數(shù)字經(jīng)濟時代河北部分農(nóng)村地區(qū)居民金融素養(yǎng)研究

摘要：隨著數(shù)字經(jīng)濟時代的發(fā)展，提高農(nóng)村地區(qū)居民的數(shù)字金融素養(yǎng)對于鄉(xiāng)村振興具有重要意義。文章以農(nóng)村地區(qū)居民金融素養(yǎng)為核心，結(jié)合數(shù)字經(jīng)濟時代金融素養(yǎng)的數(shù)字化特征，實地調(diào)研石家莊市正定縣吳興村和保定市易縣的諸多鄉(xiāng)村，調(diào)研結(jié)果顯示農(nóng)村地區(qū)居民數(shù)字金融素養(yǎng)受金融素養(yǎng)限制、受數(shù)字產(chǎn)品使用水平限制、存在年齡結(jié)構(gòu)不平衡、教育宣傳渠道不足等問題，建議優(yōu)化農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)相關(guān)政策、提升農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)的質(zhì)量與效率、加強數(shù)字金融素養(yǎng)的教育和宣傳工作，助力數(shù)字經(jīng)濟時代鄉(xiāng)村更高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融素養(yǎng)；數(shù)字經(jīng)濟；鄉(xiāng)村振興；金融風險

國務(wù)院印發(fā)的《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》指出，要全面加快金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。進一步明確了將所有金融活動（合法和非法）全部納入金融監(jiān)管、促進數(shù)字金融規(guī)范并有序創(chuàng)新。2022年，我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模達到50.2萬億元，排名位于世界第二，占我國GDP比重為41.5%，可以看出，數(shù)字經(jīng)濟已經(jīng)成為穩(wěn)增長促轉(zhuǎn)型的重要引擎①。隨著我國數(shù)字經(jīng)濟轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展、步入健康發(fā)展新階段，農(nóng)村地區(qū)居民金融素養(yǎng)的數(shù)字化特征愈發(fā)明顯。

數(shù)字經(jīng)濟時代賦予了金融素養(yǎng)新的內(nèi)容，即數(shù)字金融素養(yǎng)。數(shù)字金融素養(yǎng)包含于金融素養(yǎng)，又被稱為數(shù)字金融能力。近幾年關(guān)于數(shù)字金融素養(yǎng)的研究逐漸增多，但是對于數(shù)字金融素養(yǎng)的定義尚沒有一個統(tǒng)一的衡量標準。在國際范圍內(nèi)，早期對數(shù)字金融素養(yǎng)的定義主要涉及對各類數(shù)字平臺的了解程度以及相應(yīng)的使用頻率（Prasad等2018），隨后逐漸拓展。當前，普遍接受的做法是將數(shù)字金融素養(yǎng)分為四個主要維度，這些包括：對數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)的了解，使用數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)的實踐經(jīng)歷，對數(shù)字金融風險的認知，以及管理與控制數(shù)字金融活動的能力（Setiawan等2020）。數(shù)字金融素養(yǎng)代表數(shù)字經(jīng)濟時代下金融素養(yǎng)的新范疇與新方向，它是在應(yīng)對當前快速進展的數(shù)字金融環(huán)境時所必需的關(guān)鍵技能，并體現(xiàn)了居民通過參與數(shù)字金融市場以滿足其經(jīng)濟需求的能力（李靖遠和于文成2023）。

