農村商業銀行機構業務與鄉村振興戰略的協同效應研究

自2017年中國共產黨第十九次全國代表大會首次明確提出鄉村振興戰略以來，這一戰略已成為中國新時代農業農村工作的總抓手。鄉村振興戰略旨在解決農業農村農民（簡稱“三農”）問題，促進農業全面升級、農村全面進步、農民全面發展，實現農業農村現代化，進而推動城鄉融合發展，縮小城鄉差距，促進共同富裕。本文聚焦農村商業銀行機構業務在鄉村振興戰略實施中的角色與作用，旨在深人分析其在推動農村地區經濟社會發展中的貢獻以及面臨的挑戰與應對策略，為農村商業銀行如何更好地服務于鄉村振興戰略提供理論依據和實踐指導。

一、農村商業銀行與鄉村振興戰略的關系

1.金融支持與經濟發展之間的理論聯系金融支持與經濟發展之間的關聯性是現代經濟學研究的核心議題之一，這一關聯凸顯了金融體系作為經濟增長引擎的關鍵作用。金融深化理論指出，成熟的金融市場能夠有效促進資本的合理分配，提升資金的使用效率，從而催化經濟增長。而金融包容性的理念則進一步強調，確保金融服務覆蓋廣泛，特別是觸及那些以往被忽視的群體，如農村地區的農戶和小型企業，對于推動經濟的全面增長至關重要。通過提供多樣化的金融產品，如貸款、儲蓄、保險和支付服務，金融體系不僅能夠助力農民和農村企業獲得必需的資金支持，以擴大生產規模、引入創新技術和開拓新市場，還能增強農村經濟的韌性和活力。因此，構建一個健全、包容且高效的金融體系，是促進農村地區乃至整個國家經濟持續健康發展的基石。

這一理論框架不僅指導著政策制定者的工作，也激勵著金融機構不斷創新，以更好地服務于實體經濟，特別是那些在傳統金融體系中處于邊緣地位的群體。

2.鄉村振興戰略對農村商業銀行提出的要求和機遇鄉村振興戰略旨在促進農村地區的全面發展，包括農業現代化、農村基礎設施建設、生態環境保護、鄉村治理體系和文化振興等方面。這一戰略要求農村商業銀行不僅要提供傳統的信貸服務，還要創新金融服務，開發適合鄉村特點的產品，如小額信貸、農業保險、綠色金融等。同時，戰略的實施也創造了巨大的市場機遇，比如農業產業鏈融資、農村電商金融服務、鄉村旅游金融支持等，為農村商業銀行的業務拓展提供了廣闊空間。

3.農村商業銀行在鄉村經濟、社會和文化發展中的角色農村商業銀行在推動鄉村振興的過程中承擔了多維度的關鍵角色，成為促進鄉村經濟、社會與文化繁榮的綜合推手。作為經濟催化劑，它們通過創新的信貸解決方案和其他金融服務，為農業生產和鄉村企業的成長注人了活力，有力地推動了鄉村經濟結構向更高層次的優化升級。在教育與培訓領域，農村商業銀行主動擔當，致力于金融知識的普及，提升農民的金融意識和技能，確保他們能夠有效地利用金融工具，從而激發內在的經濟潛力。同時，這些銀行還是鄉村文化和社區活動的積極支持者，通過贊助和組織各類公益活動，不僅豐富了村民的精神生活，也增強了社區的凝聚力，促進了鄉村文化的傳承與創新。此外，在基礎設施建設方面，農村商業銀行扮演著財務顧問的角色，為鄉村現代化項目提供專業的資金管理和咨詢服務，確保每一筆投資都能精準落地，助力鄉村面貌的煥新與功能的完善。通過這些

