商業銀行數字化運營風險管理的新考題與新解法

隨著數字時代的到來，信息技術日新月異，商業銀行的運營模式和業 務經營范圍也隨之發生變化。在這一過程中，運營風險事件不斷涌現，這 對商業銀行運營風險管理提出了更高要求。從銀行層面來看，運營管理是 市場競爭的基石，也是商業銀行經營管理的核心競爭力之一。然而，外部 環境的不斷變化，給其內部運營管理帶來了巨大挑戰。鑒于此，商業銀行 在數字化轉型的背景下，需要充分利用數字技術，發揮數字化優勢，實現 自身風險管理的模式創新與制度變革，以提升運營風險管理能力。

商業銀行運營風險管理的現狀

風險管理機制和制度設計有待完善 商業銀行風險管理機制不夠健 全。風險管理缺乏系統性，風險策略不夠深入、聚焦，缺乏對風險產生源 頭的本質性判斷，導致風險判斷片面且孤立，難以從根源上防控風險。其 次，風險控制存在慣性思維，習慣于依賴原流程、舊制度和老員工，過多 依靠經驗和主觀性判斷，導致風險判斷失真、失效。再者，控制環節存在 斷點，風控主體較多，風控對象紛雜，容易出現風控職責斷點和責任真空 的情況。

商業銀行風險與效益存在目標錯配。在金融改革發展的背景下，一些 商業銀行仍然秉持規模和效益優先的理念，部分管理者始終存在擴大規模 的沖動傾向和行動，更愿意冒著風險拓展業務，業務發展較為粗放。而在 新產品、新流程的運營風險管理方面投入 不足，進而導致規章制度的執行和貫徹存 在偏差，風險與效益形成錯配。

技術賦能數字風控的能力還有待加強 商業銀行數據分析能力不足。數據專業人 才隊伍欠缺，數據分析成效不顯著。部分 銀行采用的數據分析技術不夠先進，數字 系統性能不佳、功能不全，數據信息利用 率低下。此外，銀行管理人員對數字化轉 型的潛在價值認識不足、理解不充分，只 關注短期效益和投入回報率，沒有將數據 分析上升到戰略層面去思考。

商業銀行數字化轉型不均衡。個別 商業銀行對于數字化轉型的緊迫性缺乏認 識，轉型只是流于形式，進展速度緩慢。 不同分行和業務部門的大數據思維及風險 管理理念參差不齊，配合度與協調性不 強，行際間和業務條線間轉型表現失衡。 整體合力發揮不足，轉型過程中表現出 創新能力匱乏、配套服務缺失、數據支持 不足、產品營銷困難及業務協同不夠等問 題，阻礙了商業銀行數字化轉型的推進。

不同商業銀行應用金融科技的程度存 在差異 建設銀行于2007年開始推動前后 臺分離項目，實現了運營事項集中，客戶 服務水平和風險控制水平同步提升。北京 銀行于2019年成立北銀金融科技有限責任 公司，成為城商行中首家銀行系金融科技 公司。但并非所有商業銀行都擁有雄厚的 資金實力、技術儲備和人才資源來支持業務發展。部分商業銀行在金融科技領域的 資金投入不足，技術應用和開發推廣不到 位，技術迭代速度較慢，難以跟上業務發 展的需要。

數字化對商業銀行運營風險管 理帶來的機遇

現階段，國際宏觀經濟形勢持續變 化，市場競爭壓力日益凸顯，客戶需求呈 現出多元化、多樣化的態勢。數字化轉型 能夠幫助商業銀行有效規避業務風險、提 高運營效率、降低經營成本，進而提升市 場競爭力。

在風險管理方面，商業銀行要運用 大數據思維武裝頭腦，借助信息技術完善 風險管理體系。一方面，可以通過數據模 型、智能程序等手段，搭建數字環境下的 業務運營機制，將單線業務操作升級為 “業務 + 風險”的雙線閉環運營機制，確 保業務運營安全暢通。另一方面，隨著圖 像處理、語義識別、大模型、人工智能、 生物識別等技術的廣泛應用，可建立全鏈 條智能化的業務運行機制，構建數字化運 營流程，提升運營風險管理水平與效率。

數字化時代商業銀行運營風險 管理策略

推進大數據在運營風險管理中的應 用"商業銀行應加強運營風險大數據管理。 積極構建企業級數據倉庫（EDW），打造 金融數據集，拓展數據的外延與內涵。除 了納入客戶、員工、機構主體信息等結構 化數據外，還應將交易行為、業務操作、 運營流程信息等非結構化數據納入數據倉 庫。如此一來，能夠最大程度呈現商業銀行運營風險管理的全貌，加深對 運營風險產生的主、客觀原因的掌握與理解。同時，要增強數據治理能 力，構建全局性、企業級的數據架構，集成和管控數據資產，規范數據采 集、處理和使用流程，提升數據價值。

商業銀行應加大數據分析力度，挖掘數據價值。商業銀行應在數字 化資源方面加大投入，充分利用數據資源開展數據分析。通過建立數字模 型，分析業務風險產生的規律，在紛繁復雜的數據環境中精準識別風險、 計量風險，看清風險本質，從而提升風控效能。

積極利用金融科技提升運營風險管控能力 商業銀行應制定適當的金 融科技戰略。不同商業銀行因規模、經營目標、服務范圍存在差異，需要 精準洞察、準確把握市場需求和客戶需求，制定符合自身實際的金融科技 戰略。現階段，商業銀行的業務發展已與金融科技高度融合，部分國有大 型商業銀行已將金融科技提升至經營戰略層面。中小銀行、地區性商業銀 行、城商行等應當轉變傳統觀念，依托金融科技建設數字化風險管理體 系，設立專門的金融科技機構組織，積極加強與金融科技公司的合作，加 大投資力度，逐步打造全面的金融科技生態圈。

商業銀行要加強數字技術的應用。目前，數字技術發展日新月異，技 術革新不斷推進，在語義識別、字符采集和數字化勞動力等方面都取得了 顯著進展。例如，在票據信息采集領域，利用ICR智能字符識別技術進行 信息采集，通過系統輔助校驗的方式規避操作風險。在反洗錢信息補錄、 國際收支申報、人行賬戶備案等業務領域中，可利用RPA技術進行替代， 將繁雜的人工操作轉化為系統自動處理，不僅能夠避免操作失誤，還能提 高工作效率，緩解和縮減操作類事務性工作的人工工時。

強化運營風險管理與業務發展的融合并進"商業銀行應建立風險管理 與業務發展的一體化機制。商業銀行應當建立業務推廣風險評估機制，將 風險管理納入業務決策和戰略規劃的全過程。這意味著，在業務發展的 前、中、后各個階段均需充分考慮風險因素，并根據風險評級制定相應的 風控策略和措施。例如，在金融產品設計和市場推廣前，風險管理部門應 當提前介入，對潛在風險進行評估，并提出風險控制意見和建議，從而從 源頭上規避風險隱患。

商業銀行應健全與數字運營相適應的內部控制制度。隨著新技術的 應用，商業銀行原有的內部控制制度需隨著運營模式的變化同步更新。因 此，需要對商業銀行內部控制制度進行全面審查，填補制度漏洞和空白。 同時，對于技術風險等新生變量，要建立預警機制、應急預案等制度規 范，并加強風險評估和測量的能力，以全面識別和評估各類風險。

作者單位：中國建設銀行業務處理中心成都分中心