明天你的錢要存在哪里？

在市場經(jīng)濟日益發(fā)展的今天，與存款有關(guān)的糾紛——存單糾紛越來越多，它不僅與國家的金融秩序的穩(wěn)定密切相關(guān)，更涉及千家萬戶的切身利益。因此，了解有關(guān)存單的法律常識，就能使你為你的資金加上一道無形的保護鎖。

存款人根據(jù)存單享有哪些權(quán)利？

存單，是指受理存款業(yè)務(wù)的銀行或其他金融機構(gòu)發(fā)給存款人的存款憑證，是存款人提取存款的證明。我們在到銀行存款后拿到的存折就是典型的存單。從法律上來說，存單是證明存款人與金融機構(gòu)之間債權(quán)債務(wù)關(guān)系的合同憑證。它反映了以下的合同內(nèi)容：（1）雙方具有建立存款關(guān)系的真實意思表示，即存款人愿意將款項存入金融機構(gòu)，而金融機構(gòu)則愿意接受存款。（2）存款已實際交付金融機構(gòu)。在法律上，存款合同是一種“實踐性合同”，即存款人和金融機構(gòu)除了達成存款協(xié)議之外，必須有存款人將存款實際交存于是金融機構(gòu)的行為，存款合同才告成立，金融機構(gòu)才能向存款人出具存單。（3）存款金額、存款期限、利率等條款均為合同的內(nèi)容，雙方應(yīng)共同遵守。存款人除了享受合同規(guī)定的以一定利率、在一定期限，取出一定金額款項的合同權(quán)利外，其存款還受到法律的直接保護。我國憲法第13條第1款規(guī)定：國家保護公民的合法收入、儲蓄、房屋和其他合法財產(chǎn)的所有權(quán)。這一保護存款人儲蓄的法律原則體現(xiàn)在三個方面：（1）存款的所有權(quán)屬于存款所有人，任何人不得侵犯；（2）存款的使用權(quán)歸存款所有人；（3）存款的處分權(quán)歸存款人，存款人有權(quán)將自己的存款贈與、轉(zhuǎn)讓。存款人死亡后，繼承人有按存款人的遺囑或法定程度繼承存款的權(quán)利。《商業(yè)銀行法》和《儲蓄管理條例》均規(guī)定：金融機構(gòu)辦理儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”的原則。如司法機關(guān)因偵查、起訴或?qū)徖戆讣枰蜚y行出示縣級或縣級以上的司法機關(guān)的正式查詢公函——協(xié)助查詢通知書，經(jīng)銀行縣（市）支行或市分行區(qū)辦事處一級核對，指定所屬儲蓄提供資料。司法機關(guān)在案件處理過程中，發(fā)現(xiàn)當事人的存款與案件直接有關(guān)，要求停止支付存款時，必須向銀行出具縣級或縣級以上司法機關(guān)的正式“協(xié)助停止支付通知書”及裁定副本，止付期限最長不超過6個月，逾期自動解除。人民法院在執(zhí)行民事判決時，涉及個人儲蓄存款的，應(yīng)由當事人交出儲蓄存單。當事人拒絕交出的，由縣或縣級以上人民法院向銀行發(fā)出“協(xié)助停止支付通知書”，附判決書或調(diào)解書副本，對當事人強制執(zhí)行。人民法院判決沒收罪犯的儲蓄存款時，銀行憑縣級或縣級以上人民法院的判決書和儲蓄存單辦理提款手續(xù)。這些規(guī)定都有力地保護了存款人的合法利益，防止因司法專橫而造成對存款人存款的非法侵害。

典型的存單糾紛案件的類型和處理

所謂存單糾紛案件，是指當事人持金融機構(gòu)的存單或進帳單、對帳單或與金融機構(gòu)簽訂的存款合同等憑證向人民法院提起訴訟，向金融機構(gòu)主張或要求兌付存單、進帳單、對帳單或存款合同項下民事權(quán)利的經(jīng)濟糾紛案件，以及金融機構(gòu)向人民法院提起訴訟。請求確認存單或進帳單、對帳單、存款合同等存款憑證無效的經(jīng)濟糾紛案件。典型的存單糾紛主要有7種類型。

（1）金融機構(gòu)工作人員在柜臺向存款人出具虛假存單或在記載上存在問題的存單，私吞款項或攜款逃跑后，引發(fā)存款與金融機構(gòu)之間的存單糾紛。

對于這種糾紛，只要存單不是偽造、變造的存單，人民法院應(yīng)對存款關(guān)系的真實性進行審查，而金融機構(gòu)則對存款行為是否真實負舉正義務(wù)。金融機構(gòu)內(nèi)部人員涉嫌犯罪并不影響金融機構(gòu)對外應(yīng)負的民事責任。只要存款關(guān)系真實，金融機構(gòu)仍應(yīng)對存款人負兌付義務(wù)。

