河池市養老金融發展情況探析

河池市養老金融業務發展情況

養老金市場分割較為嚴重。2022年4月，國務院辦公廳印發《關于推動個人養老金發展的意見》，同年11月，個人養老金信息管理服務平臺正式上線運行，個人養老金制度在全國36個城市試點后于2024年12月15日起在全國推開。按照個人養老金制度規定，繳存人需在人社部門開立個人養老金賬戶，在銀行（目前有23家銀行獲準，河池市轄區有四大行符合）開立個人養老金資金賬戶，繳存人存入資金后可以購買相應銀行的專屬養老金融產品并獲得收益，繳納的個人養老金享受稅收專項扣除政策，每人每年繳存上限為12000元。由于個人養老金賬戶數量基本規模固定，個人養老金賬戶的開立承接，成為各行爭搶的客戶市場，與后續的養老信貸產品營銷有較大的聯系，河池市轄區各大機關企事業單位、中小民營企業養老金業務主要集中于國有銀行及農合機構。調查發現，由于市場分割比較嚴重，且四大行區分行給予的業務目標任務過于龐大，完成率不高。

養老服務金融覆蓋面逐步擴大。一是養老適老化服務廣覆蓋。目前大部分的金融機構網點都為老年人配備有休息區、老花鏡、放大鏡等設備設施，各銀行均有移動業務辦理設備，可以上門為行動不便的老人辦理業務，網點內部有針對老年人的系列設計。在線上App、小程序方面也同步升級了“老年版”“關愛版”等內容，字體放大、語音播報、界面簡潔等功能基本能滿足老年人的金融服務需求。

二是財富管理規模逐年穩步增長。該類項目儲備較為穩定，集中于養老基金等理財產品的購買，客戶具有長期性特點，業務規模逐年增長，但受限于客戶基數小，增長規模不大。例如，河池市某城商行養老基金一年新增客戶21戶，產品開發與預期收益不匹配，回報率不高。

三是養老支付服務試點取得突破。近期，廣西壯族自治區印發的《優化支付服務提升支付便利性實施方案》，將巴馬瑤族自治縣定位為適老暖心支付服務區，人民銀行以“一站式”辦結老年人業務、“雙主線”守護支付安全、“三條路”暢通支付渠道為主要工作措施，改善巴馬瑤族自治縣現金支付環境、提升移動支付服務水平、優化銀行卡受理環境。目前該項工作初顯成效，得到廣西壯族自治區和河池市政府的高度好評，并指導其他縣的金融機構逐步針對老年人支付服務需求，完善支付環境工作措施。

四是養老保障融資試點穩步推進。目前河池市地方法人銀行開發了“續保貸”業務，與地方人社部門具體開展信息共享、數據聯網等，為居民繳納社保提供貸款支持，主要支持因生活困難無力繼續繳納基本養老保險費且繳納養老保險年限達到10年以上的人員。“續保貸”期限最長不得超過10年，分為貸款寬限期和貸款償還期兩個階段，寬限期內借款人無需償還貸款本金，但應償還貸款利息；領取基本養老保險待遇之月起至貸款結清日為貸款償還期，原則上不得超過5年，自領取養老保險待遇之月開始，按不低于領取基本養老保險待遇50%—80%的比例按月償還貸款本息，社保部門將借款人養老金賬戶與貸款賬戶關聯。

養老產業處于規劃發展階段。從全國情況來看，養老產業的上游制造業和中游養老服務業是商業銀行產業金融的主要內容，上游制造業包括監護設備、康復設備、醫療器械生產，以及老年保健品、藥品生產等；中游服務業包括老年教育、老年旅游、醫療康養，以及福利院、療養院、老年公寓建設等；下游主要為老年消費者、提前養老儲備者等。由于河池市的制造業、醫藥生產、康養產業發展較發達地區還有一定差距，金融機構的營銷主要面向下游的老年消費者，信貸需求呈現“小、散、慎”的特點，河池市對全市67家養老機構、在巴馬瑤族自治縣對經營范圍含“養老”“康養”的經營主體名單開展融資需求全摸排，發現全市養老機構規模小，經營困難，融資需求不多。目前河池市僅有百歲人實業有限公司的世紀養生園項目獲得了3500萬元項目貸款。經金融機構走訪調研，其他項目因缺少抵押擔保、無穩定經營收入等原因未獲得支持。

河池市養老金融發展面臨的問題

養老金覆蓋面較窄。在三支柱的體系下，我國第一、二支柱已經取得了較為顯著的成果，但也遇到了發展瓶頸，所以我國當前擴大養老金覆蓋面的任務主要集中于第三支柱。目前，從全國情況來看，個人養老金開戶人數約占基本養老保險在職參保人數的四分之一，不足三分之一，繳費人數占開戶人數的四分之一，不足三分之一，河池市的開戶和繳費水平均偏低。一是社會公眾對個人養老金制度了解有限，有些甚至不了解。二是開戶流程還不順暢，自行線上開戶遇到困難較多。三是面對市場眾多的個人養老金產品，如何進行選擇，了解起來十分復雜。

養老金融服務不足。一是機構網點缺少老年人業務綠色通道、專窗、專人服務。二是部分區域農村老人辦理養老金領取、轉賬、話費等各類繳費仍需到鄉鎮辦理，便利性不足。三是工行、中行、建行等國有大行在鄉村沒有服務點，持有這些銀行的銀行卡的外地養老人員反映辦理現金存取業務難。四是鄉鎮商戶支持銀行卡刷卡支付較少，影響難以掌握掃碼支付的老人使用銀行卡支付。五是老年人對移動支付的知識掌握不夠，移動支付能力不足。六是小面額人民幣服務的主動性、計劃性不足，影響老年人日常交易及商戶找零。

