孟加拉小額信貸模式

孟加拉國(guó)是世界上最貧窮的國(guó)家之一，其人均GDP只有約200美元。但在20世紀(jì)的70年代初期，孟加拉鄉(xiāng)村銀行開(kāi)創(chuàng)了小額信貸扶貧的模式，并以扶貧貸款的高到戶率和回收率，被譽(yù)為世界上最有效率的扶貧模式。

一般而言，貧困人口的貸款往往具有數(shù)額小、風(fēng)險(xiǎn)大、監(jiān)測(cè)難、收貸難、管理和交易費(fèi)用高等問(wèn)題，因此正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿或極少向貧困人口提供信貸服務(wù)。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小額信貸先鋒們認(rèn)識(shí)到了貧困人口在金融市場(chǎng)上的弱勢(shì)地位，借鑒傳統(tǒng)民間信貸的一些特點(diǎn)和現(xiàn)代管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和社會(huì)條件及貧困人口的經(jīng)濟(jì)與文化特征，創(chuàng)造出了適合窮人特點(diǎn)的信貸制度和扶貧模式。

孟加拉國(guó)小額信貸模式的核心是變“整貸整還”為“整貸零還”。貸款項(xiàng)目由非政府機(jī)構(gòu)的民間金融機(jī)構(gòu)，如孟加拉鄉(xiāng)村銀行獨(dú)家按市場(chǎng)化機(jī)制運(yùn)作、管理，同時(shí)也接受國(guó)際捐助。基于貧困人口的經(jīng)濟(jì)狀況，貸款無(wú)需任何物品作為抵押或擔(dān)保，但只向貧困戶提供貸款，并且只提供短期小額度貸款，同時(shí)強(qiáng)調(diào)以貧困婦女作為主要貸款對(duì)象。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行對(duì)項(xiàng)目實(shí)行貸前、貸中、貸后全過(guò)程管理。對(duì)貸款實(shí)行連帶責(zé)任制：借貸人需由五人（直系親屬不能在同一個(gè)小組）組成一個(gè)互助互保小組，再由六至八個(gè)小組組成一個(gè)中心，分別選出組長(zhǎng)和中心主任。主任任期一年，不能連任。小組成員間要互相幫助和監(jiān)督，并發(fā)揮聯(lián)保作用。一個(gè)組員不還款，整個(gè)小組就都將失去再貸款的資格，這就形成了小組內(nèi)的制約機(jī)制。

每周（或每旬、每半月或每月），中心主任要召集一次會(huì)議，檢查項(xiàng)目落實(shí)和資金使用情況，辦理放、還、存款手續(xù)及交流經(jīng)驗(yàn)等。同時(shí)，還要求借貸人和孟加拉鄉(xiāng)村銀行各拿出一小筆錢(qián)，共同建立一筆救濟(jì)基金，用于出現(xiàn)緊急情況時(shí)幫助借款人，為借款人辦理醫(yī)療保險(xiǎn)等。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行的職員均實(shí)行走村串寨式的上門(mén)服務(wù)，一名職員大約要負(fù)責(zé)10個(gè)中心、約400個(gè)借款人的業(yè)務(wù)。借貸人從得到貸款后的下周起，每周分期還貸款一次，貸款期一般為一年，每周還款率為總貸款本息的2％。

孟加拉小額信貸模式目前的貸款回收率平均為98％，實(shí)現(xiàn)了自身的生存和持續(xù)發(fā)展。它在為貧困人口提供有效信貸服務(wù)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)信貸機(jī)構(gòu)自身的持續(xù)發(fā)展，可謂“雙贏”。

小額信貸扶貧模式自20世紀(jì)80年代初被一些國(guó)際援助機(jī)構(gòu)以項(xiàng)目的方式引進(jìn)中國(guó)。20年來(lái)，小額信貸扶貧在中國(guó)經(jīng)過(guò)不斷的本土化和創(chuàng)新，目前已覆蓋全國(guó)80％以上的省、市、自治區(qū)。另?yè)?jù)保守估計(jì)，中國(guó)以小額信貸的名義累計(jì)投入的資金已經(jīng)在100億元人民幣以上，有近3000萬(wàn)人口從中受益。