國內(nèi)方面普遍認為我國居民數(shù)字金融素養(yǎng)偏低，并且存在結(jié)構(gòu)不平衡。張海霞和趙景峰（2023）認為我國居民的金融素養(yǎng)水平普遍偏低，在金融素養(yǎng)的提升方面仍存在不平衡不充分的問題。郭蘇豫（2021）認為農(nóng)戶的數(shù)字金融素養(yǎng)不高，難以利用數(shù)字技術(shù)獲得金融服務(wù)。較低且發(fā)展不平衡的數(shù)字金融素養(yǎng)必然對金融和經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生影響。星焱（2021）認為農(nóng)村地區(qū)在金融素養(yǎng)和能力發(fā)展方面明顯落后，與城市居民之間存在顯著的“教育鴻溝”，這一差距限制了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用和普及。傅巧靈等（2022）認為數(shù)字鴻溝問題和金融素養(yǎng)問題是阻礙經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)和貧困群體更多地受益于數(shù)字普惠金融發(fā)展的關(guān)注重點，中國貧困地區(qū)的農(nóng)村居民在金融知識、行為、態(tài)度和技能等各方面的金融素養(yǎng)均低于城鎮(zhèn)居民。在對數(shù)字普惠金融的理解、接受和應(yīng)用方面，他們往往表現(xiàn)出一種“自我排斥”的傾向，這限制了他們利用數(shù)字普惠金融服務(wù)來改善自身福祉的能力。楊碧云等（2023）認為數(shù)字鴻溝在抑制居民消費方面的影響，在戶主教育水平較低、金融素養(yǎng)較差及年齡較大的家庭群體中尤為顯著。這一鴻溝限制了他們通過互聯(lián)網(wǎng)信息平臺獲取經(jīng)濟和金融資訊的能力，并可能對那些金融知識較為欠缺的群體造成更為嚴重的負面效應(yīng)。

在數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的背景下，增強農(nóng)村地區(qū)居民的金融素養(yǎng)對于幫助他們防范金融風險、保護個人資產(chǎn)，并支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施具有積極意義。司傳寧等（2022）研究了數(shù)字金融能力對家庭消費升級的影響，認為數(shù)字金融能力提高既能夠增加家庭消費總量，也促使家庭從生存型消費向發(fā)展型消費和享受型消費轉(zhuǎn)變，也可以顯著提高家庭財產(chǎn)性收入、經(jīng)營性收入和轉(zhuǎn)移性收入，并通過提高收入多樣化促進家庭消費升級。因此，本研究通過設(shè)計數(shù)字經(jīng)濟時代的農(nóng)村地區(qū)居民金融素養(yǎng)調(diào)查問卷，在保定易縣和正定縣農(nóng)村地區(qū)實地調(diào)研，從年齡、性別、學歷、收入等不同維度分析農(nóng)村地區(qū)居民金融素養(yǎng)的結(jié)構(gòu)特征，為數(shù)字經(jīng)濟時代提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)研究提供實證依據(jù)，助力鄉(xiāng)村振興的研究。此外，當前的實地調(diào)查研究尚未見融入反映當前數(shù)字經(jīng)濟時代特征的數(shù)字金融素養(yǎng)要素，而現(xiàn)有相關(guān)文獻的數(shù)據(jù)主要來源于西南財經(jīng)大學在全國范圍內(nèi)執(zhí)行的中國家庭金融調(diào)查（CHFS）。因此，本研究結(jié)合數(shù)字經(jīng)濟時代下的金融素養(yǎng)數(shù)字化特征，尤其是防范化解數(shù)字金融風險，能夠更加準確地分析農(nóng)村地區(qū)居民數(shù)字金融素養(yǎng)。

一、石家莊正定縣及保定易縣農(nóng)村金融素養(yǎng)調(diào)研情況分析

參考張紅玲（2022），根據(jù)農(nóng)村居民社會屬性、金融知識和金融行為等影響居民金融素養(yǎng)因素設(shè)計出由基礎(chǔ)信息、金融理念、金融技能、防范非法金融風險能力、提高金融素養(yǎng)方式五部分組成的調(diào)查問卷。

第一部分，基本信息。設(shè)置年齡、性別、婚姻狀況、文化程度、教育程度、家庭收入等問題，對正定吳興村及保定易縣農(nóng)村居民金融素養(yǎng)社會屬性展開調(diào)查研究。

第二部分，金融理念。設(shè)置數(shù)字金融內(nèi)容選擇、銀行利率計算、通貨膨脹率判斷等問題，對正定吳興村及保定易縣農(nóng)村居民金融理念展開調(diào)查研究。

