刷卡，刷出尷尬

春節(jié)期間，成都的消費(fèi)者在國(guó)美商場(chǎng)遭遇“怪事”——兜里的建設(shè)銀行龍卡和招商銀行一卡通竟然無(wú)用武之地。

由于國(guó)美商場(chǎng)內(nèi)的POS機(jī)忽然間沒了蹤影，消費(fèi)者為購(gòu)買年貨，不得不跑到離商場(chǎng)500米開外的建設(shè)銀行提取現(xiàn)金后，再回來(lái)排隊(duì)交錢。這是近段時(shí)間成都持卡消費(fèi)者在國(guó)美的共同遭遇。

起因在于，去年11月15日起成都國(guó)美就以銀行卡0.8%的費(fèi)率太高為由，全部停止使用商場(chǎng)內(nèi)的數(shù)十臺(tái)POS機(jī)，并隨后把機(jī)具送給提供方工商銀行四川省分行。

大型商場(chǎng)拒絕接受POS機(jī)，這在國(guó)內(nèi)已不是第一例。此類行動(dòng)，使商戶因刷卡手續(xù)費(fèi)問(wèn)題而抵觸銀聯(lián)卡的矛盾終于公開化。

拒機(jī)，或者停機(jī)

都說(shuō)刷卡消費(fèi)既方便又安全，是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。但據(jù)了解，目前南京至少有六大行業(yè)不太接受刷卡，它們分別是醫(yī)院、房地產(chǎn)、汽車、電腦、旅行社和加油站。銀聯(lián)專家稱：這主要是低廉的人工成本和高昂的手續(xù)費(fèi)形成的巨大落差使眾多商家不愿刷卡。

據(jù)南京銀聯(lián)商務(wù)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前南京大大小小幾百家房地產(chǎn)公司中入網(wǎng)的只有二三十家，其他房地產(chǎn)公司拒絕POS機(jī)，主要是嫌手續(xù)費(fèi)太高。銀聯(lián)對(duì)房地產(chǎn)業(yè)主要實(shí)行兩種扣率，每筆1%或50元。一位房地產(chǎn)公司工作人員說(shuō)：“現(xiàn)在只要我們說(shuō)一聲，好幾家銀行爭(zhēng)著上門來(lái)幫我們收錢，刷卡后我們還倒貼手續(xù)費(fèi)，實(shí)在劃不來(lái)。不如在收銀臺(tái)多配兩位小姐專門收現(xiàn)金。”

南京中山南路上的一家旅行社的財(cái)務(wù)總管則說(shuō)：“現(xiàn)在上門來(lái)的顧客中主動(dòng)要刷卡的并不多，我們何必要安裝機(jī)器付手續(xù)費(fèi)呢？以目前香港游為例，在繳納相關(guān)的住宿費(fèi)用、機(jī)票以及雜費(fèi)后，每個(gè)人賺100元左右，如刷卡，就要再扣除1%的手續(xù)費(fèi)，把我們的利潤(rùn)又挖去一塊。現(xiàn)在各旅行社都在打價(jià)格戰(zhàn)，利潤(rùn)很薄。”

銀聯(lián)在進(jìn)駐醫(yī)院、加油站等行業(yè)時(shí)遭遇寒流也是卡在手續(xù)費(fèi)上。在目前銀行卡未普及的情況下，大部分人都用現(xiàn)金，所以商家并不著急。

而一些已安裝了POS機(jī)的商家則宣布停用。

2003年12月23日，這是一個(gè)普通的星期二，卻是上海永樂家電12月18日宣布第一線周二停止消費(fèi)使用銀行卡后的第一個(gè)星期二。

“到這樣（一步），對(duì)銷售也不利，對(duì)消費(fèi)者也帶來(lái)不方便。”上海永樂家電總裁特別助理馬亞偉語(yǔ)氣無(wú)奈又沉重，因?yàn)楫?dāng)天停止實(shí)行刷卡，遍布上海的26家連鎖店的銷售額也從此前平均每天3000多萬(wàn)滑落到不足2000萬(wàn)。

“從整個(gè)銷售規(guī)模來(lái)看，我們實(shí)在是無(wú)法承受（刷卡手續(xù)費(fèi)）。”馬亞偉嘆言，自從2003年進(jìn)入銷售旺季以來(lái)，尤其是最近幾個(gè)月上升幅度非常大，平均刷卡率在25%左右。“最近幾天的銷售額平均在每天3000萬(wàn)左右，按照1%的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，我們現(xiàn)在等于每天要向銀行交納7.5萬(wàn)元手續(xù)費(fèi)。”他說(shuō)。

