論在校大學生個人信用征信系統(tǒng)的構(gòu)建

馬洪波　劉　毅

當前，隨著高校的擴招和貧困學生群體的出現(xiàn)，發(fā)放學生助學貸款已成為體現(xiàn)教育公平、防止貧困學生輟學的主要手段，但助學貸款的發(fā)放也面臨著許多現(xiàn)實的困難，造成這種現(xiàn)象的原因很多，但很重要的一點，是我們整個社會信用評估體系的缺失，尤其學生作為一個特殊的群體，銀行、學校、用人單位都難以準確掌握其信用狀況，這就給助學貸款各項工作的開展造成了很大困難。事實上，對高校學生除了進行誠信教育外，很重要的一點，就是要建立一套符合高校學生實際、具有可操作性的個人信用征信系統(tǒng)。

一、學生個人信用征信系統(tǒng)評估項目的選擇

選擇哪些項目來評估在校學生的信用狀況，是構(gòu)建學生個人信用征信系統(tǒng)成敗的關鍵。在選擇評估項目時，除考慮學生的財產(chǎn)能力外，還應考慮學生作為受教育者的日常表現(xiàn)，特別是那些對我們判斷學生信用意識和信用狀況有幫助的項目，如學生是否有考試作弊行為、是否按時繳納學費、是否按期歸還圖書等，由此來構(gòu)建整個信用征信系統(tǒng)。

我們認為應分四個類別來考查學生信用狀況，這四個類別分別是：學生自然情況；學生表現(xiàn)情況；學生繳納學費情況；學生收入情況。這四個類別又可細分為若干評估項目。例如，在學生自然狀況中，考慮到城鄉(xiāng)收入存在的差距以及患病因素對個人經(jīng)濟狀況的影響，我們可以選取學生戶籍狀況和健康狀況作為評估項目，再考慮到學生在經(jīng)濟上對家庭的依賴性，我們可以把學生家庭經(jīng)濟情況也列為評估項目，以全面反映學生的信用狀況。

其他幾個評估類別中，我們認為要著重從在校表現(xiàn)、資信能力兩方面來考查學生信用狀況。在學生表現(xiàn)方面，應選取政治面貌、是否學生干部、學習成績、有無作弊行為、操行狀況、獎勵與處分、出勤情況、圖書館借閱情況等作為評估項目，再考慮到意外傷害事故對學生經(jīng)濟狀況的影響，可以把是否參加保險也列為評估項目。其他兩個評估類別即學費繳納情況和學生收入情況則主要反映學生的資信能力。在學費繳納情況中，主要評估學生學費來源、學費中是否包含對外借款、是否按時繳納、欠繳學費情況等，在學生收入情況中，主要評估獎學金收入、勤工助學收入、打工收入、其他收入、助學貸款等，從中我們可以大致掌握學生的資信狀況。

二、評估項目權(quán)重及指標分值的確定

對學生個人信用狀況進行評估，必須建立起一個可以量化的指標體系，并能給出一個確定的分值，從而定出學生的信用等級。我們考慮，由于學校在教學、管理工作中多采用百分制作定量考查，學校教師、學生都已習慣于這種考查方式，因此學生個人信用征信系統(tǒng)也采用百分制。在確定用于進行信用評估的項目、指標后，難點就是為這些項目、指標確定相應的權(quán)重和分值，我們認為應該從對學生信用的影響程度來確定這些權(quán)重和分值。

首先是確定四個評估類別的權(quán)重。由于學生資信狀況還難以進行考查，且學生還屬于受教育者，還存在一個學校教育問題，因此在確定權(quán)重時，應考慮非資信類項目占有適當?shù)谋壤植荒艹^資信類項目。如在我們構(gòu)建的這個征信系統(tǒng)中，四個評估類別中學生自然情況所占權(quán)重為14％，學生表現(xiàn)情況所占權(quán)重為50％，學生學費繳納情況所占權(quán)重為19％，學生收入情況所占權(quán)重為17％。在學生表現(xiàn)情況一類中，是否參加保險又屬于資信類項目，所占權(quán)重為3％。這樣，資信類項目在整個征信系統(tǒng)中所占權(quán)重為53％，非資信類項目所占權(quán)重為47％，大致實現(xiàn)了對學生資信狀況和日常表現(xiàn)綜合考查的平衡。

其次是四大類別中各具體評估項目的權(quán)重。我們在系統(tǒng)中將對學生信用狀況影響較大的幾個項目所占權(quán)重確定為7—8％，包括家庭經(jīng)濟狀況、有無作弊行為、欠繳學費情況、圖書館借閱情況、操行狀況、學習成績等。在全部二十一個評估項目中，上述六個項目所占權(quán)重比例為45％，可以較為客觀的反映出學生個人信用狀況。

在各個評估指標的分值方面，我們認為，總的原則應該是有利于學生信用的指標得分較高，反之較低，如戶籍狀況項目，我們將學生戶籍分為城市、縣城、農(nóng)村三個指標，得分分別為3分、2分、1分，以體現(xiàn)我國實際存在的城鄉(xiāng)經(jīng)濟差距。

不過應該指出，上述各個評估項目、指標及其相應的權(quán)重和分值并非不可改變，它們都可隨著實際情況的變化進行調(diào)整，以求得評估結(jié)果的客觀性和準確性。

作者單位：紅河學院