網(wǎng)絡(luò)銀行的誘惑

當(dāng)今各類企業(yè)的持續(xù)發(fā)展，都越來(lái)越依賴于金融后盾的支撐。

因此，不斷了解銀行業(yè)的新變化、新格局，應(yīng)成為企業(yè)的“第三只眼”。

而金融的網(wǎng)絡(luò)化，必然進(jìn)一步帶動(dòng)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化。

1995年10月18日，美國(guó)誕生了世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank），這是世界上第一家將其所有銀行業(yè)務(wù)都通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易處理的開放性銀行。在這之后，歐美其它商業(yè)銀行也紛紛做出積極反應(yīng)，絕大部分有影響的商業(yè)銀行都陸續(xù)開展了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行已成為銀行業(yè)的重要發(fā)展領(lǐng)域之一，全球網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)量已占銀行業(yè)務(wù)量的10%，預(yù)計(jì)到2005年這一比例將接近50%。

網(wǎng)絡(luò)銀行借助現(xiàn)代信息技術(shù)，以其低成本、高效益、方便快捷、應(yīng)用廣泛等特點(diǎn)，顯示了強(qiáng)大的生命力。它的出現(xiàn)，大大地改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，體現(xiàn)了未來(lái)銀行的發(fā)展趨勢(shì)。據(jù)有關(guān)資料顯示：網(wǎng)絡(luò)銀行的成本費(fèi)用要比傳統(tǒng)銀行低得多，其經(jīng)營(yíng)成本僅為傳統(tǒng)銀行的1%。難怪微軟的比爾·蓋茨曾經(jīng)預(yù)言：“傳統(tǒng)商業(yè)銀行是要在21世紀(jì)滅絕的一群恐龍。” 他甚至說(shuō)：“今后，銀行業(yè)是必需的，但銀行是不必要的。”雖然他的話聽起來(lái)有些危言聳聽，但可以肯定的是：網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展，將會(huì)徹底改變傳統(tǒng)銀行賴以生存的基礎(chǔ)，正如金融界人士指出的：“網(wǎng)絡(luò)銀行是金融業(yè)的一場(chǎng)革命。”

與國(guó)外相比，我國(guó)的信息網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)雖然起步較晚，但發(fā)展速度較快。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心的最新調(diào)查：截至2003年年底，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)到7950萬(wàn)，較2000年增長(zhǎng)了近10倍；上網(wǎng)計(jì)算機(jī)達(dá)3089萬(wàn)臺(tái)。網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)絡(luò)廣告等電子商務(wù)都有了長(zhǎng)足的發(fā)展，這就為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定了初步的基礎(chǔ)。有專家指出：我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家差距最小的高新技術(shù)領(lǐng)域之一就是電子商務(wù)。

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各家銀行均重視這一現(xiàn)實(shí)，都在積極發(fā)展自身的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。1996年，招商銀行率先推出了“一網(wǎng)通”網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，隨后相繼推出了實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融服務(wù)的柜臺(tái)、ATM和客戶的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，初步構(gòu)造了中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)模式。之后，中行、建行、工行等金融機(jī)構(gòu)先后推出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。統(tǒng)計(jì)顯示：2003年中國(guó)工商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行交易額達(dá)22.3萬(wàn)億元，今年預(yù)計(jì)將會(huì)超過(guò)30萬(wàn)億元。預(yù)計(jì)到2005年，中國(guó)內(nèi)地的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)量占比將達(dá)到20%左右。

中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的瓶頸

1.法制不健全。網(wǎng)絡(luò)銀行在交易規(guī)則、交易有效性、交易雙方當(dāng)事人的權(quán)責(zé)等方面與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜，必須通過(guò)法制的手段來(lái)解決。歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已在這方面做出了積極的嘗試。如：1999年10月，美國(guó)財(cái)政部貨幣總監(jiān)署出版了《總監(jiān)手冊(cè)——互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)》，從監(jiān)管角度確定了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的范圍，要求銀行注重這些風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制，并規(guī)定了相關(guān)監(jiān)督機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)的檢查要點(diǎn)。目前，我國(guó)只有中國(guó)人民銀行于2001年頒布的《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》作為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的指導(dǎo)原則，而其它相關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行法律缺位，使得網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展缺少相應(yīng)的法律支持。因此，我們必須進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)交易立法，盡快健全監(jiān)管制度，確保網(wǎng)絡(luò)銀行的安全有序發(fā)展勢(shì)在必行。

