困住小微企業的融資難題該怎么解

小微企業大多屬于家庭作坊式企業，生產規模不大、資金數量較少，但在我國經濟發展中發揮著不可估量的作用。這類企業數量眾多，不僅為社會創造了大量就業崗位，也為國家經濟建設作出了重大貢獻。然而，由于小微企業生產能力有限，一旦遭遇風險就會立即陷入困境。為保證企業穩定運行，其在實際生產中常常需要大量融資，但融資現狀并不樂觀——不僅面臨很多困難、融資成本也較高，部分企業甚至無法從金融部門獲得資金。

為助力小微企業穩定運行、順利融資，各級政府部門需要及時制定優惠政策，真正關注小微企業融資難的問題。但只依賴政府部門的優惠政策顯然不夠，還需要小微企業自身付出努力。

小微企業融資中存在的問題

融資數量不足。小微企業貸款主要表現為“時間短、次數多、反應快”，尤其是隨著我國經濟形勢不斷變化，部分小微企業出現訂單下降、效益減少、成本上升、資金短缺等問題。在貸款過程中，由于小微企業缺乏高價值的抵押物、經營管理不規范、財務報表粗糙、現金流波動大、還款能力不穩定、信用等級不高、負債情況不明確等問題，它們的信貸額度普遍不高，不能滿足自身資金需求。同時，商業銀行為了規避經營風險，大多不愿意向小微企業放貸，只有一小部分信用等級較高的小微企業能從金融部門獲得融資。

融資途徑少。當前，小微企業融資仍然以商業銀行為主。盡管最近幾年我國不斷推出優惠政策支持小微企業發展，但針對小微企業的融資市場并不十分成熟，股票與債券市場均將其拒之門外，如果支持小微企業在債券市場發行公司債，可能引發一系列的社會問題。而通過民間借貸獲得資金，往往依賴管理者個人的關系，甚至在緊急情況下不得不選擇不合規的融資途徑，這不僅難以獲得充足的運行資金，還會加劇還款壓力。

融資成本高。小微企業因為生產規模遠不及大中型企業，并且自身信用等級不高，融資部門在審核時認為對其發放貸款可能風險較高，因此相對融資成本也較高。有的金融部門即便向小微企業發放了貸款，也會根據風險等級審核結果要求企業支付更高的貸款費用作為風險補償。從部分商業銀行2024年發布的小微企業貸款數據來看，達到信用等級的小微企業可以向金融部門申請貸款，但額度不得超過150萬元，期限不超過11個月。深入分析金融部門的貸款數據可以發現，它們對大型企業每年會發放數量較大的貸款，貸款利率為3%；對信用等級一般的大中型企業，利率也在3.85%以內。而小微企業的融資利率普遍高于大中型企業，即便部分小微企業信用等級較高，也因為生產規模等原因難以獲得利率下調。民間借貸的利率更是高得離譜，有的甚至超過商業銀行同期貸款利率的4倍。

小微企業融資難出現的原因

金融部門信貸風險控制體系存在優化空間。金融部門的風險控制體系在適配小微企業融資需求方面，仍有進一步完善的空間，這在一定程度上給小微企業獲得充足的融資帶來了一些困難。小微企業貸款用途清晰，并且呈現“時間短、次數多、反應快”的特點，這對金融部門貸款服務的效率和靈活性提出了較高的要求。不過，傳統金融部門在發放貸款時，風險評估相對細致，成本也較高。而小微企業規模不大、可以用來抵押的資產相對有限，在滿足金融部門的貸款條件時會面臨一些實際困難。長期以來內，金融部門發放貸款前，通常會要求企業提供抵押物或第三方擔保，或者具備穩定的歷史財務數據，小微企業在滿足這些要求時往往存在一定難度，導致貸款申請過程不夠順利。雖然有的小微企業通過了審核，也可能因為信用額度的限制，難以獲得完全匹配需求的資金，這在一定程度上對它們生產經營的平穩開展和市場競爭力的提升造成了一定的影響。

小微企業抵押與擔保體系仍有完善空間。小微企業由于生產規模不大、信用記錄積累較少、經營不夠穩定，僅僅依靠自身條件從金融部門獲取貸款時，可能會遇到一定困難。長期以來，金融部門在發放貸款時，通常會希望企業能提供一定的抵押物或者第三方擔保作為保障。而隨著房地產市場的調整，小微企業的廠房、設備等抵押物價值出現了一定的波動，可用于抵押的資產在價值評估上有所變化，這在一定程度上增加了融資的復雜性。有時候，即使小微企業以生產廠房與設備作為抵押物，也可能因為綜合評估等原因，暫時難以通過貸款審批。有的小微企業為了獲得資金支持，主要股東甚至會將個人家庭財產作為抵押物，并自愿承擔相應的連帶責任，但通過這種方式獲得的資金規模也很有限。資金需求與實際可獲得資金之間存在的差距，可能會使小微企業在生產經營中面臨階段性的資金周轉壓力。

