國家助學貸款政策調整對大學生誠信機制建設的啟示

摘 要：國家助學貸款是國家對普通高校經濟困難學生提供資助而采取的一項重大措施。針對試點和推廣中存在的問題，國家對助學貸款作了適當調整。實踐證明，在政策和機制兩個方面所進行的調整以及管理機制人性化方面的考慮，不僅完善了我國普通高校資助政策體系，而且對于我國和諧社會和大學生個人誠信機制的全面建設具有參考價值。

關鍵詞：助學貸款 政策體系 誠信機制 社會和諧

國家助學貸款是黨中央、國務院在社會主義市場經濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校經濟困難學生資助力度所采取的一項重大措施。國家助學貸款政策的初衷是不要讓優秀的青年學子因為家庭經濟困難而被高校拒之門外，避免國家的人才培養和人力資源發展受到損失。貸款為貧困學生緩解燃眉之急，減輕生活壓力，消除后顧之憂，使學生在學習上更投入。這項工作1999年開始做試點，2000年在全國所有高校推開，受到廣大經濟困難學生和社會有關方面的普遍歡迎。但由于多種原因，盡管黨中央、國務院領導反復強調、推動這項工作，國家助學貸款依然存在一些突出問題，這項工作還沒有達到預定目標，需要切實加以改進和完善。為此，從2003年下半年，教育部、財政部、人民銀行、銀監會開始進行調查研究，從政策立意到操作機制，以及組織實施方面，都進行了一系列的重大調整。2004年6月8日教育部、財政部、人民銀行、銀監會聯合發出《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》文件，指出：“推進并加強國家助學貸款工作，應堅持方便貸款、防范風險的原則，進一步理順國家、高校、學生、銀行之間的經濟關系，健全國家助學貸款管理體制，改革貸款審批和發放辦法，強化普通高校和銀行的管理職責，完善還貸約束機制和風險防范機制，確保國家助學貸款工作持續、健康發展，基本滿足普通高校經濟困難學生的需要，最大限度地降低國家助學貸款風險。”

經過一年多時間的運行，實踐證明，在政策和機制兩個方面所進行的調整以及管理機制人性化方面的考慮，不僅完善了我國普通高校資助政策體系，而且對于我國和諧社會和大學生個人誠信機制的全面建設具有參考價值。暨南大學學生思想教育管理研究課題之《學生誠信問題和誠信機制建設研究——助學貸款誠信機制研究》課題在對國家助學貸款政策調整效果調查的基礎上，就政策調整對大學生誠信機制建設的啟示進行了研究。

一、政策方面

使政策更加合理，更加符合實際情況，創造更好的條件讓學生維護自己的誠信記錄。這些政策調整包括：改革財政貼息時段和比例，推遲開始還貸的時間和延長還清貸款的年限，允許視就業情況合理調整還款計劃。

(一)改革財政貼息時段和比例，改變在整個貸款合同期間內，對學生貸款利息給予50％財政補貼的做法，實行借款學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業后全部自付的辦法，借款學生畢業后開始計付利息。考慮到學生上學期間支付利息有較大難度，而學生畢業之后有工資收入已有能力支付利息，卻仍舊享受國家貼息的不合理之處，因此調整財政貼息比例，改為學生在校學習期間所有的貸款利息都由國家支付，畢業之后在還貸期間的貸款利息由學生自己支付，使政策更加合理。

(二)推遲開始還貸的時間和延長還清貸款的年限，改變自學生畢業之日起即開始償還貸款本金、4年內還清的做法，實行借款學生畢業后視就業情況，在1至2年后開始還貸、6年內還清的做法，并允許視就業情況合理調整還款計劃，給學生更多的時間余地找工作。按照過去規定，畢業之后就開始還款，但是有不少不想失信的學生畢業之后不能馬上找到工作，沒有就業，因而沒有還貸能力，如果還不起，即違約，視為不誠信。調整政策后，借款學生辦理畢業或終止學業手續時，與經辦銀行確認還款計劃，還款期限由借貸雙方協商確定。若借款學生繼續攻讀學位，借款學生向經辦銀行提供連續攻讀學位的書面證明，財政部門繼續按在校學生實施貼息。借款學生畢業或終止學業后1年內，可以向銀行提出一次調整還款計劃的申請，經辦銀行受理并根據實際情況和有關規定進行合理調整。貸款還本付息可以采取多種方式，可以一次或分次提前還貸。提前還貸的，經辦銀行按貸款實際期限計算利息，不加收除應付利息之外的其他任何費用。對畢業后自愿到國家需要的艱苦地區、艱苦行業工作，服務期達到一定年限的借款學生，經批準可以獎學金方式代償其貸款本息。

