時(shí)差１３秒，失主起訴銀行

2006年1月2日，遼西市儲(chǔ)戶李華婷下班途中，騎自行車行至當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)街拐彎處時(shí)，從黑暗處突然竄出一男青年，將李華婷的坤包搶走。李女士一邊追一邊喊，終因天黑路窄，三拐兩拐，男青年便沒了蹤影。李華婷感到既疲憊又喪氣：加班辛苦一天不說，還被搶了包，包中有活期工資存折和其他日用品。她的工資存折上的密碼是微機(jī)自動(dòng)生成的，只要沒有更改，全市所有在該銀行開戶的人的工資存折密碼都相同，而自己恰恰還沒有來得及更改!不掛失很可能被冒領(lǐng)。于是她馬上趕到開戶銀行某商業(yè)銀行，但她立即發(fā)現(xiàn)自己急昏了頭：銀行人員早已下班，哪個(gè)單位晚上10點(diǎn)還上班?

第二天一大早，李華婷便等候在開戶行門口，等待辦理掛失手續(xù)。8點(diǎn)，銀行的工作人員上班了，李華婷馬上申請(qǐng)掛失。銀行工作人員首先進(jìn)行查詢，經(jīng)查，李華婷存折上的錢還沒有被人支取，金額為13120．55元，她長長地出了口氣：1萬多元可不是一個(gè)小數(shù)目，這是她將近兩年的工資。李華婷馬上要求掛失，并按照銀行的要求填寫了掛失申請(qǐng)書，銀行審核后在上面加蓋了分理處的印章，并將該款項(xiàng)凍結(jié)后，將掛失申請(qǐng)書回執(zhí)交給了李華婷。

2006年1月9日，李華婷到該銀行辦理補(bǔ)開存折手續(xù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)存款余額只剩下120．55元。一聽到存款被人冒領(lǐng)，李華婷頓時(shí)氣得暈倒在地：自己已經(jīng)申請(qǐng)辦理了掛失，銀行也停止了支付，怎么突然就被人取走了呢?銀行的人也太不負(fù)責(zé)任了!她和分理處的負(fù)責(zé)人交涉，讓分理處給個(gè)說法。誰知分理處的人說，掛失時(shí)存款已經(jīng)被取走，銀行沒有責(zé)任，便不理會(huì)她了。回到單位，向同事敘說了此事的整個(gè)過程，大家議論紛紛，有的讓她認(rèn)倒霉算了，和銀行打官司不容易，人家財(cái)大氣粗；有的讓她起訴銀行，讓銀行賠償損失。一時(shí)間，弄得李華婷也六神無主。下班后，她到一家律師事務(wù)所咨詢，律師告訴她，在辦理掛失的過程中，由于銀行的工作人員不負(fù)責(zé)任，導(dǎo)致存款被人冒領(lǐng)，存在過錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，李華婷可以向法院提起訴訟，法院會(huì)保護(hù)她的權(quán)益的。不過，在起訴之前李華婷可以和銀行再作一次交涉。聽了律師的解答，李華婷稍稍寬了點(diǎn)心，當(dāng)天下午，她又來到分理處，分理處人員仍以無過錯(cuò)為由不予解決，無奈，李華婷向法院起訴，要求銀行賠償損失。

法院受理此案后，原告李華婷和被告銀行對(duì)原告2006年1月3日上午到分理處查詢時(shí)存款未被支取均沒有異議，雙方爭執(zhí)的焦點(diǎn)為存款支取是在掛失前還是掛失之后。銀行的電腦記錄表明，被告辦理凍結(jié)賬戶的時(shí)間比他人冒領(lǐng)存款的時(shí)間僅晚了13秒!被告辦理凍結(jié)賬戶前曾查詢存款余額為13120．55元，但因未能及時(shí)凍結(jié)導(dǎo)致了損失發(fā)生。法院認(rèn)為雖然辦理凍結(jié)賬戶和被他人冒領(lǐng)存款之間的時(shí)間僅相差13秒，但責(zé)任還是在于銀行未能及時(shí)采取凍結(jié)手續(xù)。據(jù)此，法院判令被告立即支付原告存款13000．00元及利息并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。

