為中小企業(yè)服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)如何控制風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)為中小企業(yè)承擔(dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司是在中小企業(yè)發(fā)展中應(yīng)運(yùn)而生的，由于中小企業(yè)的特點(diǎn)，為其從事?lián)I(yè)務(wù)的擔(dān)保公司大部分在風(fēng)險(xiǎn)和微利狀態(tài)下運(yùn)營(yíng)。

從業(yè)務(wù)流程上看，在受理階段，首先要識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。主要側(cè)重于定性分析，要對(duì)客戶的發(fā)展程度有充分的了解；要熟知國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策以及對(duì)客戶的影響；要知道金融系統(tǒng)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)可度，即信用評(píng)定等級(jí)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)大、不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的客戶，在受理階段就要予以淘汰。

對(duì)于初審合格的客戶，根據(jù)企業(yè)提供的必要資料進(jìn)行分析，為進(jìn)入調(diào)查階段作好充分準(zhǔn)備，哪些方面需要重點(diǎn)調(diào)查要做好記錄、列好清單。通過(guò)對(duì)客戶高層管理人員品格、素質(zhì)、能力和財(cái)務(wù)因素的調(diào)查，進(jìn)行量化打分，以減少人為因素的影響。然后，根據(jù)具體情況制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。如有家企業(yè)通過(guò)我公司的調(diào)查，無(wú)論是所屬行業(yè)、產(chǎn)品質(zhì)量、管理能力、市場(chǎng)前景還是財(cái)務(wù)指標(biāo)方面都比較好，但考慮到可能會(huì)出現(xiàn)“敢借、敢貸、敢不還”的道德風(fēng)險(xiǎn)，公司制定了以該企業(yè)法定代表人及高級(jí)管理人員的個(gè)人房產(chǎn)作為反擔(dān)保抵押的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。再如我公司有個(gè)客戶是生產(chǎn)鋼絲繩的企業(yè)，通過(guò)調(diào)查打分認(rèn)為該客戶各方面都符合貸款要求，但其資金有“體外循環(huán)”的問(wèn)題，據(jù)此，公司制定了一套切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，即每月?lián)溆秒娏康亩嗌賮?lái)核定產(chǎn)量，要求其依據(jù)產(chǎn)量來(lái)制定每個(gè)月的還款計(jì)劃。這兩筆擔(dān)保業(yè)務(wù)均已還貸，效果很好。

此外，在防范風(fēng)險(xiǎn)方面還應(yīng)做到幾多：

多看。車(chē)間、辦公室、食堂、廁所都要看，看管理到不到位，看工人的工作態(tài)度、工人的工作環(huán)境、看采購(gòu)部門(mén)、銷(xiāo)售部門(mén)是否無(wú)事可做；看憑證、看賬薄、看報(bào)表、看銀行對(duì)賬單、看財(cái)務(wù)人員的行為狀態(tài)。

多問(wèn)。要問(wèn)該企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)，也要問(wèn)企業(yè)管理人員、工人，問(wèn)一個(gè)工人還不夠，要多問(wèn)幾個(gè)工人才能了解到企業(yè)的真實(shí)情況；要第一時(shí)間問(wèn)不同的財(cái)會(huì)人員及該企業(yè)的上游企業(yè)，也要問(wèn)該企業(yè)的下游企業(yè)；還要問(wèn)企業(yè)周?chē)娜罕姟?/p>

多跑。對(duì)于企業(yè)準(zhǔn)備用機(jī)器設(shè)備做抵押的，要跑工商局了解是否已被抵押；對(duì)于準(zhǔn)備用交通工具作抵押的，要跑車(chē)輛管理所，了解實(shí)際產(chǎn)權(quán)情況，了解是否已有抵押；對(duì)于準(zhǔn)備用房產(chǎn)作抵押物的要跑房管所，甄別產(chǎn)權(quán)情況；對(duì)抵押物的發(fā)票價(jià)格有疑問(wèn)的，要跑銷(xiāo)售單位，以便掌握真實(shí)的價(jià)格。

多請(qǐng)教。對(duì)不熟悉的東西要多請(qǐng)教專業(yè)人士。前不久我公司調(diào)查了一個(gè)漂染行業(yè)的客戶，該客戶要用機(jī)器設(shè)備作反擔(dān)保抵押，并且已經(jīng)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估，但我公司發(fā)現(xiàn)，該企業(yè)的設(shè)備是老廠改制過(guò)來(lái)的通用設(shè)備，且已改制一年多了，評(píng)估機(jī)構(gòu)不但沒(méi)有計(jì)算折舊，還評(píng)估增值了。后來(lái)通過(guò)咨詢專家，認(rèn)為其中有重大不實(shí)。最后我公司要求該企業(yè)用新買(mǎi)的設(shè)備作抵押，同時(shí)降低了擔(dān)保額度，并縮短了擔(dān)保期限。

在擔(dān)保期間要控制風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)。化解風(fēng)險(xiǎn)是為了更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。控制風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程，要在首次檢查、例行檢查、重點(diǎn)檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)；要在客戶報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表時(shí)，分析、比較已有資料，發(fā)現(xiàn)、化解、控制風(fēng)險(xiǎn)。要有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，就要有一套科學(xué)化、程序化、量化的預(yù)警系統(tǒng)，控制風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)是最難的一項(xiàng)工作，管理部門(mén)、檔案管理部門(mén)要共同聯(lián)動(dòng)。也需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)層和專業(yè)人員參與，是整個(gè)系統(tǒng)的協(xié)同運(yùn)作，無(wú)論哪個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，都會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際發(fā)生，造成代償損失，危及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存。

另外，風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的誘因十分復(fù)雜，因此，內(nèi)部稽核制度必須完善。由稽核人員定期對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審部門(mén)、資產(chǎn)保全部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)以及其他相關(guān)部門(mén)的業(yè)務(wù)運(yùn)作進(jìn)行稽核。我公司在業(yè)務(wù)的開(kāi)拓中也做了些有益的嘗試。有家做糧油貿(mào)易的企業(yè)要求提供貸款擔(dān)保。貿(mào)易公司固定資產(chǎn)比較少，針對(duì)這一特點(diǎn)，我公司要求從購(gòu)進(jìn)到銷(xiāo)售全程介入，而且有否決權(quán)。即簽訂購(gòu)貨合同時(shí)，我公司派專業(yè)人員參與審批把關(guān)，在先付定金的情況下，要等大豆油運(yùn)抵本地倉(cāng)儲(chǔ)碼頭驗(yàn)貨后才付清款項(xiàng)。大豆油進(jìn)入倉(cāng)儲(chǔ)罐后，要求該公司以倉(cāng)單作為質(zhì)押。銷(xiāo)售時(shí)我公司也派專業(yè)人員參與簽訂合同，在相對(duì)讓利的情況下讓買(mǎi)家?guī)R票來(lái)自提大豆油。有家電腦公司需要短期流動(dòng)資金，要求本公司提供擔(dān)保，我公司在審查其和地稅局的合同時(shí)，確認(rèn)真實(shí)可靠，但要求在合同中加一條，就是在地稅局驗(yàn)貸合格后一個(gè)月付款時(shí)，必須讓地稅局把款項(xiàng)打到我公司和電腦公司開(kāi)立的雙控賬戶。這樣既控制了風(fēng)險(xiǎn)又減化了操作流程，節(jié)約了成本。

（作者單位：江蘇南通開(kāi)發(fā)區(qū)惠民信用擔(dān)保有限公司）