淺析數字普惠金融賦能鄉村振興的作用與路徑

摘要：隨著經濟社會發展水平不斷提升，數字普惠金融在推動鄉村振興過程中發揮著愈發關鍵的作用。面對廣大農村地區旺盛的金融服務需求，充分發揮數字普惠金融的作用，對我國推進鄉村振興具有重要意義。文章首先分析了當前我國數字普惠金融發展的現狀，在此基礎上探討了數字普惠金融對鄉村振興的作用，進而剖析了數字普惠金融賦能鄉村振興過程中存在的問題，最后針對性地提出了數字普惠金融賦能鄉村振興的路徑。

關鍵詞：數字普惠金融；鄉村振興；金融發展

數字普惠金融的發展有效降低了農村地區金融服務的門檻，提升了金融覆蓋面，有效促進了鄉村振興。然而，當前數字普惠金融賦能鄉村振興過程中也存在一些問題，限制了鄉村振興的進程。因此，探討如何發揮數字普惠金融對鄉村振興的促進作用成為一項重要課題。

一、數字普惠金融發展的現狀

首先，在數字經濟快速發展背景下，我國數字普惠金融覆蓋范圍大幅提升。在傳統的金融體系中，金融資源分布不均等問題長期存在，很多農村地區不能享受優質的金融服務，限制了這些地區的發展。在數字普惠金融發展過程中，移動互聯網和智能設備的普及和應用在很大程度上改善了傳統金融體系的問題，越來越多的農戶及鄉鎮企業可以借助數字化渠道獲得便捷高效的金融服務，縮小了城鄉之間的金融服務差距。

其次，隨著信息化時代的到來，我國移動互聯網發展迅速，移動支付成為主流的支付方式之一，顯著降低了現金支付和銀行卡支付的比例。通過支付寶、微信支付等數字支付平臺，越來越多的個人用戶能夠利用這些平臺享受到多種金融服務。尤其是對于廣大農村地區和偏遠地區，傳統金融服務的“盲區”快速減少。

最后，在數字信貸方面，隨著各類數字化技術手段的發展，金融機構通過應用數字技術手段提升了信貸評估和審核的自動化和智能化水平，并基于一定時期內借款人的經濟行為對其進行深度的信用風險分析。這不僅有利于提升金融機構的風險控制能力，還能在很大程度上緩解中小企業的融資難、融資貴等問題，使廣大中小企業能夠及時獲得所需發展資金，為實現快速發展奠定良好的基礎。

二、數字普惠金融對鄉村振興的作用

（一）推動鄉村產業轉型升級

第一，數字普惠金融能夠為鄉村產業升級提供資金支持。在傳統的金融體系下，很多農村地區中小型企業和個體農戶即使面對好的發展機會，也會因缺乏資金而不能進行生產改進和技術升級，影響了發展質量。而數字普惠金融發展進程中，通過充分利用大數據分析等信息技術手段，為鄉村地區企業和個人提供更加精準的信貸服務。尤其是對于一些處于快速發展時期的創新型農業企業而言，通過數字化普惠金融平臺獲得所需發展資金，進而進行農業設備升級、生產模式變革等活動，對農業產業升級具重要作用。

第二，數字普惠金融能夠顯著提升農業科技創新能力，推動傳統農業向現代化農業快速轉型。通過提升數字技術應用范圍，傳統的粗放型農業生產模式能夠向精細化農業生產模式轉型。在此過程中，數字普惠金融能夠為農村地區的技術創新及新技術應用提供資源支持。同時，在數字普惠平臺的幫助下，農戶能夠獲得專業的數據分析，提升生產活動的合理性，減少生產盲目性，規避市場波動所帶來的風險，推動農業向自動化、智能化及精細化方向發展。

第三，數字普惠金融發展還能拓展農產品銷售渠道，推動鄉村產業鏈延伸。通過引入數字金融平臺，并不斷完善數字支付體系和物流體系，農戶能夠提升各類農產品的銷售范圍。在這種情況下，不僅農戶提升了自身收入，還能推動相關農產品加工產業的發展，延伸鄉村產業鏈和價值鏈，提升鄉村產業轉型升級速度。

