低利率時代大額存單和美元存款搶眼

2025年春節(jié)假期前后，一批中小銀行的大額存單產(chǎn)品陸續(xù)上新。整體而言，以城商行、農(nóng)商行等為代表的中小銀行大額存單利率比較具備優(yōu)勢。再疊加春節(jié)期間存款網(wǎng)點(diǎn)送禮品，春節(jié)期間的居民儲蓄，可以享受到的實惠較大。

2025年大額存單上新

記者梳理發(fā)現(xiàn)，2025年新年伊始，多家銀行密集發(fā)行2025年首期大額存單產(chǎn)品。從產(chǎn)品利率來看，大多數(shù)國有銀行發(fā)行的大額存單3年期利率為1.9%，個別中小銀行發(fā)行的大額存單3年期利率超過2%。

以工商銀行為例，該行手機(jī)銀行APP顯示，大額存單利率全部在“1”字頭，1個月、3個月、6個月、1年期、2年期、3年期利率分別為1.15%、1.15%、1.35%、1.45%、1.45%、1.90%。剩余額度手機(jī)可以顯示。

春節(jié)期間，《理財》雜志記者來到農(nóng)業(yè)銀行某鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn) 3年期的大額存單利率為1.9%（可轉(zhuǎn)讓），剩余額度充足，若是存入紙質(zhì)存單，還可以額外領(lǐng)取當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)贈送的大米、食用油或電器等禮品。在網(wǎng)點(diǎn)大廳展示了8萬元額度可以領(lǐng)取一瓶5L價值60元左右的食用油，40萬元額度可以領(lǐng)取一口價值300元左右的高壓鍋。

與此同時，《理財》記者打開浦發(fā)銀行APP顯示，該行轉(zhuǎn)讓中的大額存單利率為2.1438%，1個月、3個月、6個月、1年期、2年期、3年期的大額存單利率分別為1.35%、1.35%、1.55%、1.65%、1.7%、1.9%。

“近期大額存單的產(chǎn)品利率和普通定期存款已經(jīng)差不多，目前我行20萬元起存的大額存單產(chǎn)品3年期年化利率是1.9%，特殊渠道如銀證簽約客戶專屬可以享受2.15%。”浦發(fā)銀行鄭州分行的客戶經(jīng)理告訴《理財》雜志記者，同樣是3年期存款，安享贏只需 5萬元起，年利率也能達(dá)到2.15%。若是個人養(yǎng)老金專屬的安享贏定期存款，資金門檻只需1000元起，利率也是2.15%。

相比大銀行，中小銀行發(fā)行的大額存單利率更高，春節(jié)期間送的禮品也更豐厚。

湖南婁底農(nóng)村商業(yè)銀行于2025年1月8日至3月31日限額發(fā)售2025年第一批個人大額存單產(chǎn)品，該行3年期和5年期大額存單產(chǎn)品利率均在2%以上。有些小農(nóng)商行在其部分客戶群體中推出了年利率3%的大額存單，但是額度不多，主要是為了進(jìn)一步增強(qiáng)老客戶黏性。比如有的是向客戶推出了“年終專享”加息券和“財富增值”加息券。加息過后，大多數(shù)存款產(chǎn)品利率在3%以上。

事實上，中小銀行攬儲壓力比較大，由于網(wǎng)點(diǎn)、品牌、客群基礎(chǔ)、產(chǎn)品服務(wù)能力、融資渠道等與大銀行存在一定差距，通過高利率產(chǎn)品吸引客戶、爭奪市場，是每年迎接“開門紅”的老辦法。

業(yè)內(nèi)人士表示，2025年開年以來，部分中小銀行密集發(fā)行大額存單，原因主要有兩點(diǎn)：其一是基于自身資產(chǎn)負(fù)債實際情況，支持其階段性資產(chǎn)負(fù)債配置策略；其二是為銀行一季度信貸投放旺季做好資金方面的準(zhǔn)備。

為了能夠獲得更大的收益，建議大家去銀行辦理大額存單等時，最好是選擇在節(jié)假日或者是銀行開展活動時，這樣不僅能拿到較高的存款利率，還能夠拿到相應(yīng)的存款禮物，等等。

需要注意的是，銀行贈送的存單禮物是各銀行網(wǎng)點(diǎn)的自主行為，銀行不一樣，網(wǎng)點(diǎn)不一樣，贈送的實物禮品價值也不一樣。

大額存單轉(zhuǎn)讓兼具流動和收益

“轉(zhuǎn)讓的大額存單，但凡利率超過3%都基本秒沒，大家有空可以多去蹲蹲！”近期，有網(wǎng)友在社交平臺上分享了自己搶到高收益大額存單后的心得體會。在其看來，新發(fā)的大額存單利率已經(jīng)不夠有吸引力，因此決定轉(zhuǎn)戰(zhàn)銀行APP的大額存單轉(zhuǎn)讓市場“撿漏”。

