業(yè)保險項目的虧損，而且直接承擔農(nóng)民的大部分保險費。

與日本相比，盡管我國政府十分重視農(nóng)業(yè)保險，加大了支持和鼓勵農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的力度，2004年，《中共中央國務院關于促進農(nóng)民增加收入若干政策的意見》中也提出要“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一定的保費補貼”。但以我國目前的財力狀況的確不足以為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展輸入足夠的資金(經(jīng)過測算，在一系列假定前提下，僅保費補貼一年就需要81億元^⑧。所以到目前為止，互助合作制農(nóng)業(yè)保險在中國只免交營業(yè)稅，其他方面同商業(yè)性互助保險一樣，對此類涉及加強農(nóng)業(yè)基礎地位的政策性互助保險業(yè)務，國家尚無配套政策予以扶持。

2．完善的法律保障

要使農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮應有的作用，離不開法律的支持和推動。日本早在1938年就通過了《農(nóng)業(yè)保險法》，1947年又與1929年頒布的《牲畜保險法》合并成為《農(nóng)業(yè)災害補償法》，對農(nóng)業(yè)保險的組織機構、政府職責、強制與自愿保險范圍以及費率制定、賠款計算、再保險等，都做出了明確具體的規(guī)定，以后又經(jīng)過了多次修訂，日臻完善。

而我國對農(nóng)業(yè)保險顯然缺乏立法支持。盡管明確了互助合作保險的試點地位，但至今尚無一套完整的法律、法規(guī)及相應政策予以扶持。由于政府的職能和作用沒有用法律的形式確定下來，致使其政策的隨意性很強，行政干預的成分過大。

3．有影響力的組織者

即使有了法律支持和政策吸引，要實現(xiàn)互助合作式農(nóng)業(yè)保險也仍然需要強有力的組織者，日本的農(nóng)業(yè)共濟協(xié)會就擔當了這樣的角色。日本農(nóng)業(yè)共濟協(xié)會成立于1947年，是一種遇災相互救濟的群眾組織。它不以營利為目的，主要負責調(diào)查研究、工作經(jīng)驗的推廣普及、人員培訓、法令法規(guī)的修改等。1947年《農(nóng)協(xié)法》頒布以后，為了支持農(nóng)協(xié)的事業(yè)，日本政府規(guī)定農(nóng)協(xié)不用交納所得稅、營業(yè)收益稅和營業(yè)稅，而且在建設倉庫、增加固定設施以及進行固定資產(chǎn)投資等方面，可以得到政府高達80％的補貼^⑨。在政府的支持下，日本農(nóng)協(xié)作為農(nóng)民合作組織在其農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。

我們國家的廣大農(nóng)區(qū)主要由極其分散且規(guī)模狹小的農(nóng)戶組成，大多缺乏自我組織能力，農(nóng)民也缺乏合作意識和動力，組織合作互助的基礎十分脆弱，在這樣的條件下，就更需要有影響力的組織者來推動這項工作。新疆生產(chǎn)建設兵團模式之所以成功便是因為農(nóng)墾系統(tǒng)有長期的集體式的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和管理的傳統(tǒng)以及較強的組織力量和能力，而在其它大部分地區(qū)目前都不具備這樣的條件。

4．農(nóng)民具有較強的風險意識

我國農(nóng)業(yè)保險實行自愿原則，根據(jù)新修訂的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》中的規(guī)定，“任何組織和個人不得強制農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織參加農(nóng)業(yè)保險”。在缺乏強制手段的情況下，投保率在很大程度上取決于農(nóng)民自身的風險意識。而在我國，農(nóng)民“靠天吃飯”的心理還很普遍，自愿投保率非常低，在現(xiàn)階段，即使在人保公司最輝煌的年度，農(nóng)民投保也只達到3％到4％^⑩。即使什么時候對于某些重要的農(nóng)作物種類開始實行強制性保險了，眾多經(jīng)濟價值高的農(nóng)作物、農(nóng)機具、農(nóng)房等的自愿投保仍然有賴于農(nóng)民風險意識的提高，“以險養(yǎng)險”的目標才能實現(xiàn)。

總之，制度模式的優(yōu)化選擇必須充分考慮中國乃至中國不同地區(qū)的具體情況，在中國現(xiàn)有條件下搞互助合作模式的農(nóng)業(yè)保險并不是輕而易舉的事，忽視相關的環(huán)境、制度建設，只會導致一哄而上，一哄而下的被動局面。因次，我國應當有選擇、有條件地借鑒日本農(nóng)業(yè)保險的模式，逐步完善我國農(nóng)業(yè)保險制度。

參考文獻：

[1]庹國柱、王國軍．中國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村社會保障制度研究．首都經(jīng)濟貿(mào)易大學出版社，2002年12月第1版

[2]庹國柱、朱俊生．關于我國農(nóng)業(yè)保險制度建設幾個重要問題的探討．中國農(nóng)村經(jīng)濟，2005．06

[3]左清泉．日本的農(nóng)業(yè)保險——赴日歸來的思考．山東農(nóng)業(yè)(農(nóng)村經(jīng)濟版)，1994．05

[4]吳樹波．日本的農(nóng)業(yè)保險及其啟示．世界農(nóng)業(yè)，2000．02

[5]黎淑英．日本的農(nóng)業(yè)保險制度．保險研究，1994．02

[6]金融時報、經(jīng)濟觀察報

[7]中國農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)、寧夏農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)等網(wǎng)站

①SZ040418 河北省農(nóng)業(yè)風險管理研究，省教育廳社科基金

②王小平、庹國柱．農(nóng)業(yè)保險：破題之后再思考．金融時報，2005．03．17

③即“美國、加拿大模式——政府主導模式，日本模——政府支持下的合作互相模式，前蘇聯(lián)模式——政府壟斷經(jīng)營模式，西歐模式——民辦公助模式，亞洲發(fā)展中國家模式——國家重點選擇性扶持模式”，參見庹國柱、王國軍著《中國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村社會保障制度研究》第4章，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學出版社，2002年12月第1版。

④左清泉．日本的農(nóng)業(yè)保險——赴日歸來的思考．山東農(nóng)業(yè)，(農(nóng)村經(jīng)濟版)，1994．05

⑤日本的農(nóng)業(yè)保險．寧夏農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)

⑥日本的農(nóng)業(yè)保險．寧夏農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)

⑦中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司1986年成立時叫“新疆兵團農(nóng)牧業(yè)保險公司”，其目的是為兵團內(nèi)部的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)提供相應的農(nóng)業(yè)保險，在農(nóng)業(yè)保險領域占據(jù)重要地位。

⑧周暉、張宏．保監(jiān)會全面試點農(nóng)險81億財政補貼待破題．經(jīng)濟觀察報，2004年8月16日

⑨有關國家農(nóng)業(yè)支持政策分析之第二章日本農(nóng)業(yè)支持政策，中國農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)。

⑩周暉、張宏．保監(jiān)會全面試點農(nóng)險81億財政補貼待破題．經(jīng)濟觀察報，2004年8月16日

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