國家助學貸款檔案的特點及河南省助學貸款檔案管理概況

河南省是目前全國第一個經(jīng)銀監(jiān)會批準，與國家開發(fā)銀行合作進行助學貸款工作的省份，河南省很好地解決了財政貼息，風險補償金，學生違規(guī)處理等制約貸款開展的瓶頸。目前貸款速度、發(fā)放范圍，均走在全國前列，被譽為“河南模式”。截止到2006年9月底前，新的貸款模式向12．3萬名大學生發(fā)放了5．7億元的助學貸款，基本可以滿足河南省高校貧困生的貸款要求。國家助學貸款檔案是助學貸款業(yè)務從發(fā)生到還清貸款期間所有材料的匯集，目前的助學貸款檔案是在第一筆款貸出之后，立即對所形成的文件材料進行立卷歸檔形成的。隨著國家助學貸款工作的深入開展，助學貸款檔案作為信用檔案的一部分，其作用必將在今后的助學貸款工作中起到越來越重要的作用。河南省國家開發(fā)銀行承擔的助學貸款檔案現(xiàn)寄存在河南省檔案館。

1 助學貸款檔案的特點

1．1 國家助學貸款檔案外部特點

1．1．1 助學貸款檔案形成的時間長。一名大學生從跨入大學的那一刻起就可以申請國家助學貸款，到學生大學畢業(yè)后的六年還清，貸款運轉(zhuǎn)需要十年或更長的時間。從助學貸款的第一筆款貸出之后，學生的《國家助學貸款申請審批表》、與銀行的借款合同和借款憑證等形成了最初的助學貸款檔案。隨著第二筆、第三筆貸款以及還款情況，違約情況，直到還款結(jié)束，助學貸款檔案的內(nèi)容將不斷得到補充和增加。其檔案的形成具有長期性特點。

1．1．2 助學貸款檔案信息量少。由于國家助學貸款的對象是18～35歲的大學生、研究生．這些學生一直處在學校、家庭單一的學習、生活環(huán)境中，學生原有的檔案沒有充分被整合利用，信用信息沒有形成，不具備其他貸款需要的許多信用評估，信用調(diào)查等信用檔案，銀行最初形成的助學貸款檔案只有學生的借款合同和借款憑證，其檔案具有信息量少的特點。

1．2 國家助學貸款檔案的內(nèi)在特點

1．2．1 國家助學貸款是一種政策性貸款，政策會隨著社會環(huán)境而變化。短期內(nèi)國家助學貸款作為體現(xiàn)政府關懷弱勢群體的手段將得到不斷加強，長遠看助學貸款具有不確定性，這對其所形成的檔案必然帶來影響。

1．2．2 國家助學貸款銀行、教委、高校、學生都是多個貸款風險承擔者，信用信息的缺乏，使助學貸款檔案回避風險的作用大大降低。

1．2．3 國家助學貸款從產(chǎn)生到現(xiàn)在只有短短的五年時間，貸款的第一個運轉(zhuǎn)周期還沒有結(jié)束，這使助學貸款檔案管理存在許多缺陷，現(xiàn)在河南省開發(fā)銀行保存在省檔案館的助學貸款檔案僅僅是一些借款憑據(jù)。助學貸款檔案收集的不完整、保管分散，使助學貸款檔案的重要作用大打折扣。

2 河南省國家助學貸款檔案管理概況

2．1 國家助學貸款檔案的形成

河南省教育廳貸款中心是助學貸款工作的直接管理者，各高校的學貸中心則成為助學貸款工作的操作平臺。各高校學貸中心除聯(lián)系助學貸款需求情況，還要及時跟蹤和關注每一筆貸款，要根據(jù)情況對貸款進行分級．此外每季度要做一個貸款分析報告，所以各高校的學貸中心是助學貸款檔案形成的基礎單位。國家助學貸款的發(fā)放有一套完善的制度。首先學生需要準備國家助學貸款申請資料(包括學生證、身份證、鄉(xiāng)鎮(zhèn)或街道民政部門提供的家庭經(jīng)濟困難證明)；隨后領取填寫《國家助學貸款申請審批表》；經(jīng)學校審核、蓋章后，銀行審批；公示初審合格名單；銀行與學生簽訂借款合同；最后國家助學貸款發(fā)放。學生畢業(yè)時要辦理還款確認手續(xù)，按計劃還清貸款。從申請助學貸款所需要的一系列手續(xù)到還款結(jié)束必經(jīng)的程序構(gòu)成了完整的學生助學貸款檔案。

2．2 助學貸款檔案管理

河南省按新模式發(fā)放的助學貸款檔案分兩部分管理。第一部分是銀行保存的助學貸款檔案，貸款檔案以件為單位，檔案的立卷以每個貸款人為一件，它包括學生個人在銀行的人民幣資金借款合同及借款憑證。這些憑證、合同有統(tǒng)一的格式。各個高校的學生助學貨款檔案由學校學貸中心收集整理，由銀行、省教委教貸中心統(tǒng)一驗收后寄存于河南省檔案館，由省檔案館專業(yè)人員負責保管，這部分助學貸款檔案不對外開放，只有銀行有權(quán)使用這批檔案。2005．4～2006．9，河南省檔案館共寄存鄭州大學等83所高校約12萬余名學生的助學貸款檔案。隨著貸款時間的延長及貸款次數(shù)的增加，這部分檔案也將不斷得到補充。第二部分是由學校保存的學生助學貸款檔案，它除銀行出具的借款合同及借款憑證外，還包括學生助學貸款申請資料，《國家助學貸款申請審批表》，還款協(xié)議等。這些學生貸款檔案將裝入學生檔案．作為學生信用檔案的一部分，隨學生的就業(yè)而流動，另外貸款學生的有關信息還將納入人行的個人信用系統(tǒng)，全國聯(lián)網(wǎng)，使學生違約成本提高。這樣，用人單位也將參與風險監(jiān)控上來。

(作者單位：河南省檔案局)

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