（二）推動城鄉統籌發展

首先，數字普惠金融顯著推動了城鄉金融服務均衡化。在傳統的金融體系中，廣大農村地區由于地理位置不佳、基礎設施相對落后等原因，農村地區居民及企業所能獲得的金融服務較少。在數字普惠金融發展進程中，農村居民和企業所能獲得的金融資源逐步增加，有效縮小了城鄉之間的金融資源差距，為統籌城鄉發展創造了良好的條件。

其次，數字普惠金融能夠增強農村經濟活力，強化城鄉資源的雙向流動。長期以來，我國各類資源的流動方向主要是由農村流向城市，在資金、人才等資源不斷外流的情況下，鄉村經濟發展受到不利影響。數字普惠金融通過推動金融資源下沉的方式，為廣大農村地區發展提供了新的活力。具體而言，數字普惠金融發展使更多金融資金流入農村地區，推動鄉村地區農產品產業鏈不斷完善，促進鄉村經濟健康發展。

最后，數字普惠金融發展還為完善農村地區社會保障體系提供了有效的金融支持，縮小了城鄉社會保障方面的差距，使農村居民提升了生活水平。具體而言，很多數字金融平臺針對農村居民推出了醫療保險、養老保險等多樣化的產品，并且，通過線上支付手段，農村居民能夠便捷地繳納相關費用，享受到更多的保障服務，最終推動了城鄉社會保障體系的融合。

（三）提升金融服務普惠性

第一，數字普惠金融能夠有效降低金融服務成本，推進普惠性服務。在傳統金融模式下，銀行信貸等業務需要經過人工審核、風險評估等多個環節，在此過程中會消耗大量的資源。在數字普惠金融發展過程中，通過應用大數據分析、人工智能技術等先進技術手段，金融機構能夠顯著降低服務成本，同時也降低了貸款門檻，廣大農村地區更多的中低收入人群能夠享受到金融發展的紅利，為鄉村振興提供助力。

第二，數字普惠金融發展能夠緩解農村金融服務中的信息不對稱問題，提升各類金融服務的透明性與公平性。與城鎮地區相比，農村地區信息獲得渠道較少，在傳統金融服務模式下，金融機構不能充分了解農戶的真實需求。而借助數字普惠金融平臺，金融機構能夠對農村地區居民的生產和交易活動數據進行深入分析，進而為其提供更具針對性的金融服務。同時，通過不斷積累數據，金融機構也能不斷提升信貸決策合理性和金融服務透明性。

第三，數字普惠金融發展還能有效提升農村地區居民的金融素養，強化其風險意識。當前，我國仍有很多農村地區居民金融知識儲備不足，金融風險意識不強，造成其在借貸過程中面臨較高的風險水平。數字普惠金融的發展，促進了金融基礎知識和風險防控技巧的傳播，提升了農村居民對數字金融服務的認識程度，強化了金融服務的普惠性。

（四）為農村基礎設施建設提供支持

首先，數字普惠金融發展為農村基礎設施建設提供了更多的融資渠道，在很大程度上解決了農村基礎設施建設過程中的資金短缺問題。在傳統的基礎設施建設模式下，政府財務撥款和銀行貸款是農村地區進行基礎設施建設的重要資金來源。但是，很多偏遠農村地區的銀行等金融機構對于基礎設施建設的支持不足，導致這些地區的基礎設施建設嚴重滯后，限制了經濟社會的發展，不利于鄉村振興戰略的落實。隨著數字普惠金融發展，借助眾籌、P2P貸款等新型融資方式，能夠有效拓展農村基礎設施建設融資渠道，有效彌補傳統金融體系的不足，推動農村地區基礎設施建設，為鄉村振興奠定良好的基礎。

其次，數字普惠金融顯著推動了農村基礎設施建設的可持續性。除了在基礎設施建設階段需要投入大量資金，在后續的維護和運營階段，也需要持續耗費一定費用。數字普惠金融發展進程中，推出了可持續發展基金等金融產品，為農村地區基礎設施建設和維護提供了長期且穩定的資金支持，為農村經濟實現可持續發展奠定了良好的基礎。

最后，數字普惠金融的發展還為農村基礎設施建設工作引入了風險分擔機制。與其他基礎設施建設類似，農村基礎設施建設項目的回報周期較長且回報較低，數字普惠金融通過金融產品創新，為推進基礎設施建設提供了完善的風險防范體系，投資者能夠實現風險分擔，增強了項目投資者的信心，為鄉村振興提供堅實保障。

