重塑金融服務(wù)新生態(tài)：信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)品創(chuàng)新雙輪驅(qū)動

“控制總量，調(diào)整結(jié)構(gòu)，扶優(yōu)限劣，提 高效益”是構(gòu)成金融領(lǐng)域的基本準(zhǔn)則。這意 味著，在確保總體規(guī)模合理的基礎(chǔ)上，必須 著力優(yōu)化信貸分布，從失衡的信貸格局中調(diào) 配資源，以緩解資金供需的沖突，滿足不斷 變化的經(jīng)濟(jì)形勢需求。

對信貸結(jié)構(gòu)的這種優(yōu)化，對于緩解資金 供需壓力、推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級、促進(jìn) 物價體系的改革、保障經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展以及提 升經(jīng)濟(jì)效益，都具有極其關(guān)鍵的作用。

商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)與產(chǎn)品存在 的問題

信貸中長期化隱患 金融機構(gòu)在資產(chǎn)配 置上過分側(cè)重單一行業(yè)，未能有效分散潛在 風(fēng)險，從而削弱了其抗風(fēng)險能力。其顯著特 點是“偏好大型企業(yè)貸款”“長期貸款投放” 以及“傾斜上市公司信貸”。這種不平衡的 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)加大了金融機構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險暴露， 若某一行業(yè)資金鏈出現(xiàn)問題，有可能觸發(fā)整 個金融系統(tǒng)的危機。

信貸資金的產(chǎn)業(yè)配置高度集中 一方面， 銀行及其他金融機構(gòu)在作出投資選擇時，常 常受到國家政策方向的引導(dǎo)，更愿意將資金投入到國家支持發(fā)展的行業(yè)。 另一方面，宏觀經(jīng)濟(jì)狀況和風(fēng)險管理的需求同樣對貸款的分配產(chǎn)生顯著 影響。當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長勢頭強勁時，這些機構(gòu)傾向于放寬信貸額度；而在經(jīng) 濟(jì)衰退階段，它們可能會更加慎重，進(jìn)而使得資金主要流向一些較為穩(wěn) 健的行業(yè)。

產(chǎn)品同質(zhì)化 在成熟的市場體系下，金融機構(gòu)高度重視并深入研究 客戶的各種需求，其金融產(chǎn)品的革新往往源于內(nèi)在驅(qū)動力，展現(xiàn)出創(chuàng)新 性和個性化特征，能夠快速吸引眾多消費者，進(jìn)而增強銀行在市場中的 競爭力。而反觀我國商業(yè)銀行，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的道路上，往往呈現(xiàn)出 策略一致性，無論是產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)還是服務(wù)功能，都缺乏顯著的區(qū)分度。 這些銀行傾向于追求規(guī)模的增長而非產(chǎn)品品質(zhì)的提升，結(jié)果是產(chǎn)品創(chuàng)新 陷入了嚴(yán)重的同質(zhì)化泥潭，且常常模仿海外產(chǎn)品，缺少獨立的創(chuàng)新元素。

商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)與產(chǎn)品問題的解決對策

對信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整對產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化 金融機構(gòu)的信貸行為與 國家的生產(chǎn)、交易及資本建設(shè)領(lǐng)域緊密相連，我國現(xiàn)階段社會再生產(chǎn)所 需的營運資金約 80% 依賴銀行信貸支持，金融機構(gòu)在資金的配置格局及其使用方向上起著至關(guān)重要的作用，直接 或間接地影響著國家經(jīng)濟(jì)的組成與分布。 我市在過去一段時期內(nèi)，產(chǎn)業(yè)與產(chǎn)品結(jié)構(gòu) 失衡問題顯著，缺乏明確的核心產(chǎn)業(yè)與主 打產(chǎn)品，創(chuàng)新產(chǎn)品、精細(xì)加工產(chǎn)品和知名 品牌產(chǎn)品數(shù)量不足，市場占有率有待提高。 經(jīng)過數(shù)年的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整與改革，這一狀 況已有所改善，但新的結(jié)構(gòu)性問題又逐漸 顯現(xiàn)。為此，采取經(jīng)濟(jì)調(diào)控手段顯得尤為 重要，其中銀行信貸作為調(diào)整結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵 策略之一，可以通過信貸的發(fā)放與否、額 度大小、期限長短以及利率調(diào)整等途徑， 一方面加大對短缺產(chǎn)業(yè)和熱銷產(chǎn)品的信貸 支持；另一方面，對過剩產(chǎn)業(yè)和滯銷產(chǎn)品 進(jìn)行信貸限制，以此推動產(chǎn)業(yè)與產(chǎn)品結(jié)構(gòu) 的合理化與優(yōu)化。