第三部分，金融技能。設(shè)置儲蓄、保險、股票、債券、基金等投資相關(guān)問題，對正定吳興村及保定易縣農(nóng)村居民金融技能展開調(diào)查研究。

第四部分，防范非法金融風險能力。設(shè)置非法集資、電信詐騙相關(guān)問題，對正定吳興村及保定易縣農(nóng)村居民防范非法金融風險能力展開調(diào)查研究。

第五部分，提高金融素養(yǎng)方式。設(shè)置數(shù)字金融素養(yǎng)教育是否重要、對自身受到的金融素養(yǎng)教育的評價等問題，對正定吳興村及保定易縣農(nóng)村居民提高金融素養(yǎng)方式展開調(diào)查。

本次調(diào)研在正定縣吳興村采用集體宣講，統(tǒng)一填寫問卷。在保定易縣南百泉村、北百泉村、梁格莊村、南石門村采取入戶調(diào)研的方式，挨家挨戶進行調(diào)研。本次調(diào)研共發(fā)放問卷500份，回收問卷500份，有效問卷427份。

（一）社會屬性

本次調(diào)研設(shè)置了年齡、性別、婚姻狀況、文化程度、職業(yè)、工作時長、年收入、儲蓄金額、投資金額十個居民社會屬性相關(guān)問題。

在調(diào)查樣本中，男性所占比例為42.1%，女性為57.9%，性別分布相對均衡，因此性別比例不會影響到數(shù)字金融素養(yǎng)的調(diào)研結(jié)果。年齡方面，50歲以下人群占36.1%，而50歲及以上人群占63.9%，這與我國農(nóng)村地區(qū)老年人口較多的現(xiàn)狀相符合（詳見圖1）。教育水平主要集中于小學和初中學歷，共占57.4%，高中及以上學歷者則占42.6%，反映出農(nóng)村地區(qū)的整體教育水平較低。關(guān)于家庭年收入，五萬元以下的家庭占比達到57.3%，顯示出農(nóng)村地區(qū)普遍較低的年收入水平。在儲蓄行為上，農(nóng)村居民的年儲蓄額在四萬元以下的占比為78%，其中二萬元以下的占46.5%，這表明農(nóng)村居民的整體儲蓄水平也較低。從投資情況來看，農(nóng)村居民中年投資金額三萬元以下的占比高達95.6%，說明農(nóng)村居民在投資方面的能力和意識較為有限，幾乎不參與投資活動。

（二）金融理念

本次調(diào)研涉及的金融理念設(shè)置了數(shù)字金融內(nèi)容、銀行存款利息、對理財活動的認識、通貨膨脹率的認識四個方面的課題。

調(diào)研結(jié)果表明，在423名受訪者中，有83%的村民對數(shù)字金融的理解僅限于手機支付和網(wǎng)上銀行，其中高達58%的村民僅知曉手機支付，這一數(shù)據(jù)反映出農(nóng)村地區(qū)對數(shù)字金融內(nèi)容的普及程度仍然較低。在詢問關(guān)于銀行存款利息和通貨膨脹率的問題時，僅有14.7%和16.1%的村民能夠正確回答，說明他們對于個人利息收益和貨幣貶值的認識相對缺乏。此外，在詢問投資理財?shù)谋匾詴r，有54%的村民認為不必要，這暗示了大多數(shù)村民的收入水平尚未達到一定高度，且他們在金融投資理念方面的理解較為淺薄。

（三）金融技能

本次調(diào)研關(guān)于金融技能方面設(shè)置了投資產(chǎn)品選擇、支付方式、儲蓄、保險、貸款、股票、基金、外匯、金融機構(gòu)的正確辨認、合法金融產(chǎn)品十個相關(guān)方面的題目。

