農村資金需求旺 信貸投放差距大

隨著農村產業結構調整力度的加大，農村資金需求量越來越大，資金供不應求的狀況持續存在，在一定程度上限制了農村產業結構的調整，阻礙了農村經濟的發展。為摸清當前農村資金的需求狀況，解決資金短缺問題，最近，我們對山東省昌樂縣農村資金需求情況進行了調查。

當前農村資金需求情況

近年來，人民銀行不斷增加支農再貸款，從政策上扶持引導農村信用社不斷加大農村經濟發展的支持力度。到今年7月末，昌樂縣農業貸款增加10118萬元，其中農村信用社增加10265萬元，較好地支持了農村經濟的發展。但是，由于近幾年農村產業結構調整加快，資金需求大幅度增長，資金缺口仍然較大。據調查測算，全年農村所需信貸資金在2.44億元左右，比去年增加信貸需求近億元，預計金融部門能夠投放1.2億元，資金缺口達1.24億元。

特色、高效農業得到快速發展，農村資金需求顯著增加。農村產業結構的調整，使農村資金需求呈現出反季節性特征。傳統的農村種植業最基本特征是春種秋收，金融部門信貸投放也是春天貸秋天收。而近年來，隨著農村產業結構調整、優質高效農業的發展，特別是塑料大棚的興起，農產品種植反季節特征明顯。秋季以后，農民開始投資建設大棚，進入投資旺季，冬春兩季，隨著瓜菜陸續上市，農民收入增加，需求減少。從昌樂縣情況看，大棚西瓜是全縣最主要的經濟作物，種植面積達8.5萬畝，每年秋冬季節是其投資旺季，對資金的需求量增加，而春天4、5月份進入銷售高峰期后，農民對資金需求減少。目前，全縣瓜菜種植面積達32萬畝，占全縣耕地面積的1/3多。如堯溝自1994年開始大規模種植大棚西瓜，現發展種植3.5萬畝，占全鎮耕地面積的95％以上，西瓜收入占鄉鎮收入的70％以上，成為響當當的富民產業，堯溝鎮被譽為“中國西瓜第一鎮”。近幾年堯溝鎮西瓜的大發展，帶動了附近鄉鎮的大量種植，南郝鎮、朱劉鎮、唐吾鎮等鄉鎮種植大棚西瓜迅速發展。同時，其他鄉鎮也根據地理優勢和經濟特點，加快發展了地方特色經濟，如崔家莊鎮的蘆筍、草莓，平原鎮的生姜、蕓豆，白塔鎮的芋頭也逐步形成規模，資金需求呈現逐年上升。

養殖業得到迅速發展。1994年，樂港食品公司從英國引進了櫻桃谷鴨優良品種，從發展肉鴨養殖基地入手，發動農民從事肉鴨養殖。為保證信貸資金安全，金融部門為養鴨戶統一辦理了財產保險，提高了養鴨戶應對自然災害和意外事故的能力。優惠的政策和優質的服務，帶來了昌樂肉鴨養殖產業的大發展。白塔鎮依靠地理優勢，大力發展奶牛養殖業。目前，全鎮養殖奶牛1500多頭，日產鮮奶15噸左右，每天收入2萬多元，今年計劃再擴大規模養殖500頭。產品除供應當地的依山牧場加工使用外，還銷往濟南、淄博等地。奶牛養殖業逐步成為山區鄉鎮的一大支柱產業。

以農產品加工為主的農村個體私營經濟，需求資金量大。近年來，農村個體私營經濟發展迅速，逐步發展成為農村新的經濟增長點。如紅河鎮的花生加工業，目前已初具規模，常年加工工業大戶200家，季節性加工戶1000多家，每年10月至來年的5、6月份為收購加工旺季，年加工花生毛果3500萬斤，每年信貸資金需求量達2600萬元，其中，加工大戶平均每戶需30萬～50萬元，一般加工戶需2萬～3萬元。花生加工從毛果收購到花生果賣出所需時間較短，且幾乎全部使用現金結算，資金年平均周轉可達4次～5次，資金需要量大，時間急、周轉快、風險小。因此，金融部門應當把農村個體經濟作為支持的重點給予信貸支持。今年1月～7月份僅紅河鎮信用社就對花生加工戶發放貸款450萬元，占其全部貸款增加額的一半以上，花生加工業已經發展成為影響紅河鎮經濟收入的重要產業，帶動了附近鄉鎮花生的大量種植，增加了農民收入。再如蔬菜加工業。近幾年，隨著蔬菜種植面積的逐步擴大，蔬菜品種、數量迅速增加。據統計，全縣規模較大的蔬菜加工戶有120多家，年加工蔬菜近2萬噸。蔬菜加工資金周轉快、需求量大，金融部門給予了重點支持，每年投入信貸資金2000多萬元。