三、數字普惠金融賦能鄉村振興過程中存在的問題

（一）信息化建設滯后

第一，很多農村地區信息網絡基礎設施嚴重不足，而數字普惠金融能否切實發揮作用又在很大程度上取決于信息網絡基礎設施完善程度，因此該問題在很大程度上限制了數字普惠金融的作用。具體而言，當前很多偏遠農村地區的寬帶覆蓋度仍然不高，農村居民仍不能隨時隨地通過各類途徑享受數字金融服務。不僅如此，一些地區雖然已經覆蓋移動網絡，但是由于維護升級力度不足，造成網絡傳輸速度較為緩慢，在很大程度上影響了數字金融服務的體驗。

第二，在部分農村地區，各類信息化平臺、金融服務APP的使用頻率仍然較低，甚至部分農村居民對于各類智能終端設備的使用也不熟悉。在這種情況下，金融服務平臺和應用軟件的推廣效果不佳，數字普惠金融服務的普及率難以有效提升。此外，很多農村居民在接受數字普惠金融服務時會遇到一些困難，但是不能及時地獲得相應的幫助，進一步加劇了數字普惠金融在廣大農村地區的推廣效率，也在很大程度上限制了數字普惠金融賦能鄉村振興的作用。

第三，造成農村地區信息化建設滯后的另一項原因是信息化建設投入不足。相對于城市地區，農村地區信息化建設的資金和技術都相對有限，農村地區信息化建設的規模及速度已經遠遠滯后于經濟社會的發展水平。同時，信息化建設的周期相對較長，很多企業不愿意承攬農村地區信息化建設項目，嚴重影響了農村地區信息化建設的速度，也降低了數字普惠金融在農村地區的推廣和發展。

（二）服務模式創新不足

一方面，當前數字普惠金融發展進程中，未能針對農村地區居民的多元化需求進行金融產品設計，導致服務模式多元化水平不足。農村地區的農業生產活動與工業生產活動不同，農村居民的收入具有顯著的不確定性。但是，當前很多金融機構所涉計的數字普惠金融產品都是標準化產品，未能充分考慮農村地區的特點，如大多數數字金融產品仍具有固定的還款周期和標準利率。在這種情況下，由于很多農村地區居民收入具有顯著的季節性特征，部分農村居民會因還款條件與收入周期不符而不能按時還款，降低了數字普惠金融服務的質量，也不利于數字普惠金融在廣大農村地區的推廣和普及。

另一方面，數字普惠金融服務渠道創新力度不足也是服務模式創新不足的重要體現。我國很多農村地區處于地廣人稀、交通相對不便的狀態，在這些地區，傳統金融服務渠道較少。雖然數字普惠金融的發展在一定程度上改變了這種狀態，具有顯著的線上服務優勢，但是其服務渠道仍局限于標準化的線上模式，未能根據廣大農村地理特征設計差異化的服務，如數字普惠金融平臺未能推出移動服務站等創新服務。此外，當前農村地區的老齡化問題相對較為嚴重，很多老年人抵觸線上服務，但是數字普惠金融平臺對于智能終端設施的依賴度較高，阻礙了數字普惠金融在農村地區的全面推廣。

（三）金融風險防控難度較大

首先，許多農村居民對于金融風險的認識水平不高，在很大程度上增加了數字普惠金融的操作風險與合規風險。數字普惠金融產品設計與推廣者對智能設備和互聯網技術的依賴度較高，但很多農村居民對于這些技術的使用技巧掌握不熟練，造成在操作過程中出現操作失誤的概率較高，甚至存在受到金融欺詐的風險。不僅如此，還有部分農村居民在選擇數字普惠金融產品時，對于每種產品背后所蘊含的風險認識不足，出現盲目借貸的情況時有發生。

其次，數字普惠金融在賦能鄉村振興過程中受到信息安全風險的威脅。金融機構在提供金融服務時會涉及很多敏感信息，當前很多農村地區的網絡基礎設施完善度不高，金融機構在提供數字金融服務時會面臨較高的信息安全風險水平。尤其是在數據傳遞共享階段，出現網絡攻擊、信息泄露等風險的概率大大提升。此外，很多農村居民對于信息安全風險防范的意識不足，導致其在接受數字金融服務過程中存在較大的信息安全隱患。

