現代夫妻 理財寶典

“夫妻的財務就像一架雙引擎飛機，如果兩具引擎不是朝同一個方向，或兩具引擎的馬力不一，飛機就要出問題。”美國著名理財顧問大衛·巴哈，在談到夫妻理財議題時，曾一針見血地指出問題核心。調查顯示，離婚夫妻中，有５０％夫妻承認，離婚是因為金錢的問題。

所謂，“親密夫妻明算賬”、“貧窮夫妻百事哀”。如果要在婚姻這條路上走得長久，理財是一定得面對且要好好處理的事。而如何才能賺得兩人都好的“雙贏人生”，更是所有夫妻都要認真面對的事！

“階段性理財很重要”，不要讓自己成為銀行的提款機。

“三三三法則”

提早告別為奶粉錢打拼階段

臺灣摩根富林明投顧董事長胡德興，對于“夫妻理財”這檔事，就屬于及早規劃類型，今年１０月剛與臺灣雅虎奇摩總經理鄒開蓮步入禮堂的他，對婚后的理財已經有一定的想法。

“階段性理財很重要。”他說，很多現代夫妻，花了大部分的錢在生活的享樂上，讓自己成為銀行的“提款機”，薪水一進來，就馬上交還給銀行，這樣工作的價值就沒有了。胡德興建議，可以用“三三三法則”（以３年為一期，９年為一單位）的方式來規劃。

第一個沒有經濟基礎的３年，目標在努力賺錢，先累積一筆理財基金，準備未來的理財子彈；第二個３年，有了比較好的經濟基礎，才可以做較積極的投資；如果前二個階段都經營得不錯，第三個階段才能考慮享受理財有成的果實，追求生活的品質。

“這都是年輕時努力換來的啊。”因為很早就實施“三三三原則”，提早理財規劃，現在胡德興已經可以享受理財成果，在郊區買幢更舒適的房子，享受更好的生活品質。很多當年和他一同進入職場的同學朋友，少了有計劃的理財，到現在都還得為孩子的奶粉錢打拼呢！

夫妻理財常犯十大錯誤：

１、３０年的房貸優惠：銀行提供３０年房貸，并不是因為３０年房貸對客戶有好處，而是因為他們可以獲得非常豐厚的利潤。

２、草率處理信用卡債務。

３、企圖通過短線交易快速致富。

４、借錢買股票。

５、沒有及早開始儲蓄教育經費。

６、沒有教孩子理財。

７、沒有簽署婚前協定。

８、缺乏遠大目標。

９、沒有約定好各自該負責的項目。

１０、沒有尋求專業財務管理。

夫妻理財方式，大致有“單方全權處理”、“二人共同打理”以及“各自管理”３種方式，然而要如何選擇，方法因人而異，巧妙各有不同！

共同打理法

家用基金“白紙黑字”寫清楚

蔡麗卿是臺灣一家信投公司的投資組經理，結婚已有１０年。剛結婚沒多久，她就和同樣服務于金融業的先生協議，未來各自從薪水里提撥一定比率的資金，作為家庭的共同基金，支出食、衣、住、行、育、樂等共同開銷，其他和共同支出無關的額外開銷，則自行負責?選

“從１９９５年至２００５年，我們已有６大本的現金簿了。”蔡麗卿說，以前從來都不會想要記賬，現在每天睡前都會記賬，全年的支出則每年結算一次。

“我們采用年度結算的方式，應付款減去已付款，就是要再拿出來的金額。”由于基金經理人的薪資結構不盡相同，會有獎金等其他收入，因此，聰明的蔡麗卿夫妻就以“扣繳憑單”來做提撥資金比率的計算標準。而且協議出來的提撥比率，還白紙黑字寫下來，兩個人簽名、蓋章為證。

“這是因為我們兩個記性都不好的緣故。常常會為了‘自己到底有沒有這么說’而困擾。”后來干脆就寫下來。蔡麗卿說，對親密的夫妻來說，似乎有些現實，“但凡事說清楚，就不會有后悔的情況發生了。”她說，這種理財方式，反而讓夫妻間不太會為了“誰給得多”等瑣事爭執，“因為，都說清楚了，也不太好意思吵了。”