積極支持農村龍頭企業的發展。龍頭企業內聯農戶、外聯國內外市場，是帶動農業走向市場的“火車頭”，并對農村具有較強的輻射作用，能夠帶動一方農村經濟的發展，是金融部門重點支持的對象。近年來，昌樂縣采取多種措施，興建了一大批以農副產品為原料的加工龍頭企業近200家。這些龍頭企業較好地改變了農產品未經加工直接進入市場的狀況，實現了農產品的加工增值，帶動了主導農業的發展、壯大。據調查，全縣龍頭企業每年資金需求量約4.5億元，缺口1.3億元。樂港食品公司是亞洲規模最大的肉鴨加工企業，年宰殺能力1500萬只，占到了全國肉鴨產品出口量的80％以上，是全國農業產業化500強龍頭企業之一。到目前，帶動全縣從事肉鴨養殖的農民已達4000多戶，輻射全縣各個鄉鎮及周邊縣市區，年出欄成鴨1000多萬只，僅此一項，可增加純收入6000多萬元。濰坊永昌食品有限公司是以肉食雞加工出口為主的中澳合資企業，年供雛雞2000萬只，加工飼料10萬噸，帶動全縣2000個農戶從事肉雞飼養，年加工成品雞3萬噸，出口創匯1200萬美元，年流動資金需求量達6000萬元，金融部門每年需投入信貸資金4000多萬元。確保這些農業產業化龍頭企業的資金需求，不僅有利于保證這些企業的正常生產經營，同時，也帶動了當地種植業、養殖業的持續發展。

農村消費意識增強，信貸需求增加。隨著農村收入的穩定增加，農民消費意識逐漸增強，購置高檔耐用消費品、建房等明顯增加。如堯溝鎮由于大棚瓜菜發展較早，農民富裕程度高，大部分農民開始購置農用四輪車，條件好的農戶開始建造樓房。據統計，在堯溝鎮購置農用四輪車的農戶在90％以上。全鎮計劃今年建造樓房的農戶有200多戶，按照每戶10萬元計算，需資金2000多萬元。同時，鎮政府決定在駐地堯東村建造生產資料市場，全部由農民自己投資，計劃建造樓房400座，計劃投資達6000多萬元，現已動工的有20多戶，資金需求量較大。

存在的主要問題

農村產業結構調整無統一的組織領導，農業種植業、農產品加工業盲目性較大，農民抗風險能力不強。市場上什么東西價格高、銷路好，農民便一窩風種植，一旦生產過剩，就容易谷賤傷農。部分頭腦靈活、經營意識強的人往往能夠把握市場機遇，而另外一部分農民由于信息閉塞，往往在盲目跟風中遭受損失。如今年紅河鎮的花生加工業，由于受國際市場影響，春節后花生價格大幅度下跌，花生果從年前的每斤1.90元跌至1.60元，全鎮加工戶目前庫存花生果達3700噸，僅此一項加工戶損失近250萬元。再如朱漢、宅科等地的果樹種植，由于當時對市場分析不夠，過度的種植使產品價格低，銷售難度大，嚴重影響了農民收入，給農民帶來了不小的經濟損失。

農村資金需求旺盛，信貸投放總量仍顯不足。從昌樂縣金融信貸投放情況看，一方面農村信用社信貸投入大幅度增長；另一方面農業銀行和農業發展銀行對農村信貸投入呈下降趨勢。今年7月末，全縣農業貸款余額51519萬元，僅占全部貸款總額的27.35％，農業貸款增加10118萬元，其中，農村信用社增加10265萬元，占101.45％，農業銀行下降147萬元。另外，由于農業發展銀行信貸投入政策性太強、服務面太窄，除支持糧食、棉花等政策性農副產品收購外，信貸資金不能投向其他方面。而近年來各地隨著農業產業結構調整的加快，糧食棉花的種植面積、產量大幅度減少和下降，特別是收入相對較低的棉花，種植面積更是越來越少。如2001年全縣棉花種植面積減少到5000畝，比去年減少近5000畝。收購量的減少，造成了收購資金的逐年下降，農業發展銀行收購貸款余額由1998年末的22305萬元下降到今年7月末的17942萬元。農業銀行受行業政策因素的影響，從農村退出速度加快，實施“雙優”戰略，集中資金支持優質客戶和優勢行業，逐步放棄了對“三農”的資金支持，造成農業貸款占比大幅度下降。今年7月末，農業銀行農業貸款余額2028萬元，僅占其農業貸款余額的4.31％，比1998年下降了8.81個百分點。