馬亞偉還算了一筆賬：如按照35%的刷卡率計(jì)算，2004年對(duì)永樂就意味著在110億的銷售額中，會(huì)有4000萬(wàn)左右的手續(xù)費(fèi)要給銀行。

幾乎與此同時(shí)，四川國(guó)美也做出了停止刷卡的舉動(dòng)。所以才有了文首成都消費(fèi)者持卡在國(guó)美消費(fèi)的尷尬。

無(wú)錫商業(yè)大廈一位負(fù)責(zé)人表示，目前百貨零售尤其是家電業(yè)的利潤(rùn)率越來(lái)越低，家電零售的毛利率僅為4～5%，而其中銀行卡就“刷”掉了1%，外幣卡更高達(dá)4%，這顯然難以接受。

按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定，百貨、超市受理銀行卡支付的費(fèi)率為銷售額的1%，飯店賓館為2%～3%。

成本，銀行難降

2003年，無(wú)錫某銀行的刷卡年收益為250萬(wàn)元左右，不過(guò)，相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)此尚不滿意：“如今一臺(tái)POS機(jī)的投入成本需數(shù)千元，除此以外，還需要支付聯(lián)網(wǎng)通用平臺(tái)和后臺(tái)成本，因而收取這些手續(xù)費(fèi)并不為過(guò)。”

據(jù)介紹，目前一臺(tái)ATM機(jī)的購(gòu)置成本需要幾十萬(wàn)元，一臺(tái)POS機(jī)也要6000元左右，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用平臺(tái)需要投入，每次交易的憑證為6分錢，還需支付交易費(fèi)，后臺(tái)支持還要承擔(dān)人力和卡的成本，這些費(fèi)用加在一起，目前的刷卡手續(xù)費(fèi)絕對(duì)不高，是銀行的底線。在成都，手續(xù)費(fèi)收入按照8∶1∶1的比例，由發(fā)卡行、機(jī)具投入行、成都銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用平臺(tái)來(lái)分成。有消息說(shuō)，成都的有關(guān)銀行時(shí)下在運(yùn)作POS機(jī)上基本無(wú)利可圖，但是由于沒有把POS系統(tǒng)單獨(dú)列出來(lái)來(lái)核算，所以沒有具體盈虧的數(shù)據(jù)。

成都市銀行卡同業(yè)協(xié)會(huì)理事長(zhǎng)稱，目前成都0.8%的刷卡手續(xù)費(fèi)在國(guó)內(nèi)處于中間水平，如果低于0.8%，成都的銀行在該業(yè)務(wù)上肯定虧損。

中國(guó)建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理助理黃通也算了一筆賬：一臺(tái)POS機(jī)的市場(chǎng)價(jià)格是4、5千元，折舊期為3年。此外，打印用的簽購(gòu)單一套一式三份成本約在0.1～0.11元，加上網(wǎng)絡(luò)支撐費(fèi)用、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和大量的清算人員，“我們每收一筆單，按照現(xiàn)在811（發(fā)卡行8，銀聯(lián)和中間機(jī)構(gòu)各為1）的分成，規(guī)模大些的銀行能達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)就不錯(cuò)了。”

他補(bǔ)充說(shuō)：“商家在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中沒有把銀行的服務(wù)列入自己應(yīng)付的成本預(yù)算范圍中，如果列入預(yù)算的話，商家就可以理解了。”

倒退，出路何在

根據(jù)人民銀行成都分行統(tǒng)計(jì)，截至2002年12月31日，成都地區(qū)十四家發(fā)卡機(jī)構(gòu)的發(fā)卡總量突破1000萬(wàn)張，去年的全市刷卡消費(fèi)額有望超過(guò)50億元。不過(guò)，成都地區(qū)POS機(jī)使用情況仍不容樂觀。成都市有近30萬(wàn)商戶，但截至去年底，全市只有1310家商戶接入銀聯(lián)的POS機(jī)，只有2805臺(tái)POS機(jī)具接入平臺(tái)。

而南京銀聯(lián)商務(wù)的萬(wàn)總近日從香港考察歸來(lái)，對(duì)香港商家的服務(wù)印象深刻。她就刷卡消費(fèi)說(shuō)：“在一家珠寶店看到件東西，覺得不錯(cuò)，老板走過(guò)來(lái)推銷，我推說(shuō)帶的錢不夠。老板立即說(shuō)可以刷卡，什么VISA、MASTER卡都能刷，最近還裝了人民幣POS機(jī)。”萬(wàn)總說(shuō)：“香港大小商戶均貼有刷卡標(biāo)識(shí)，當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)激烈到一定程度，價(jià)格透明化后，服務(wù)被商家放在首位。提供刷卡設(shè)備已成為一種挽留客戶的競(jìng)爭(zhēng)手段，惟恐客戶看中了東西沒帶錢。而且他們很清楚能刷卡付賬的都是中高端客戶，對(duì)他們服務(wù)好了能帶來(lái)更多的利潤(rùn)。

