理財(cái)莫忘住房公積金

在職市民繳納的個(gè)人住房公積金，是一項(xiàng)強(qiáng)制繳存、統(tǒng)一存儲(chǔ)、專項(xiàng)使用的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，由員工和其所在單位繳存兩部分構(gòu)成，屬于個(gè)人所有。巧妙運(yùn)用這筆錢可使你的財(cái)富大幅增值。

雙職工靈活巧用

按規(guī)定，如果夫婦雙方都繳公積金，“若配偶一方 申請(qǐng)了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前， 配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款”。小王和他 的女朋友準(zhǔn)備結(jié)婚買房時(shí)設(shè)計(jì)出一個(gè)絕妙的點(diǎn)子。他 們?cè)陬I(lǐng)結(jié)婚證前，以各自的名義購(gòu)買了4樓與5樓上下 相鄰的各一套一室一廳的房子，這樣算來(lái)可節(jié)省一大 筆錢。因?yàn)閮蓚€(gè)人如果共買一套房子，只能用夫婦一 個(gè)人的公積金額度10萬(wàn)元，而兩個(gè)人分開(kāi)買房子就可以 各自申請(qǐng)10萬(wàn)元的公積金，可以多獲得公積金貸款10萬(wàn) 元。當(dāng)兩套房子裝修好以后，他們把其中的一套以每月 1600元的價(jià)格租了出去，這樣又可以做到“以租養(yǎng)貸”，減 輕了還款的壓力。王女士還打算將來(lái)在孩子出生后，把現(xiàn) 在的4樓和5樓兩套居室打通，裝上樓梯，成為一套復(fù)式公 寓。

田請(qǐng)組合貸款

如果申請(qǐng)下來(lái)的公積金貸款額度不夠支付房?jī)r(jià)款，可以同時(shí)辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款，這種二者相結(jié)合的貸款被稱之為組合貸款。組合貸款的資金來(lái)源，一部分為住房資金管理中心的委托資金，一部分為銀行自有資金，最高額度為60萬(wàn)元，不得超過(guò)總房?jī)r(jià)的80％，貸款期限最長(zhǎng)為30年。盡管同樣是貸款，但商業(yè)貸款與公積金貸款的利率就相差了一大截。商業(yè)貸款的利率要比公積金貸款的利率高出許多，一套房可省幾萬(wàn)元。

抵扣選擇一方，為買第二套房做準(zhǔn)備

公積金貸款對(duì)購(gòu)買第二套房時(shí)的貸款無(wú)其他限制。只要申請(qǐng)者符合申請(qǐng)住房公積金的一般條件，即可獲得公積金貸款。最高貸款額也是10萬(wàn)元，如果補(bǔ)充公積金，最多可增加3萬(wàn)元貸款。由于一般家庭的前一筆貸款大多都是夫妻共同參與還貸，因此在第一筆貸款還完時(shí)，雙方公積金賬戶里的儲(chǔ)存余額往往不多，想要貸足10萬(wàn)元，少則需要等待1年半載，多則要等兩三年。因此，購(gòu)房者需要早做計(jì)劃，較為劃算的做法是，如夫妻雙方共同貸款，在選擇抵扣時(shí)，可以只用一方賬戶里的錢。如一方繳存額多，另一方繳存額少，不妨選擇用繳存額多的進(jìn)行抵扣。

公積金存款無(wú)利息稅

很多人看到自己公積金賬戶里的錢越來(lái)越多，常常會(huì)覺(jué)得除了買房或一些特定情況下才能使用，要“套現(xiàn)”只有等退休，這么大筆錢不能用實(shí)在可惜，不劃算。可你別忘了，錢存在公積金賬戶里是不收取利息稅的，在目前國(guó)家規(guī)定的利率下，錢存在公積金賬戶上，絕對(duì)比存銀行活期、零存整取一年期、整存整取一年期要合算得多。因此，如果不是急于用公積金抵扣房款的話，錢存在公積金里絕對(duì)省心省力又合算，更何況存在那里還有及時(shí)貸到第二套房房款的機(jī)會(huì)。

所以，對(duì)住房公積金千萬(wàn)不要小看。簽訂勞動(dòng)合同時(shí)，員工要要求企業(yè)為其繳納公積金。跳槽、換崗時(shí)，應(yīng)該時(shí)刻注意保護(hù)自己的“公積金”，變動(dòng)工作時(shí)住房公積金本息應(yīng)轉(zhuǎn)入新調(diào)入的單位職工公積金賬戶下，員工住房公積金賬號(hào)也做相應(yīng)調(diào)整。這樣，你才能充分享受到公積金給你帶來(lái)的無(wú)形財(cái)富。