在投資產(chǎn)品選擇方面，絕大多數(shù)村民（占比83.4%）傾向于選擇儲蓄和保險，其中60.8%的村民偏好儲蓄。這一數(shù)據(jù)反映出村民們對于投資的熱情相對較低，且投資選擇主要集中在保險類產(chǎn)品上。在支付方式的選擇上，83%的村民常用移動支付和現(xiàn)金支付，其中現(xiàn)金支付的比例為43%，移動支付為40%。這表明盡管仍有相當比例的村民使用現(xiàn)金支付，但支付習慣正逐漸向移動支付轉(zhuǎn)變，顯示出數(shù)字金融素養(yǎng)正在逐步提升。關(guān)于儲蓄行為，大多數(shù)村民（80.8%）更青睞于通過柜臺進行存款，71.2%的村民儲蓄主要是出于安全考慮及應(yīng)急準備，而最近一次存款金額在1000元以下的村民占78.4%，這可能反映了村民的收入水平對其數(shù)字金融技能有一定的影響。

在保險領(lǐng)域，有73.5%的村民購買了保險，購買率較高，但主要以醫(yī)療險為主（80.4%），購買壽險或車險的村民僅有34.1%，而理財型保險的購買率更是低至3.8%，顯示村民的理財意識較為薄弱。在貸款方面，90.1%的村民表示從未有過貸款經(jīng)歷，且對貸款話題表現(xiàn)出一定程度的排斥，表明村民對貸款的理解可能存在誤解。在少數(shù)有過貸款經(jīng)歷的村民中，89.4%的人貸款額度在5萬元以下，主要用于購車。至于股票投資，高達98.6%的村民從未涉足股票市場，甚至96.5%的村民從未聽說過股票。同樣，在債券、基金和外匯方面，分別有98.6%、98.6%、97%的村民對這些金融產(chǎn)品缺乏了解，說明對多樣化金融工具的認識接近空白。在正確識別金融機構(gòu)方面，69.3%的村民更傾向于關(guān)注金融機構(gòu)的背景和是否得到國家支持，信任國家信用，但對于監(jiān)管機構(gòu)和合同條款等重要信息了解不足。當談及合法金融產(chǎn)品時，71.4%的村民認為銀行和農(nóng)村信用社是正規(guī)金融機構(gòu)，而對保險公司、虛擬貨幣交易和網(wǎng)絡(luò)貸款則持有警惕態(tài)度，顯示出他們具備一定的基礎(chǔ)辨識能力。

（四）防范非法金融風險能力

本次調(diào)研關(guān)于防范非法金融風險能力設(shè)置了非法集資防范、非法理財防范、虛擬貨幣防范、非法薦股防范、非法借貸防范五個相關(guān)方面的問題。

在預防非法集資方面，61%的村民表示他們具備防范欺詐的意識，不會輕易受騙。另有17.1%的村民認為雖然有一定的防范意識，但仍需增強相關(guān)知識。總體而言，村民們對于防范非法集資較為警覺，不易受騙。然而，有67.4%的村民對非法集資的典型手法，如承諾高額回報和虛構(gòu)投資項目有所認識，但對于近年出現(xiàn)的新型手段，如境外投資和連鎖投資加盟，了解不足，表明需要進一步加強這方面的教育。在避免非法理財產(chǎn)品方面，96.2%的村民表現(xiàn)出較強的抵抗力，尤其是對網(wǎng)絡(luò)聊天軟件中陌生人的警惕性較高。關(guān)于虛擬貨幣投資，96.1%的村民持懷疑態(tài)度，認為這些平臺缺乏國家信用背書，因此不可信。在防止非法股票推薦和非法借貸方面，分別有97.2%和98.3%的村民顯示出較強的防范意識。值得注意的是，村民對非法數(shù)字金融活動的防范并非源自高水平的數(shù)字金融素養(yǎng)，而是出自他們對未知事物的普遍謹慎。事實上，許多村民對數(shù)字金融的了解并不全面或深入，仍需要廣泛普及數(shù)字金融知識的必要性。

（五）提高金融素養(yǎng)方式

本次調(diào)研關(guān)于提高金融素養(yǎng)方式設(shè)置了對數(shù)字金融知識普及的態(tài)度、是否接受過數(shù)字金融素養(yǎng)教育、對自身接受過的金融教育的評價、了解金融服務(wù)和產(chǎn)品的相關(guān)渠道、希望獲得的金融知識五個相關(guān)方面的問題。