二、機制方面

建立貸款償還信用的有效監督約束機制和風險防范與補償機制；明確普通高校、銀行和學生在國家助學貸款實施工作中的責任，簡化貸款程序。

這些機制的調整包括：通過招投標方式確定國家助學貸款經辦銀行，對普通高校實行借款總額包干辦法，建立有效的還貸監測系統，建立國家助學貸款風險補償專項資金，健全國家助學貸款管理機構。

(一)改變由國家指定商業銀行辦理國家助學貸款業務的做法，實行由政府按隸屬關系委托全國和省級國家助學貸款管理中心通過招投標方式確定國家助學貸款經辦銀行，對普通高校實行借款總額包干辦法。經辦銀行一經確定，由國家助學貸款管理中心與銀行簽訂具有法律效力的貸款合作協議。中標銀行按照協議約定提供貸款服務并及時足額地發放國家助學貸款，向普通高校提供學生還款情況。國家助學貸款管理中心按協議約定及時足額支付貼息和風險補償資金，配合銀行做好催收還款工作。普通高校每年的借款總額原則上按全日制普通本專科學生、研究生以及第二學士學位在校生總數20％的比例、每人每年6000元的標準計算確定。每所普通高校的具體借款額度按隸屬關系，由全國和省級國家助學貸款管理中心根據各校的貧困生實際情況和借款學生還款違約等情況分別確定下達。

(二)明確普通高校、銀行和學生在國家助學貸款實施工作中的責任，簡化貸款程序。普通高校在國家助學貸款管理中心下達的借款額度內，負責組織本校經濟困難學生的貸款申請，并向經辦銀行提出本校借款學生名單和學生申請貸款的有關材料，對申請借款學生的資格及申請材料的完整性、真實性進行審查，監督學生按貸款合同規定的用途使用貸款。經辦銀行在審批貸款時，按照中標協議的約定滿足普通高校借款人數和額度需求，并在中標協議規定的工作日內，批準貸款并與學生簽訂貸款合同，向學生發放貸款。借款學生如實填寫公民身份號碼，保證申請材料的真實和完整；嚴格按規定用途使用貸款資金；認真履行與銀行簽訂的還款協議，直接向銀行還款，承擔償還貸款的全部責任。

(三)國家金融管理等有關部門、經辦銀行、國家助學貸款管理中心及各高等學校，各負其責，共同建立學生貸款償還信用的有效約束機制。國家金融管理部門加快全國個人資信征詢系統建設，健全銀行風險防范機制。國家助學貸款管理中心以已建立的國家助學貸款學生個人信息查詢系統為依托，進一步完善對借款學生的信息管理，對借款學生的基本信息、貸款和還款情況等及時進行記錄，加強對借款學生的貸后跟蹤管理，接受經辦銀行對借款學生有關信息的查詢；并將經辦銀行提供的違約借款學生名單在新聞媒體及全國高等學校畢業生學歷查詢系統網站公布。經辦銀行建立有效的還貸監測系統，對借款學生積極開展還貸宣傳工作，講解還貸的程序和方式，及時為貸款學生辦理還貸確認手續，加強日常還貸催收工作并做好催收記錄；對沒有按照協議約定的期限、數額歸還國家助學貸款的學生，經辦銀行對違約貸款金額計收罰息，并將其違約行為載人金融機構征信系統，金融機構不再為其辦理新的貸款和其他授信業務；按期將連續拖欠貸款超過一年且不與經辦銀行主動聯系的借款學生姓名及公民身份號碼、畢業學校、違約行為等按隸屬關系報送國家助學貸款管理中心。各普通高校都要建立本校借款學生的信息查詢管理系統，強化對學生的貸后管理，按隸屬關系及時向國家助學貸款管理中心和經辦銀行提供借款學生信息。公安部門做好為普通高校學生換發第二代居民身份證的工作，配合銀行做好對違約學生的身份核查工作。根據《教育部關于建立國家助學貸款學生個人信息查詢系統的通知》精神，在各省級教育行政部門和各高校的支持與配合下，全國高等學校學生信息咨詢與就業指導中心建立了國家助學貸款學生個人信息庫，并向有關行政管理部門和金融機構開通了網上查詢。在我國尚未建立完善的個人信用信息管理系統的情況下，率先建立國家助學貸款學生個人信息查詢系統，一方面是防范國家助學貸款風險的需要，另一方面也是我國個人信用信息系統建設的整體需要，是一項長期的基礎性工作。