最后，數字普惠金融的監管難度相對較高，增加了數字普惠金融的系統性風險。數字普惠金融發展過程中，監管機構難以及時掌握和跟蹤金融市場的動態變化，一些金融機構可能使用不合規的手段誘導農村地區居民參與到高風險投資活動中，損害廣大群眾的利益。不僅如此，由于金融監管難度較高，數字普惠金融風險防范的體系性不強，出現系統性風險的概率大大提升。

（四）信用體系建設滯后

第一，很多農村地區缺乏信用數據積累意識，金融機構不能對農村地區群眾的信用風險進行詳細評估。具體而言，大部分從事農業生產的群眾及鄉村小微企業都缺乏正式的信用記錄，其經濟活動的集中度也較高，金融機構不能通過消費記錄等信用評估手段評估其信用狀況。在這種情況下，金融機構不能客觀全面地評估被授信人的還款意愿和還款能力，不能為其提供足夠的金融支持，限制了數字普惠金融的普及速度，也降低了鄉村振興的金融支持力度。

第二，當前我國大部分農村地區還未建立有效的信用采集機制，信用體系建設缺乏基礎支撐。例如，農村地區群眾的生產活動分布在種植、養殖等多個領域，但是這些經濟活動的交易記錄一般較為分散，且規范性不足，在這種情況下傳統的信用評估機制難以發揮應有的作用，金融機構也無法建立可靠性較強的個人或企業信用檔案，最終不利于發揮數字普惠金融對鄉村振興的促進作用。

第三，現階段我國很多農村地區居民對于信用的認識不足，也未能充分認識到良好的個人信用記錄的價值。在這種情況下，一些農村地區居民在獲得貸款等金融服務后，未能嚴格遵守應盡的義務，不僅導致金融機構信貸風險升高，還影響了信用體系的運行效率。

（五）缺乏人才支撐

首先，一些農村地區缺乏專業的金融人才，導致數字普惠金融推廣效率較低。當前，我國農村地區金融人才儲備相對不足，很多基層金融機構的員工也未能接受系統性的培訓，對于數字普惠金融的內涵、本質特征、產品特性等了解程度不足，也不能為客戶提供專業的咨詢服務。不僅如此，由于缺乏專業的金融人才，很多農村地區居民不能切實理解數字普惠金融服務的作用，降低了數字普惠金融的推廣效果。

其次，很多農村地區缺乏技術人才，影響了數字普惠金融的應用。數字普惠金融的發展在很大程度上得益于大數據、人工智能等先進技術手段的出現，但是應用這些能力需要相關人員具備較強的技術應用能力。但是，在實踐中，很多農村地區的技術人員數量有限，不能為數字普惠金融發展提供足夠的基礎支撐，影響了數字普惠金融的效果，拉大了城鄉金融服務差距，不利于農村地區經濟社會發展。

最后，還有很多地區缺乏具備較強管理能力的高素質人才，降低了數字普惠金融的服務水平。數字普惠金融的發展不僅需要強大的技術支撐，還需要具有較高綜合素質的管理人才對相關工作進行協調。然而，當前很多農村地區管理團隊缺乏協調管理能力，不能對數字普惠金融業務進行有效的組織協調，影響了數字普惠金融的普及率。

四、數字普惠金融賦能鄉村振興的路徑

（一）加快基礎設施建設

第一，充分提高農村地區網絡接入能力。為了有效解決網絡信號較差導致的數字普惠金融覆蓋面不足的問題，各地政府應與通信企業進行深度合作，提升農村地區通信基礎設施建設力度，積極推進5G基站等信息基礎設施向偏遠農村地區延伸。只有這樣，才能確保廣大農村地區居民能夠及時享受數字普惠金融服務。

第二，積極優化農村金融服務網點布局，提升金融服務范圍。由于很多農村居民對于線上金融服務的適應度不強，因此在發揮數字普惠金融對鄉村振興的推動作用時，各地應不斷優化線下金融服務網點布局，提升金融服務網點的普惠性和便捷性，縮小城鄉金融服務水平的差距，為鄉村振興提供助力。

第三，各地還要積極發揮政策引導與激勵作用，提升對農村基礎設施的投資力度。為此，政府要不斷加大對農村基礎設施建設的投資力度，并通過出臺優惠政策的方式積極帶動社會資本，為信息基礎設施建設提供更多支持。