小微企業資信水平有提升的潛力。金融部門在決定是否向小微企業放貸前，通常會對它們進行資信審核，資信狀況好的企業，在貸款利率和額度方面往往能獲得更有力的優惠政策。小微企業的資信水平主要與財務運營能力、征信記錄、司法訴訟情況、第三方數據風險以及資金投向等有關。其中財務運營能力是比較關鍵的一環。由于生產規模和掌握的資源相對有限，小微企業在市場競爭中面臨的挑戰較多，與大型國有企業相比，在原材料采購、產品銷售、品牌建設等環節的基礎較為薄弱，這可能會對它們的盈利能力以及財務穩定性產生一定的影響。產品銷售的波動容易引發階段性的資金緊張，而小微企業為了擴大生產、應對突發情況需要融資時，如果財務管理不夠規范，可能會增加融資的成本和難度。

小微企業在生產經營中，受自身條件與市場競爭等各種因素影響，在征信狀況不良的情況下獲得金融部門貸款支持的難度也會有所增加。此外，企業管理者的個人征信情況也會受到金融部門關注，如果存在頻繁透支個人信用卡等不良記錄，這些信息可能被納入企業征信評估范疇，進而對貸款審批產生影響。

小微企業融資難的應對措施

推動金融部門信貸風險控制系統逐步完善

想要有效應對小微企業融資的風險控制問題，需要對當前小微企業信用貸款體系進行創新，同時推行數字化風險控制。可以借助大數據、人工智能等先進技術，提升金融部門風險控制的專業能力，這樣可以及時發現小微企業融資中的潛在風險，并采取合理措施加以應對。發揮大數據平臺的作用，既能掌握更豐富的數據，幫助收集小微企業融資風險信息，又能通過算法科學審核對小微企業的放款額度，從而有效減少壞賬發生、降低風險控制成本。在對小微企業發放貸款的過程中，如果出現了超額放款、使用抵押物、借款時間較長等風險情況，可以及時引入人工信貸審批環節進行把控。

目前，我國大中型金融機構已經引入了數字化金融產品，不僅自身的數字化應用能力得到了提升，還主動與外部金融科技企業加強了合作，力求為小微企業提供更優質的金融服務，讓更多的小微企業受益。此外，金融部門還可以聯合政府部門、行業協會等，共同建立小微企業信用信息共享平臺，確保各部門信息互通，避免因為信息傳遞滯后而引發風險控制問題。

建立完善的小微企業抵押擔保體系

為了更好地關懷和支持小微企業，政府部門可以為它們提供適宜的融資服務，比如結合小微企業的實際情況制定優惠政策，推動擔保機制不斷完善。同時，政府部門可以設立專項基金，針對有融資需求的小微企業組建政策性擔保機構，為它們提供融資擔保。在確保財政預算測算精準的基礎上，通過市場化運作方式，科學審核小微企業的貸款投放事宜。

與此同時，可以鼓勵社會各界設立不同形式的信貸擔保機構，主動聯合當地民營擔保部門，支持它們參與小微企業信貸擔保工作。可以考慮建立聯合擔保機制，通過為小微企業提供穩定的信用擔保服務，幫助它們在貸款過程中逐步提升信用度，從而降低金融部門貸款風險，幫助小微企業順利獲得貸款。

此外，對于民營機構參與小微企業信用擔保時遭受的經濟損失，政府部門可以通過制定優惠政策給予補貼與支持，幫助小微企業實現穩定融資，也避免由于抵押物不足而難以獲得貸款的情況。在財政資金扶持、稅收減免等優惠政策的幫助下，民營信貸擔保機構能夠實現健康發展。

小微企業要逐步提高自己的資信水平

小微企業可以建立完善的內部財務管理制度，主要包括財務管理規定、會計核算流程、成本控制措施等內容，同時保障預算準確合理，及時制作并公開財務報表。

在此基礎上，小微企業需要保持合理的負債規模。隨著業務量的增長，為了避免運營出現困難、保障資金穩定周轉，應該注重控制借貸比例——負債過多可能會導致運營成本上升。金融部門通常要求企業負債率控制在70%以下，小微企業如果能夠保持良好的經營狀態，有助于逐步提升自身的資信等級。

與此同時，小微企業還需注重自己的信用記錄。生產經營中，小微企業要遵守合同約定，按合同上的時間按時還款，防止出現影響信用的情況。通過與金融部門、原料供應商、客戶等加強聯系并堅持誠信經營，也能不斷提升自身信用水平。此外，申請貸款前，小微企業還需要關注是否存在違法或訴訟等情況。如果涉及嚴重稅務違法、經濟訴訟等不良情況，可能會影響金融部門的貸款審批。

受融資環境、風險意識、自身能力等因素的影響，小微企業在融資過程中面臨著各種各樣的困難，一定程度上制約了小微企業的穩定發展。為了保障小微企業生產經營順利開展，幫助它們創造可觀的經濟效益，政府部門要充分發揮調控作用，為小微企業營造良好的融資環境，進一步拓寬融資渠道，切實解決融資難題，為小微企業實現跨越式發展提供有力支持。