養老產業發展不足制約金融支持水平提升。一是養老服務產業發展規模偏小。根據第七次全國人口普查結果，河池市60歲及以上人口為60.81萬人，占常住人口（下同）的17.79%。但目前河池市運營的養老機構有67家，其中，公建民營的有13家、民辦6家、公建公營48家；床位數為7984張（其中護理型床位5987張）。入住老人有2192人，其中民政服務對象有1712人。全市養老服務機構普遍規模小、檔次低，養老服務產業的發展缺乏規模化，養老服務產業的經濟效益和社會效益尚未充分顯現。例如，全市上檔次的養老機構僅有都安瑤族自治縣建興安富養老中心、大化瑤族自治縣民生幸福家園兩家。二是機構養老理念尚未普及。受傳統文化觀念和風俗習慣影響，大多數老年人對養老機構的認知存在偏差，老年人入住養老機構意愿不強。據調查，河池市老年人中意向選擇居家養老的約占90%，社區養老約占7%，機構養老約占3%。三是養老服務資金來源不足。河池市基本養老服務設施建設投資、政府購買服務的資金保障基本依靠上級福彩公益金。養老服務設施和機構的建設大部分依靠政府性投資。全市條件較為完善的社區養老機構僅有金城江區街道養老綜合服務中心（金城江社區居家服務中心），還難以滿足當前發展的需要。四是養老機構盈利能力弱。目前河池市的養老服務機構大多要靠政府補貼運營，自費入住老人較少，現金流不足，例如，河池市唯一一家設施設備較為齊全的廣西四星級養老機構入住老年人313人，其中社會自費老年人僅有105人。養老機構市場盈利空間少，對社會資本的吸引力較小，社會力量主動參與養老服務的熱情不高。調查顯示，據金融機構反饋，養老產業存在多方困難：如無法界定該貸款是否屬于“養老金融”；哪些企業屬于“養老產業”；優先支持“養老產業”是否獲得政府的激勵資金；是否針對養老產業貸款設立有相關風險保證基金等。

河池市養老金融發展路徑探析

加強政策制度設計和建立。建議從政府層面推動養老服務體系建設，建立由民政部門牽頭，各政府職能部門配合的養老服務局際聯席會議制度，促進養老服務與文旅、體育、餐飲、家政、教育、健康、金融等行業的融合發展，把加快養老金融發展的制度設計作為年度重點工作之一，及時細化并出臺推進養老金融發展相關工作措施。

發展與地區經濟水平相適應的養老金融。建議在河池市優先推動養老金金融和養老服務金融發展。一是發展養老金金融。鼓勵和引導有資質的商業銀行加快個人養老金賬戶預約開辦工作，提前規劃和部署養老金金融市場，做好養老金資產的保值增值管理工作。二是發展養老服務金融。鼓勵河池市金融機構加快養老財務規劃、養老投資顧問等業務的開展，加快創新養老資產保值增值類產品、長期大額存單產品。有序發展老年人普惠金融服務，鼓勵金融機構開發符合老年人特點的支付、儲蓄、理財、信托、保險、公募基金等養老金融產品，研究完善配套政策支持。三是做好發展養老產業金融的準備，鼓勵金融機構探索支持養老產業金融，從產業端的視角解決養老產業發展中的資本需求問題，同時鼓勵各類擔保基金和風險兜底基金的介入，以補足河池市養老產業發展初期基礎薄弱的劣勢。

持續優化養老金融服務體系建設。一是組織各機構開辟老年人服務綠色通道，安排專人負責老年人的業務辦理指導、引領等，提供周到的長輩服務。二是組織金融機構對農村助農取款點、農村金融服務站進行適老化改造，確保每個取款點具備銀行卡或存折存取款、轉賬、醫保養老繳費、話費繳費、其他繳費及金融知識宣傳等功能，讓鄉村老人足不出村就可以辦理各類業務；聯合縣金融服務中心基于“五位一體”農村信用信息打造養老綜合性金融便民服務平臺，賦能養老金融便利服務開展。三是持續推動金融支付服務、現金服務便利化適老化。在養老集聚區設立離行式取款機或微型服務點等，支持外卡取現。在農村地區、重點景區落實小面額人民幣供應網格化管理機制，落實“零錢包”功能，支持老年人零鈔存取，為商戶提供零鈔兌換、殘幣回收服務。四是加強涉老金融市場的風險管理，嚴禁金融機構誤導老年人開展風險投資。聯合相關部門開展防范、打擊非法集資、電信詐騙等活動。

用好金融優惠政策促進養老產業投融資。用好人民銀行普惠養老專項再貸款等結構性貨幣政策工具，加大金融優惠政策實施力度，積極運用再貸款、桂惠貸、民貿民品優惠利率貸款、創業擔保貸款等政策降低養老產業企業融資成本，積極對接市民政部門積極開展轄內對養老、康養企業和個體工商戶調查，推動轄內養老服務機構發展，定期收集養老機構、養老項目融資需求，推送人民銀行和相關金融機構，適時聯合召開全市養老產業政銀企對接會，搭建務實、高效的養老產業發展對接平臺。同時，加強相關政策的宣傳，提升居民對養老金融的了解度，支持養老產業企業發展。

（作者單位：中國人民銀行河池市分行）