港人北上養老潮起，跨境醫療瓶頸待解

近年來，在粵港澳大灣區加速融合發展的當下，一個引人注目的現象正悄然興起——越來越多香港老人選擇“北上養老”。根據香港特別行政區立法會2025年發布的《數據透視》顯示，截至2024年中，有近10萬名（99600名）65歲或以上香港老人，選擇定居廣東省，相較于過去十年，這一數字激增了40.5%。

“內地物價更便宜，香港老人津貼在內地足夠生活。”一位在香港居住的金融從業者如是表示。

從近年赴內地養老的香港老人群體來看，主要包括和內地有情感連結的老人，諸如曾在內地出生、生活及工作等；其次為在香港養老相對有壓力群體，他們認為在內地養老性價比更高。

82歲的于寧橋在十年前就來到深圳養老，其每月靠香港特區政府派發的4000多港元長者津貼生活。“在深圳郊區租住一房一廳才2000元左右，而這個價格在香港只能住‘劏房’。”于寧橋認為，深圳物價相對香港低很多，他還可以跟老友一起喝茶聊天。

而同樣今年76歲的王鄰美，早年嫁到香港，已在香港生活近50年。近期，她決定選擇回到廣東河源市養老，她認為廣東養老性價比更高，而且親朋好友都在。

不過，香港老人“北上養老”在跨境醫療方面仍存在瓶頸。盡管自2020年1月起，港澳臺居民可以在內地參加社會保險，但因兩地醫療支付體系存在差異，數據互通仍是難題。目前，香港“醫健通”沒有接入內地醫院，病歷資料不互通。同時，許多長者不知道哪家醫院、哪位醫生擅長治療自己的疾病。復診取藥要兩地往返，時間和交通成本比較高。

“如何真正打通香港、內地兩地醫療堵點，預計還需要兩地監管部門形成具體的聯合工作協調機制。”一位保險業高層如是表示。

與此同時，頭部保險集團布局“北上養老”戰略正在加碼。北京大學應用經濟學博士后、教授朱俊生認為，一方面有剛性的市場與政策推動，港人“北上養老”逐漸成形；另一方面這些集團具備整合醫養、資本與科技的能力，長期前景樂觀，但短中期必須處理政策銜接、醫療/社保可及性與服務品質等復雜問題。

從面臨的挑戰方向來看，朱俊生提及，首先，監管與合規差異。香港與內地在保險產品監管、醫療執業資格、養老機構審批、數據跨境流轉方面規則不同，產品需要做合規“跨境化改造”，這會增加時間成本與合規成本。其次，醫療與社保可遷移性問題。港人若“北上養老”，醫保/醫療券、長期護理補貼、社保權益的移植或并軌仍存在制度摩擦，影響港人實際落地意愿。政策雖在推進，但執行層面仍需時間。

為何香港老人“北上養老”？

香港工會聯合會曾針對55歲或以上市民做的一項調查顯示，有87.9%受訪者愿意前往大灣區內地城市長期居住或安老，最受歡迎的城市依次為中山、深圳和廣州。

香港面臨長期老齡化困境，這給當地社會保障體系正帶來巨大挑戰。

2024年，香港65歲或以上人口占比達23.9%，在753萬的人口基數中，銀發老年人數量超170萬。隨著老齡化程度加深，香港本地養老資源愈發緊張。

以養老院服務為例，據了解，香港特區政府資助的養老床位，平均排隊等候時間約為兩年，一些條件較好的甚至要等上六年，不少老人在漫長的等待中離世。私立養老院雖無需長時間等待，但費用高昂，月費普遍在1萬至5萬港元不等，這對于普通收入的香港老人而言，是難以承受之重。

其次，作為全球生活成本最高的地區之一，香港的養老成本亦較高。香港工聯會理事長黃國也曾算過一筆賬：現在內地普通護理養老服務，一個月只需4000元人民幣，深度護理則需5500元；而香港普通護理養老院，“買位”成本需要約1.65萬元，這意味著香港一個宿位在內地可以買四個，“北上養老”更便宜。

香港嶺南大學政策研究院研究助理教授石琤長期從事跨境養老研究，她提到92%的受訪老人將“生活成本低”列為北上首要原因。以養老院費用為例，香港普通護理院月均2.1萬港元，大灣區同檔次機構僅需6000元人民幣，高端養老社區月費也不過1.5萬元，還附帶24小時醫護服務。