大衛·巴哈提醒現代夫妻，不要小看小錢的力量，他提出“拿鐵因子”的看法，每天把喝咖啡或其他無意義花費的小錢存起來，小錢也能變大錢。愛因斯坦說過：“復利的威力勝過原子彈！”

各自管理法

“不問荷包”尊重主體

臺灣某文化出版公司主編何圣芬是個認真理財的女性，她用的是“開源”和“節流”雙管齊下的方式。

她笑稱，自從遇上股災，把她和先生６０萬（新臺幣，下同）的血汗錢都賠光了之后，就不太用股票等高獲利的方式理財了。“我們改用努力兼差、‘開源’的方式來理財。”何圣芬從出社會以來，很少讓自己閑下來。她兼差寫過競選文宣、廣告文案、劇本，在不影響本業的情況下，任何可以賺錢的工作，她都不放過。

這樣的生活模式，往往可以讓家庭的收入多出１／２。她分析，自己可以身兼數職，主要就在于她對每項工作，不論熟悉不熟悉，都會充滿熱情地全力以赴。除了何圣芬是快樂兼差族之外，何圣芬的先生也是如此。雖然他在金融業服務，但一到周末，他就和企管顧問公司合作，去給公司員工上課，“有時，這比投資賺錢實際許多”。

何圣芬夫婦兩人都算是高薪族，但在日常生活中，他們都力行“簡約主義”。“我從來都不記賬。”何圣芬說自己和先生兩個人都很節儉，所以支出并沒有刻意分配誰該出錢，她也從不過問家里開支細節，存款部分各自管理，從不干涉，是屬于獨立管理的理財模式。

除了開源之外，“節流”的功夫，何圣芬幾乎做到爐火純青的地步，“累積財富，還是得靠‘節省’一途。”她說。

打開何圣芬家的陽臺，映入眼簾的全是一盆盆的綠色植物，其中有蔥，還有薄荷葉。“有些蔬菜很貴，我就自己種。”何圣芬很得意自己的杰作。

“我還有各式各樣不同的節流方式。”何圣芬指了指廚房里的面包機和兒子的錄音機，頗為驕傲地說，那都是她上網買二手貨的戰利品，“價格可以少掉一半以上。”

很多人都認為，“節省”的生活很苦，但何圣芬卻自得其樂，有自己的一套生活邏輯。她開玩笑說：“我是那種到超市買菜，同樣價錢會去比較克數的消費者。”

單方處理法

“老婆掌柜”相信默契

說到如何打理家庭財務，臺灣優品化學工業公司客戶服務部經理瞿燕秋整個人神采飛揚。雖然要一手打理繁瑣的家庭財務，但她卻樂在其中。

“我花了將近一年的時間，把家里的財務狀況搞清楚。”瞿燕秋拿出了她的家庭賬簿，里面大大小小每一項開支都有記載，如“煙、酒、口香糖”、“交際費（親友或工作）”等賬目都一清二楚，再對全家所有的財產現值進行計算，仔細的程度實在驚人！瞿燕秋解釋，理財的前提，就是要把自己到底有多少財產搞清楚，這是必須做的事。她的毅力和精神，讓服務于聯邦銀行的先生蔡漢朝都不得不佩服。

過去瞿燕秋并沒有記賬的習慣，只做一般的生活支出處理；３年前，因為身體有些不適，興起了退休念頭，這才讓她有了規劃未來生活的想法。瞿燕秋除了記賬、了解家庭的開銷支出外，同時也將全家人的未來計劃納入考量：如退休后需要多少生活費、子女讀到研究生的費用，若是先生也一起退休，兩人都沒有收入的情況下，需要多少支出等等。

在做完徹底的財務整理之后，瞿燕秋除了家用開銷外，將家里的財務簡單地分成保險和定期存款兩部分，“我很清楚自己沒有偏財運，所以選用保守的方式理財。”因此，瞿燕秋最常留意的就是各個銀行的定存資訊，比較哪一家的利息高，就放那一家。