商業(yè)匯票如何為實體經(jīng)濟“減負(fù)”

商業(yè)匯票是由出票人簽發(fā)，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。在實體經(jīng)濟中，它既是信用支付工具，也是融資手段，有不少優(yōu)點，包括權(quán)利和義務(wù)規(guī)定得很清楚，能約定付款日期，還能通過背書轉(zhuǎn)讓給其他企業(yè)，或者拿到銀行貼現(xiàn)提前融資變現(xiàn)，方便企業(yè)盤活資金，促進經(jīng)濟循環(huán)。因此，如何能讓銀行商業(yè)匯票業(yè)務(wù)更好地支持實體經(jīng)濟，同時控制好風(fēng)險，對銀行商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展有重要意義。

銀行商業(yè)匯票業(yè)務(wù)對實體經(jīng)濟的貢獻(xiàn)

豐富企業(yè)支付手段

商業(yè)匯票的靈活屬性為企業(yè)提供了更多的支付選擇。過去，企業(yè)之間主要依靠現(xiàn)金或銀行轉(zhuǎn)賬等方式進行交易。付款企業(yè)既要面臨資金周轉(zhuǎn)壓力，對財務(wù)成本的管控難度也較大。有了商業(yè)匯票以后，因其支持企業(yè)延期支付相關(guān)款項，大大緩解了付款企業(yè)的資金壓力，降低融資成本的同時，也使企業(yè)的現(xiàn)金流管理得以優(yōu)化。

商業(yè)承兌匯票則憑借商業(yè)信用特性，為出票企業(yè)提供延期支付便利，且無需額外擔(dān)保抵押。此外，商業(yè)承兌匯票的辦理手續(xù)更加簡便，尤其是和銀行承兌匯票相比，不需要支付額外的手續(xù)費，無論從降低成本，還是提升盈利的方面，都為企業(yè)帶來實實在在的利好。

緩解企業(yè)間貨款拖欠問題

在商業(yè)活動中，貸款拖欠始終是個棘手的難題。商業(yè)匯票憑借其具備法律效力的支付承諾，為解決這個問題提供了新路子。企業(yè)簽收商業(yè)匯票后，可以明確支付的日期和金額，讓貨款回收更有保障，能實實在在降低壞賬風(fēng)險。

加上《商業(yè)匯票信息披露操作細(xì)則》的落地，明確要求企業(yè)及時披露票據(jù)承兌量、承兌人信用信息等相關(guān)情況，一旦出現(xiàn)逾期支付，不僅會被公開曝光，還可能面臨信用評級下調(diào)、融資渠道受限等后果，違約成本大幅提高，從很大程度上規(guī)范了承兌企業(yè)的到期付款行為。

促進商業(yè)信用票據(jù)化

商業(yè)匯票的興起，為商業(yè)信用票據(jù)化發(fā)展開辟了新路徑。以往，企業(yè)間信用交易，大多靠口頭承諾，既沒有統(tǒng)一規(guī)范，也缺乏能在市場上流轉(zhuǎn)的金融工具。隨著商業(yè)匯票的引入，商業(yè)信用能夠以票據(jù)的形式進行流轉(zhuǎn)，極大地"豐富了票據(jù)市場的工具種類。對企業(yè)來說，商業(yè)匯票就像多了條融資的“新路”，而且提升了票據(jù)市場流動性和活躍度，為金融市場發(fā)展注入了新活力。

完善貨幣政策傳導(dǎo)機制

商業(yè)匯票持票人可在票據(jù)到期日前，將票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓給商業(yè)銀行或其他金觸機構(gòu)，提前獲得融資資金，解決資金周轉(zhuǎn)問題，銀行等金融機構(gòu)還可將已貼現(xiàn)但尚未到期的商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓給中央銀行來獲得資金。使得商業(yè)匯票成為金融市場中的重要組成部分，其應(yīng)用和發(fā)展對貨幣政策傳導(dǎo)機制的完善具有重要意義。

中央銀行則可通過再貼現(xiàn)政策影響票據(jù)市場利率，進而調(diào)節(jié)市場資金的供求水平，實現(xiàn)調(diào)控目標(biāo)。比如，當(dāng)央行降低再貼現(xiàn)率時，商業(yè)銀行向央行貼現(xiàn)票據(jù)的成本則會下降，也就會更愿意開展貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，市場資金供應(yīng)增加，利率隨之走低；反之，若提高再貼現(xiàn)率，資金供應(yīng)減少，利率則會上行。

建立健全信用機制

商業(yè)匯票的發(fā)展對構(gòu)建信用機制意義重大。企業(yè)在簽發(fā)和使用商業(yè)匯票時，必須嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和合同約定，確保票據(jù)的真實與合法。在這個過程里，無論是從票據(jù)簽發(fā)時的資金承諾，還是到流轉(zhuǎn)過程中的背書責(zé)任，每—個環(huán)節(jié)都要求企業(yè)講誠信、守規(guī)矩。久而久之，市場整體信用水平會逐步提升，企業(yè)的誠信意識也會從被動轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃印?/p>