一位常年定居在香港的金融人士表示，香港養老居住環境相對局促、日常生活開銷物價較高，內地物價相對便宜。諸如與香港相鄰的廣東省，租房、購房價格都遠低于香港。

從政策角度來看，為了緩解醫療服務壓力，香港一直在推出相關政策讓香港長者可以在內地養老，主要聚焦在現金福利、養老服務和醫療服務這三個方面。

諸如，8月18日，香港特區政府宣布，“長者醫療券大灣區試點計劃”將于8月內進一步擴展至三個粵港澳大灣區內地城市——江門、惠州及肇慶，實現大灣區九個內地城市全覆蓋。同時，“試點計劃”于深圳再增設兩個服務點，合資格香港長者8月內可在新增的五個服務點使用長者醫療券支付指定科室的門診醫療護理服務費用。

在養老服務方面，2014年，香港特區政府社會福利署開始推行《廣東院舍住宿照顧服務試驗計劃》，向兩間養老院舍購買床位，讓正在輪候養老床位的老年人自愿選擇入住。截至2025年3月，2間養老院擴展到15間等。

從廣東省方面來看，其計劃下還設有高齡津貼及長者生活津貼，為選擇移居廣東省的合資格香港居民，每月提供1570港元高齡津貼和4060港元長者生活津貼。

另外，除了物價和政策等多重因素考量，文化與情感仍是香港老人“北上養老”的重要因素。據相關人士表示，許多香港老人在內地出生，或是年輕時在內地工作生活過，對內地有著深厚的情感紐帶和鄉土情懷。他們渴望在晚年回到熟悉的環境，與親友相聚，重拾那份久違的歸屬感。對于這些老人而言，“北上養老”不僅是生活方式的選擇，更是情感的回歸。

打通跨境醫療瓶頸

大灣區養老對香港老人的吸引力逐漸增加，與此同時對于跨境醫療的需求也迅速擴大，現實瓶頸正逐步打通。

首先，香港公立醫療機構提供的醫療服務幾乎無需支付費用，這意味著若香港老人到內地養老可能需要放棄香港的免費醫療服務，即使其參加內地的醫療保險，通常也只享有有限的住院報銷比例。

石琤在參與的一項有關大灣區跨境養老的研究發現，“如何在內地看病、費用是否有減免或報銷、與香港藥品目錄是否一致、醫療記錄能否互通”等問題，是有意去內地養老的香港老人普遍關心的問題。

其次，香港推出的長者醫療券政策效用有限。從政策上來看，2009年香港特區政府推出長者醫療券計劃。2015年首度試點香港大學深圳醫院，2024年2月正式啟動大灣區試點計劃，擴大長者醫療券適用范圍至七個位于大灣區的綜合醫療/牙科服務機構。

今年5月，香港特區政府宣布擴展“試點計劃”，新增12個醫療機構，連同香港大學深圳醫院的一院兩點，合資格香港長者可在大灣區內共21個服務點使用醫療券支付指定科室的門診醫療護理服務費用，讓超過178萬名合資格的香港長者受惠。

據一位保險業高層透露，“香港發的醫療券在大灣區使用非常有限，大部分并未打通。”香港大學深圳醫院的數據顯示，盡管有長者醫療券政策，2025年仍有63%的香港老人因“擔心病歷不互通”放棄北上就醫。更現實的是，醫療券每年2000港元的額度僅夠看幾次牙科，重大疾病仍需自費。

在醫療服務方面，今年5月，香港衛生署提出，為方便香港老人享受更便捷的門診醫療護理服務，在大陸地區新增12家試點醫療機構進行合作，共21個服務點，覆蓋大灣區的9個城市。此次新增的醫療機構，全部為三級甲等醫院，并首次納入中醫院。

同時，自2020年1月起，港澳臺居民可以在內地參加社會保險。不過，據鎂信健康高級副總裁、首席商務官郎立良透露，目前面臨難題主要是兩地醫院病歷資料不互通。同時，許多香港長者不知道哪家醫院、哪位醫生擅長治療自己的疾病。復診取藥要兩地往返，時間和交通成本進一步放大。

