鄉村振興背景下農村信用社支持農村經濟發展的策略

馮琰雯

摘要：新中國成立以來，農村金融改革一直在探索中不斷前進。時至今日，我國始終堅持服務鄉村、振興鄉村為主要前提，不斷創新金融機構、提高金融服務，這使得農村經濟的發展取得了很大的突破，綜合實力不斷增強。與此同時，身為農村金融機構的主體：農村信用社，也面臨著社會需求的不斷增長帶來強勁的挑戰。文章旨在通過講述當今金融發展現狀的情況下，分析農村信用社面臨的問題，進而采取必要的措施來助力鄉村振興。

關鍵詞：農村經濟;農村信用社;農村需求;普惠金融;金融創新

自新中國成立以來，中國農村金融體系發生了翻天覆地的變化，由非正式金融主導，變為正式金融主導，由傳統的民間自發和社會主導，迅速轉變為行政主導;在改革開放四十年期間，又經歷了由行政主導到市場主導的改革進程（周立，2020）。隨著農村金融改革的不斷深入，農村經濟和農村金融得到了不斷的發展。農村金融的活力被激發，金融產品不斷穿心，農村服務不斷改善，農村經濟得到提升。與此同時，農村金融供給側結構的不斷改革，農村金融業的實力和農村經濟的發展得到進一步的增強（溫濤、何倩，2020）。經歷了數十年的不斷地探索，中國終于走出了一條符合中國國情的農村金融發展之路（李泉、張濤，2020）。

在中國經濟高速發展的形勢下，各地區金融水平在不斷提高的同時，農村經濟呈現出了明顯的發展不充分、城鄉發展不平衡與不同步的問題（李泉，張濤，2020）。機構的逐利性導致了農村金融的服務供給不足，與此同時，也出現了結構失衡以及融資難、 融資成本高等阻礙“三農”發展的突出問題（谷雯，2020）。在黨的十九大報告中，鄉村振興戰略被著重提出，解決好“三農”問題也是黨工作重點，這都充分的表明了黨和國家打贏脫貧攻堅戰的決心。而且在國家政策的支持下，地方性金融機構成為服務“三農”發展的主力軍，對農村金融服務發展具有直接且深遠的影響（谷雯，2020）。因此，本文認為如何有效推動地方性金融機構的創新來解決阻礙當今“三農”發展的突出問題是十分迫切。本文將以地方性金融機構：農村信用合作社為主體，分析在當今農村經濟體系下如何更好地改革、促進農村經濟的發展。

一、鄉村金融發展的現狀分析

（一）農村金融發展呈現出地域性差異

中國地域廣闊，不同地區的發展需求所對應的金融產品有所不同。為了均衡各地區的發展，國家政策也很難達到一個統一的階段。特別是東部沿海地區及中西部的偏遠地區特點尤為明顯。東部沿海地區較為發達，與西部相比更容易受到國家的重視，擁有更為廣闊的發展平臺（文秀，2020），進而農村機構的分布也呈現出地域性差異。因此，我國農村金融發展的不均衡、不全面也成為了阻礙鄉村振興的一個重要因素。

（二）普惠金融的發展狀況

普惠金融的概念是在2002年提出的，但隨著中國經濟的飛速發展，我國普惠金融逐漸成為發展農村經濟的重要議題，普惠金融對于農村的發展已經有了一定成效。農村覆蓋范圍不斷擴大，金融機構的總量逐漸增加（王安文、蔣欣怡等，2020）。但隨著普惠金融的普及，其存在的問題也逐漸出現在面前。大部分的農民金融意識不足、金融知識匱乏，所以有相當一部分農民無法接受普惠金融。但對于那些有需求的農民來說，因為金融機構在農村的網點占有率很低，農民去辦理業務的時間成本以及資金成本都很高，很多農民只能望而卻步（李子非、何忠偉，2019）。

（三）農村發展水平偏低

就目前而言，大部分農民的收入是依靠販賣農產品。但是由于季節、市場等因素，農產品價格在不斷地波動，農民的收益也呈現出一種波動的狀態。農民的收入由于過度單一，農村當中的青壯年反而會選擇外出打工等方式，人才流失，農村的經濟不能有效地增長，久而久之，農村經濟發展進入了一個惡性循環的過程（李登昌，2019）。

（四）創新型金融產品匱乏

農村的收入模式單一，很難留住大量的高端人才，真正步入農村領域促進農村振興的人才依舊很少。人才匱乏，創新意識不足，創新型金融產品少之又少（詹小穎、姚高華，2020）。產品不能滿足農民日益增長的需求，進而也阻礙了農村經濟的發展。除此之外，農戶的綜合素質低下，缺乏相關的金融知識，也不愿意承擔風險去選擇推出的部分創新型金融產品，金融機構的收益僅靠傳統的金融服務，很難進行產品設計和科研研發（史海瑤、劉立波、劉 洋、王春霞，2020）。

二、農村信用社支持鄉村振興面臨的問題

第一，農村信用社的經營管理現狀無法滿足農村金融市場發展的需求。從整體上看，農村信用社的業務沒有大幅度的創新，仍然是以存貸款業務為主，中間業務發展較為緩慢，（吳劉杰、張金清，2018），只能滿足農民短期、小額貸款的業務，對于中長期大額貸款的需求很難滿足（萬敏，2020），而且還面臨著收入較低服務創新能力相對滯后的問題。在金融監管力度不完全的情況下，出現了非法的金融行為等現象，嚴重地擾亂了金融市場秩序，阻礙了農村地區經濟發展，同時也給農民造成了損失（阮婧，2019）。

供給產品不足的同時，供給主體依然不足。雖然我國的金融體系非常的強大，但能真正服務于鄉村的主要是農村信用社、農業銀行、郵儲銀行等。分布在鄉鎮的網點大部分還是農村信用社，但農村信用社的數量也無法覆蓋全方位的農村地區（宋彥峰，2020），部分農民連基本的借貸款需求也無法得到滿足。

第二，金融產品的創新不足。受多方面的因素，農村信用社過分依賴區域金融市場，從而不能主動地的開發面向農業、農村、農民的創新性金融產品，創新動力匱乏，創新意識也較為不足（宋小燕，2020）。 農村信用社職工疲于應付工作壓力與產品理念創新， 工作效率低下，無法創新出新型的金融產品（林曉科，2017）

第三，金融服務存在不足。農村信用社旨在幫助農民脫貧致富，促進農村經濟的發展。但在激烈的金融市場競爭中，要想脫穎而出，就需要在創新金融服務上有所突破。農村信用職工落后的思想以及工作方式已經不能適應社會發展的需要（湯慶全，2018）。只有不斷地跟隨時代轉變工作作風，推出靈活的金融創新性服務滿足，才能滿足農民多元化的金融需求，進而才能在新時代站位腳步（于立志、宋庶民，2010）。