２００５百姓投資理財之“七種武器”

古龍大俠筆下的七種武器曾經叱咤江湖，名滿天下。而如今，在理財方式日新月異的2005年，要想使自己在理財市場上處于不敗的地位，就一定要掌握以下這“七種武器”：

1、“長生劍”——儲蓄

儲蓄是百姓最信賴的理財方式，以獲取利息為回報，風險最低，被認為是只賺不賠最穩健的投資。而其最大弱勢是收益較其他投資品種偏低，特別是加息之后，更多人把錢主要放在銀行里，因此各家商業銀行也注意到了投資者的這種保守的投資需求，個人理財爭奪戰硝煙彌漫：人民幣理財，外匯理財，品種不斷出新，形式也是創新不斷，但萬變不離其中，大家看中的是銀行的信譽、產品本身的保值增值并能夠獲得穩定收益的特點。所以，儲蓄仍是百姓的理財之本。

2、“孔雀翎”——保險

購買保險首先考慮的是一個風險的轉移，而轉移風險是家庭理財一個非常重要的工具。保險理財體現的是對家庭財務風險的規避。在購買保險產品搭配的時候，我們應該首先考慮意外險。那么對終生的壽險或者說定期的壽險，主要考慮的是，首先家庭收入和家庭保障的需求，那么在收入允許的范圍內，考慮購買比較合適額度的壽險產品。至于養老金應該在進入中年以后考慮個人的養老問題。投資類保險所特有的投資和分紅只是附帶功能，而且投資的收益和風險需要保險公司和投保人共同承擔。業內人士表示，保險產品的主要功能還是保險保障，通過保險理財，主要是對家庭的資金進行合理的安排和規劃，避免家庭在發生風險，也就是疾病或者意外的時候，發生財務困難，那么也同時能夠讓您的家庭財產得到保值和增值。作為理財工具，保險還具有貸款功能，利用保單的借款功能，能得到保單質押貸款。

3、“碧玉刀”——國債

專指財政部代表中央政府發行的國家公債，由國家財政信譽作擔保，信譽度非常高，歷來有“金邊債券”之稱，穩健型投資者喜歡投資國債。國債的利率比同期存款利率高，而且國債利息可以免交20%利息稅。國債又分為憑證式國債和記賬式國債。那么，哪種更適合投資呢？如果投資者購買國債是想持有至到期日，則具有更高收益的記賬式國債可能是更為理想的選擇，如果難以持有至到期日，那么由于憑證式國債在規避風險方面有優勢，而記賬式國債在收益補償方面有好處。選擇哪個品種則取決于投資者個人對風險收益的偏好、計劃持有期以及對未來利率走勢的預期，不能一概而論。但是，即便是在不能持有國債至到期日的情況下，計劃持有期越長，越應該考慮選擇記賬式國債。

4、“多情環”——黃金

目前國際黃金價格處于上升的趨勢，它與存款一樣都是風險最小、保值增值最穩妥的理財方式，因此黃金投資可以成為百姓投資組合中與存款并駕齊驅的產品。但與存款相比，其收益仍有一些不確定的因素，投資者可根據自己對風險偏好的程度，確定黃金投資的比例。

2004年黃金是個人投資市場上的熱門話題，雞年的金條從首發至今身價步步高升，如不預定還很難買到；中行的“紙黃金”交易和工行新近試點推出的個人實金買賣都備受投資者關注。商行也與高賽爾金銀有限公司合作將于春節后推出全國首家黃金電子交易系統。個人只需支付10%保證金即可24小時炒金，其余款項向招行借貸。投資者可以無限期地延期交割，但須向招行支付利息。招行不向投資者收取任何手續費。由此可見，黃金無疑會成為2005年一個熱門的投資品種。

5、“離別鉤”——股票

股票是典型的風險投資。其最主要的特點是高風險高收益。從長期來看，歷史已經證明，在一個相對較長的時間內，股票是最有價值的投資工具之一。但股市風險的不可預測性畢竟是存在的，投資股票要切合實際情況，運用科學的邏輯思維判斷能力進行投資，不能盲從， 更不能跟風，否則很容易傷離別……

6、“霸王槍”——基金

存款利率過低，股票風險太大，而介于其間的各類基金卻值得投資者關注。但由于各類基金的風險收益特點不同，在通貨膨脹或利率上升的情況下，由于儲蓄利率相對固定，投資者放在銀行的儲蓄存款將不斷貶值。而貨幣市場基金在這種環境下的表現通常好于債券、股票和投資于這些長期資產的基金，也優于固定利率定期存款等傳統金融工具。貨幣市場基金完全投資于期限較短的高品質債券或者短期票據，并且通過不斷再投資使貨幣市場基金的收益迅速跟上實際利率的最新變化。由于該基金的流動性和安全性較高，因此可與活期儲蓄媲美，具有類似“儲蓄替代品”的功能。

7、“拳頭”——外匯

在目前美元利率、匯率變化莫測的情況下，外匯投資者最關心的是2005年通過哪些渠道投資外匯才能實現手中外匯的保值與增值。專家建議，基于風險與收益相對稱的原理，為降低相應的風險，外匯總資產應分散投資。

目前國內外匯投資渠道主要有個人實盤外匯買賣、個人外匯結構性存款、個人外匯期權等產品。其中交易量較大的是：個人實盤外匯買賣和個人外匯結構性存款。投資者可以考慮在國內做實盤交易，而在境外采用保證金或者期權交易，并采取部分兌沖方式，有效控制風險。