銀行為你理財度身訂金

作為銀行的客戶，你就首先應該了解各大銀行個人理財服務的特點，并根據自身的經濟狀況來選擇一個合適的理財方式。

高端客戶：銀行追著“戀愛”

目前，很多銀行開始將目標投向高端客戶。對于銀行來說，擁有存款數額不少的客戶，是需要招攬的目標群體，這源自“８０％的利潤來自２０％的客戶”的理論。高端客戶，主要是指存款數額約為５０萬以上的群體。招商銀行推出的“金葵花”理財計劃品種：易貸通、投資通和居家樂。

最近，招商銀行與招商證券聯手，推出了一種介于銀行存款和開放式基金之間的新的理財品種——招商受托理財計劃，即：“每份１０萬元，由招商銀行負責向客戶推介，招商證券負責理財。不過，這項業務只是針對持“金葵花”卡的客戶。

想要抓住高端客戶的，顯然不止招行一家。這個市場潛力巨大，中國建設銀行等多家銀行為此紛紛推出了各種特色服務。

證券投資：跟著年齡“洗牌”

投資是各家銀行理財業務中必不可少的一環，只有投資才能讓錢生錢。當然，投資也意味著風險。目前，銀行業內所通用的投資公式是“１００減去目前年齡”。它主要依據風險分散的原理，將資金分散投資到不同的投資項目上；在具體的投資項目上，還需要就該項資產作多樣化的分配，使投資比重恰到好處。

投資組合按粗略的分類有三種不同的模式可供運用，即積極的、中庸的和保守的。決定采用哪一種模式，年齡是很重要的考慮因素。每個人的需要不盡相同，所以并沒有一成不變的投資組合，你得依個人的情況設計。

在２０～３０歲時，由于距離退休的日子還遠，風險承受能力是最強的，可以采用積極成長型的投資模式。按照這個公式，你可以將７０％至８０％的資金投入各種證券。在這部分投資中可以再進行組合，譬如，以２０％投資普通股票，２０％投資基金，余下的２０％資金用于定期存款或購買債券。

在３０～５０歲時，這段期間家庭成員逐漸增多，承擔風險的程度需要比上一段期間相對保守，但仍以讓本金盡快成長為目標。這期間，至少應將資金的５０％至６０％投在證券方面，剩下的４０％投在有固定收益的投資標的上。投在證券方面的資金可分配為４０％投資股票，１０％購買基金，１０％購買國債。

在５０～６０歲時，孩子已經成年，是賺錢的高峰期，但需要控制風險，應大力儲蓄。不過，“１００減去年齡”的投資法則仍然適用，至少可將４０％的資金投在證券方面，６０％資金則投于有固定收益的投資標的上。

到了６５歲以后，多數投資者在這段期間會將大部分資金放在比較安全的固定收益的投資標的上，只將少量的資金投在股票上，以抵御通貨膨脹，保持資金的購買力。因此，可以將６０％的資金投資債券或固定收益型基金，３０％購買股票，１０％投于銀行儲蓄或其他。

普通客戶：合理組合“嫁接”

高端客戶以外占２０％利潤的普通客戶也是銀行要抓的對象。不過，因為他們手里資金有限，為他們開設的理財服務大致有儲蓄存款組合等極少的幾個種類。比如儲蓄這一塊，一般可供組合的儲蓄存款品種有：活期儲蓄、通知儲蓄、整存整取定期儲蓄、零存整取定期儲蓄、存本取息定期儲蓄、住房儲蓄、個人支票儲蓄等。根據客戶的儲蓄資金總量，設計不同種類、期限的人民幣儲蓄存款組合方案，使客戶的儲蓄存款保持流動性，并獲得穩定的利息收益。雖說來來回回就那么幾種，不過，只要利用好不同時間段、不同的利率，一個合理的組合方式，也會給儲戶帶來更多的收益，這需要進行詳細計算。中國工商銀行、中國銀行等多家銀行，都推出了“個人儲蓄計算器”服務。

不過，銀行對８０％的客戶群體也進行了市場細分，有些銀行將目標群鎖定在更為年輕的客戶群，如建行就有針對兒童和青少年客戶設計的生肖儲蓄卡、愛心儲蓄等服務。

當然，特色是各家銀行抓住個人客戶的重要手段，如工商銀行的網上理財業務，主要抓住了網上證券和網上保險業務；中國銀行的電話銀行則頗具特色；在理財工具上，中國銀行推出了銀券通、柜臺記賬式國債、個人支票、多功能借記卡等８個不同功能的業務；而廣東發展銀行則推出了家庭理財計劃，顯然，這有益于不善經營的家庭；而深圳發展銀行則把理財服務具體到了某支股票的走勢、買保險時遇到的問題等等更加細致的方面。