同時，商業(yè)匯票作為一種標(biāo)準(zhǔn)化金融工具，其配套的評級體系和信用記錄堪稱市場信用的“晴雨表”。通過細(xì)化商業(yè)匯票的信用評級體系，市場參與者能快速判斷票據(jù)風(fēng)險，進而決定是否接受背書或站現(xiàn)。

銀行商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控策略

嚴(yán)格審查票據(jù)的真實性

銀行要做好商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控，審查票據(jù)的真實性是關(guān)鍵的一步。審查時既要有法規(guī)依據(jù)，又要借助科技手段，還要依靠專業(yè)團隊。

根據(jù)《中華人民共和國票據(jù)法》《商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)的要求，審查票據(jù)時，要仔細(xì)核對票據(jù)的每個細(xì)節(jié)，先看格式、簽章、記載事項等是否合規(guī)，再看看字跡是否清晰、是否有涂改痕跡，承兌人的章是否和預(yù)留印鑒一樣，數(shù)字簽名是否有效等。銀行在查驗票據(jù)真?zhèn)螘r，要善用電子商業(yè)匯票系統(tǒng)這類科技工具來"“追根溯源”。對于電子票據(jù)，通過輸入票據(jù)號碼，查詢其從出票、承兌到背書、貼現(xiàn)的所有記錄，看看有沒有異常情況。對于紙質(zhì)票據(jù)，就用紫外線燈、放大鏡等專業(yè)設(shè)備進行核驗。假票往往材質(zhì)粗糙、工藝簡陋，較容易露出馬腳。一旦遇到疑似有問題的票據(jù)，可請專業(yè)的票據(jù)鑒定團隊進行甄別。

評估出票企業(yè)的信用狀況

商業(yè)匯票能否按時兌付，與出票企業(yè)的信用好壞直接掛鉤。所以，銀行在辦理這類業(yè)務(wù)時，需全面評估出票企業(yè)信用狀況。首先看財務(wù)報表、審計報表與征信記錄，獲取企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債情況、現(xiàn)金流動情況、盈利清況、是否合規(guī)經(jīng)營等信息。還可以參考第三方信用評級報告，快速判斷企業(yè)的風(fēng)險高低。

除了上述靜態(tài)評估的手段，銀行還得動態(tài)監(jiān)控。這就需要銀行建立出票企業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫，并且要定期更新企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)、涉訴記錄、信用評級變化等信息。一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)出現(xiàn)重大風(fēng)險或信用狀況明顯惡化，馬上啟動應(yīng)對措施，把信用風(fēng)險降到最低。

核查貿(mào)易背景的真實性

商業(yè)匯票必須有真實的貿(mào)易往來為基礎(chǔ)，因此銀行在辦理商業(yè)匯票業(yè)務(wù)時，必須嚴(yán)格審查貿(mào)易背景的真實性。審查過程中，要確保合同內(nèi)容清晰，運輸單據(jù)與貨物相符。除了對實物做審查，銀行還可以實地走訪貿(mào)易雙方，或進行電話核實，仔細(xì)了解雙方的交易習(xí)慣和經(jīng)營情況，如果發(fā)現(xiàn)異常情況，比如貿(mào)易背景模糊、材料不全或存在矛盾等，銀行應(yīng)直接拒絕辦理業(yè)務(wù)，并按規(guī)定上報監(jiān)管部門。

加強內(nèi)部風(fēng)險控制

內(nèi)部風(fēng)險控制機制是防范商業(yè)匯票業(yè)務(wù)風(fēng)險的有效途徑。鑒于此，銀行應(yīng)當(dāng)建立健全內(nèi)部操作流程和風(fēng)險控制"制度，包括但不限于制定商業(yè)匯票業(yè)務(wù)操作規(guī)程、制定風(fēng)險控制手冊和應(yīng)急預(yù)案等文件，明確各部門和崗位權(quán)責(zé)，明確業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險控制點、應(yīng)急處理措施等要素，以保障業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性和規(guī)范性。

同時，銀行應(yīng)當(dāng)不斷優(yōu)化內(nèi)部操作流程，引入更多先進的風(fēng)險管理工具和管理理念。另外，銀行應(yīng)當(dāng)加強內(nèi)部審計和檢查，定期對商業(yè)匯票業(yè)務(wù)開展風(fēng)險評估和審計，確保業(yè)務(wù)風(fēng)險可查可控。

綜上，商業(yè)匯票業(yè)務(wù)在推動實體經(jīng)濟發(fā)展方面具有重要作用，為實體經(jīng)濟“減負(fù)”的同時也面臨一定的風(fēng)險。商業(yè)匯票通過豐富企業(yè)支付手段，緩解企業(yè)間貨款拖欠，促進商業(yè)信用票據(jù)化，完善貨幣政策傳導(dǎo)機制，建立健全良好的信用機制，提升了對實體經(jīng)濟的支持效能。與此同時，要做好商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控，通過嚴(yán)審票據(jù)真實性、評估出票企業(yè)信用狀況、關(guān)注貿(mào)易背景真實性、加強內(nèi)部風(fēng)險控制等措施，以確保商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運行，保障資金安全。