欠發達地區農村信貸體系需要創新

安徽省作為全國的糧食主產區，農業發展對國民經濟的貢獻一直處于舉足輕重的地位。但從2001年以來，農村金融市場運行中農業貸款日趨萎縮，農村融資比重下降；全省涉農貸款占全部貸款的比重由2001年的29.92%下降到2005年的23.93%。農戶和農村企業出現新的信貸需求卻難以從正規金融部門得到；但農村金融資金卻通過現有的金融機構大量流出，此種尷尬局面有待通過農村信貸體系的創新來解決。

農村信貸需求增長

首先是農村企業規模經濟的發展對農村信貸提出了新需求。以安徽省阜陽市為例，2005年鄉鎮企業在冊數達6392戶，實現增加值58.5億元，同比增長35.1%，實現利潤總額9.8億元，同比增長44.6%，上繳稅金4.3億元，同比增長50.4%，同時提供就業崗位15.2萬個，其中三分之一分布在鄉鎮、農村，在解決農村剩余勞動力就業問題的同時，帶動農民收入穩步增長。該市農村企業逐步向規模化發展，農村企業正處于整合、改制和重組階段，急需信貸資金的支持。但一直以來，農業經濟弱質性與金融資產趨利性的碰撞產生的矛盾，導致商業銀行不愿涉足農村企業貸款這類高風險區域。農村企業等待信貸結構的創新。

其次是農戶生產和生活外延的擴大趨勢對農村信貸提出了新需求。隨著農業結構的調整和農產品市場需求的變化，農戶已由傳統意義上的農業生產向農業產業化經營和規模化經營上發展，其信貸資金需求結構也發生了相應變化。一是規模種養戶及特種養殖經營戶信貸資金需求增長。瘦肉型生豬、花卉苗木、薄荷油、中藥材等種養專業戶，經營規模不斷擴大，其資金需求明顯增長。二是以農產品加工為主的個體經營戶信貸資金需求增長。農村個體私營企業的資金需求很難從正規金融機構得到滿足，很大一部分生產經營資金依靠于民間借貸。如太和縣李興鎮的桔梗、大青根等中藥材種植、加工和銷售已形成產業化經營，并發展成創匯農業，而該鎮貸款余額只有來自農村信用社發放的小額農貸約6000萬元。三是農村個體商販、運輸及農戶消費性資金需求增長。

政策建議

農業在國民經濟中的重要地位決定農貸市場供求結構的取向。近4年，安徽省涉農信貸投入總體平穩增長，2005年安徽省涉農信貸投入比2001年增加271.34億元，年平均增長4.24%，但低于同期各項貸款增幅5.65個百分點，與同期農業對GDP的貢獻率相比明顯不對稱，這說明農業利用貸款創造財富的能力遠遠超過了其他行業。欠發達地區的農村實情決定農業信貸投入取向仍應以提高農民收入為主要考慮因素，關鍵是最大限度地滿足農戶貸款需求。

在現有市場經濟條件下，實現欠發達地區農業信貸供給與需求的均衡以及農村經濟金融良性互動，根本點是從政策先行入手，同時加快農村金融體制改革步伐，逐步形成一個服務于“三農”的多層次、全方位、競爭有序的農村金融制度。

放寬優惠政策

進一步加大對欠發達地區農民補貼力度。針對欠發達地區地方財政收入困難的現實，按照“多予少取放活”的方針，堅持從實際出發，可由中央財政安排專項轉移支付擴大對種糧農民直接補貼、良種補貼和購置農機具補貼的金額，并根據物價上漲幅度，保持每年一定比例的增長，形成國家支農資金穩定增長的機制，確保農民真正實現增產增收。

對政策性涉農貸款實行財政貼息或費用補貼。擴大政策性銀行業務經營范圍，信貸投入可向糧食產前、產中領域延伸，如目前農業銀行承擔的扶貧專項農戶貸款應重新劃歸農業發展銀行接收，對因自然災害而形成損失類農戶貸款由中央財政給予核銷。同時，農發行應進行職能調整，為農業資源的綜合開發和農業技術進步提供有力的信貸資金支持，滿足農村優勢主導產業和新興活力企業的信貸資金需要。

