“整村授信”助力鄉村振興思考

黨的二十大報告指出，全面建設社會主義現代化國家，最艱巨最繁重的任務仍然在農村。必須堅持不懈把解決好“三農”問題作為全黨工作重中之重，舉全黨全社會之力推進鄉村全面振興，加快農業農村現代化。金融是經濟發展的核心要素，推進鄉村全面振興，離不開金融機構的鼎力支持。作為扎根“三農”的農村商業銀行更要時刻踐行金融的政治性和人民性要求，做深做實普惠金融這篇大文章，全力助推鄉村振興。

實施“整村授信”重要性和必要性

響應國家戰略的必然選擇。實施鄉村振興戰略，加快農業農村現代化建設，是社會主義現代化強國建設的本質要求。作為服務“三農”發展的主力，普惠信貸一直是農商銀行堅持的主要方向，而“整村授信”作為普惠金融的新模式，它通過零售業務批量做的方式，讓農戶、小微企業以相對便宜的價格，足不出村就可以輕松享受普惠金融的雨露甘霖。因此，“整村授信”是農商銀行積極服務鄉村振興戰略和自身可持續發展雙重目標的必然選擇。

應對市場競爭的必然選擇。當前，隨著信息化社會發展，智慧金融強勢崛起，加之國有大型商業銀行持續下沉業務，利用其規模優勢、成本優勢和科技優勢，加大對優質小微客群服務力度，農商銀行面臨同業競爭壓力。農商銀行作為農村地區的主要金融力量，是當地經濟的“活水源頭”，面對市場競爭壓力，亟需尋找鞏固和拓展農村金融市場份額的辦法。而“整村授信”作為普惠金融的一大創新模式，它充分利用自身人熟地熟優勢，采用批量預授信的方式，提前給予農戶備用金額度，既降低了自身業務拓展成本，又提高了融資的便捷性。因此，“整村授信”對農商銀行提高競爭力有不可或缺的作用。

摸清市場邊界的必然選擇。農商銀行與地方經濟社會相生相伴，這就要求農商銀行必須立足地方經濟社會發展大局，始終踐行“服務三農、服務小微、服務地方經濟”的根本宗旨，堅決扛牢地方金融主力軍的責任。而“整村授信”工作，通過走訪轄內鄉鎮（街道）、村組（社區）、園區商圈，問需、問計、問難，持續注入金融“活水”，澆灌小微企業、紓困市場主體、潤澤民生福祉，全力支持地方經濟社會發展，對經濟社會貢獻越大，其農村金融主力軍銀行地位就越穩固。

“整村授信”實踐探索

堅持黨建引領，提高政治站位。發揚黨建優勢，將黨建工作與業務經營深度融合，深刻領悟“整村授信”對促進農業農村現代化、改善農村生活水平的重要性，增強干部員工的責任感和使命感，確保“整村授信”工作方向正確、目標清晰。強化組織體系建設，堅持“支部建在支行上”原則，合理設置基層黨支部17個，選優配強支部書記，發揮共產黨員先鋒模范作用，選拔“懂農村、愛農業、愛農民”的優秀黨員充實到一線崗位，確保“整村授信”有效推進、層層壓實。

協調多方聯動，凝聚發展合力。加強溝通協調，積極向縣鎮（鄉）兩級黨委政府及監管部門溝通匯報，獲取黨政部門對“整村授信”工作的大力支持。積極與村“兩委”溝通對接，全面掌握該行政村（社區）農戶總數、人口分布、住所分布、農田分布、產業現狀等基礎信息，收集轄內農戶的基礎信息資料。選擇人品好、威望高的“村醫”“村干”“村教”充當授信信息聯絡員，詳細了解轄內居民的生產經營情況、家庭鄰里關系、誠信履約情況等第一手資料。通過與政府、村委會、地方鄉賢等群體的合作，逐步形成政府主導、銀行運作、多方參與的“整村授信”工作格局，實現授信工作上下聯動、左右協同。

強化信息宣傳，擴大社會影響。兵馬未動糧草先行，“整村授信”也是這樣，必須把宣傳工作做到位。為提升“整村授信”工作的效率，開展形式多樣的宣傳。一是召開現場推進交流會。召開“整村授信”動員大會，展開動員宣講，邀請外部專家實施現場指導，讓每一位基層員工熟知各個環節的注意事項和操作要點；召開“整村授信”啟動大會，邀請村組干部、新型農業經營主體、致富帶頭人、地方鄉賢等到場參會，宣傳信貸政策，擴大社會影響。二是實地走訪宣傳。篩選優質目標客戶，逐戶上門走訪調查，并與農戶面對面交流除了解客戶貸款需求外，面對面向其宣傳存款、貸款、信用卡、電子銀行產品。三是實施廣泛宣傳。通過舉辦金融知識講座，公眾場合發放宣傳資料，村廣播、電子顯示屏滾動播放宣傳標語等方式，廣泛宣傳金融知識和產品服務獲取群眾信任、增強客戶了解，營造出良好的走訪營銷輿論氛圍。

