存錢不如存健康

資料顯示，近20年來，醫(yī)療費用增長了28倍，大大超過家庭收入的增長。一旦不幸罹患重大疾病，所需的治療康復費用就不是平時日積月累的積蓄可以解決的。

曉蕾上次感冒發(fā)燒，去一次醫(yī)院就花掉兩百多元，醫(yī)保卡里的錢還不夠付，只得自掏腰包。這兩天要趕一宗大Case，連續(xù)加班，她又感到鼻子有些塞，頭也昏昏沉沉的，但一想到上醫(yī)院又要花不少錢，于是趕緊買些感冒沖劑來喝。“單位每個月才給我交24元的醫(yī)保費，一年下來才幾百塊錢，只夠看兩次小毛小病的。我們這些2000年以后畢業(yè)的學生就醫(yī)可是100%自費啊！”曉蕾說。

算一算疾病的成本

誰都希望沒病沒災，但健康并不是每個人的專利。統(tǒng)計數(shù)據表明，一年中每人患病治療平均5次以上，有6％～8％的人需要住院治療，幾乎每3個住院病人中就有1位需要做手術。人的一生中罹患重大疾病的可能性高達72％左右，僅以癌癥為例，全世界每年有500萬人被奪去生命。

資料顯示，近20年來，醫(yī)療費用增長了28倍，大大超過家庭收入的增長。一旦不幸罹患重大疾病，所需的治療康復費用就不是平時日積月累的積蓄可以解決的。醫(yī)療費用的居高不下，強化了人們的保險意識。

據報道，在湖南長沙，有一個叫汪敏的16歲女孩兒得了尿毒癥，不到半年，家里就為她花掉了3萬多元，如果換一個腎，大約需要10萬元。汪敏的父母都是工人，拿不出那么昂貴的換腎費用，最后通過許多好心人的捐助，小汪敏幸運地獲得了救治。其實，對于這種風險，除了社會救助之外，還有一種辦法，就是通過保險保障獲得自救。

就以汪敏為例，如果父母在她出生時就為她購買了10萬元保額的終身重大疾病保險，選擇20年繳納保費，年繳保費3550元，她就可以獲得20萬元的涵蓋24種重大疾病保障和身故保障的保險。按照汪敏的情況，到她16歲共繳納保費56800元，卻能獲得20萬元的救助費用，可給個人和家庭帶來可靠的醫(yī)療保障。

有精明的投資者算過一筆賬，如果存5萬元在銀行，沒準兒一場大病就把這筆存款化為烏有；而把這筆錢中的很少一部分放在保險公司，投保一份醫(yī)療保險，即使不幸生了大病，小錢就可派上大用場。若一生平平安安沒病沒災，若干年后，子女可以繼承比繳付總額高得多的一筆受益金，還是免稅的。難怪如今會流行這樣一句話：存錢不如存健康。

醫(yī)療保險細細數(shù)

醫(yī)療保險按功能一般可分為三種。一是賠付型，當約定范圍內的病情發(fā)生時，保險人給予相應保額的賠付；二是報銷型，對被保險人的醫(yī)藥或住院費用，按比例報銷；三是津貼型，對約定的保險事故發(fā)生時給付醫(yī)療津貼。

目前，我國保險市場上主要有這樣幾種類型的醫(yī)療保險：綜合醫(yī)療保險、住院醫(yī)療保險、手術醫(yī)療保險、女性醫(yī)療保險、各種津貼保險和重大疾病醫(yī)療保險等。

重大疾病保險：保障的疾病一般有10種，涵蓋了癌癥、癱瘓、腦中風、尿毒癥等一些常見的重大疾病，屬于賠付型。當被保險人初患范圍內的大病時，保險公司將按約賠付保險金，給付后，保險合同效力即行終止。

津貼保險：又分為一般住院醫(yī)療津貼、癌癥住院醫(yī)療津貼和住院手術醫(yī)療津貼三種。

住院醫(yī)療保險：指住院時以實際支出的合理費用按百分比給付住院醫(yī)療保險金的險種，在保額范圍內最高給付比例可達90%。

女性醫(yī)療保險：針對女性的生理特點而設計的婦科疾病醫(yī)療保險。

綜合醫(yī)療保險：多涵蓋了按日定額支付住院津貼和一些特殊疾病或手術等類補償。

如何選擇適合險種

首先要預測自己將來所要面臨的醫(yī)療費用風險，從而確定真正的需要。每個人面臨的醫(yī)療風險是不一樣的，其需要的保障范圍也就不同，影響風險的因素有職業(yè)、收入、地域、年齡、家庭等。

