保險學：給不確定的未來上把“科學鎖”

本文主角：保險學

適合人群：風險意識強，兼具數理、法律素養，擅長溝通協調且富有責任心的學生

選科建議：多數院校不限物理/歷史，但需突出數學優勢

“保險學？就是賣保險的嗎？”

每當我說自己的專業是保險學時，對方總會表示疑惑：“保險學？就是賣保險的嗎？”這時，我會笑著解釋：“不完全是！保險學其實研究的是生活中、生意上的各種‘萬一’該怎么應對。它用數學方法打底，比如算算風險有多大、成本要多少，再結合法律、經濟學等知識，幫助個人和企業用科學的方法規避風險。”

“具備保險產品設計、風險評估、精算分析等核心業務能力，可在保險公司、銀行、證券機構及金融咨詢公司等從事保險資產管理、市場監管及風險管理決策工作。”這是某高校保險學專業的培養目標，其專業必修課程包括保險原理、精算數學、風險管理、財產與責任保險、人身保險、保險法、金融與保險市場、統計學、微觀經濟學、宏觀經濟學等。

簡而言之，保險學專業學習要求我們既要掌握數學與統計學分析工具，又要理解經濟運行規律與法律制度框架，還需具備解決實際問題的能力。如果說保險是維系社會運轉的穩定器，那么保險學學子便是這臺精密儀器的設計者與檢修師。

既要會算賬，更要懂人心

開學第一課，老師就告訴我們：“保險的本質是‘人人為我，我為人人’。想學好它，既要理性分析數據，也要感性理解需求。”

不同于金融學或經濟學專業，保險學的核心在于風險管理。無論是設計一款保險產品，還是評估一家企業的潛在損失，保險從業者都需要從概率、數據、人性等多維度分析風險。例如，車險定價需基于駕駛行為數據，健康險的費率需結合醫療趨勢及人口老齡化問題，企業財產險定價則需評估自然災害或市場波動的影響。

做好保險，既要會算賬，更要懂人心。我們的專業課老師常說：“保險不是冷冰冰的數字游戲，而是對不確定性的溫暖回應。”在學習過程中，我們不僅要用數據建模預測風險，同時也要思考如何讓產品更貼近普通人的真實需求。比如，我們會在課堂上探討“如何為偏遠地區設計普惠型農業保險”“如何通過保險機制推動綠色能源發展”等案例。這些討論，歸根結底是讓保險實實在在地幫助需要保障的人。

除此之外，我們還需要閱讀保險學領域的經典著作，如彼得·伯恩斯坦的《與天為敵：一部人類風險探索史》，了解人類對抗風險的歷史；也要研讀最新的行業報告，分析人口老齡化、氣候變化等趨勢對保險市場的影響。

保險學“三板斧”

數學是基礎：保險學學習需要扎實的數學基礎，因為其核心領域——風險量化、管理與定價高度依賴概率論、精算數學及金融數學等數學知識和思維。雖然這些知識讓許多學生學到“頭禿”，但正是基于此類方法，我們才能精準計算保費，評估準備金與賠付率，實現對風險的科學管控。

數據是工具：如今，大數據與人工智能正在深刻重塑保險行業，從業者需掌握Python等工具，處理多維度的風險數據，并借助人工智能技術精準測算理賠概率，識別欺詐行為。

人心是關鍵：保險的本質屬于“信任經濟”。如何設計讓用戶感受到公平的條款？如何防范道德風險？這些問題的答案，就藏在心理學、社會學及行為經濟學之中。

保險學的就業：別只盯著精算師！

很多人認為保險學屬于冷門專業，實際上，保險行業的發展熱度超乎想象。隨著我國社會保障體系持續深化完善，商業保險滲透率持續提升，在“一帶一路”重大項目中，保險更成為防范風險的必備工具。這些現象都說明：保險正在悄然解決諸多社會難題。

精算師是保險行業的明星職業，但其職業發展之路充滿挑戰：需要通過10余門資格考試（需耗時5—7年），且面臨激烈的競爭，目前全球持證精算師僅數萬人。

其實，保險學畢業生的職業選擇比公眾認知的更加多元：既可從事保險公司的核保、理賠、產品開發、客戶服務等傳統崗位，也能進入金融行業的銀行風險管理、證券投資分析、財富管理等領域；在政府機關體系中，國家金融監督管理總局、社保局等部門的政策制定與行業監管崗位，也為畢業生提供了職業發展空間。此外，氣候變化保險、網絡安全保險、航天保險等新興賽道的涌現，充分展現了保險行業的廣闊前景。

風險管理，亦是人生哲學

電影《肖申克的救贖》中有一句臺詞：“希望是一件好事，或許是人間至善。”而保險學的內核與之相似：它雖然不消除風險，卻讓人們在面對不確定性時，仍懷有希望。

如今，我在保險公司擔任產品經理，日常工作包括數據建模、條款擬定及處理用戶投訴等事務。盡管工作繁忙，我仍能深刻感受到保險學的獨特魅力，正如開篇所言：“保險不是賣保單，而是傳遞安全感。”如果你喜歡數學卻又厭惡枯燥，既熱衷實踐又關心社會，那么保險學或許能成為你的“理想國”。

愿你以風險管理之名，織就一張守護世界的網。

·學習小貼士 ·

證書加持：考取CAA（中國精算師）、SOA（北美精算師）、FRM（金融風險管理師）、CPA（注冊會計師）等證書，可顯著提升職業競爭力。

實習為王：建議從大二起爭取去保險公司、證券公司或互聯網大廠實習，積累實戰經驗。

跨界思維：建議多關注人工智能、醫學、環境科學等領域，保險行業的未來屬于具備跨學科思維能力的人才。

／擇校攻略／

國內開設保險學專業的高校主要分為兩大類：一類是綜合性大學，另一類是財經類院校。兩者的課程體系與培養目標各具特色。

綜合性大學：優勢在于學科交叉。例如，復旦大學的保險學專業融入法學和公共管理課程，旨在培養學生從政策層面分析社會保障體系的專業能力。這類院校適合希望開闊視野，從事研究、監管或跨領域工作的學生。

【院校推薦】北京大學、復旦大學、中國人民大學、南開大學、湖南大學、武漢大學、南京大學、遼寧大學等。（參考軟科“2025中國大學專業排名”，下同）

財經類院校：課程更聚焦行業實踐。以中央財經大學的保險學專業為例，其與多家保險公司合作開設實訓課程，學生可直接參與產品設計或理賠案例分析。學校還會組織“精算師夏令營”，邀請行業導師來授課。若有志于成為精算師或進入保險行業頭部企業，財經類院校能提供更具針對性的行業資源。

【院校推薦】上海財經大學、中央財經大學、西南財經大學、對外經濟貿易大學、東北財經大學、中南財經政法大學、首都經濟貿易大學、江西財經大學、南京審計大學、北京工商大學等。