據了解，2025年粵港新增12家三甲醫院試點醫療券，涵蓋中醫服務。香港大學深圳醫院已實現病歷跨境調取，中山市中醫院開通醫健通App，老人掃碼就能讓內地醫生查看香港就診記錄。但醫療支付體系存在差異，數據互通仍是難題。截至2024年底，僅香港大學深圳醫院接入醫健通系統，其他機構仍需手動傳輸病歷。

選擇來廣東惠州養老的陳明，此前他一直在香港接受醫療服務，他迫切希望香港、內地能將醫療系統打通，讓香港老人在內地也能享受免費或低價的診療。

全國人大代表、希瑪醫療集團創始人林順潮曾在全國兩會期間建議，深入推動香港與內地跨境醫療融合。他表示，近年來，隨著《粵港澳大灣區發展規劃綱要》等國家政策出臺，香港與內地融合成為大勢所趨。為響應國家發展大局，越來越多港人選擇常駐大灣區。在此背景下，香港與內地跨境醫療融合的需求應運而生。一方面，醫療融合方便內地居民赴港就醫，另一方面，醫療融合為大灣區居民提供更多元的醫療服務。

保險機構加速布局

敏銳的頭部保險集團已嗅到港人“北上養老”的商機，提前布局。

2023年5月，中國太保壽險（香港）官微發布公司最新簡介，針對港人北上養老，重點推介了自己的養老社區。中國太平創新推出“養老頤積分”計劃，保險客戶可用積分換取養老社區入住資格。

泰康保險則申請香港壽險牌照，推出“保單直付”服務，讓香港保單收益直接抵扣內地養老費用。今年5月8日，香港保誠保險宣布與復星健康旗下醫院達成合作，為到該院求診的保誠合資格客戶，提供醫療費用直付服務。7月24日，中再壽險（香港）聯合鎂信健康“大灣區跨境醫療解決方案”，提出通過公立+特需/私立結合、資源整合等方式，賦能醫療資源的互補和互通。

業內關注，布局跨境養老的保險公司，能否解決香港老人跨境醫療瓶頸問題？據一位香港地區代理人介紹，其有一位客戶在內地私立醫院進行癌癥治療，公司兩地有疾病共管的系統，可以實現資料共享，醫療費用可以直接走保險公司支付。“不過當前內地公立醫院還在進行試點過程中，雖然公司有內地醫院直付和綠通，但客戶去醫院治療仍需兩地建檔。”

一位頭部壽險分公司高層表示，只有實現香港、內地醫療數據打通共享，政策一致的基礎上，保險公司才可能真正解決上述跨境醫療痛點難題。

另外一位關注跨境養老多年的資深人士分析稱，選擇跨境養老的大多數香港老人并不是住進養老機構，而是通過租賃或購買當地的房屋過居家養老生活。

“來內地養老的香港老人在經濟上或許沒有那么寬裕，諸多養老社區都在推介‘養老+醫療+護理’服務，但需要購買上百萬長期儲蓄類保險，他們可能并不能夠承受。”據一位保險業資深人士表示，“內地監管態度上總體是支持香港低收入人群來大灣區享受醫養服務，這與目前保險公司期待客戶群體不匹配。”

如此，頭部保險集團布局跨境養老前景如何？一位業內高層表示，“需求確定、供給充足、政策破冰”三個條件已經同時出現，賽道足夠寬，但能否跑得快，還取決于險企能否解決“產品定價、合規數據、服務落地”三大難點。他認為，頭部險企的優勢顯而易見：在香港擁有成熟的代理人隊伍和品牌信任，獲客成本低于新進入者；資金實力雄厚，可以通過股權投資、共建醫院、藥房、康復中心等方式快速鎖定核心醫療資源，形成“保險+醫療+養老”閉環。

然而，難點同樣突出。從產品定價角度看，他表示，香港與內地醫療費用差距大，如果沿用香港定價，保費高昂，長者買不起；如果按內地費用重新定價，又需要重建風險池和精算模型。其次，醫療支付體系差異。受醫保目錄及支付政策差異影響，香港與內地尚未實現藥品目錄的等效互認，致使香港長者在內地就醫時，部分藥物被排除在醫保報銷范圍之外，實際報銷比例顯著降低。另外，直付網絡、陪診、隨訪、急救轉運都是重運營、重人力的環節，需要長期投入和本地化團隊，考驗險企的醫險融合運營能力。

（文中于寧橋、王鄰美、陳明為化名）