對農村信用社實行財政貼息和減免稅費政策。對農村信用社支持貧困地區恢復農業生產的農戶小額信用貸款，對超過基準利率上浮部分可實行由中央財政貼息的政策；對農業大區支農任務較重的農村信用社可實行減免稅費政策，以解決農村信用社支農和增效之間的矛盾，增強農村信用社盈利能力。鑒于目前農村信用社的貸款90%以上執行上浮利率的現實，可試行由中央財政直接對農戶進行信貸補貼，信貸補貼的范圍可適當擴大到有利于農民增收的農村工商業、以及農產品的加工、貯藏、運輸等，尤其是為了鼓勵農戶種糧的積極性和保證國家糧食產量的穩定增長，農作物種植、養殖等信貸補貼可與產量同步提高。

從政策上放松直接融資的限制。長期以來，農村經濟的發展除少量的財政撥款外，大部分是金融機構貸款。這種間接的融資方式隨著市場經濟的完善和發展，存在諸多約束，難以及時足額滿足農民或企業的生產資金需求。因此，根據目前民間融資的發展態勢，應采取規范疏導的方式，確立其合法地位。同時，對一些農村龍頭企業可通過改組、改制、改造以及優化組合，逐步發展一批上市公司；對大型農村基礎設施建設，可采取發行債券的直接融資方式籌集資金。

創新金融制度

從整體上看現有的農村金融制度已經不適應農村經濟特點和農民的金融需求，不適應農業和農村經濟發展的需要。因此，必須從制度上構建農村金融良性循環體系，規范發展適合農村特點的金融組織，不斷建立和完善政策性、商業性、合作性農村金融共存的格局。

深化農村信用社改革。應把農村信用社辦成自主經營、自我發展、自我約束、自擔風險的農村社區性地方金融機構，繼續增強為“三農”服務的功能；切實汲取歷史經驗教訓，防止出現地方政府對農村信用社過多的行政干預或脫離支農的傾向。同時，對農村郵政儲蓄存款應以存放同業的形式回流到農村金融機構，從制度上遏制農村資金外流，壯大農村資金來源。在目前農村資金外流依然嚴重的情況下，中央銀行應進一步明確向欠發達地區傾斜分配支農再貸款限額的原則，以此增加欠發達地區的貨幣供給，增強農村信用社在社會主義新農村建設中的金融支持力度。

對農業銀行等商業性金融機構應主要采取市場手段而不是行政干預的方式。促使其加大對農業的信貸投入，其服務對象重在農業產業化、農村民營中小企業等。同時，鼓勵有條件的農村，通過吸引社會民間資本和外資，允許興辦直接為“三農”服務的民營金融組織，以求通過多元化競爭，優化農村資金資源配置，彌補商業性農村金融經營上的“空白點”。

確立政策性金融在欠發達地區支持農村經濟發展的主體地位。農業發展銀行其功能作用應是促進農村經濟的結構性平衡，實現農業的可持續發展；其業務對象應向欠發達農業地區轉移，主要是為貧困地區農民的生產生活、小城鎮建設及農村基礎設施建設提供資金支持。

加快涉農保險業務的發展。針對農業發展的弱質性特點，目前應建立一種政策性農業保險與商業性農村保險相結合的穩定農業發展的保障機制，尤其是對欠發達農業大區或自然災害頻繁發生的地區，可率先試點建立政策性農業保險支持體系，對參與保險的農戶先給予50%以上比例的保費補貼，增強落后地區農業和農戶的抗風險能力，并吸引更多的資金支持農業生產規模擴大和農業產業化進程，加強農業基礎地位，繁榮農村經濟發展，為社會主義新農村建設打下堅實基礎。

責任編輯：高廣春