配套信貸產品，強化成果轉換。實踐中，遵循“廣泛宣傳 + 精準突破”的工作思路，通過精準篩選潛在目標客戶，及時跟進目標客戶授信和用信方式，持續提升客戶授信工作質效。業務操作方面，明確授信額度測算規則，將家庭資產、負債、收入等相關數據進行權重評分，制定簡單規范的授信額度測算方法，實現客戶快速準確評級，持續提升客戶授信精度；簡化信貸申請資料，縮減信貸審批流程，實施限時辦結制度，縮短客戶辦貸時間，提升客戶辦貸效率。同時，將“自助放款”功能作為重要的產品特點進行宣傳，堅持一次授信、循環使用、隨借隨還，持續提升客戶放貸體驗。

針對不同客戶群體，配套開發了“小額農貸”“惠商貸”“鄉村振興貸”“創業擔保貸”等各類信貸產品，滿足各類主體多樣化資金需求，持續助力紓困解難，助推農民增收致富；推廣運營線上貸款產品，做到讓“數據多跑路、群眾少跑路”，努力提升客戶辦貸效率和辦貸體驗。同時，實施減費讓利政策，調整力量定價模式，合理確定貸款定價標準，執行貸款優惠利率，真正實現普惠于民。

持續推進“整村授信”的建議

盡管近年通過全面深入開展“整村授信”工作取得了突出的成效，但仍然存在客戶經理不足、信息采集隊伍素質不高、數字化科技支撐水平不強、評級授信標準不統一、貸后管理不到位、信用風險防范機制仍需完善、信息資源共享機制仍需搭建、采集流程不健全、授信配套長效機制仍需加強等現實困難和問題。在下一步工作中，必須強化授信隊伍建設、信息科技支撐、風險防控體系建設、外部資源共享強化長效機制建設，從而提高金融服務質效，更好地助力鄉村全面振興和地方經濟社會高質量發展。

強化授信隊伍建設。一是充實客戶經理隊伍。按照授信增量、信貸質量、合規操作和廉潔情況標準，建立普惠客戶經理準入和退出機制，持續優化客戶經理隊伍建設。二是強化業務知識培訓。通過周末課堂、經驗分享、專家講座、案例大賽等方式，對政策法規、金融知識、農業知識等進行集中學習，由總行統一編制《行業授信業務風險分析手冊》，有效提升客戶經理業務水平和風險防范能力。三是強化客戶網格化管理。依托網點人力資源，聚焦客戶服務區域和目標客群，科學劃分網格、明確網格管理員職責，監督網格管理員責任落實，確保網格管理員客戶服務到位、精準營銷到位。

強化信息科技支撐。一是優化信息采集系統。強化CRM客戶信息系統使用，確保信息采集的及時性、完整性和全面性；整合行內業務數據信息，在客戶信息庫中引入存款貸、醫保、信用卡、工資代發等信息，形成客戶畫像視圖，以便客戶經理對走訪客戶形成初步的準入判斷。二是優化客戶資源移交。利用企業微信號加強網點客戶資源管理，指定專人負責微信賬號管理客戶經理輪崗變動時，及時做好客戶批量分配和移交。

強化風險防控體系建設。一是規范授信管理。強化授信管理剛性約束，嚴格按照統一的標準、流程開展授信，授信額度一經確認，不能隨意變更。二是強化“技防”管理。充分運用科技手段，強化運行管控、非現場數據篩查，業務檢查和審計，完善違規行為監控平臺，實現“制度 + 科技”“線上 + 線下”“人防 + 機控”相結合的監督評價體系，將風險防控措施嵌入業務全流程中，不斷夯實內控基礎。

強化外部資源共享。一是實施“雙基共建”。以“雙基共建 + 整村授信”模式，農商行黨委與鄉鎮結對共建、支行黨支部與轄區村黨支部結對共建，聯合召開“整村授信”推進會，實現與地方黨政的資源共享、難題共解、活動互融、產業互助。二是強化外部信息支持。積極對接公安、稅務、市場監管等部門，批量獲取轄內農戶、種養戶、個體工商戶、新型農業經營主體、外出務工群體清單，邀請村干部陪同，按照先易后難、先集后散原則，積極推進農戶信息采集和授信工作。

強化長效機制建設。一是固化“整村授信”流程。探索推進“背靠背”三人評議模式，規范采集工作流程，統一授信評價標準，固化授信評議步驟，強化授信過程管控，確保整村授信工作標準化、規范化、常態化。二是完善激勵約束機制。持續完善考核方案，既重結果又管過程；建立健全盡職免責和容錯糾錯機制，對客戶經理已盡責但客戶仍出現風險的，可減免責任。三是加強營銷保障機制。強化“整村授信”工作的后勤服務保障，在人員調配、宣傳物料、營銷費用等方面給予充分的支持。四是優化監督評價機制。實施包片督導機制，總行領導及部門對接包片網點，量化每月齊走訪、同調研頻次，并將督導質效與包片部門績效工資掛鉤，條線部門嚴把進度關、時效關，按周通報、按月評比，及時分享經驗、發現不足，確保工作質效。