“酒后駕車(chē)險(xiǎn)”激起千層浪

“酒后駕車(chē)也能上保險(xiǎn)?”一向被車(chē)輛保險(xiǎn)排除在責(zé)任范圍之外的酒后駕車(chē)行為，日前被一種新的車(chē)輛附加險(xiǎn)列入了保險(xiǎn)范圍。一石激起千層浪，圍繞著這一險(xiǎn)種該不該存在和是否合法的問(wèn)題，保險(xiǎn)界、法律界、交管部門(mén)和消費(fèi)者等社會(huì)各層面出現(xiàn)了不同的反應(yīng)和議論。而總部設(shè)在上海的天安保險(xiǎn)公司，也因?yàn)橥瞥鲞@一非同尋常的“非常事故損失特約險(xiǎn)條款”，處在了各種爭(zhēng)議的風(fēng)口浪尖上。

事件

天安保險(xiǎn)公司推出的這項(xiàng)名為“非常事故損失特約險(xiǎn)”的保障責(zé)任為：“在交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)載明的駕駛?cè)孙嬀岂{車(chē)肇事，致使第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損失以及本車(chē)乘客遭受傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)模ｋU(xiǎn)公司依據(jù)本條款的約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”也就是說(shuō)，這里的“非常事故”指的是駕駛?cè)艘蚓坪篑{駛保險(xiǎn)汽車(chē)造成的事故。

這一條款屬于車(chē)險(xiǎn)附加險(xiǎn)，該保險(xiǎn)條款規(guī)定，只有投保人在投保汽車(chē)損失險(xiǎn)和第三者人身傷害責(zé)任險(xiǎn)、第三者財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任險(xiǎn)、乘客和駕駛?cè)雮ω?zé)任險(xiǎn)之后，才可投保“非常事故損失特約險(xiǎn)”。同時(shí)該條款規(guī)定，每次事故損失的責(zé)任限額為人民幣25萬(wàn)元，并設(shè)定每次賠償均實(shí)行30％的絕對(duì)免賠率。舉例來(lái)說(shuō)，如果投保10萬(wàn)元的“非常事故損失特約險(xiǎn)”，在出險(xiǎn)時(shí)，最多只能獲得7萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠償，另外3萬(wàn)元屬于絕對(duì)免賠的范圍，由駕車(chē)人自己承擔(dān)。

觀點(diǎn)交鋒

天安保險(xiǎn)表態(tài)說(shuō)合法

針對(duì)近日這一產(chǎn)品遭受的廣泛質(zhì)疑，天安保險(xiǎn)公司努力證明自己推出的這一產(chǎn)品合理合法。針對(duì)有人提出這一產(chǎn)品有違《保險(xiǎn)法》第十一條保險(xiǎn)全同“不得損害社會(huì)公共利益”，天安保險(xiǎn)公司人士稱(chēng)，推出這個(gè)險(xiǎn)種的目的，在于保障酒后駕車(chē)事故中無(wú)辜受害者的利益，完全符合維護(hù)社會(huì)公共利益的原則。

天安保險(xiǎn)公司有關(guān)人士認(rèn)為，傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)將《中華人民共和國(guó)道路交通管理?xiàng)l例》中明令禁止的闖紅燈、強(qiáng)行變道、逆向行駛等違章行為造成的損失均作為保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行賠償，沒(méi)有人會(huì)認(rèn)為這是縱容甚至鼓勵(lì)這些違章行為。從刑法角度看，酒后駕車(chē)同闖紅燈、強(qiáng)行變道、逆向行駛一樣，一旦肇事引發(fā)交通事故，同屬過(guò)失犯罪。前者可以列入車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍，那將后者列入責(zé)任范圍也是有依據(jù)的。

酒后駕車(chē)是故意行為，但酒后駕車(chē)并非必然肇事，因此酒后駕車(chē)肇事是屬于意外事故，具有不可預(yù)見(jiàn)性。與第三者責(zé)任保險(xiǎn)一樣，“非常事故損失特約險(xiǎn)”承保的也是這類(lèi)具有不可預(yù)見(jiàn)性的意外事故。

業(yè)內(nèi)并不認(rèn)可

一家大公司的車(chē)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人表示，每個(gè)保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，都要遵循一個(gè)基本思路，就是不能違反國(guó)家對(duì)于交通事故處理的有關(guān)規(guī)定，這是大原則。其次，保險(xiǎn)合同針對(duì)的對(duì)象不確定，即將面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也不確定。而酒后駕車(chē)，會(huì)造成交通事故的風(fēng)險(xiǎn)極大，這一保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出，本身就違背了保險(xiǎn)的保障功能。此外，在一定程度上也有助長(zhǎng)酒后駕車(chē)這一行為的嫌疑。