多元化的貢獻，農村商業銀行在鄉村振興的宏偉藍圖中彰顯了其不可或缺的價值與影響力。

4.機構業務如何成為銀行與政府合作、支持鄉村振興的橋梁農村商業銀行的機構業務在銀行與政府合作框架下發揮著關鍵的橋梁作用，共同推進鄉村振興戰略的有效實施。通過與地方政府深度協作，農村商業銀行能夠精準對接鄉村振興的各項需求，特別是在政策性貸款方面，為那些符合國家鄉村振興導向的項目量身定制優惠的信貸產品，有效解決了農村地區融資難、融資貴的問題。同時，銀行還積極參與財政補貼與擔保機制的運作，協助政府落實相關政策，進一步降低了農村企業和農戶的融資門檻及風險，增強了他們的市場競爭力和發展后勁。針對鄉村振興中的重點工程，如現代農業產業鏈構建、鄉村旅游資源開發以及農村養老服務體系建設等，農村商業銀行提供了全方位的項目融資服務，不僅確保了資金的及時到位，還通過專業的財務顧問服務，提升了項目的可持續性和經濟效益。此外，通過構建與政府部門的信息共享平臺，銀行能夠獲取更為全面、準確的農村經濟數據，這不僅優化了信貸審批流程、提高了服務效率，也為鄉村振興政策的制定和調整提供了科學依據。綜上所述，農村商業銀行的機構業務通過與政府的密切合作，成為了推動鄉村全面振興的重要動力源，展現了金融賦能鄉村振興的廣闊前景和深遠影響。

二、農村商業銀行業務與鄉村振興的協同機制

1.信貸服務促進鄉村產業發展以信貸產品為例，農村商業銀行針對農業現代化和鄉村產業轉型的需求，設計了一系列創新的信貸產品。例如，某商業銀行推出的“綠色信貸”計劃，專門用于支持生態農業、綠色食品加工和循環農業項目，幫助農民采用更加環保和高效的生產方式，提升農產品的附加值。此外，通過“產業鏈融資”，銀行支持了從種養殖到加工銷售的全鏈條企業，促進了農業產業鏈的整合和升級。

2.金融服務創新對鄉村振興的影響隨著金融科技的發展，農村商業銀行通過引人移動支付、數字信貸等新型金融服務，極大改善了金融服務的可達性和便捷性。比如，利用大數據和人工智能技術，銀行開發了線上審批系統，使農戶和小微企業能夠快速獲得信貸支持。同時，推廣移動支付工具，不僅便利了鄉村居民的日常交易，也促進了電子商務在農村地區的普及，加速了農產品的線上銷售，拓寬了農民的銷售渠道。

3.社區參與促進地方治理和文化建設農村商業銀行通過贊助教育、健康和環保項目，積極參與鄉村社區建設，增強了鄉村的凝聚力。例如，銀行資助學校基礎設施的改善，支持健康知識普及活動以及參與河流清潔和植樹造林等環保項目，不僅提升了鄉村的生活質量，也促進了地方文化的傳承和創新，增強了村民對家鄉的歸屬感和自豪感

4.機構業務在鄉村振興中的作用農村商業銀行通過與地方政府的合作，充分利用政策資源，優化資源配置，推動鄉村可持續發展。例如，銀行與政府合作設立專項基金，用于扶持返鄉創業青年和農村婦女創辦小微型企業。同時，通過開展金融知識培訓，提升農民的金融素養，幫助他們更好地理解和使用金融產品，從而實現自我發展。此外，銀行還積極參與農村土地流轉和集體產權制度改革，為農民提供專業咨詢和融資支持，促進了農村土地資源的合理配置和高效利用。

三、農村商業銀行機構業務與鄉村振興戰略實施的挑戰分析

1.信息不對稱與信用評估難度在農村地區，農戶和小微企業的財務記錄往往不完整或缺乏標準化，導致銀行難以準確評估其信用狀況。信息的不對稱增加了貸款的風險，使得銀行在提供信貸時更加謹慎，有時甚至不得不拒絕一些潛在的優質客戶。此外，農村地區的信用評估體系尚不健全，缺乏有效的信用評分機制，這也加大了識別和管理信用風險的難度。

2.金融需求多樣化但服務單一農村市場存在著復雜且多樣的金融需求，包括農業生產資金、消費貸款、保險服務以及儲蓄產品等。然而，許多農村商業銀行提供的金融服務相對單一，難以滿足農戶和小微企業的特定需求。這種需求與供給之間的不匹配，不僅限制了金融服務的覆蓋面，也降低了金融產品的使用效率，阻礙了農村經濟的活力和創新。