銀行在庭審中辯稱：首先，原告的存款在被告受理掛失前已被他人支取，被告依法不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。2006年1月3日早上8點(diǎn)多鐘，原告來到被告的分理處辦理掛失手續(xù)，被告工作人員按照省分行制定的辦理掛失業(yè)務(wù)的操作規(guī)程進(jìn)行操作，根據(jù)該操作規(guī)程，客戶首先應(yīng)出示有效身份證件并提供存款種類、賬號(hào)、戶名、金額、存入日期、地址等有關(guān)情況，柜員確認(rèn)該賬戶存款未支取后，由客戶填寫儲(chǔ)蓄掛失申請(qǐng)書一式三聯(lián)；第二步是由柜員根據(jù)客戶填寫的掛失申請(qǐng)書使用相關(guān)交易，依次輸入相關(guān)內(nèi)容；第三步，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)儲(chǔ)戶賬戶掛失交易認(rèn)真審核并授權(quán)；第四步，交易處理完畢后，系統(tǒng)自動(dòng)登記掛失登記簿，打印掛失申請(qǐng)書。依照這個(gè)程序被告正式受理原告的掛失申請(qǐng)時(shí)間為早上8點(diǎn)20分45秒，而原告的存款被他人支取的時(shí)間為早上8點(diǎn)07分，所以，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為，原告的存款在被告受理掛失申請(qǐng)前已被他人支取，被告沒有過錯(cuò)，依法不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。原告認(rèn)為只要向被告申請(qǐng)掛失，被告即應(yīng)立即止付的說法不能成立，因?yàn)楝F(xiàn)在是電腦儲(chǔ)蓄，全國聯(lián)網(wǎng)，通存通兌，但電腦儲(chǔ)蓄有電腦的程序，銀行在辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)要嚴(yán)格按程序操作，只有程序輸入完畢，受理才生效。因此，原告到被告處按要求辦理掛失手續(xù)的過程，均是銀行受理前的行為，只有當(dāng)所有的掛失手續(xù)輸入完畢后，才能視為銀行正式受理原告的申請(qǐng)。本案中，在辦理掛失手續(xù)的過程中原告的存款被他人支取，根據(jù)國務(wù)院頒布的《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第31條第2款的規(guī)定，被告依法不承擔(dān)賠償責(zé)任；第二，原告的存款被他人支取其本人也有過錯(cuò)。原告的存折為密碼存折，其存款被他人支取時(shí)取款人輸入密碼一次成功，這說明盜取存款的人是知道其密碼的，這一事實(shí)說明，原告的密碼保管不善而被他人盜取，導(dǎo)致其存款被他人支取。另外，原告沒有立即掛失，也是其存款被人盜取的一個(gè)重要因素；第三，本案應(yīng)中止訴訟。本案中，原告的存折系被他人所搶，而不是丟失，原告已經(jīng)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，且本案中持有原告存折的人熟知原告的密碼，這不免使人有一種內(nèi)幕人所為的感覺，為使人民法院能公正地處理本案，被告認(rèn)為應(yīng)中止民事案件的審理，待刑事案件偵破后再啟動(dòng)民事訴訟程序。

法院經(jīng)審理查明，2006年1月2日晚7點(diǎn)多鐘，原告李華婷在下班回家的路上手提包被人搶走，包中有其本人的活期工資存折及其他物品等。由于當(dāng)天銀行已停止了營業(yè)，第二天即2006年1月3日早8點(diǎn)，原告便到其工資存折的開戶網(wǎng)點(diǎn)等候辦理掛失手續(xù)。被告工作人員上班后，原告申請(qǐng)存折掛失，被告工作人員經(jīng)微機(jī)查詢得知原告的存折未被他人支取，余額為13120．55元，被告工作人員讓原告填寫了掛失申請(qǐng)書并在上面加蓋了分理處的印章。

綜合以上事實(shí)，法院認(rèn)為，原告在被告處存款，雙方之間形成儲(chǔ)蓄合同關(guān)系。原告的存折被他人搶走后，在沒有被支取之前向開戶行申請(qǐng)掛失，被告工作人員對(duì)微機(jī)進(jìn)行查詢后，確認(rèn)原告的存款13120．55元未支取，向原告出具掛失申請(qǐng)書，應(yīng)視為被告已受理了原告的口頭掛失申請(qǐng)。被告受理原告的口頭掛失申請(qǐng)后，應(yīng)按規(guī)定馬上辦理凍結(jié)支付的手續(xù)并通知相關(guān)部門，由于被告單位工作人員的13秒時(shí)差，致使原告的存款被他人支取，被告存在過錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。依據(jù)最高人民法院關(guān)于銀行工作人員未按規(guī)定辦理儲(chǔ)戶掛失手續(xù)造成儲(chǔ)戶損失銀行是否承擔(dān)民事責(zé)任問題的批復(fù)及《中華人民共和國民法通則》第七十五條、第一百零六條的規(guī)定，作出了被告賠償原告存款本金13000．00元及相應(yīng)利息損失的一審判決。