(四)根據國家助學貸款特點和我國的具體國情，鼓勵銀行積極開展國家助學貸款業務，按照“風險分擔”原則，建立國家助學貸款風險補償機制。按隸屬關系，由財政和普通高校按貸款當年發生額的一定比例建立國家助學貸款風險補償專項資金，給予經辦銀行適當補償，具體比例在招投標時確定。國家助學貸款風險補償專項資金由財政和普通高校各承擔50％；每所普通高校承擔的部分與該校畢業學生的還款情況掛鉤。風險補償專項資金由各級國家助學貸款管理中心負責管理。財政部門每年將應承擔的資金及時足額安排預算；各普通高校承擔的資金，按照普通高校隸屬關系和財政部門有關規定，在每年向普通高校返還按“收支兩條線”管理的學費收入時，由財政部門直接撥給教育主管部門。各級國家助學貸款管理中心在確認經辦銀行年度貸款實際發放額后，將風險補償資金統一支付給經辦銀行。

(五)健全國家助學貸款管理機構，進一步強化并改進管理，使國家助學貸款誠信得到切實保障。教育部進一步加強全國國家助學貸款管理中心的建設，配備足夠的工作人員，檢查、督促其充分履行職能。全國國家助學貸款管理中心負責監督指導各省級國家助學貸款管理中心的工作，具體組織部署中央部門所屬普通高校國家助學貸款的實施工作；負責通過招標方式確定中央部門所屬普通高校國家助學貸款經辦銀行，與經辦銀行簽訂貸款合作協議，嚴格按協議約定做好各項管理工作；統一管理中央財政安排的國家助學貸款貼息資金和按本意見建立的中央部門所屬普通高校的國家助學貸款風險補償專項資金；建立完善國家助學貸款信息管理系統和統計監測體系；定期在新聞媒體上對銀行提供的違約借款者進行公布。各省、自治區、直轄市人民政府加強省級國家助學貸款管理中心的建設，調劑配備相應工作人員，保證必需的工作經費。省級國家助學貸款管理中心負責本地區國家助學貸款工作的具體組織、實施與日常管理工作。各普通高校設立專門的工作機構，由學校的一位校級領導直接負責，原則上按全日制普通本專科學生、研究生在校生規模1：2500的比例，在現有編制內調劑配備專職工作人員。各普通高校制定國家助學貸款管理職責細則，按隸屬關系報送國家助學貸款管理中心備案。各普通高校的工作機構負責培養學生誠信意識，建立學生信用檔案，制定切實可行的措施，配合經辦銀行催收貸款，督促借款學生及時歸還借款本息。借款學生畢業時，組織學生與經辦銀行辦理還款確認手續，并將其貸款情況載入學生個人檔案；負責在1年內向經辦銀行提供借款學生第一次就業的有效聯系地址和沒有就業的學生的家庭有效聯系地址。

三、政策和管理機制人性化方面

從和諧社會和體現社會主義制度優越性的高度來認識，維護社會和諧和誠信制度的人性化。

信任關系是社會關系得以建立和維持的黏合劑，是現代社會賴以有效組織和運作的保證。發展最基本的信任關系是發展誠信觀念的基礎，信任取向或信賴他人是現代人的重要特質。營造一種誠信氛圍，有賴于國民良好的道德水準和信用意識，還有賴于建立科學的誠信評價機制和個人資信管理，使政策和管理機制更加合理，制度更具人性化，更加符合實際情況，創造更好的條件讓人們維護自己的誠信記錄。

多年以來，國家一直高度重視解決高校經濟困難學生的學習和生活問題，切實做好資助高校經濟困難學生工作，要求把解決經濟困難學生問題提高到認真實踐“三個代表”重要思想、體現社會主義制度優越性的高度來認識。讓更多的人上大學，讓更多的人上得起大學，確保符合條件的學生都能順利完成大學學業，是廣大人民群眾的一項根本利益。這個問題不僅直接關系到我國高等教育事業的持續、健康發展，而且也關系到學校乃至社會的穩定。我國目前已經建立起以獎學金(含國家獎學金)、銀行貸款(主要是國家助學貸款)、勤工助學、特殊困難補助和學費減免為主體的、多元化的資助高校經濟困難學生的政策體系，維護社會和諧和誠信制度的人性化，在實踐中取得了顯著成效。

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(作者單位：暨南大學)