一般原則：每年的醫(yī)療保險費是年收入的7%～12%，如果沒有社會醫(yī)療保障的話，這個比例可以適當?shù)靥岣咭恍?/p>

比較理想的險種搭配：有社會醫(yī)療保障的，可選擇重大疾病保險＋住院補貼保險；沒有醫(yī)療保障的，就選擇重大疾病保險＋住院費用保險。

當然，女性在不同年齡、不同處境時都應有不同的風險考慮。

20歲～30歲年齡階段的女性：如果是單身，應多以保障自己為前提，可重點規(guī)劃保費較低的純保障型壽險附加住院醫(yī)療、防癌險等健康險以及意外險，或考慮購買包含妊娠期疾病險和新生嬰兒險在內的險種。但已育的女性基本上可將這兩項剔除。

30歲～50歲年齡階段的女性：收入已趨穩(wěn)定增長，不妨從健康醫(yī)療、家庭經濟與子女教育、退休養(yǎng)老等三方面的費用來考慮。

處在穩(wěn)定婚姻期的女性：婦科重大疾病的發(fā)生風險加大，專家建議，這個階段的女性可購買專門的女性終身壽險和女性兩全險。

讓理賠變得不再困難

由于保險合同條款往往繁瑣冗長，其定義容易讓被保人有所誤會，因此經常有理賠糾紛發(fā)生，問題的癥結通常出在保險業(yè)務員身上。

有些低素質的業(yè)務員為了拉生意，未充分給被保人解說承保與不承保事項，被保人常會誤認為只要是上醫(yī)院花的錢就可以找保險公司要求理賠給付。因此，消費者在購買保險時，一定要仔細弄清險種的責任范圍，因為只有在保險責任范圍內發(fā)生保險事故，保險公司才會履行賠付義務。

與此同時，在簽定保險合同時，要把自己目前的健康狀況及以往病史如實向保險公司陳述，以便保險公司判斷是否接受承保或是以什么樣的條件承保。此外，傷病保險對于被保人的職業(yè)類別相當重視，因此職業(yè)若屬于較高危險性的，保險公司可能會加收保費或是干脆拒絕承保。

從理賠給付的角度看，由于醫(yī)療費用報銷型和醫(yī)療補貼型兩類險種的保險責任和理賠給付方式不同，因此，客戶出險后辦理賠付應該注意的問題也有所區(qū)別。

醫(yī)療費用報銷型：

是指對實際產生的醫(yī)療費用按條款約定進行的理算賠付，首先需要提供齊全必要的單證：原始病歷、出院小結、住院發(fā)票收據、住院費用清單（包括用藥清單和其他治療費用清單）、保險單原件、身份證明。

理賠的中西藥藥品費、各項檢查費、手術費、手術材料費及治療費，均遵循衛(wèi)生、醫(yī)療行政管理部門印發(fā)的規(guī)定執(zhí)行，對于超出規(guī)定的各項費用不予理賠給付。

此外，醫(yī)療費用報銷型的保險理賠給付是補償型保險給付，如被保險人于申請理賠前已在單位或其他保險公司報銷了部分醫(yī)療費用，那么，已報銷的費用在理算時應予剔除。

醫(yī)療補貼型：

是指對產生的醫(yī)療事實給予一定金額的補貼，不受實際產生的醫(yī)療費用的限制，是按實際住院天數(shù)進行賠付。

理賠時除需要提供必要的單據外，每日住院的事實必須清楚，如在住院期間私自外出、或治療結束而不出院的，在理賠時不能獲得認可。

聰明購買Tips：

謹防低價陷阱

購買保險時“貨比三家”是必要的，但最后抉擇卻不能讓價格主導一切。保險不比其他商品，其費率是精算專家根據保險責任范圍科學制定的，加上保險費率接受監(jiān)管部門的嚴格監(jiān)管，所以保險產品目前并不存在價格競爭。這就意味著，較便宜的保險產品，其責任范圍和給付條件必然受到限制。因此，要看清楚產品條款的實際保障范圍和具體賠付條件等細節(jié)，不能光貪便宜。

繳費期如何選擇

投保重疾保險等健康險時，盡量選擇繳費期長的形式。一是因為繳費期長，雖然所付總額可能略多些，但每次繳費較少，不會給家庭帶來太大的負擔，加之利息等因素，實際成本不一定高于一次繳清的付費方式。

重復投保未必獲益多

如果同時買了幾份相同類型的醫(yī)療保險，生病是否就可以得到多份的回報了？錯！根據醫(yī)療費用保險的補償原則，對于醫(yī)療費用理賠是以實際醫(yī)療費用支出為最高限額。因此在理賠實踐中，你所購買的某保險公司的某種醫(yī)療保險，只能在扣除社會醫(yī)療保險，或第三者責任如交通事故等，或用人單位，或其他保險公司，或該公司的其他系列如團體業(yè)務、個人壽險等補償費用后，對剩余部分的醫(yī)療費用，再按照保險條款進行理賠。