甘肅省居民個人保險消費力實證研究

周雪梅

甘肅省居民個人保險消費力實證研究

周雪梅

一、引言

最早提出消費力概念的是馬克思和恩格斯。在《資本論》第三卷中，馬克思將消費力定義為一定時期內消費者的消費能力。馬克思說：“消費的能力是消費的條件，因而是消費的首要手段，而這種能力是一種個人才能的發(fā)展，一種生產(chǎn)力的發(fā)展?！?005年11月，諾貝爾經(jīng)濟學獎得主羅伯特·蒙代爾（RobertA．Mundell）認為，消費力經(jīng)濟研究是21世紀的重大研究課題，是經(jīng)濟得以循環(huán)可持續(xù)發(fā)展的關鍵所在。至此，學界掀起了消費力的研究熱潮。

早期，李明生（1992）、尹世杰（1992、1994、2001）都對消費力進行了研究。尹世杰認為，消費力是指消費者為了滿足自己的物質文化生活需要，對消費資料（包括消費勞務）進行消費的能力。方建中（2007）則認為，消費力本質上就是一種生產(chǎn)力，對社會再生產(chǎn)過程發(fā)揮著導向作用，是經(jīng)濟整體增長的最終動力。

近年來，學界針對某些具體消費領域中的消費力進行研究。崔建華（2006）對信息消費力、徐瑞（2011）對休閑消費力、盧嘉瑞（2008）對教育消費力進行了研究。目前，對保險消費力的研究甚少。趙春梅教授在第六屆中國保險教育論壇上提出了保險消費力的概念，他認為，保險消費力是指消費者在一定的保險消費環(huán)境下為了滿足和提高自己在人身、財產(chǎn)保障安全和精神慰藉等方面的需要而對保險商品和服務進行消費的能力。鑒于目前保險消費力的研究條件，在此界定基礎上，本文對甘肅省居民個人保險消費力進行研究。

二、甘肅省保險消費市場現(xiàn)狀

新中國成立以來，幾經(jīng)坎坷，我國保險業(yè)一直到1980年才得以全面恢復與發(fā)展。經(jīng)過三十幾年的發(fā)展，我國保險業(yè)取得長足進步，保險市場平穩(wěn)較快發(fā)展。在全國保險業(yè)快速發(fā)展的背景下，甘肅省保險業(yè)整體發(fā)展較快。

20世紀90年代，甘肅省保險業(yè)務保持快速增長。2002年，保險發(fā)展速度達到高峰，全省保費收入為33．48億元，同比增長高達46．16%。2003年，全省保費收入為40．92億元，同比增長速度下降到22．22%。2004年、2005年、2006年甘肅省保費收入連續(xù)三年同比增幅均未超過20%。截至2012年底，甘肅省年保費收入為158．77億元，較上年增長12．66%。

針對此情況，業(yè)內對甘肅省保險業(yè)務增長速度放緩的原因進行了分析。有學者認為，在我國，保險業(yè)從單一、粗放的高速增長階段向集約、高效的平穩(wěn)增長過渡時期，甘肅保險業(yè)增長速度也隨之放緩；也有學者認為，消費者保險意識發(fā)生變化，對保險產(chǎn)品的認識從投資型產(chǎn)品向保障型產(chǎn)品轉換；還有學者認為，保險代理業(yè)務超負荷發(fā)展后，保險業(yè)必將進入緩慢增長期。由于分析角度不同，各位學者分析的重點亦不同。本文將從保險消費力的角度，對甘肅省保險業(yè)務發(fā)展放緩的原因進行分析。

三、甘肅省居民個人保險消費力影響因素分析

保險消費力的影響因素很多，概括起來可以分為三大類：保險消費力的主體、保險消費力的客體以及保險消費力的消費環(huán)境。只有三者有機結合，協(xié)調發(fā)展，保險消費力才能不斷形成和發(fā)展。

（一）保險消費力主體

保險消費力的主體因素很多，居民收入、受教育程度、年齡、性別以及職業(yè)等都會對保險需求產(chǎn)生影響。一般而言，居民收入越高，受教育程度越高，對保險消費的需求越大；不同年齡階段的人，對保險消費的需求不同；職業(yè)危險程度越高，對保險消費的需求越大。

在眾多因素中，保險消費主體的收入水平直接關系著保險市場的需求情況。一般而言，居民收入越高，支付能力就越強，保險消費需求是隨著收入水平的不斷提高而增加的。相反，由于保險產(chǎn)品是一種“非渴求”產(chǎn)品，居民收入低，則潛在的保險需求無法轉換為有效需求。

