商業醫保 投保有門道

如果主動選擇兩家保險公司分別投保，最終獲得的保費差別很大，數額大的可能相差數千元，原因是什么呢？

俗話說，人吃五谷雜糧，沒有不生病的。人們得了頭疼腦熱這樣的小病還好說，一旦得了心腦血管、癌癥等重大疾病，就會給病人和家庭帶來很大的經濟負擔。為了避免這樣的醫療風險，很多人都選擇購買商業醫療保險。

隨著國家醫療制度改革的不斷深化，商業醫療保險越來越受到人們的青睞。特別是“非典”以后，人們對健康日益重視，商業醫療保險已經成為保險公司的熱門險種。以上海市為例，2003年1-9月的商業醫療保險保費收入已達4.71億元，而2002年全年僅為2.6億元。調查顯示，有28.3%的城市居民把商業醫療保險作為投保的首選。

雖然人們看到了商業醫療保險的重要性，但面對市場上種類繁多、條款復雜的各類醫療保險產品，很多人不知該如何選擇。或受保險代理人的影響，選擇并不適合自己的險種；或和別人一樣投保了醫療險，獲得的保費卻相差很大。這就需要您弄清楚醫療保險中的許多門道，從而進行合理的選擇。

與社保的區別

很多人都享有社會醫療保險的保障，因而經常將商業醫療險和社會醫保做對比，認為上了社保就有足夠保障了。但是，一般社會醫療保險都有一個最低限額和最高限額，是無法支付高額醫療費用的。還有人上了大病統籌，但大病統籌和公費醫療負責的疾病一般不分病種，費用根據有關規定按比例報銷，沒有額外的賠付。商業醫療險則不同，它只對條款中列明的幾種嚴重疾病負責賠償，投保人一旦患上其中的疾病，保險公司就要根據診斷書進行賠付。

如果單位有醫療保障，又上了商業醫療保險，就意味你患了大病后，在醫療費報銷的同時，還可以額外得到賠償金。因為多數情況下，生病都會對生活造成影響，如工資的損失等。

商業健康險主要有三大保險方式：以疾病為給付保險金條件的疾病保險，以約定的醫療費用為給付保險金條件的醫療保險，以及以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的收入保障保險。

選擇要點

各大保險公司的品種繁多，差別并不大，只是各有側重。而且保險本身并沒有好壞之分，關鍵在于是否對您適合。在選擇保險公司和投保品種時，可以從以下幾個方面分析。

保障的范圍。一般的醫療保險包括三種基本類型：重大疾病保險、醫療報銷型保險、醫療補貼型保險。其中，重大疾病保險側重于對重大疾病（如癌癥等）提供保障；醫療報銷型保險主要提供醫療費用的報銷；而醫療補貼型保險是為醫療過程中發生的一些住院床位費用、營養費用提供補償。

除此以外，有些險種還提供滿期給付、死亡給付、高殘給付等。您要結合自己的身體情況、社會醫療保障情況和個人的需要選擇。當然，在保費的負擔相當的情況下，保障的范圍越廣的險種越值得選擇。如果您不享受社會醫療保險保障，如從事自由職業等，應考慮投保一些包括門診、住院等在內的綜合醫療保險，另外再輔之以重大疾病、意外傷害醫療和津貼等保險。

年齡的限制。在選擇險種時，注意閱讀保險公司對投保年齡的限制。一般來說，最低投保年齡是出生后90天至年滿16周歲不等；最高投保年齡大致在60－65歲。投保年紀愈輕，保費愈便宜。因此買醫療保險應趁年輕，越早買越合算。

保費的負擔。不能讓醫療保險的保費開支成為您生活中的沉重負擔，如果各種醫療保險提供的保障相近，您應該選擇那些負擔較輕、繳費的方式靈活的險種。

特殊的條款。有些條款并不是每種醫療保險都有的。例如自動墊付保費、保單貸款、無賠付優待等等。在能夠承擔保費支出的情況下，您可以挑選那些附加服務較多的險種，為自己提供更加充足的保障。

注意事項

在確定了保險公司和險種以后，還要注意以下幾點：

要如實告知。在訂立保險合同時，要把自己目前的身體健康狀況及既往病史如實向保險公司陳述，以便讓保險公司判斷是否承保或以什么樣的條件承保。否則保險事故發生后，保險公司可以不承擔賠付責任。

要親自簽字。投保單、健康告知書等投保單證是保險合同的重要組成部分，投保人、被保險人應分別親自簽字，不能由他人代簽，即便是家庭成員之間也不要圖省事。當被保險人為民事行為能力人或限制民事行為能力人的，應由其監護人簽字，不得由他人代簽。

注意“觀察期”條款。商業健康保險一般都在條款中規定有3個月或半年的“觀察期”，“觀察期”是指保單生效后的一段時期，被保險人在此時期內因疾病所致的醫療費用，保險公司不承擔責任。

注意合同中的“猶豫期”。在這段時間內，您有權利向保險公司提出撤銷保險合同，如果您退保，保險公司應該無條件退還您所繳納的全部保費。

注意“免賠額”條款。商業健康保險經常在條款中規定有免賠額，保險公司只對被保險人支出的超過免賠額部分的醫療費用給付補償。如果你的醫療費用低于免賠額，則不能獲得賠償。

注意“名詞釋義”條款。重大疾病保險都會在“名詞釋義”條款中說明重大疾病所指的具體病種及判別標準，條款中沒列明的或沒達到其定義的重大疾病標準的，保險公司將不會給付保險金。

選兩家公司分別投保

很多人都認為，既然是買保險，當然是在同一家買全最方便。一旦出險，需要理賠時也比較方便，很少有人會主動選擇兩家保險公司分別投保。但選一家與選兩家的區別并不只表現在形式上，最大差別是在最終獲得的保費上，數額大的可能相差數千元，原因是什么呢？

保險公司雖然都規定：“被保險人因遭受意外傷害或自本保險生效之日起90日后患疾病，在本公司指定或認可的醫院住院治療，對被保險人自住院之日起90日內所支出的住院期間的醫療費用，按規定給付住院醫療保險金”，但保險公司并不會全額給付包括藥品、住院、檢查、治療、材料等在內的全部費用，對各項費用的結付金額都有事先約定。張小姐去年為自己投了一份保額為2萬元的醫療保險，年底，她不幸發生車禍，住進了醫院。按照她當時和保險公司簽訂的合同，保險公司對被保險人實際支出的醫療費用，分為兩個檔次：實際花費在1萬元以下(含1萬元)時，可以全額給付；如果實際花費在1萬元以上，則只能給付全額的95%，這95%再分為兩個檔次給付，5000元以下的部分，給付60%；5000元以上的部分，給付70%。張小姐住院期間共花費了1.8萬元，如果按照這一規定計算，她能得到的補償的部分是18000×95%＝17000元。實際得到的數額是：（5000×60%）+(12000×70%)＝11400元。

如果她同時在兩家保險公司投保呢？按照保險公司規定的“實際花費在1萬元以下(含1萬元)時，可以全額給付”的規定，這1.8萬元可以在一家報銷1萬元，另一家報銷8000元，實際得到18000元，這樣就比單獨在一家保險公司購買保險多報銷了6600元。