農村信貸資金外流現象突出。一是郵政儲蓄存款直接從農村轉出資金。今年7月末，全縣郵政儲蓄存款余額達30503萬元，占全縣儲蓄余額的13.6％，當年新增5382萬元，占全部儲蓄增加額的25.4％。二是農行基層處所吸收存款投放農村的比例小，是抽減農村資金的另一重要方面。農業銀行從講效益的角度出發，雖然減少了農村營業網點，但在農村仍然是一只十分強大的力量。農行基層處所存款余額22563萬元，占全行全部存款額的61.5％，造成有近億元的存款流出農村。三是在縣域經濟中，農業、農民占有很高的比重，大部分人員分部在廣大的農村。昌樂縣60萬人口，有50多萬分布在農村，占80％以上。據調查，全縣60％的儲蓄實際上是農民儲蓄，即農村資金，這塊資金由于商業銀行過度集中而被大量抽走。如有的商業銀行新增貸款比例僅為34.5％，剩余資金上調后即流出農村。

農業貸款利率過高，嚴重影響信貸支農效果。農業是最基礎的產業，由于近年來實行的信貸支農政策有失偏差，在很大程度上傾向于扶持農村信用社，提高農村信用社的社會地位和影響力，扭轉信用社長期大面積虧損的局面，因而在實際操作中，不惜犧牲農民的利益。農業貸款利率40％～50％，比工商業貸款利率高出30％～40％。一方面直接加重了農民負擔，不利于農村經濟的發展，另一方面，人民銀行支農再貸款與農村信用社對農戶貸款利率相差4.9875個百分點(以一年期利率計算)，利差過大，易造成信用社消極組織存款而積極爭取支農再貸款的現象發生。

支持農村經濟發展的措施及建議

加大信貸資金投入，加快農業產業結構的調整步伐。實踐證明，要想加快農村經濟的發展，必須加大對農村產業結構的調整力度，產業結構的調整必須要有足夠的資金支持才能進行。因此，金融部門要進一步轉變支農觀念，支持農村產業結構的調整。首先，人民銀行要繼續增大對農村信用社的扶持力度。農村信用社的性質和地位決定了它必須和“三農”同呼吸、共命運，要繼續加大政策扶持力度，進一步發揮其支持農村經濟主力軍作用。其次，農業發展銀行要轉變觀念，適應農業產業結構調整的要求，擴大信貸支持的范圍，增加對農業信貸資金投入。再次，農業發展銀行要加大農業綜合開發項目的支持，促進農村加快農業產業結構的調整。

采取有效措施減少農村信貸資金外流，加大農村信貸資金收入。一是“郵儲返貸”政策應盡快付諸實施，將當年吸收的農村儲蓄資金通過當地信用社再投向農村。二是要進一步壓縮農行在農村的營業機構，從源頭上杜絕農村資金外流。三是增加基層國有商業銀行(特別是縣級農業銀行)信貸自主權，增加對農村的信貸投入，這是增加農業資金投入的重要途徑。

降低過高的農業貸款利率，增強信貸支農效果。對“三農”貸款利率可以不上浮或者少上浮，對此造成的損失可采取兩條措施予以彌補：一是繼續增加人民銀行支農再貸款投放數量，降低農村信用社吸收資金成本，增加收益；二是通過財政貼息的辦法解決，按照年度發放農業貸款總量，由財政按一定比例予以貼息，從而在幫助農村信用社扭虧增盈的同時，切實減輕農民負擔，真正增強信貸支農的效果。

政府、銀行等有關部門要樹立為農民服務的意識，加快農業產業結構調整步伐。政府對農村產業結構的調整有著至關重要的作用，產業結構調整的快與慢、好與壞關鍵在于政府部門的政策引導。因此，政府要協調有關部門充分發揮技術、政策、信息、資金等多方面的扶持作用，增強農民駕馭市場風險的能力，夯實農民增收的基礎。