另?yè)?jù)了解，沃爾瑪在南京開業(yè)前要求全部裝上刷卡系統(tǒng)，他們看重的是誘導(dǎo)市民消費(fèi)，帶來(lái)銷售額的增加。

對(duì)眾多的市民來(lái)說(shuō)，錢包中擁有數(shù)張銀行卡已不是稀罕事。據(jù)了解，目前華東地區(qū)各市銀行卡刷卡消費(fèi)量已占消費(fèi)總額的15%左右。而且，讓習(xí)慣了刷卡的市民再懷揣大筆現(xiàn)金購(gòu)物，是一種倒退。拒收銀行卡對(duì)商家來(lái)說(shuō)是一種不理智的行為，反映出商家的競(jìng)爭(zhēng)仍停留在節(jié)約成本的層面，對(duì)如何提高對(duì)百姓的服務(wù)并不看重。

不管怎樣，商家與銀行間的爭(zhēng)端不能殃及消費(fèi)者，因而雙方必須尋找一個(gè)市場(chǎng)平衡點(diǎn)。

臺(tái)灣世華銀行上海代表處首席代表鐘日迪說(shuō)：“如果只是一味強(qiáng)調(diào)1%是央行的規(guī)定，那銀行自己也是不求進(jìn)步。”據(jù)鐘介紹，在臺(tái)灣，銀行也是和商戶互相協(xié)調(diào)以求共贏。

VISA公司北京代表處楊文明表示，國(guó)外起初也是這樣，部分商家一開始覺得手續(xù)費(fèi)太高就會(huì)拒絕使用POS機(jī)，但當(dāng)持卡顧客達(dá)到70%以上時(shí)，就沒有類似事件發(fā)生了，商家自然把該費(fèi)率加到商品價(jià)格上了。

據(jù)他介紹，從總體上說(shuō)，目前中國(guó)的銀行卡手續(xù)費(fèi)要比國(guó)外低得多。主要原因是，國(guó)內(nèi)絕大部分銀行卡是借記卡，國(guó)外則是信用卡，而借記卡比信用卡在風(fēng)險(xiǎn)上要低得多。他介紹，日本的銀行卡持卡消費(fèi)的費(fèi)率大約在3%～4%之間，中國(guó)香港地區(qū)在1.8%左右，新加坡2%左右。

他認(rèn)為，如果中國(guó)完全市場(chǎng)化運(yùn)作，當(dāng)信用卡的發(fā)行量日趨增大時(shí)，使用費(fèi)率肯定是升而不降。不過(guò)，在銀行卡使用的初期階段，對(duì)于毛利率很低的行業(yè)，銀行也可考慮降低部分費(fèi)率。

據(jù)悉，中國(guó)人民銀行于近期出臺(tái)政策，將從2004年3月1日起調(diào)整現(xiàn)行銀行卡跨行交易收費(fèi)辦法和標(biāo)準(zhǔn)，不再規(guī)定收單機(jī)構(gòu)收取的商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)比例，只規(guī)定發(fā)卡機(jī)收益和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)的比例。因此，相應(yīng)超市刷卡的收費(fèi)比例有所降低，而且收費(fèi)結(jié)構(gòu)也靈活多了。

筆者從無(wú)錫金融電子技術(shù)服務(wù)中心獲悉，從3月1日起，銀行、銀聯(lián)和技術(shù)提供單位三方將調(diào)整利益分配比例。這一信息顯然表明銀行并無(wú)調(diào)低費(fèi)率打算。不過(guò)，也有銀行透出風(fēng)來(lái)：“銀行讓步的下限是0.5%，如果低于這個(gè)比例，就沒法考慮了。”

看來(lái)，關(guān)鍵問(wèn)題在于，中國(guó)國(guó)內(nèi)現(xiàn)在的銀行卡網(wǎng)絡(luò)服務(wù)公司只有一家——銀聯(lián)，或者說(shuō)，這一塊市場(chǎng)目前尚處于壟斷之中。

但不管怎么說(shuō)，刷卡消費(fèi)畢竟是大勢(shì)所趨，POS機(jī)的尷尬只是發(fā)展中的問(wèn)題之一。

事實(shí)上，手續(xù)費(fèi)的瓶頸并沒有阻擋刷卡消費(fèi)的增長(zhǎng)。如南京市2002年刷卡交易是22億，2003年刷卡交易已達(dá)45億。