2.安全隱患仍然存在。由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)依托于開放、虛擬的互聯(lián)網(wǎng)，因此具有風(fēng)險(xiǎn)傳輸快、影響面廣等特點(diǎn)。盡管目前各家銀行的網(wǎng)站均采取了較為嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)和防火墻等安全措施，但是對(duì)于超級(jí)“黑客”來(lái)說(shuō)，銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)并非無(wú)懈可擊。例如：2002年公安部曾經(jīng)破獲一起案件，不法分子在銀行的網(wǎng)銀服務(wù)器中植入“木馬”程序，竊取了多家銀行和證券客戶的賬號(hào)、密碼信息進(jìn)行詐騙，涉案金額達(dá)數(shù)十萬(wàn)元。網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的存在，使得很多客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性持懷疑態(tài)度，影響了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，同時(shí)也使得金融秩序的正常運(yùn)行受到威脅。

3.業(yè)務(wù)品種單一。目前中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)品種尚不夠豐富，沒(méi)有充分發(fā)揮對(duì)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能，在操作上也沒(méi)有根據(jù)不同客戶群體的需求體現(xiàn)出個(gè)性化服務(wù)的特點(diǎn)，產(chǎn)品缺少變化和創(chuàng)新，降低了網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)大眾的吸引力。

4.網(wǎng)絡(luò)化程度低。由于國(guó)內(nèi)銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行上投入有限，造成銀行電子化規(guī)模小，網(wǎng)絡(luò)化程度低。各家銀行所建立的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)和平臺(tái)缺乏兼容性，缺少信息溝通和必要的協(xié)調(diào)措施，不能在全國(guó)范圍內(nèi)形成統(tǒng)一、高效運(yùn)行的網(wǎng)絡(luò)銀行體系，這樣就不能產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，以有效降低經(jīng)營(yíng)成本。

5.網(wǎng)上支付率低，贏利性差。中國(guó)的電子商務(wù)交易量不高，尤其是B2B（企業(yè)和企業(yè)間）電子商務(wù)交易量不大，使銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)缺乏盈利的基礎(chǔ)。一些網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品采取的是免費(fèi)服務(wù)，不具備盈利能力。

此外，其它問(wèn)題如：社會(huì)信用體系尚未建立、掌握網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和金融實(shí)務(wù)的高級(jí)復(fù)合人才的匱乏等，都制約了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)銀行前景看好

在中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)將使中國(guó)銀行業(yè)面臨直接的沖擊。在華外資銀行分行越來(lái)越多，其先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)技術(shù)和管理手段將對(duì)中資銀行構(gòu)成嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。但是，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行這一新生事物，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行與外資銀行的差距并不大，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)該及時(shí)把握機(jī)遇，加快網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的發(fā)展，提高金融業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。

1.必須盡快健全監(jiān)管制度，完善網(wǎng)絡(luò)交易立法。作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的中央銀行，應(yīng)針對(duì)目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行開展的業(yè)務(wù)種類和特點(diǎn)，借鑒國(guó)外同業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，盡快制定網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見和原則，對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)金融法規(guī)進(jìn)行必要的調(diào)整，制訂和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施，加強(qiáng)監(jiān)管，有效防范和化解因網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展所產(chǎn)生的新的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為依托發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行。沒(méi)有傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的支持，網(wǎng)絡(luò)銀行將獨(dú)木難撐，這也是純網(wǎng)絡(luò)銀行模式不成功的原因。安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)僅兩年就由于虧損而被皇家銀行金融集團(tuán)所收購(gòu)就是最好的例證。由于我國(guó)金融體制改革的時(shí)間不長(zhǎng)，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的發(fā)展還剛剛起步，中央銀行對(duì)各銀行和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管立法也在逐步制定之中。在這種條件下，以傳統(tǒng)銀行為依托，作為銀行的一種新型服務(wù)和對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充來(lái)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，最適合我國(guó)的國(guó)情。

3.加強(qiáng)銀行信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)。特別是要加強(qiáng)全國(guó)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部計(jì)算機(jī)管理，廣泛采用網(wǎng)上身份認(rèn)證機(jī)制，以提高在線支付的標(biāo)準(zhǔn)性和安全性。這是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正常運(yùn)行的保障。

4.進(jìn)行金融創(chuàng)新，開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)新品種。我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)借鑒國(guó)際上已經(jīng)趨于成熟的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)，將不同產(chǎn)品組合成新產(chǎn)品，推向新市場(chǎng)，從而占領(lǐng)市場(chǎng)，迅速縮小同國(guó)際上先進(jìn)銀行業(yè)的差距。這樣既節(jié)省直接開發(fā)的高額成本，又可將更多的資金和人力投入創(chuàng)新。

5.大力推行個(gè)性化服務(wù)。新興的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)要求銀行在不同階段，面對(duì)不同的客戶群提出不同的市場(chǎng)策略，將市場(chǎng)細(xì)分。中國(guó)的網(wǎng)民數(shù)量發(fā)展很快，銀行在制定市場(chǎng)策略時(shí)要在可行性分析的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)針對(duì)性，制定既有共性又有特性的營(yíng)銷策略，從根本上改善服務(wù)手段，提高競(jìng)爭(zhēng)力。

（本文作者單位系中國(guó)進(jìn)出口銀行）