破解農民“貸款難”之謎

近年來，農村金融服務短缺，農民貸款難的問題突出。據銀監會的統計，在我國近２．３億農戶中，有貸款需求的１．２億戶，大概有１億戶符合貸款條件。從我國農村信用社貸款的情況看，發放了７ ０００多萬個貸款證、貸款卡。在一年中貸款的高峰時期，農信社為大約６ ０００萬戶農民提供了貸款。也就是說，有貸款需求的農戶中只有一半能夠得到貸款。資金嚴重短缺困擾著我國農村經濟的可持續發展。

一、農民“貸款難”的主要成因分析

（一）金融支農主體缺位

目前我國基本已形成了以農村信用社為主，商業銀行分支機構、中國農業發展銀行、郵政儲蓄機構為輔，多層次、多渠道提供金融服務的農村金融體系。但是由于各金融主體的價值取向不同，再加上農業生產的弱勢地位，使得金融支農表現為嚴重的主體缺位。首先，表現為政策性銀行業務狹窄和資金來源渠道單一等原因，融資成本高，市場化籌資能力差，很難為農業農村經濟提供真正意義上的多元化、低成本、大金額、長期性資金。國有商業銀行以盈利最大化為經營目標，在利潤最大化和資源配置有效性原則的約束下，都不愿將資金投入期限長、見效慢、風險高的農業項目。郵政儲蓄部門是存款機構，并沒有貸款業務。作為支農主力的農村信用社，由于歷史包袱沉重、政策性歧視，法人治理結構不完善，吸收存款難，資金緊張等原因，再加上自身管理松懈，難以承擔支農重任。

（二）農村資金流失嚴重

由于農村信用社相對于其它金融機構在政策、網絡、人力、匯兌等諸多方面缺乏優勢，農業銀行和其他一些商業銀行分支機構，在農村吸收儲蓄存款能力較強，而對于農戶和農村中小企業貸款卻較少，特別是郵政儲蓄根本不辦理貸款業務，在農村吸收存款后，轉存人民銀行的利潤又很高，直接導致農村資金流向了城市。據估計，每年被抽離農村的資金約６ ０００億元。其次，由于農村金融產品單調，服務手段落后，資本市場的觸角沒有延伸到農村，農民基本上沒有條件參與證券投資，農村中數量眾多的中小企業要進入資本市場籌資也只能是一種奢望。很多資金在農村找不到合適的投資渠道，于是轉移到城市，在缺乏城市向農村回流資金的機制的現實下，更加劇了城鄉二元金融局面。

（三）農村金融信息傳遞不充分

由于我國農村人口居住分散，許多金融主體都不會主動去進行相關金融知識的宣傳，大部分農村信用社現有條件較落后，普遍存在人員少，素質較低，面對偏遠山區涉及千家萬戶，客觀上存在一定的困難，加之服務意識不強，怕麻煩，認為小額農貸金額小，涉及面廣，效益也不高，因此不愿下大力推廣。而大多數農民的知識化、科學化、專業化水平低，仍然是以傳統的種植、養殖業為主，在觀念上大多數農民也認識不到負債經營對經濟增長的促進作用，害怕到農村信用社貸款，再加上缺乏對金融等相關知識的了解的渠道，甚至貸款的辦理手續和程序都不了解，這樣必定造成信貸雙方信息傳遞不充分，而且也使得信貸發放失去了一條非常重要的監督渠道，導致很多支農資金游離于“三農”之外。

（四）缺少風險規避機制

一方面，農業固有的風險缺乏轉移的途徑。中國農業目前仍然主要靠兩種傳統的風險保障途徑：民政主管的災害救濟和中國人民保險公司商業方式推進的農業保險。這兩種補償性質的災害救濟，一是受到國家財力限制，二是商業保險規模小、方式單一，所以根本滿足不了農村需求。另一方面，現行貸款制度和擔保制度嚴重制約了涉農貸款的發放。在現行信貸政策條件下，擔保抵押資產是否充足是決定銀行貸款的主要條件。但是農民收入水平低，所擁有的財富和抵押品嚴重不足，抵押評估手續繁雜、環節多、費用高、時間長、有限期短和缺乏有效的處置抵押物的市場機制，也影響了貸款的正常發放。

