德州市推出信用金融一體化服務(wù)

為了探索從根本上解決民營(yíng)企業(yè)貸款難的有效途徑，加快中小企業(yè)信用制度建設(shè)，德州市今年探索推出信用金融一體化服務(wù)，取得較好成效。

一、信用金融一體化服務(wù)的主要內(nèi)容

銀行與中介組織——德州市企業(yè)信用評(píng)估咨詢(xún)中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)評(píng)估中心）實(shí)行信息共享，由評(píng)估中心按照銀行貸款要求的企業(yè)信息和社會(huì)所需要的相關(guān)信用指標(biāo)，整合各類(lèi)信息資源，為企業(yè)建立信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。對(duì)需要貸款且被評(píng)估為高等級(jí)別的企業(yè)（二級(jí)以上），評(píng)估中心出具信用評(píng)估報(bào)告，作為對(duì)企業(yè)信用擔(dān)保的承諾。一旦企業(yè)不能按期歸還貸款，評(píng)估中心將從在銀行設(shè)立的專(zhuān)戶(hù)劃撥資金及時(shí)代償，而后再依法向企業(yè)追償。目前經(jīng)協(xié)商，銀行對(duì)貸款額100萬(wàn)元以下的項(xiàng)目（以后視情況逐步提高）減少或取消貸前考察，憑信用評(píng)估報(bào)告直接與企業(yè)簽訂合同發(fā)放貸款。

二、信用金融一體化服務(wù)的運(yùn)行機(jī)制

(一)市場(chǎng)運(yùn)作，政府監(jiān)管。對(duì)企業(yè)信用的科學(xué)評(píng)估是信用金融一體化服務(wù)的關(guān)鍵。承擔(dān)這項(xiàng)職能的評(píng)估中心是在民政局登記注冊(cè)、由民營(yíng)企業(yè)家出資組建的股份制中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，獨(dú)立承擔(dān)民事和法律責(zé)任。主要有三項(xiàng)職能：一是整合各方面的信用信息資源，建立包括社會(huì)相關(guān)信息和銀行貸款所需信息在內(nèi)的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，建立一個(gè)多方信息共享的公共服務(wù)平臺(tái)，并以此為基礎(chǔ)開(kāi)展企業(yè)信用評(píng)級(jí)；二是建立信用評(píng)估、信息披露和信息查詢(xún)制度，通過(guò)德州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)站和設(shè)立查詢(xún)熱線等形式，面向社會(huì)提供企業(yè)信用信息查詢(xún)等相關(guān)配套服務(wù)；三是以評(píng)估中心出具的信用評(píng)估報(bào)告為主要依據(jù)，為信用企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)，并與典當(dāng)、拍賣(mài)行合作，以簽訂合同委托代理形式開(kāi)展拍賣(mài)、典當(dāng)業(yè)務(wù)，及時(shí)化解信用擔(dān)保帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。為確保企業(yè)信用評(píng)估公平公正，市民經(jīng)委(中小企業(yè)局)作為監(jiān)管顧問(wèn)單位向評(píng)估中心派駐代表，對(duì)其經(jīng)營(yíng)行使監(jiān)管權(quán)。

(二)免費(fèi)評(píng)估，有償使用。為調(diào)動(dòng)企業(yè)參加信用評(píng)估的積極性和不增加企業(yè)負(fù)擔(dān)，評(píng)估中心對(duì)企業(yè)信用評(píng)估實(shí)行免費(fèi)服務(wù)，包括免費(fèi)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，免費(fèi)將企業(yè)信息錄入信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，免費(fèi)在相關(guān)媒體依法披露企業(yè)信用信息。對(duì)社會(huì)所需的企業(yè)相關(guān)信用資料按市場(chǎng)機(jī)制實(shí)行有償使用，包括有償為企業(yè)出具有擔(dān)保責(zé)任的信用評(píng)估報(bào)告書(shū)，有償查詢(xún)涉及企業(yè)因道德不良或經(jīng)營(yíng)不善而產(chǎn)生的相關(guān)信息，有償使用企業(yè)信用查詢(xún)熱線電話(huà)，有償回復(fù)社會(huì)有關(guān)方面信函查詢(xún)企業(yè)信用信息。