基于以上分析，本文主要從居民收入的角度對甘肅省保險消費力進行實證分析。

1．數(shù)據(jù)的搜集與處理

本文采用甘肅省的人均保費收入作為其保險需求的近似度量指標，用城鎮(zhèn)人均可支配收入、農(nóng)村居民人均收入以及收入差距作為居民收入的度量指標。其中，人均保費作為被解釋變量y，城鎮(zhèn)人均可支配收入、農(nóng)村居民人均收入和收入差距（由城鎮(zhèn)人均可支配收入除以農(nóng)村居民人均收入）作為解釋變量，分別為x1、x2和x3。數(shù)據(jù)來源于《中國保險年鑒（1991—2012）》《甘肅年鑒（1991—2012）》《甘肅金融年鑒（1991—2012）》。

以變量名義值的時間序列進行分析可能存在較大誤差，為了更好地使數(shù)據(jù)表現(xiàn)宏觀經(jīng)濟運行狀況，應對數(shù)據(jù)作相應處理。首先，用居民消費價格指數(shù)將名義收入轉換成實際收入。其次，我國金融保險業(yè)在計算變價增加值時通常采用單縮法，本文也采用該方法對甘肅省的保費收入數(shù)據(jù)進行處理。

2．單位根檢驗

本文采用的甘肅省1990—2011年y、x1、x2和x3四組數(shù)據(jù)為時間序列數(shù)據(jù)。如果所采用的序列為非平穩(wěn)時間序列，將可能導致偽回歸現(xiàn)象。所以在對時間序列數(shù)據(jù)運用前，必須先判斷它們的平穩(wěn)性。判斷時間序列平穩(wěn)性的方法很多，如利用散點圖或者利用樣本自相關函數(shù)進行檢驗，以及用單位根檢驗等等。本文利用ADF單位根檢驗方法對y、x1、x2和x3四組序列進行平穩(wěn)性檢驗，其結果如下表。

由該表可以看出，在進行二階差分后，變量y、x1、x2和x3在5%的顯著性水平下均滿足平穩(wěn)條件，說明y、x1、x2和x3為二階單整序列。

3．協(xié)整檢驗

利用恩格爾-格蘭杰法（Engle-Granger，EG）檢驗y與x1、x2、x3之間是否存在協(xié)整關系。由上面的分析可知y、x1、x2、x3為同階單整序列，則可利用Eviews5．0軟件，采用OLS法對y、x1、x2、x3作協(xié)整回歸。

表 ADF單位根平穩(wěn)性檢驗結果

（1）以y作為被解釋變量，以x1、x2、x3作為解釋變量做回歸。其結果如下：

從回歸估計的結果看，可決系數(shù)R2高達97%，表明模型在整體上擬合得非常好。從截距項與斜率項的t檢驗值看，均遠遠大于5%顯著水平的臨界值。此外，F(xiàn)統(tǒng)計量的值169．78也說明方程非常顯著。

（2）利用ADF單位根對殘差e＾進行平穩(wěn)性檢驗。其結果如下：ADF值為-2．40，小于ADF在5%水平下的臨界值（-1．96），說明殘差序列e＾是平穩(wěn)的，即y、x1、x2、x3變量之間存在協(xié)整關系，或者說二者之間存在長期均衡關系。

（3）結論分析。協(xié)整回歸結果表明，甘肅省的保險需求與城鎮(zhèn)人均可支配收入呈同向變動，城鎮(zhèn)人均可支配收入增加1%將帶動人均保費收入提高0．15%；保險需求與農(nóng)村居民人均收入呈反向變動，農(nóng)村居民人均收入增加1%將使人均保費減少0．36%。這說明甘肅省農(nóng)村居民收入水平較低，而保險產(chǎn)品屬于“非渴求”商品，在一定程度上，農(nóng)民收入的增加反而帶來人均保費的下降；另外，收入差距的擴大反而會使保險需求下降，當收入差距擴大1%，會造成人均保費減少2．28%。

