保險中介：要做被保險人的堅實橋梁

我國保險中介業的創立背景

在1993年3月首家全國性保險中介公司——華泰保險咨詢服務公司成立之前，所有保險公司的展業、承保、管理、理陪、追償都是自己操作，實行一條龍的經營模式。由于市場準入條件比較高，且保險公司長期形成了固有經營模式，到199日年國內只有兩家保險中介機構。一直到2002年下半年，保監會開始對保險中介機構進行日常化審批，保險中介大量涌現。從2005年1月份開始，中國保監會把批準保險代理的權限下放到各地保監局，更加促進了中介機構的發展。截至2005年6月底，全國共有專業保險中介機構 1565家，其中保險代理公司1124家，保險經紀公司234家，保險公估公司207家。從保險中介的業務經營情況看，增長的趨勢也是十分明顯的。

保險中介行業產業于保險交易的需要，是保險市場專業分工的產物，其功能主要是信息傳遞，充當保險交易雙方的橋梁。在歐洲，中介是保險業不可缺少的一部分。以實行保險代理和經紀制度的英國為例，英國法律規定：為了保障被保險人的權益，保險公司不能直接承保業務，必須經過保險中介接受業務。所以，英國的保險代理和經紀行業非常發達，保險公司的業務來源基本上依靠代理人和經紀人。但在我國，盡管保險中介行業發展較快，但消費者對保險中介行業的認識和了解仍然不足。

功能作用

保險中介是消費者利益的有力保障，是保險公司展業和理賠功能的延伸，我國保險行業的發展壯大離不開保險中介。

保護被保險人利益

保險公司和被保險人簽訂的合同是由保險公司制定、被保險人簽字的格式合同，被保險人事實上對合同并不了解。同時，市場上存在多家保險公司，被保險人也很難了解各家公司，包括其注冊資本、經營模式、信譽、服務等等，致使雙方信息不對稱，這是不合理的。而作為保險中介的經紀公司有這種能力，可以代表被保險人的利益與保險公司談判，保證了合理與公平。

節約保險公司成本

盡管目前人保、平安、太平洋3家全國性公司基本上還是由自己的業務員(保險公司通常稱為外勤)來展業，但是近幾年新成立的保險公司，特別是新成立的37家外資保險公司，其業務主要模式一定是使用代理和經紀公司。事實上，與代理業務和經紀業務比較，保險公司供養一大批外勤做業務，存在著業務成本、業務質量和社會效益3大問題。在保險中介行業發展的初期階段，保險公司應采取選擇和比較的方式，而不應該拒絕和保險中介合作。只有這樣，才能夠把更多的時間、財力和精力放在新產品的開發上，不斷滿足消費者的需求。

擴大保險深度密度

保險公司的外勤人員畢竟有限，有些角落不能觸及。而保險中介發展起來后，他們的活動范圍將更加廣泛，有利于擴大我國的保險深度和密度。

尚存弊端

保險中介要與客戶保持更好合作基礎的最重要條件是誠信，對保險人和被保險人均以誠相待。以保險代理為例，目前保險法中沒有規定保險代理人可以與幾家保險公司簽訂代理協議，在現實中會出現這種情況：當一個保險代理人獲得一筆大業務時，總想尋找一個最好的條件將業務出手，這樣就難免與其所代理的各家保險公司談條件、詢價錢，最后選擇對自己最有利的保險公司。事實上這種做法對保險人，特別是被保險人是不負責任的。最好的做法是只為一家保險公司做代理，即獨家代理，和保險公司簽訂長期合作協議，用真誠的態度建立長期的合作關系。只有這樣，才能保證保險中介的事業順利發展。

未來方向

專業保險中介必須在“專業化”上下功夫。盡管中國的保險業起步比較晚，但是從1980年國內業務恢復以來，25年中各家保險公司也培養和造就了一批專業保險人才，而作為起步更晚的保險中介，專業化的需求就顯得更加迫切。

保險代理

由于歷史的原因，目前保險公司的直接業務(通過保險公司的外勤而做的業務)占全國總保費的32．78％，保險兼業代理的業務量占27．84％，而專業代理的業務量所占比例僅為 1．27％，由此可見，專業代理業務的發展還有待提高。目前，我國的保險業已進入一個全面開放的新的發展期，保險主體還在迅速增加，國內不同層次人群的保險意識和保險需求也在發生著變化，保險代理應認真學習和研究，爭取做更多更好的業務，滿足各種人群的需求。

保險經紀

專業保險經紀更是要依靠深厚的保險專業知識和專業技巧，科學地界定、準確地評估各種風險，為被保險人量體裁衣，以獲得被保險人的認同和信任。過去，保險公司設計的保險單和保險條款，大都是一個模式。而作為代表被保險人利益的專業經紀公司，要熟悉各家保險公司的保險單和條款，掌握被保險人的風險和保障要求，制定出更加符合被保險人要求的風險保障和條款，只有在業務技能上超過保險公司，才能保證未來的生存和發展。

保險公估

保險公估公司的工作是按照委托人的委托要求，對保險標的進行檢驗、鑒定和理算，不代表任何一方的利益，使保險賠付趨于公平、合理，有利于調停保險當事人之間關于保險理賠方面的矛盾。所以保險公估公司要不斷提高技術力量，創出品牌。