個人理財服務 丈量農行與我們的距離

“工農中建”，這是業內人士對四大國有商業銀行的簡稱。

農業銀行的業務品牌都統一在“金”字招牌之下：個人業務為“金鑰匙”、公司業務為“金光道”、銀行卡業務為“金穗卡”、電子銀行業務為“金e順”。“金鑰匙”理財業務就是“金鑰匙”品牌下的衍生產品。

在銀行個人理財服務競爭還不是非常激烈的2002年初，農業銀行總行就在國家工商管理局注冊了“金鑰匙”個人業務品牌。用這把鑰匙，打開個人客戶的財富之門。

厚積薄發的行情什么是農業銀行的行情？

遍布城鄉的機構，打造城鄉聯動機制。龐大的客戶群體，孕育豐富的客戶資源。

依照常識，理財與富人的關系更加緊密，所以，銀行向來都是“嫌貧愛富”。許多國際知名的現代商業銀行如花旗、匯豐、渣打，還有國內的一些商業銀行，近年來紛紛緊緊依托高端客戶，打造起各自的“財富管理”、“貴賓理財”，旨在通過富人挖掘出銀行業務的新盈利點。

目前，這種理論在銀行業內似乎已經成為一種主流，而農業銀行卻有著自己獨特的策略，銀行理財，不能單純地“嫌貧愛富”。

由于歷史的原因和幾十年的發展，農業銀行在中國的商業銀行中具有了自己不可替代的競爭優勢——廣大的大眾化客戶群，這是農業銀行生存的基礎，也是農業銀行的行情，它決定了農業銀行個人理財業務的“基本面”：決不能放棄一般大眾的理財。

對于大眾的理財，農業銀行主要依托中國金融業最大的城鄉一體化電子網絡，通過整合個人賬戶，提供一卡多賬戶的理財卡和標準化、制式化的理財產品，為大眾客戶提供理財服務。

其實，“高手在民間”。在農業銀行一般大眾客戶中有相當一部分是潛在的貴賓客戶，或者說是成長型的貴賓客戶。據統計，農業銀行基礎較好的深圳分行15萬元以上的客戶大約有6萬多戶，福建分行20萬元以上的客戶大約有8萬多戶，與一般客戶的比例大約是1∶9。

對于這些“貴賓”，農業銀行個人理財服務的方略是根據客戶的需求，配備專職客戶經理，為貴賓客戶量身定制，提供個性化和增值服務，以彰顯貴賓客戶的尊貴。

對于這樣的策略，農業銀行總行個人銀行部總經理朱衛國先生稱之為“戀舊喜新”——堅定地將農業銀行個人理財市場定位在決不放棄對一般大眾客戶理財服務，同時著力打造對貴賓客戶的專家理財。

遍布城鄉的機構、擁有中國金融業最大的金融一體化的電子化網絡、豐富的客戶群體，三者構成了農業銀行在個人金融業務領域最有競爭優勢的資源。對此，農業銀行雄心勃勃：發揮優勢，努力成為中國最大的零售銀行。

即使在一些城鎮和鄉村，農業銀行也一網打盡。在麗江、西藏、甘孜等這些金融服務不發達的偏遠旅游景點，農業銀行的網點優勢再一次得到體現。用“金穗卡”在這些旅游景點取款，而其他金融機構在那些地方往往沒有分支機構。最原始的地方其實也是生態最好的地方，是現代人擺脫城市喧囂平復心情的地方，是一種對生活品質的追求。這理應成為理財的一個重要內容。這就是農業銀行人對個人理財的另一層理解。

打理錢財的傳統與現代高手

由于歷史的原因，農業銀行曾長期以來服務農業和農村，許多業務員的主要職責就是幫助農民農戶提供貸款、儲蓄、結算業務，實際上就是從他們的基本生活要素和生產要素方面，替他們打理生計。

現在，農業銀行又有一個具有現代個人金融服務和創新意識的群體。

金融超市，可以說是農業銀行一項重要的品牌創新。金融超市以產品豐富、經營專業、操作標準、方便高效為本質特征，以開放式、一站式、差別化服務為基本服務模式，為客戶（主要是個人客戶）提供包括資產、負債以及中間業務等在內的幾乎所有的金融產品和服務的新型銀行綜合經營平臺。

農業銀行的雄心是，逐步在金融超市中設立理財中心，讓“小”超市做大客戶。由此看來，農業銀行離我們真的很近，與我們的個人理財更是觸手可及。

今年，農業銀行推出“本利豐”，即人民幣理財產品；“匯利豐”，即個人外匯結構性存款；個人實物黃金買賣和紙黃金業務；“儲蓄國債”；基金定投等。其中，人民幣理財產品“本利豐”已于2005年2月28日正式發起認購。

農業銀行正在推出的“本利豐”，在深圳僅2個億的規模，推出40分鐘即被搶購一空。這背后的原因是農業銀行在資金交易實力上一直雄踞榜首，因此，不僅可以提供較之其他銀行更高的收益率，而且還能預留出所得稅的空間。這樣的產品自然供不應求。

目前，農業銀行代理的混合型基金產品都已經為投資者創造了幾億元的投資收益，富國動態平衡、景順長城內需增長等基金的業績還取得了階段性同業前幾名的好成績。

農業銀行新近推出的代理個人實物黃金業務也在第一時間登陸北京、河北、上海、浙江、江蘇、福建、山東、廣東、甘肅、重慶、青島、寧波等12個一級分行。僅春節期間，全行已累計銷售27.09萬克實物黃金，累計銷售金額3139多萬元人民幣。農業銀行個人實物黃金業務在業內一炮打響！

而在不久的將來，農業銀行還會有自己的“財富管理”業務——當然，農業銀行的個人理財金礦是建立在務實的大眾基礎之上的。