著名保險(xiǎn)問(wèn)題專(zhuān)家、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇介紹，在國(guó)外也有類(lèi)似的險(xiǎn)種，但屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，買(mǎi)車(chē)人必須上，是國(guó)家通過(guò)立法形式安排的保險(xiǎn)項(xiàng)目，不采取商業(yè)經(jīng)營(yíng)的方式。一旦因酒后肇事造成第三方受到侵害，第三方可以申請(qǐng)國(guó)家賠償。國(guó)外對(duì)于酒后駕車(chē)的保險(xiǎn)產(chǎn)品還有兩個(gè)補(bǔ)充規(guī)定：沒(méi)有絕對(duì)免賠額，保險(xiǎn)公司實(shí)行追償制度。而天安保險(xiǎn)公司的這一保險(xiǎn)產(chǎn)品從設(shè)計(jì)思路上顯然存在三個(gè)漏洞。

漏洞之一：天安保險(xiǎn)公司的這一保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定了30％的絕對(duì)免賠額，其余的部分將由受到傷害的第三方向肇事人索取。按照目前的情況看，這一過(guò)程可能會(huì)很煩瑣甚至漫長(zhǎng)。

漏洞之二：對(duì)肇事人沒(méi)有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)制裁。在國(guó)外，保險(xiǎn)公司在先行對(duì)第三方進(jìn)行賠償后，將依法向肇事人追償，肇事人不僅承擔(dān)法律制裁，還要承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)制裁。而取消了經(jīng)濟(jì)制裁，就很有可能助長(zhǎng)不良習(xí)氣。

漏洞之三：在國(guó)外的同類(lèi)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)對(duì)象僅限于第三方。而天安保險(xiǎn)公司的這一產(chǎn)品，保險(xiǎn)對(duì)象擴(kuò)大到同車(chē)乘客。這保險(xiǎn)對(duì)象擴(kuò)大化，這不利于約束肇事者的行為。無(wú)論是出于公共利益還是自身利益考慮，同車(chē)乘客都有義務(wù)制止酒后駕車(chē)行為。

并非鼓勵(lì)酒后駕車(chē)

東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)教授張建軍有不同的見(jiàn)解。張建軍認(rèn)為，承保酒后駕車(chē)不等于鼓勵(lì)酒后駕車(chē)。它的出發(fā)點(diǎn)是保護(hù)第三者的利益，而非鼓勵(lì)投保人酒后駕車(chē)。我國(guó)酒后駕車(chē)屢禁不止，事故時(shí)有發(fā)生，在這種情況下，保險(xiǎn)的存在不可以使受害者得到補(bǔ)償，減輕他們的痛苦和社會(huì)的負(fù)擔(dān)。從這個(gè)意義上講，是一種進(jìn)步。 此外，這一險(xiǎn)種也很難帶來(lái)道德風(fēng)險(xiǎn)。它的免賠率過(guò)高，達(dá)到30％，加上保險(xiǎn)費(fèi)率也較高，對(duì)于一般被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，已經(jīng)有效地控制了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。即使存在道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能，保護(hù)受害者還是更重要的。

交警方面很難支持

對(duì)酒后駕車(chē)，《道路交通管理?xiàng)l例》中有明確的處理辦法。第二十六條，機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛員必須遵守下列規(guī)定： (六)飲酒后不準(zhǔn)駕駛車(chē)輛。第二十九條，駕駛非機(jī)動(dòng)車(chē)，必須遵守下列規(guī)定：(一)醉酒的人不準(zhǔn)駕駛。第七十四條，機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛員有下列行為之一的，除依照《治安管理處罰條例》的規(guī)定處罰外，可以并吊扣六個(gè)月以下駕駛證；情節(jié)嚴(yán)重的可以并處吊扣六個(gè)月以上十二個(gè)月以下駕駛證：(一)醉酒后駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)的。

一位交警稱(chēng)，由于警力及其他條件限制，我國(guó)各地交管部門(mén)查處酒后、醉酒駕車(chē)還沒(méi)有一套完全行之有效的辦法，酒后駕車(chē)保險(xiǎn)卻從某種意義上助長(zhǎng)了酒后駕車(chē)行為。