大額存單是由銀行向個人或機(jī)構(gòu)發(fā)行的一種大額存款憑證，通常情況下個人20萬元起投，期限從1個月至5年不等。與普通的定期存款相比，大額存單具有更高的起點(diǎn)金額和相對更高的利率，為投資者提供更高的收益。

另外，對于定期存款來說，一旦提前支取存款，存款的利息收益就只能按照取款當(dāng)日的利息計息，無論你取款金額多少，剩余多少都是如此。

大額存單還可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓出售，它的靈活性也比普通定期存款高得多。

舉例來說，如果現(xiàn)在你辦的是一筆3年期的大額存單，年利率為1.9%，在你持有2年后，因為遇到突發(fā)情況想要將這筆存款取出來，那么就可以將這筆大額存單進(jìn)行轉(zhuǎn)讓出售。也就是說，出售的這筆大額存單，剩余期限是1年，但年化利率同樣是1.9%，低利率時代背景下，這利率相信會有人愿意接手。而對于持有大額存單的儲戶來講，出售的大額存單也不會損失自己太多的利息，持有的2年時間利息仍是按照1.9%來計算。

需要注意的是，大額存單的轉(zhuǎn)讓價格是由多個因素決定的，包括剩余期限、票面利率、市場利率等，因此在實際操作中，可能會有一定的價格波動。

美元存款利率下調(diào)仍有吸引力

曾經(jīng)，因為利率相對較高，美元存款被認(rèn)為是“攬儲利器”。不過，隨著美聯(lián)儲宣布降息，國內(nèi)部分銀行的美元存款利率也在悄然調(diào)降。

2024年12月19日，美聯(lián)儲宣布降息25個基點(diǎn)，將聯(lián)邦基金利率目標(biāo)區(qū)間從4.5%至4.75%調(diào)整為4.25%至4.5%。

2025年初以來，國內(nèi)銀行的美元存款業(yè)務(wù)有的面臨下降或停售，在售的美元存款產(chǎn)品也大幅下調(diào)了利率水平。

比如，江蘇銀行美元定存產(chǎn)品“享贏寶”目前已下架。南京銀行的鑫匯添3個月期個人美元存款利率從4.3%下調(diào)為2.1%，存款利率“腰斬”；1年期利率從4.0%下調(diào)為2.5%，起存金額為3000美元。

北京銀行也下調(diào)了美元存款利率。2月8日新發(fā)行在售美元存款產(chǎn)品中，1年期利率為3.0%，6個月期利率為2.7%，起存金額5000美元。

這一輪下調(diào)之后，美元定期存款利率的吸引力雖然在減弱，但在降息環(huán)境下，相比人民幣存款1出頭的利率水平，美元存款仍有一定的吸引力。《理財》雜志記者在浦發(fā)銀行APP搜索發(fā)現(xiàn)，2月13日在售的美元存款產(chǎn)品中（2025年美元安享贏定期存款第0003期），1年期存款利率為2.8%，起存金額為5000美元，購匯利率為732.56（100美元需要732.56元人民幣）。相比2.15%的大額存單，2.8%的利率還是相當(dāng)高的。

就目前情況來看，美元定存利率處于高位的銀行數(shù)量較少，主要集中在外資銀行和城商行中，且要求儲戶具備一定的存款條件。比如，渣打銀行3個月美元定存利率為4.40%，但要求起存金額4萬美元，同時該利率僅為新客利率。重慶銀行要求起存金額5000美元，3個月、6個月、1年期美元定存利率分別為4.30%、4.35%、4.25%。

銀行業(yè)分析人士表示，美聯(lián)儲的降息節(jié)奏，為市場帶來了更多的不確定性。受上述情形影響，銀行選擇調(diào)降美元存款利率，以減輕成本壓力應(yīng)對市場變化。

需要注意的是，購入美元定期存款最大的風(fēng)險在于匯率。由于美元存款是以人民幣兌換成美元存入，因此在存款到期時，若匯率發(fā)生變動，用戶可能在兌換回人民幣時面臨虧損。因此，投資者需在考慮匯率風(fēng)險和換匯成本后再下決定，投資者應(yīng)根據(jù)自身的風(fēng)險偏好進(jìn)行選擇。

專家建議，低利率時代背景下，投資者應(yīng)降低對儲蓄類投資的收益預(yù)期，平衡好風(fēng)險和收益的關(guān)系，綜合配置資產(chǎn)。

（責(zé)任編輯：白利倩）