本案敲給銀行的警鐘是震耳欲聾的。就本案而言，銀行經(jīng)辦員沒有懈怠行為，冒領(lǐng)前的13秒是不應(yīng)該歸責(zé)銀行經(jīng)辦員的。銀行通過此案應(yīng)該對(duì)掛失流程加以改變，首先查詢賬戶，然后凍結(jié)存款，接下來再要求客戶出示有效身份證件并提供存款金額、存八日期、地址等有關(guān)情況，柜員確認(rèn)該賬戶存款確為掛失人存款戶后，由客戶填寫儲(chǔ)蓄掛失申請(qǐng)書一式三聯(lián)；然后柜員根據(jù)客戶填寫的掛失申請(qǐng)書使用相關(guān)交易，依次輸入相關(guān)內(nèi)容；網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)儲(chǔ)戶賬戶掛失交易認(rèn)真審核并授權(quán)；在賬戶凍結(jié)后，再次查詢?cè)撡~戶存款未支取后，才能發(fā)給儲(chǔ)戶掛失申請(qǐng)書回執(zhí)。按照這種做法對(duì)銀行和儲(chǔ)戶的利益保護(hù)才會(huì)很充分。

天津桐江律師事務(wù)所董彥林律師點(diǎn)評(píng)：本案屬于當(dāng)事人之間因儲(chǔ)蓄合同形成民事法律關(guān)系，在合同履行過程中引起的糾紛，糾紛的雙方當(dāng)事人是李華婷和銀行，要正確處理本案，需要以事實(shí)為依據(jù)，準(zhǔn)確適用相關(guān)法律。

本案的案件事實(shí)在法律流程上，經(jīng)歷了以下過程：

1．儲(chǔ)蓄合同的訂立李華婷的存折在銀行開戶后，雙方的儲(chǔ)蓄合同關(guān)系不但成立，而且發(fā)生法律效力，李華婷和銀行之間存在以下約定的內(nèi)容：李華婷如果到銀行申請(qǐng)對(duì)自己的存折掛失，銀行受理李華婷的申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)立即停止對(duì)該存折現(xiàn)存金額的支付。

2．儲(chǔ)蓄合同的履行案件的事實(shí)反映了合同的履行過程：李華婷到銀行申請(qǐng)存折掛失，銀行工作人員經(jīng)微機(jī)查詢得知李華婷的存款未被他人支取，余額為13120．55元，受理了李華婷的申請(qǐng)，出具掛失申請(qǐng)書。銀行工作人員經(jīng)過一系列操作手續(xù)后，在掛失申請(qǐng)書上加蓋了分理處的印章。但就在銀行正為李華婷辦理手續(xù)的過程中，存折上的13000元被他人支取，造成李華婷13000元的經(jīng)濟(jì)損失。

本案形成訴訟后，爭議焦點(diǎn)是銀行受理李華婷申請(qǐng)掛失的時(shí)間點(diǎn)。如果受理掛失時(shí)間認(rèn)定為銀行向李華婷出具掛失申請(qǐng)書之時(shí)，此時(shí)存款未被他人支取，那么銀行由于沒有履行合同約定的義務(wù)，造成李華婷的經(jīng)濟(jì)損失，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。如果掛失時(shí)間認(rèn)定為掛失程序終了，在申請(qǐng)書上面加蓋了分理處的印章之時(shí)，此時(shí)存款已經(jīng)被他人支取，那么銀行由于完全履行合同約定的義務(wù)，對(duì)造成李華婷的經(jīng)濟(jì)損失，就不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

我們來看一下相關(guān)的合同法規(guī)定：

合同法第三十九條規(guī)定：采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或限制責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明。

格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用預(yù)先擬訂，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。

合同法第四十一條規(guī)定：對(duì)格式條款理解發(fā)生爭議時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋，對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)做出不利于提供格式條款一方的解釋。

合同法第一百零七條規(guī)定：當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。

那么在合同履行中發(fā)生了爭議如何處理呢?應(yīng)當(dāng)看合同對(duì)此有沒有約定，如果沒有，再看法律對(duì)此有沒有規(guī)定，法律規(guī)定既包括具體規(guī)定，又包括平等、公平、正義等原則性規(guī)定。本案中李華婷申請(qǐng)掛失的時(shí)間如何認(rèn)定，在雙方的儲(chǔ)蓄合同中并沒有明確約定，就只能適用法律的規(guī)定。法院的判決就是據(jù)此做出的。

(責(zé)編：韓妮)