（2）金融機構(gòu)工作或其他人持銀行真實存單、印章到客戶攬存，所得款項未交單位，引發(fā)存款人與金融機構(gòu)之間的存單糾紛。

在這種情況下，存款人向金融機構(gòu)工作人員交付款項后，存款人與金融機構(gòu)之間的存款合同即告成立，至于金融機構(gòu)工作人員是否向金融機構(gòu)交回款項，款項是否入帳，不影響存款關(guān)系的成立與效力。

（3）存單持有人的真實存單與金融機構(gòu)的底單不符，金融機構(gòu)拒付存款項引發(fā)的存單糾紛。

對于這種情況，存單持有人以真實憑證為證據(jù)提起訴訟的，如金融機構(gòu)不能提供證明存款關(guān)系不真實的證據(jù)或僅以與金融機構(gòu)底單的記載內(nèi)容不符為由進行抗辯的，人民法院應(yīng)認定持有人與金融機構(gòu)的存款關(guān)系成立。

（4）當事人仿造、變造存單起訴金融機構(gòu)，企圖騙取款項而引發(fā)的存單糾紛。

如果金融機構(gòu)有充分的證據(jù)證明存單、進帳單、對帳單、存款合同等憑證是仿造、變造的，則法院可以直接依法確認上述憑證無效，并可駁回持上述憑證起訴的訴訟請求。

（5）金融機構(gòu)負有相關(guān)職責的工作人員虛開存單而引起的糾紛。

如果存款人在存款時，沒有將款項交付給金融機構(gòu)，而金融機構(gòu)工作人員因失誤出具了存單，金融機構(gòu)是否要向存款人支付款項呢？存款合同是實踐性合同，存儲關(guān)系的成立取決于存款的實際交付行為，如果存款人沒有實際交付款項，僅僅是因為金融機工作人員的失誤而出具了存單，并不能在存單持有人和金融機構(gòu)雙方之間產(chǎn)生合法有效的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。金融機構(gòu)只有證據(jù)證明存單是因失誤而開出，人民法院應(yīng)認定虛開的存單無效。

（6）當事人惡意騙取金融機構(gòu)存單。

如果金融機構(gòu)的工作人員受外單人員的欺詐，在其未交付款項的情況下向其出具了存單，根據(jù)《民法通則》關(guān)于“一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所為”的民事行為無效規(guī)定，應(yīng)當認定存單無效。如果當事人涉嫌詐騙犯罪的，還應(yīng)移送公安機關(guān)查處。

（7）因存款被冒領(lǐng)而引起的糾紛。

存款被冒領(lǐng)后，金融機構(gòu)是否應(yīng)付對持真實存單的存款人負支付義務(wù)？這是個較為復(fù)雜的問題，應(yīng)當視金融機構(gòu)在存款被冒領(lǐng)時有無過失而定。中國人民銀行《關(guān)于執(zhí)行儲蓄管理條例的若干規(guī)定》對存款人的掛失作出了詳細規(guī)定，如存款人應(yīng)持本人居民身份證，提供姓名、存款時間、種類、金融、帳號及住址等有關(guān)情況，書而向原儲蓄機構(gòu)正式聲明掛失止付。儲蓄機構(gòu)在確認該筆存款未被支取的前提下，方可辦理掛失，掛失7天后，可辦理補領(lǐng)新存單或支取存款。如存款在掛失前或掛失失效后已被人支取，儲蓄機構(gòu)不負責任。

以存單為表現(xiàn)形式的借貸糾紛

所謂以存單為表現(xiàn)形式的借貸是指：名為出資人在金融機構(gòu)存款，實為出資人與用資人之間的借貸。方式是出資人直接將款項交與用資人使用，或通過金融機構(gòu)將款項交與用資人使用，而金融機構(gòu)則向出資人出具存單、對帳單或與出資人出具存單、對帳單或與出資人簽訂存款合同，出資人為此從用資人或從金融機構(gòu)取得或約定取得高額利差。可見，金融機構(gòu)只不過是作為出資人與用資人之間直接借貸關(guān)系的橋梁，它雖然向出資人出具了形式上真實合法的存單，但出資人的款項卻沒有進入金融機構(gòu)的存款帳，三方行為的真實目的是將出資人的資金轉(zhuǎn)給用資人。這種借貸違反了國家金融法規(guī)關(guān)于非金融機構(gòu)之間不得從事經(jīng)營活動的禁止性規(guī)定，是無效行為。

最高人民法院《關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》規(guī)定了4類借貸糾紛案件的處理。出資人將款項或票據(jù)交付給金融機構(gòu)，金融機構(gòu)給出資人存單或進帳單、對帳單或與出資人簽訂存款合同，并將資金自行轉(zhuǎn)給用資人的，金融機構(gòu)對用資人對償還出資人不本金及利息承擔連帶責任。