人壽保險(xiǎn)買多少才適合

人壽保險(xiǎn)最基本的功能，就是被保人基于責(zé)任而給他人的一個保障。而這個基本保障的需求量，是可以通過具體的財(cái)務(wù)分析進(jìn)行測算的。

首先是財(cái)務(wù)和現(xiàn)金的需求：需求總額應(yīng)該足以償還房屋抵押貸款余額和其他欠款，包括子女的撫養(yǎng)和教育費(fèi)用；一筆相當(dāng)于3至6個月家庭日常開支的緊急準(zhǔn)備金；配偶子女每年需要多少開支以及需要維持生命多少年，這個資金需求額也是可以測算的；最后的花費(fèi)及身后應(yīng)繳稅項(xiàng)。

以上這些需求加在一起便是所需要資金的總額。但是，這并不等于是需要購買人壽保險(xiǎn)的額度，還有其他一些因素要考慮，如存活的配偶可能繼續(xù)會有收入（工作收入、投資收入等）和福利（包括單位提供的福利和政府提供的福利）。此外，我們有一些資產(chǎn)和保險(xiǎn)可以部分抵消家人的現(xiàn)金需求，包括存款、儲蓄、債券、股票或投資基金、房地產(chǎn)（不包括自住房）、已有的人壽保險(xiǎn)（包括個人或團(tuán)體）、以及生意資產(chǎn)等等。

實(shí)際的人壽保險(xiǎn)需要就是用總的資金需求減去資產(chǎn)總值。最后一個需要考慮的是：遺屬得到一筆人壽保險(xiǎn)賠償金后，將怎樣運(yùn)用這筆錢。如果分期取用，那無論是把錢存放在銀行賺取利息還是作其他投資，假定的投資回報(bào)率將直接影響您所需求的保險(xiǎn)金總額。例如： A先生和太太都有工作，一個孩子5歲，買了房子，貸款期20年，目前每月基本生活開支3000元左右。A先生正在考慮買人壽保險(xiǎn)，經(jīng)過計(jì)算，他發(fā)覺萬一他不在了，他太太除了自己的收入和現(xiàn)有資產(chǎn)外，每月還需要額外的2000元才可維持目前的生活水準(zhǔn)，而到孩子成年及還清房貸大約17年，如果假設(shè)投資回報(bào)率為3，那么他需要的人壽保險(xiǎn)額度就是34萬元。如果其它條件不變，只因太太對投資比較有心得，假定的投資回報(bào)率為6，那么他需要的人壽保險(xiǎn)額度就是25.4萬元。