為自己的健康投保

馮　羽

在美國(guó)，幾乎人人都要為自己的健康投保。根據(jù)最近的統(tǒng)計(jì)資料，在年收入平均為35000美元的普通美國(guó)家庭中，每年支出的各類(lèi)保險(xiǎn)費(fèi)約占7.8％，也就是2600美元左右，而其中健康保險(xiǎn)又占很大的比重。

何為健康保險(xiǎn)?說(shuō)來(lái)十分簡(jiǎn)單，那就是一種未雨綢繆，為自己的健康所作的預(yù)付性的投資。近十年來(lái)，美國(guó)的醫(yī)療費(fèi)用呈逐年上升趨勢(shì)，年平均增幅多在20％～25％之間。單就住院費(fèi)一項(xiàng)而言，每天每人大約是611美元。如果沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)，住一星期醫(yī)院。個(gè)人就要掏4277美元。這對(duì)于每個(gè)美國(guó)人來(lái)說(shuō)，實(shí)在是一筆不小的開(kāi)支。美國(guó)政府從不為個(gè)人提供免費(fèi)的健保計(jì)劃，某些公司為其雇員提供相應(yīng)的健保計(jì)劃，所以，一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人掏腰包為自己的健康投保實(shí)在是天經(jīng)地義的事情。唯有一張小小的健?？玫绞?，你才能獲得生命的安全感，并在生病或發(fā)生緊急事故時(shí)獲得相應(yīng)的健保福利待遇。否則，你將如同在風(fēng)雨交加的夜海上行船，隨時(shí)隨地都會(huì)有觸礁和傾覆的危險(xiǎn)在等待著你。

購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)是一件既簡(jiǎn)單又復(fù)雜的事情。簡(jiǎn)單是指投保的程序和手續(xù)大多簡(jiǎn)便明了。你只要在公用電話簿上查出保險(xiǎn)公司的名字，打個(gè)電話，對(duì)方就會(huì)很快寄來(lái)申請(qǐng)表和其他說(shuō)明資料，你仔細(xì)閱讀后，認(rèn)為合適，便可填寫(xiě)申請(qǐng)表并寄上第一次的付費(fèi)支票，一般是每3個(gè)月、6個(gè)月。也可以1年交納一次保險(xiǎn)費(fèi)。接下來(lái)，一張小小的保險(xiǎn)卡便會(huì)寄到你手上。一卡在手，你便可高枕無(wú)憂。每次看病，你只要向接待處的接待員出示保險(xiǎn)卡，填寫(xiě)保險(xiǎn)卡號(hào)碼后，接待員將會(huì)把你的信息資料輸入電腦，一切理賠付款將在這家醫(yī)院和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行。當(dāng)然，需要患者自付的部分(每年的自付款，或需要個(gè)人支付20％等)，醫(yī)院將會(huì)把帳單寄到你的門(mén)上。簡(jiǎn)而言之，一卡在手的好處，至少也是先看病后付款。當(dāng)然，賴賬者不在此列。

至于說(shuō)到復(fù)雜，那是指美國(guó)的健保計(jì)劃名目繁多，保險(xiǎn)公司也是山門(mén)林立，你必須在仔細(xì)研究和鑒別之后，才能做出自己的選擇。同時(shí)，健保細(xì)則你也務(wù)必要反復(fù)研讀，深入理解其條款內(nèi)容，否則對(duì)細(xì)則的不當(dāng)解釋往往會(huì)造成嚴(yán)重的后果，甚至給理賠工作帶來(lái)困難。比如，筆者參加投保的《中國(guó)留學(xué)生和訪問(wèn)學(xué)者健保計(jì)劃》，便是由美國(guó)華盛頓特區(qū)藍(lán)十字藍(lán)盾保險(xiǎn)公司承保。此公司有50年全球健保經(jīng)驗(yàn)，其健保細(xì)則亦具一定代表性。首先，細(xì)則對(duì)住院待遇作出明確規(guī)定，普通疾病每年住院不超過(guò)30天，精神健康治療終生一次也不超過(guò)30天。該保險(xiǎn)只包括二等病房(即住2～4人)的標(biāo)準(zhǔn)，一般治療終生最高額為2萬(wàn)5千美元。但每人每年需扣足自付款100美元，然后公司支付全部費(fèi)用的80％，個(gè)人尚需支付20％。非協(xié)作醫(yī)院的治療服務(wù)另有規(guī)定。而且細(xì)則明確規(guī)定，住院求醫(yī)應(yīng)事先與該公司取得聯(lián)系，否則理賠過(guò)程將發(fā)生困難。其獨(dú)資子公司國(guó)際健康管理策略公司將提供有關(guān)咨詢，其中包括住院前審批、入院復(fù)審和繼續(xù)住院之復(fù)審等等?？傊h(huán)環(huán)相扣，絲毫不肯放松。

最為精采的是，在“迅速有效的索賠服務(wù)”之后，便是“限制與例外”，其內(nèi)容條目多達(dá)33種。其中規(guī)定：病人在祖國(guó)接受護(hù)理治療；產(chǎn)科服務(wù)或產(chǎn)科并發(fā)癥治療；任何牙科治療均不在受理范圍之內(nèi)。另外，對(duì)體檢、五官檢查治療、空難車(chē)禍和運(yùn)動(dòng)戰(zhàn)亂中負(fù)傷也作了明確限制。也就是說(shuō)，承保人在某些專項(xiàng)領(lǐng)域里尚需作出其他專項(xiàng)的投保，方可真正做到萬(wàn)無(wú)一失。

了解了這些，我們也就明白了：美國(guó)人的健保意識(shí)為何如此普遍和強(qiáng)烈，健保公司和投保人之間有著怎樣的契約關(guān)系，醫(yī)院、病人和保險(xiǎn)公司之間是如何圍繞健保條款來(lái)運(yùn)轉(zhuǎn)操作。同時(shí)，這也解釋了大多數(shù)美國(guó)人不敢生病、不愿看病的內(nèi)心動(dòng)因：對(duì)他們來(lái)說(shuō)，生小病的資格一律從免；不病則已，一病便是死去活來(lái)。因?yàn)椋蟛∫埠?，小病也罷，自己都得按健保細(xì)則先掏自付款，再掏20％。倒頭來(lái)，干脆一病方休，保險(xiǎn)公司倒也奈何他不得。