（五）鼓勵金融支農的財政政策不力

在某種程度上說，農村金融制度最大的問題就是財政政策問題。因為中國農業經濟基本上仍是“靠天吃飯”的脆弱經濟，市場對農業的支持必定存在失靈，為了彌補市場失靈，政府義不容辭。對此，政府除了運用法律和行政手段外，更能動的是利用財政和貨幣手段。在目前我國政府財力有限的情況下，財政直接支農的資金投入也是十分有限的，不可能滿足農業的廣泛資金需求。同時由于商業性金融機構的逐利性和政策性金融功能不到位等原因，金融支農的作用也受到了許多限制，因此利用財政政策去鼓勵金融支農便是最好的選擇了。但是我國財政政策對鼓勵金融支農的措施不力，目前，我國每年用于財政貼息的資金規模很小，財政貼息方式尚未充分發揮作用，包括對承擔著服務“三農”、發展農村經濟的信用社，得到財政、稅收的“反哺”的地方也非常不足。

二、解決農民“貸款難”的辦法

（一）進一步建立和完善支農金融機構體系

必須針對農村金融需求的特點，加快構建功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力的農村金融體系。要嚴格劃分各金融主體的供款責任，這一點非常重要，如果不能充分競爭，那就各負其責，有時還必須是強制性的。在充分論證農民貸款的動機的基礎上，來明確各金融主體的貸款提供范圍和規模。繼續深化農村信用社改革，要在完善治理結構、強化約束機制、增強支農服務能力等方面取得成效，進一步發揮其農村金融的主力軍作用。在政策性金融支農領域，應增加農業發展銀行支持農業和農村發展的中長期貸款，擴大農發行對農業、農村的服務、支持范圍，逐步改變其目前單一負責國家糧棉油收購貸款的格局。對涉及支農的農信社、商業銀行等商業性金融機構，應主要從事經營性、具有盈利性質、風險與收益基本對稱的企業或項目資金需求，解決助學貸款、購買生產資料貸款等本息收回有保障的農民生產、生活性資金需求。完善郵政儲蓄的支農金融功能，對郵政儲蓄在農村吸收的存款建立合理的回流機制，以阻止或減少農村資金外流。而適度發展民間金融機構，則是對商業銀行和農信社在金融支農領域的一個非常有必要的補充。

（二）建立健全支農信貸的風險規避機制

首先要千方百計預防和化解農業自身的風險。政府在發展政策性保險業務的同時，同樣通過一定的稅收優惠，鼓勵發展投資主體多渠道、經營主體多樣化的農業保險機構，并鼓勵引入外資保險公司開辦農業保險業務。以增強各金融主體對農業貸款的信心。其次是要針對農戶和農村中小企業的實際情況，實施多種抵押擔保辦法，探索實行農具、牲畜、農作物收獲權等動產抵押、倉單質押、權益質押、農戶聯保等擔保形式。應允許多種所有制形式的擔保機構并存。通過政策優惠鼓勵各類信用擔保機構積極拓展符合農村特點的擔保業務，有條件的地方可設立農業擔保機構，建立小額農貸擔保基金。

（三）完善金融支農的財政政策

農業是弱質產業，生產規模小，經營分散，受自然條件影響大。農業貸款比一般的工商業貸款風險大、收益低。這決定了要保持適度規模的農村貸款，不能過分強調市場化原則，必須要有一定的政策激勵支持，要通過降低或免除稅收、貼息、向農村金融機構增資、制定相關政策改變金融機構呆賬準備金提取比率和呆賬核銷辦法、幫助金融機構剝離不良資產、建立貸款擔保基金等手段，對農村金融過多的政策義務和過高的金融風險進行合理補償。為了減少與城市金融風險和收益的市場落差，創造一個合理的金融支持農村經濟的環境，財政政策和貨幣政策應同時利用存貸款利率手段和其他各種手段，把補貼性利率和受到財政保護而增加的信貸資金量配置給需要財政補貼的弱質產業和部門，引導金融企業進入“不情愿”的信貸領域，解決農村信貸成本高、風險大的問題。

（四）提高農村金融服務質量

為了更好地滿足農民的貸款需求，除了設計多樣化的金融產品外，還必須提供全方位的優質金融服務，以最大限度地降低金融風險。金融機構應加強與當地農民溝通，通過建立廣泛的信息渠道和網絡，掌握第一手信息資源，建立起有效信息機制，以實現資源共享和相互補充。在為農民提供信貸資金服務的同時，還相應提供農產品良種、生產、加工、經營、銷售、市場、科技等信息服務以及為農民提供家庭理財服務。要建立良好的信用關系，培育農戶和其他承貸主體增強信用觀念，真正把打擊逃廢債務、保護債權納入創建農村信用工程當中，從而實現良性循環。