（二）保險消費力客體

保險消費力的客體主要是指保險公司提供的各類保險產(chǎn)品和服務。近年來，甘肅省保險市場上的保險產(chǎn)品總量不斷增加，保險業(yè)務持續(xù)增長，保險公司資產(chǎn)不斷突破，賠付支出亦不斷上升。然而，與東部沿海城市相比，甘肅省的保險產(chǎn)品總量、保險業(yè)務水平、保險公司資產(chǎn)等都較為落后。在保險產(chǎn)品的開發(fā)上，不僅開發(fā)的保險產(chǎn)品的數(shù)量和品種較少，而且保險市場的險種結構矛盾突出。以甘肅省財產(chǎn)險市場為例，2011年，甘肅省財產(chǎn)保險實現(xiàn)保費收入46．50億元。其中機動車輛保險實現(xiàn)保費收入36．94億元，占財產(chǎn)保險市場份額的比例高達79．44%，其他險種占比較低，保險市場險種結構問題嚴峻。險種結構矛盾同樣存在于甘肅省人身險市場，人壽保險占比較高，其他險種比例過低。保險公司過度開發(fā)并依賴某些保險產(chǎn)品，而這些保險產(chǎn)品在市場上趨于飽和，市場競爭激烈，且不能滿足和適應市場需求。保險產(chǎn)品供給結構矛盾突出，影響潛在保險需求向有效需求轉變，阻礙保險消費力的發(fā)展。

另外，保險公司的服務質量也會影響保險需求。隨著保險市場競爭不斷加劇，保險公司應轉變粗放式的經(jīng)營理念，不能只重視保險業(yè)務量的增長，而忽視保險業(yè)務質量的提高。在擴張業(yè)務的過程中，只有逐步樹立良好的企業(yè)形象，不斷提高保險服務水平，才能挖掘更多保險需求，提高保險消費力。

（三）保險消費環(huán)境

就政策法規(guī)而言，針對保險市場的不斷變化和發(fā)展，我國《保險法》也進行相應修改和調整。2009年新《保險法》的實施進一步規(guī)范了保險市場秩序，明確了保險各方的法律責任。保險監(jiān)管機構加強對違法、違規(guī)行為的監(jiān)管，進一步確保保險各方當事人利益。就保險市場競爭情況而言，甘肅省保險市場競爭逐漸激烈。近年來，保險市場主體不斷增加，市場結構不斷優(yōu)化。截至2011年底，全省共有23家保險市場主體，其中，中國人保和中國人壽分別在財產(chǎn)險市場和人身險市場占據(jù)較大市場份額。但是，隨著競爭主體的增加，其市場份額出現(xiàn)下降趨勢。就保險中介市場而言，保險中介機構數(shù)量不斷增加。截止到2011年底，甘肅省專業(yè)保險中介機構共有21家，保險代理公司、保險經(jīng)紀公司和保險公估公司逐漸增加，為開展保險業(yè)務、挖掘保險需求作出貢獻。

四、結論分析

通過以上分析可以看出，甘肅省保險消費力的提高應從以下三方面著手：

首先，就保險消費力主體而言，居民收入、受教育程度、年齡、性別以及職業(yè)等都會對保險需求產(chǎn)生影響。我們應大力促進經(jīng)濟發(fā)展，不斷提高居民收入水平，縮小收入差距，才能引導居民對“非渴求”產(chǎn)品的需求，激發(fā)潛在保險需求。另一方面，不斷提高居民文化水平，增強保險意識，及時識別自身面臨的風險，正確看待保險產(chǎn)品，使保險潛在需求轉換為有效需求，進一步提高居民保險消費能力。

其次，就保險消費力客體而言，保險公司應優(yōu)化險種結構，不斷豐富保險產(chǎn)品，設計并開發(fā)更多適應保險市場需求的保險產(chǎn)品。保險公司應轉變經(jīng)營理念，在力求保險業(yè)務量增長的同時，重視業(yè)務質量的提高。不斷提高保險公司的服務水平，為消費者提供全面、綜合、高質量的保險服務。從消費者利益出發(fā)，加強保險理賠服務，讓消費者無后顧之憂，并以此激發(fā)和引導保險需求。

最后，就消費環(huán)境而言，法律法規(guī)體系的完善，對改善保險消費環(huán)境、挖掘保險需求、提高保險消費力具有重要意義。我國保險業(yè)起步晚，發(fā)展水平與發(fā)達國家相比存在較大差距。因此，在保險發(fā)展過程中，應根據(jù)實踐中出現(xiàn)的問題，借鑒其他國家經(jīng)驗，不斷完善法律法規(guī)體系，健全保險制度建設，營造公平的保險消費環(huán)境。另外，我們還應大力發(fā)展中介市場，引進保險主體，優(yōu)化保險產(chǎn)業(yè)結構，并以此促進保險業(yè)的發(fā)展。

（作者單位：蘭州商學院長青學院）