小兵換大車：象棋里的金融智慧

曹葵

中國人民大學附屬中學教師，高級教師。2002年起開始講授經濟學、金融學、經濟史和管理學等課程。出版有《依柯的經濟學故事》《兒童財商故事系列》等圖書。

當孩子問“為什么借錢要小心”時，我們不妨用一盤金融象棋游戲，讓他們親身體驗“杠桿”的力量與風險。

金融的核心功能之一是?向市場提供資金支持?，讓一些因為缺錢辦不成的事情能借到錢而辦成。“借錢”到底是怎么回事？“金融杠桿”指的是什么？我們可以把身邊的象棋，改造成一副金融象棋，讓孩子明白借錢的含義。

金融象棋的新規則很簡單：孩子可以用自己的棋子當“抵押物”（將/帥除外），換回更強的棋子來用。比如，把不起眼的“小兵”押出去，借來能橫掃千軍的“車”—這就是金融里說的“杠桿效應”，用小本錢撬動大力量。

那該向誰借呢？有兩個選擇：找“系統”（像金融機構）借，或者找對手（像民間借貸）借，規矩和風險大不一樣。

找“系統”借棋

還款期限是5步內，壓力相對小些。但得慢慢攢“信用”：第一次只能借小兵，按時還夠3次，才能借車、馬、炮；要是還不上，可以選擇用更高級的棋子抵，但算“違約”，這局棋接下來30步都不能再借，而且歸還時得額外放棄1步走棋機會當“利息”。要是一局里向系統借了3次，每次都按時歸還，之后就能一次借2枚棋子了。信用越好，能借的力量就越大。

找對手借棋

對手可就沒那么“好說話”，必須在3步內還，還的時候要放棄1步走棋的機會當利息。而且風險也會翻倍：要是借的棋子被對方吃了，需要還對方1枚同級或更厲害的（比如借了炮，就得還炮或車）；要是到期還不上，手里更高級的棋子都會被拿走，直接算“違約輸棋”，也就是金融中的“杠桿爆倉”，借的力量成了壓垮自己的重擔。當然，因為是民間借貸，對手也可以拒絕借棋。

玩著玩著，孩子就會思考：借來的車，幾步能吃掉對方老將？放棄的那步棋，會不會讓自己的老將遇險？抵押棋子前，老將身邊是否還有足夠的“保鏢”呢？借車進攻時，會不會中對手的埋伏？

理解了這些，也就懂了大家常說的“房貸要量力而行”“別碰網貸”“有借有還，再借不難”的道理。

而且，游戲勝負仍然取決于能不能“將死”對方的老將。這也提醒孩子，借錢只是工具，真正決定勝負的是自己的判斷力。所以，“金融杠桿”帶來的力量再誘人，背后都藏著對應的代價：可能是利息，是風險，或是不得不承擔的約束。真正的金融贏家，永遠是一手握杠桿，一手握剎車。