優(yōu)化產(chǎn)品與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)對于維系國民經(jīng) 濟(jì)的均衡發(fā)展、推動經(jīng)濟(jì)的和諧增長以及 達(dá)成宏觀經(jīng)濟(jì)利益具有極其關(guān)鍵的作用。 作為國內(nèi)的重要特大城市，武漢市旨在實 施以生產(chǎn)發(fā)展為核心，著力實現(xiàn)流通與交 通的突破、體制改革與技術(shù)改進(jìn)的雙重起 飛、追求高品質(zhì)與高效益的雙重振興，以 中心帶動外圍的發(fā)展策略。若是沒有大量 基于科技進(jìn)步、品質(zhì)上乘、產(chǎn)量巨大且國 內(nèi)外市場需求的拳頭產(chǎn)品作為支撐，這樣 的戰(zhàn)略目標(biāo)將是空談。企業(yè)產(chǎn)品構(gòu)成的優(yōu) 化是資本結(jié)構(gòu)改善的基礎(chǔ)，它需要多方協(xié) 作與調(diào)控才能逐漸達(dá)成。金融機構(gòu)可以通 過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，運用信貸手段，促進(jìn)企 業(yè)產(chǎn)品構(gòu)成的優(yōu)化調(diào)整。

樹立科學(xué)的信貸經(jīng)營理念 制定有效的 信貸準(zhǔn)入措施 一方面，優(yōu)化審批流程、加 快貸款審核速度是提升效率的關(guān)鍵。中小 企業(yè)的融資難題，部分源于銀行復(fù)雜的貸 款程序，這些程序?qū)ζ髽I(yè)的融資活動構(gòu)成 了明顯障礙。中小企業(yè)通常具備快速響應(yīng)市場變化、充滿創(chuàng)新活力且經(jīng)營 彈性較強的特點，對資金到位的速度有更迫切的需求。銀行若能實施分級 授權(quán)體系，就能有效剔除審貸流程中的冗余環(huán)節(jié)，從而顯著提升貸款審批 效率，助力中小企業(yè)更迅速地獲得所需貸款。

另一方面，打造行業(yè)服務(wù)組織，推出定制化的資助策略。考慮到我 國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，要讓中小企業(yè)融資變得更加便捷，依舊面臨不少難題。 筆者思考，或許可以借鑒國際上一些成功國家的政府策略，成立專注于為 中小企業(yè)提供服務(wù)的政策性金融機構(gòu)，針對中小微企業(yè)的資金需求及其特 點，推行精確的扶持措施。雖然我國已經(jīng)擁有國家開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行 和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行，但它們的主要職責(zé)是支持國家重點科技計 劃等，對于眾多中小微企業(yè)而言，金融援助依舊不夠充分。因此，在政府 政策的支持和指導(dǎo)下，應(yīng)由中國人民銀行牽頭，創(chuàng)建這類金融機構(gòu)，旨在 提高中小企業(yè)融資的實操性。

控制信貸風(fēng)險 明確消費信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化目標(biāo) 在國內(nèi)的中小型企業(yè) 信貸市場中，商業(yè)銀行和股份制銀行在接到企業(yè)貸款申請的起始環(huán)節(jié)就必 須啟動周密的信貸風(fēng)險管理工作，借助前沿科技和海量數(shù)據(jù)，進(jìn)行細(xì)致的 風(fēng)險篩選與評估。這一過程中，銀行不僅要在放貸前對申請企業(yè)的信用風(fēng) 險做出準(zhǔn)確判斷，更要利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，加強對貸款風(fēng)險的持續(xù)監(jiān) 控和預(yù)防。此外，強化信貸團(tuán)隊的職業(yè)技能培訓(xùn)，特別是提升客戶經(jīng)理的 業(yè)務(wù)能力，設(shè)立專門的信貸風(fēng)險監(jiān)管職位，負(fù)責(zé)貸后跟蹤管理至關(guān)重要。 監(jiān)控流程應(yīng)結(jié)合定期與不定期的檢查、現(xiàn)場與非現(xiàn)場的監(jiān)管以及業(yè)務(wù)執(zhí)行 與監(jiān)督管理的綜合運用，保證監(jiān)控的全面性與深入性。

在信貸風(fēng)險的管理上，要精確評估企業(yè)的負(fù)債能力，合理設(shè)定授信 規(guī)模。同時，緊跟國家政策導(dǎo)向和監(jiān)管規(guī)定，靈活運用信貸退出策略，針 對不同客戶進(jìn)行個性化維護(hù)與調(diào)整，以保持貸款客戶群體的優(yōu)質(zhì)性。銀行 還應(yīng)積極探索使用信用風(fēng)險減輕策略，運用抵質(zhì)押物、擔(dān)保和信用衍生工 具等多種方式分散和補償風(fēng)險。加強對貸款客戶的預(yù)警管理，提升信貸資 產(chǎn)的風(fēng)險控制能力，一旦識別出風(fēng)險信號，便應(yīng)提前執(zhí)行風(fēng)險回收措施， 確保信貸風(fēng)險處于有效控制之下。

金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)在推動國家經(jīng)濟(jì)前行中扮演了不可或缺的角色。 然而，貸款業(yè)務(wù)同樣潛藏著諸多風(fēng)險因素，諸如預(yù)測錯誤、監(jiān)管不力以及 市場環(huán)境的波動等因素，均可能導(dǎo)致信貸資金的穩(wěn)定性遭受沖擊，進(jìn)而使 金融機構(gòu)面臨貸款難以收回的困境。鑒于此，在具體操作過程中，必須強 化對金融機構(gòu)信貸風(fēng)險的管理與控制，保障信貸資金的安全性，從而促進(jìn) 我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健而有序地增長。

作者單位：上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司重慶江津支行