“夾心族”理財，讓錢給家庭更多保障

贍養老人、培育孩子，這樣艱巨的任務對于“夾心族”來說，最實在的就是錢的問題。專家忠告，現在人們要及早為自己的養老作好打算，而那些肩負養老育兒重任的“夾心族”，更應該未雨綢繆安排長遠、科學的理財計劃。

“夾心族”理財個案

小莉今年31歲，結婚6年，兒子5歲，丈夫在計算機行業工作，兩個人工資每月合計約為3500元。根據自己家庭的實際情況，小莉制定了一種理財方案：

1.每月800元用于日常柴米油鹽的花銷，300元作為臨時資金，應付較小的突然事件，如果本月沒有大的花銷，這筆錢可以累積到下個月。

2．給即將上學的孩子準備一筆教育經費，每月要留出200元，作為孩子上輔導班等的教育投資。

3．給遠在農村的婆家二老一份晚年生活保障，每月200元；給自己父母每月200元。

4．為夫婦倆積攢個人養老金，每月500元。

5.每月攢1000元左右準備將來買房。還剩余幾百元錢，用于朋友聚會或其他人情方面的花銷。

這樣安排了生活后，小莉想再利用幾年中攢下的余錢做些股票、基金或者債券方面的投資，希望最好能夠獲取8％左右的年投資收益率，同時希望專家能推薦一些養老和意外保險方面的品種供選擇。

專家理財分析及建議

小莉的家庭處于成長期，兩人工作穩定，預期大額資金使用至少在10年以后，風險承受能力屬中等偏上。家庭理財目標除了教育金積累、給父母準備一筆安度晚年的養老金外，還應包括財務安全和資產增值。

一般金融資產組合分為三大類：一類是現金及現金等價物金銀首飾等；二類是固定收益投資，包括債券和定期存款等；三類是非固定收益投資，主要是證券投資和證券投資基金。

目前小莉預期的投資收益率定在8％左右，應該說是合理的。專家據此提出了理財方式：

1．精選一支增值混合型基金。

2．留出備用金。一個家庭的應急備用金最好不低于可投資資產的10％，所以小莉應該留1萬元存款作為備用金，以應不時之需。其余可以存成不同期限的多張定期存單，以便在急需時部分提前支取，同時又確保其余部分繼續獲得較高利息。

3．巧買基金籌集教育費用。建議采用定期定額的方式購買開放式基金，逐步籌集孩子將來的教育經費。即通過授權銀行，每月或每季根據約定金額自動購買基金。這種購買方式，不需要自己每月操心購入基金，只要簽訂協議，后續操作全部自動完成扣款購買。

4．關注教育儲蓄。孩子上小學后，可以幫孩子開設自己的活期賬戶，委托銀行每月將孩子的教育費用和必要的生活費自動轉入其賬戶，由孩子自行規劃和支配，家長進行指導。推薦辦理教育儲蓄，它采取零存整取儲蓄方式，可享受整存整取定期利率，并可免征利息稅。如一個普通家庭為上四年級的孩子每月固定存入250元，如果存期6年，則孩子上高中時憑接受非義務教育的證明，即可享受利率優惠和免稅待遇，屆時可取回本息19576.8元，比參加零存整取儲蓄多收入582元；如果孩子上到大學時，可以考慮讓孩子申請助學貸款，同時可享受貸款利率一半免息、免擔保待遇，這樣既可增加孩子的責任感，體會生活的壓力和動力，同時也減輕了家長的壓力。