李揚：不賺錢干嗎占市場

據報載，北京一位顧客到一家很有影響的商業銀行儲蓄所辦理存儲業務，因是中午時間，儲蓄所只開了兩個窗口。由于人多，兩個窗口都排了很長的隊，而且不知什么原因，其中一個窗口忽然關閉。這位顧客排了一個多小時的隊才辦了事，當時發點牢騷，還遭到辱罵，實在忍不下這口氣，投書報社。

這不算罕見的“別扭”，表面看來似乎是個別員工的服務意識和從業素質問題，其實是計劃經濟體制遺留的痼疾之一。在這一點上，中國的商業銀行已經心知肚明，據說去年號稱世界500強的中國工商銀行內部優化，精減了大量人員，這只是中國商業銀行在游入國際市場之前的熱身而已。今后出現什么情況，走什么樣的路？還存在著太多的變數。

最緊迫問題：五大挑戰

中國商業銀行面臨的最大挑戰是什么？中國社科院財貿所李揚認為最迫切是五大挑戰。

其一是資本市場的挑戰。到上世紀末，隨著新經濟的發展，出現了與新經濟相適應的新金融格局，證券化的市場占據了主導地位，這對商業銀行提出巨大的挑戰。因此有人說“商業銀行是20世紀的恐龍”，意思是它該消亡了。但從上世紀后10年來看，情況沒這么簡單，商業銀行在一段時間內將與資本市場“與狼共舞”。

其二是基金業的挑戰。基金業是20世紀后半期金融創新非常精巧的產物，它兼有了資本市場的融資方式或工具，同時又有商業銀行的工具特點，是代表新型發展方向的金融組織形式。

其三是IT信息核心技術的挑戰。由于電腦的廣泛使用，使現有的銀行，省以下的分行失去存在的實際意義，只起到一個網點的作用。目前已經出現了網上銀行、手機銀行等，這些新形式銀行的出現，對傳統五級銀行將產生革命性的影響。

其四是金融工具的挑戰。當前傳統商業銀行就是存款貸款，零售性地取得資金，批發性地使用資金。現在看起來，這種功能是非常局限的，而且商業銀行的風險非常大，90年代以來，幾次全球性的金融危機，可能都與商業銀行傳統業務過于僵硬有關。現在商業銀行總的方向就是要提高自己的負債和資產的流動性，也就是要提高證券化。

其五是混業的挑戰。現在商業銀行還是分業，但在國際上，混業正在成為主流。混業不是簡單的做很多事情的概念，而是指在組織上用金融控股公司的方式同時從事多種金融業務。

這不僅是對商業銀行的挑戰，也是監管部門必須面對的課題。

最需要調整：法人治理結構

國內商業銀行最需要調整的又是什么呢？

目前，國內商業銀行還是國有獨資居多。李揚分析到，所有制的變革對銀行現代化是一個必要條件，我們現在談法人治理結構，不能僅僅局限于產權制度的變化，產權制度只是一個基礎一個方面。他認為單從技術層面來看，中國商業銀行這么大，要整體改造上市并不容易，因為不僅是涉及市場能否容納的問題，也涉及到商業銀行資產總體質量不高的問題。要想以漂亮的形象包裝上市并不容易，所以可以采用分拆上市方式。比如某一家商業銀行變成持股公司，然后對它的某個地區分行，或者某一項比較成熟的部分進行改造上市，再回過頭來進行資本運作，全面地改造商業銀行。

由于國外銀行涉及不到所有制的問題。所以，我們只有調整后才能面對國際化的競爭。

最需要轉變：經營理念

到目前為止，中國的商業銀行還在堅持中介業務，從全球來看，它已大大萎縮。

所以，李揚認為我國商業銀行必須改變這種思路，并適時進行改造。另外，對銀行業應該重新理解，由于過去是堅持中介業務，因此占領市場，擴大市場份額，始終是國內銀行的發展戰略，在這個戰略指導下，銀行不斷鋪點，增加雇員，這已成為當前銀行業虧損的主要原因。在新的戰略下，銀行業強調的應是市場價值，股東價值。也就是說，把銀行從一個公共機構徹底轉變成商業機構，如果把銀行理解為一個純商業性機構，我們就會覺得過去所謂占領市場的戰略有著很大的缺陷，不賺錢干嗎占領市場？所以說，由于取得收益，股東利益最大化了，銀行價值也就最大化了。

最需要發展：個性化產品

現在許多行業都提出以客戶為導向發展模式。我國商業銀行該如何動作？李揚開出的方子是推出個性化產品。

他認為這是針對我國商業銀行產品單一的現象提出的，如現在存款，就是活期存款、定期存款之類，讓人沒有選擇的產品，所以資本市場一有新的東西出現，大家就一窩風把錢提出來去買。現在銀行產品是標準化、統一化的，今后應當是個性化的，這是一個新的發展方向。它的原則是，應當滿足客戶的多種需要，客戶提出什么需要，就應當為他設計什么樣的產品，這在國外是非常普遍了。

最需要解決：舍棄與挖潛

在新經濟和新金融的條件下，傳統商業銀行還剩下什么？人們還看重它什么？

李揚介紹說，上海一家商業銀行做過一個調查，調查的對象是一些大企業，調查的項目很多，其中有：你最希望我們提供什么樣的業務？提供什么樣的服務？百分之百的企業都把支付、清算業務放在第一位，其次是資產管理、投資咨詢等，貸款業務反而放在后面。這表明金融服務業正成為商業銀行的主要發展趨勢。

當然，有許多業務也要逐步舍棄，像培訓、后勤等部門和業務要毫無疑問地拋棄。信用卡業務在中國還在發展，但已不是競爭性的新業務了，這應該獨立出來。而應利用銀行網點多，信息靈通，大力發展支付清算業務。利用銀行的特有的專業人才優勢為企業全方位提供金融咨詢、金融產品設計等業務，從而為自己的發展開辟新的天地。