3.科技應用水平不足盡管金融科技在城市地區得到了廣泛應用，但在農村地區，其普及率和使用效果仍然有限。互聯網基礎設施的缺失、數字技能的缺乏以及對新技術的接受度不高，都成為金融科技在農村推廣的障礙。這不僅影響了金融服務的效率和便捷性，也限制了金融服務的創新空間，難以充分挖掘農村金融市場的潛力。

4.政策環境的不確定性鄉村振興戰略的實施離不開穩定的政策環境。然而，政策的頻繁變動可能給農村商業銀行帶來不確定性，影響其長期經營策略的制定和執行。例如，稅收政策、利率調控、信貸額度等方面的調整，可能會突然改變銀行的盈利模式或增加運營成本，迫使銀行調整其服務范圍和信貸標準，有時甚至會中斷某些正在進行的項目或服務。

四、應對挑戰的策略建議

1.加強數據采集與分析能力，改善信用評估機制為了克服信息不對稱和信用評估難度，農村商業銀行應當投資于更高效的數據收集和分析系統。通過與政府、合作社以及農業技術公司合作，建立更全面的農戶信用檔案，收集包括但不限于農業收入、土地使用權、歷史借貸記錄、社交網絡評價等多維度數據。運用先進的數據分析技術和算法，如機器學習，開發更精準的風險評估模型，以提高信用評估的準確性和效率，減少不良貸款率。

2.創新金融產品與服務，滿足多樣化的金融需求針對農村市場多樣化的需求，銀行應該設計出更加靈活和定制化的金融產品和服務。例如，推出季節性貸款、農業保險、小額信貸組合包等，以適應農業生產周期和農戶的不同需求。同時，開發針對農村小微企業和返鄉創業者的專屬信貸產品，支持鄉村產業的創新和轉型。此外，銀行還可以探索與電商平臺合作，提供供應鏈金融服務，幫助農戶和小企業拓展銷售渠道。

3.加大金融科技投入，提升服務效率和客戶體驗農村商業銀行應當積極擁抱金融科技，利用大數據、云計算、區塊鏈和人工智能等先進技術，優化內部運營流程，提升金融服務的效率和便捷性。例如，通過移動銀行應用程序提供遠程開戶、貸款申請、實時轉賬等服務，減少物理網點的依賴，同時增強網絡安全措施，保護用戶數據安全。

此外，利用大數據分析預測市場趨勢，指導農戶進行科學種植和養殖，提高生產效率。

4.強化與地方政府及社區的合作銀行應與地方政府建立長期合作伙伴關系，共同參與鄉村振興項目的規劃和實施。通過贊助教育、健康和環保項目，銀行不僅能提升自身的社會形象，還能深人了解當地社區的需求和文化，為設計更貼近實際的金融產品和服務提供基礎。同時，銀行應積極參與地方政府組織的各類培訓和宣傳活動，提高農民的金融知識和理財能力，促進金融普惠。

5.深化與政府的溝通，確保政策一致性機構業務部門應定期與地方政府進行溝通，確保銀行的業務規劃與政府的鄉村振興政策目標保持一致。了解政府最新的財政補貼、稅收減免、項目扶持等政策，以便銀行能夠及時調整其產品和服務，充分利用政策優勢，為農戶和企業提供更有利的融資條件。同時，銀行還可以向政府反饋金融服務在基層的實際效果，為政策的持續優化提供實證數據支持。

綜上所述，農村商業銀行在鄉村振興戰略的實施中扮演著不可或缺的角色，它們不僅是金融資源的提供者，更是推動鄉村經濟多元化、促進農村社會進步的關鍵力量。通過提供定制化的信貸產品、創新金融服務、加強與地方政府及社區的合作，農村商業銀行能夠有效支持農業現代化、鄉村產業轉型、社區治理和文化建設，從而激發鄉村的內生發展動力。最終，農村商業銀行的成功不僅在于提供金融服務，更在于如何與政府、社區和農戶形成合力，共同構建一個充滿活力、可持續發展的鄉村生態系統。通過持續的努力和創新，農村商業銀行將在鄉村振興戰略中發揮更加顯著的作用，為實現全面鄉村振興目標貢獻力量。

（作者單位：海南農村商業銀行股份有限公司）