（二）創新服務模式創新

一方面，金融機構應根據鄉村經濟發展特征，設計開發與農業生產周期相適應的金融產品。具體而言，金融機構在推廣數字普惠金融的過程中，要針對性地推出與農業生產周期相匹配的數字普惠金融產品，如允許農村居民在收獲季節在互聯網平臺上集中還款，提升金融服務的靈活性。

另一方面，積極進行普惠保險產品創新，為農村居民生產提供風險保障，為鄉村振興提供助力。與其他生產活動不同，農業生產受到自然因素、人為因素等多方面因素的影響，在數字普惠金融發展進程中，金融機構應與保險公司進行深度合作，針對農業生產設計普惠型農業保險產品，有效降低農業生產過程中的風險水平，提升農業經濟發展的穩定性。

（三）建立健全金融風險防控機制

首先，建立健全擔保機制，為農村信貸活動提供風險緩釋途徑。農業生產活動的不確定性決定了農村信貸的違約風險也相對較高，金融機構在推廣數字普惠金融過程中，要積極引入農業合作社等第三方擔保人，建立完善的農村信貸擔保體系，提升信貸活動的效率。

其次，金融機構要在發揮數字普惠金融作用過程中強化數字風控技術的應用，提升對金融風險的實時監測能力。為此，金融機構應充分利用大數據分析、區塊鏈等先進信息技術手段，對金融風險進行有效監測。此外，金融機構還要通過高效利用數字風險控制技術，提升信貸審批及風險評估的自動化與智能化水平，提升風險管理的效率及質量。

最后，政府要進一步發揮對數字普惠金融發展的監管與引導，對金融機構賦能鄉村振興過程中的業務行為進行有效監管。為了實現該目標，政府相關部門應對農村金融市場進行定期審查，最大限度上減少數字普惠金融發展過程中的違規操作等行為，提升農村金融市場穩定性。

（四）強化信用體系建設

第一，為了解決農村居民信用記錄較為分散的問題，政府部門要進一步根據本地區情況構建農村客戶信用信息共享平臺。利用該平臺，要將多方所掌握的信用數據進行充分整合，提升數據傳遞共享效率，降低信用信息采集成本，最終為強化信用體系建設奠定良好的基礎。

第二，建立健全農村信用體系建設，提升信用風險評估能力，為發揮數字普惠金融的作用奠定良好的基礎。為此，金融機構應采用更多的現代化分析工具，如大數據分析、人工智能等技術工具，對傳統的信用評分模型進行優化調整，更加全面準確地評估農村居民的還款意愿及能力，推動數字普惠金融的健康發展。

第三，金融機構要逐步建立農戶信用評級制度，并利用該制度提升農村居民的信用意識。具體而言，金融機構要將客戶的信用狀況進行量化，并將客戶的信用情況反饋給本人，使其能夠逐步樹立起信用意識。

（五）完善人才保障體系

首先，為了發揮數字普惠金融對鄉村振興的促進作用，各地應建立農村金融人才引進計劃，并出臺專門的支持政策，為扎根到農村的金融人才提供專項補貼，吸引更多的金融人才投入到數字普惠金融發展工作中，強化農村地區的金融服務能力，為鄉村振興提供金融保障。

其次，積極推動金融科技人才下鄉，強化農村金融服務技術支撐。各地必須認識到數字普惠金融的發展在很大程度上依賴于大數據、人工智能等先進技術。因此，各地要進一步鼓勵金融科技人才下鄉，確保數字普惠金融發展過程中出現的問題能夠及時得到解決。

最后，積極拓寬農村金融人才發展通道，提升農村金融崗位吸引力。為此，金融機構在發展進程中應為扎根農村的員工設立專門的職業發展通道，優化鄉村地區的金融人才發展環境，為發揮數字普惠金融對鄉村振興的促進作用提供人才保障。

五、結語

數字普惠金融發展能夠通過促進鄉村產業轉型升級、推動城鄉統籌發展等路徑，為實現鄉村振興提供助力。在發揮數字普惠金融對鄉村振興的促進作用時，應充分認識到數字普惠金融發展是一項長期性工作，需要金融機構與政府部門緊密合作，共同推動鄉村振興戰略的落實。

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（作者單位：龍口經濟開發區管理委員會）