最小化你的退保損失

何高峰

很多人投保時經過深思熟慮，而退保時卻因不了解其帶來的損失而輕率為之，特別是一些傳統的長期壽險品種更不要輕易退保。如果無力負擔保險費用，或急需現金周轉而不得不退保，也要將退保帶來的損失降到最低。

要明晰退保損失

新華人壽長沙分公司工作人員認為王女士的退保行為在投保人群中并不鮮見，目前的退保案例有的是因為投保人沒有支付能力，有的是因為投保人發現了更好的投資方式，還有一些是對所投保的產品有了認識上的轉變。但退保確實會在經濟上造成一定損失，因為不論什么原因退保，合同規定都只能按一定比例退回現金。以年繳2000元的一份保險為例，繳了2年之后如果退保，是不可能從保險公司得到4000元錢的。但如果投保人堅持退保的話，保險公司就根據保單背后所附的現金價值表來計算退保金額。因此，投保人對保險產品的認識不足是造成損失的關鍵，而現金價值是能退到多少保費的關鍵。

現金價值是指被保險人要求解約或退保時，壽險公司應發還的金額，其數額往往小于保險人繳納的保險費。在所扣除的費用中，所占比例最大的是保險公司的手續費，在保險公司的條款里有明確提示。大多數保單在背后都附有現金價值表，以提示投保人在投保以后各年度所能退得的保費。

要把握退保時機

退保需慎重，而選擇什么時候退保也是一門學問。如果在保單生效的第一年或第二年退保，所扣除保費的比例將大大增加。“對于壽險險種，第一年度的保單現金價值極少甚至為零，如果投保人退保的話，有可能一分錢也拿不到，這時的退保手續費等于投保人所繳保險費；第二年度的保單現金價值為所繳保險費20％左右，如果投保人退保，保險公司將扣除保戶所繳保險費的80％作為退保手續費。”平安保險有關專家稱。在每一保單年度，各種手續費占當年保費的比例是不同的，但有一個大致的規律：第一個保單年度里，手續費占當年保費的比例最大；以后從第2個保單年度到第5個保單年度，手續費比例遞減；在第5個保單年度之后，則維持在一個較低的固定水平。退保，如果實在需要現金周轉，也可以利用以下5招避免退保。

利用寬限期適當推遲繳費日期一些保險公司對于長期壽險產品都有寬限繳費期。如新華人壽規定寬限期為60天。投保人可在寬限期內的任何一天繳費，如果60天內無法繳費，仍舊可以利用2年的寬限期，但在2年之內，保單處于失效狀態，投保人可以在自己有繳費能力時申請恢復保單，所有效力不變。

利用保單質押貸款在保險單的現金價值范圍內，投保人可以隨時到與保險公司合作的銀行提出保單貸款，而不需要另外提供擔保人，以此變相得到所需現金。一般分紅類保險可以貸到現金價值的90％，而2年以上的壽險保單可以貸到現金價值的70％。

理財專家建議盡量不要退保，選擇替代辦法若想提前退保，先看現金價值一且決定遐保，要在2年以后

辦理減額繳清保險投保人可將保險金額縮小，這樣可以不用再繳納保險費，而繼續享有保險保障。比如，張先生在25歲時購買了某家保險公司5萬元重大疾病保險，每年需繳納保費1715元，繳至35歲。當繳至第11年時，

這是因為保險公司在第一個保單年度支出的管理費用較多，如對被保險人體檢、核保、出具保單等費用，均只在第一保單年度發生，以后各個保單年度則不再發生。此外，保險公司在第一個保單年度給營銷員的傭金通常達到標準保費的20％左右，此后第2～5個保單年度才逐年遞減。

所以，投保人實在要退保，也應該在2年以后，因為對于長期的壽險保單來說，時間越長，享受的保障就越多，而扣除的費用卻并沒有太多增加。而如果是分紅類的險種，則建議保戶3年后再退保，因為保單的現金價值有所升高，再加上分紅，保戶通常可以獲取一定收益。

要考慮替代辦法

鑒于退保客觀存在的損失，投保人能不退保還是不要退保，如果實在需要現金周轉，也可以利用以下5招避免退保。

利居寬限期適當推述繳費日期一些保險公司對于長期壽險產品都有寬限繳費期。如新華人壽規定寬限期為60天，投保人可在寬限期內的任何一天繳費，如果60天內無法繳費，仍舊可以利用2年的寬限期，但在2年之內，保單處于失效狀態，投保人可以在自己有繳費能力時申請恢復保單，所有效力不變。

利用保單質押貸款在保險單的現金價值范圍內，投保人可以隨時到與保險公司合作的銀行提出保單貸款，而不需要另外提供擔保人，以此變相得到所需現金。一般分紅類保險可以貸到現金價值的90％，而2年以上的壽險保單可以貸到現金價值的70％。

辦理減額繳清保險投保人可將保險金額縮小，這樣可以不用再繳納保險費，而繼續享有保險保障。比如，張先生在25歲時購買了某家保險公司5萬元重大疾病保險，每年需繳納保費1715元，繳至35歲。當繳至第11年時，由于經濟上有困難，不能繼續繳納保險費，此時他已經繳納了10年的保費，總計17150元。如果選擇退保，則只能退回10635元。如果選擇減額繳清，則基本保險金額將變成22615元，即張先生今后10年的保險費不用再繳，但保額由5萬元降到22615元，到合同期滿時，他可以拿回22615元。

利用自動墊繳保臉費規定對于設計有自動墊繳保險費條款的險種，如果保險單的現金價值大于應繳納的當期保險費和利息，而且投保人事先又有此約定，那么，保險公司為了使保險效力得以延續，會用該合同的保單現金價值自動墊繳應繳的續期保險費，直至將保單現金價值用完為止。在墊繳保費期間，保險合同仍然有效。保單現金價值墊付保費使用完畢后，保險合同終止，保單也不再具有現金價值。投保人應盡量利用這一條款。

將保險的期限縮短 在縮短的保險期限內，投保人仍然享有原來的保單上規定的各項保障，而相應的保費就降低了。