(三)信息共享，服務(wù)企業(yè)。評(píng)估中心將來(lái)自工商、質(zhì)檢、金融、稅務(wù)、勞動(dòng)、政法等方面及企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)管理信息實(shí)行聯(lián)合征信，錄入全市統(tǒng)一的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并以此為基礎(chǔ)組織專(zhuān)家評(píng)審委員會(huì)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。評(píng)估中心既面向社會(huì)提供查詢(xún)等配套服務(wù)，也向銀行提供企業(yè)貸款所需的相關(guān)信息，實(shí)行信息共享。銀行通過(guò)采用評(píng)估中心的評(píng)級(jí)結(jié)果及相關(guān)信息，補(bǔ)充或替代了內(nèi)部評(píng)級(jí)，從而減少或取消對(duì)企業(yè)的貸前考察，有效降低成本和縮短企業(yè)貸款辦理周期。同時(shí)由于評(píng)估中心對(duì)向銀行推薦的信用企業(yè)負(fù)有擔(dān)保責(zé)任，大大提高企業(yè)獲貸的幾率。

三、信用金融一體化服務(wù)的主要效果

按照信用金融一體化服務(wù)的模式，評(píng)估中心在年初與工商銀行德州市分行成功試點(diǎn)的基礎(chǔ)上向各金融機(jī)構(gòu)全面推開(kāi)，效果較好。目前，已將全市1153家規(guī)模以上民營(yíng)企業(yè)全部錄入信用數(shù)據(jù)庫(kù)，以此模式落實(shí)貸款39筆，2400萬(wàn)元。實(shí)踐證明，信用金融一體化服務(wù)是推進(jìn)中小企業(yè)信用制度建設(shè)的有益探索，不僅將德州市中小企業(yè)信用制度建設(shè)推向一個(gè)新水平，還將市內(nèi)各商業(yè)銀行支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展以及銀行內(nèi)部改革推向一個(gè)新水平。

一是有利于支持企業(yè)發(fā)展。評(píng)估中心建立的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，既包含了社會(huì)所關(guān)注的產(chǎn)品質(zhì)量、重合同守信用、納稅等信用信息，也包含了銀行貸款所需的企業(yè)相關(guān)信息，一般情況下每年更新一次。企業(yè)要貸款時(shí)，評(píng)估中心憑企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的相關(guān)信息，經(jīng)論證可行，即對(duì)信用二級(jí)以上企業(yè)出具信用評(píng)估報(bào)告，銀行對(duì)報(bào)告中的企業(yè)信用信息真實(shí)性審查后，與企業(yè)簽訂合同發(fā)放貸款，縮短了審貸周期。從已辦理貸款的情況看，最長(zhǎng)時(shí)間10天左右，最短的僅用3天，真正體現(xiàn)便捷服務(wù)。另外，推進(jìn)企業(yè)信用制度建設(shè)，提高企業(yè)信用管理水平和信用能力。

二是有利于銀行降低成本和防范風(fēng)險(xiǎn)。銀行通過(guò)企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)信息共享，不僅降低對(duì)中小企業(yè)信貸考察決策的成本，同時(shí)由于評(píng)估中心負(fù)有對(duì)企業(yè)的擔(dān)保責(zé)任，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)即行代償，保證了銀行貸款的安全性。

三是有利于提高企業(yè)的信用意識(shí)。評(píng)估中心只對(duì)信用二級(jí)以上企業(yè)出具具有擔(dān)保責(zé)任的信用評(píng)估報(bào)告，不僅辦理貸款快捷方便，而且在手續(xù)費(fèi)、保證金及貸款利率等方面享受優(yōu)惠，而信用等級(jí)低的企業(yè)則加大了融資成本。以誠(chéng)實(shí)信用爭(zhēng)取融資，以融資提升信用，形成引導(dǎo)企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信、爭(zhēng)創(chuàng)高等級(jí)信用企業(yè)的良性循環(huán)。

四是有利于中介組織作用的發(fā)揮。信用金融一體化服務(wù)的一個(gè)重要特點(diǎn)，就是由評(píng)估中心這種專(zhuān)業(yè)性中介機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)對(duì)企業(yè)信用信息的征集和評(píng)級(jí)及建立信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)等工作，與金融機(jī)構(gòu)通過(guò)信息共享形成有機(jī)的一體，從而有效地提高信用評(píng)價(jià)工作的公信度。

(作者單位：山東德州市中小企業(yè)局 )