在對數(shù)字金融知識普及的態(tài)度調(diào)查中，94%的村民認為普及數(shù)字金融知識是重要或非常重要的，顯示出村民們普遍對數(shù)字金融知識的接受度較高。關(guān)于村民們所接受的數(shù)字金融素養(yǎng)教育情況，幾乎所有村民都表示村委會曾通過廣播和發(fā)放宣傳單的方式，向他們普及了金融風險防范的知識。在評價自己所受金融教育的效果時，多數(shù)村民雖然表示已從村內(nèi)宣傳活動中獲得了一些關(guān)于防詐騙的數(shù)字金融知識，但仍然表達了學習更多相關(guān)內(nèi)容的愿望。在獲取金融知識的渠道方面，大多數(shù)村民主要依賴于互聯(lián)網(wǎng)、電視、電臺、報紙、雜志、社區(qū)宣傳以及與家人和朋友的交流。至于村民希望獲得的金融知識領(lǐng)域，67.3%的村民表示希望了解有關(guān)銀行卡的知識，同時分別有39.5%和31%的村民對金融安全和經(jīng)濟法律方面的內(nèi)容感興趣，這表明村民們對自己的財務(wù)管理和法律知識也給予了相當?shù)闹匾暎ㄒ妶D3）。

二、農(nóng)村地區(qū)居民數(shù)字金融素養(yǎng)存在的問題

（一）數(shù)字金融素養(yǎng)受金融素養(yǎng)限制

總體而言，農(nóng)村地區(qū)居民的金融知識呈現(xiàn)出單一性和局限性的特征，這導致他們對數(shù)字金融的理解有限。調(diào)研成果表明，農(nóng)村居民對于儲蓄、貸款等金融行為，以及國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機構(gòu)具備較廣泛的認識和了解。然而，對于股票、債券、信托等更為復雜的金融產(chǎn)品，他們的知識則顯得相對匱乏，甚至是完全缺乏了解，這種狀況可能會影響他們對這些金融產(chǎn)品在數(shù)字化進程中的認知和接受度。

（二）數(shù)字金融素養(yǎng)受數(shù)字產(chǎn)品使用水平限制

調(diào)研結(jié)果指出，部分農(nóng)村居民對移動支付持有不信任感、缺乏熟悉度和理解度。這部分人群在日常交易中傾向于使用現(xiàn)金支付或僅在有限范圍內(nèi)采用移動支付，同時，他們對智能數(shù)字設(shè)備的使用也不夠熟練。這些因素嚴重限制了農(nóng)村居民對數(shù)字金融產(chǎn)品的了解和使用，成為阻礙其提升數(shù)字金融素養(yǎng)的主要障礙。考慮到數(shù)字金融的發(fā)展依賴于智能設(shè)備和信息網(wǎng)絡(luò)的普及，農(nóng)村地區(qū)智能設(shè)備覆蓋不足及居民操作不熟練的問題，無疑增加了他們進入數(shù)字金融領(lǐng)域的難度。

（三）數(shù)字金融素養(yǎng)存在年齡結(jié)構(gòu)不平衡

隨著城鎮(zhèn)化進程的加速，部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了“空心村”現(xiàn)象，大量優(yōu)質(zhì)勞動力選擇進城工作，導致留守農(nóng)村的人群主要是教育水平較低的老年人和兒童。根據(jù)調(diào)研結(jié)果，老年群體在金融素養(yǎng)方面的水平普遍較低，對數(shù)字化產(chǎn)品和其他新興技術(shù)的接受度同樣較低，他們使用的電子設(shè)備多為功能較為傳統(tǒng)的手機，缺乏智能化特性。而那些更愿意接受新事物并且能廣泛使用數(shù)字產(chǎn)品的青年人，往往選擇外出務(wù)工或創(chuàng)業(yè)，這在一定程度上限制了數(shù)字金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的深入應(yīng)用，也阻礙了不同年齡農(nóng)村居民協(xié)同提升其數(shù)字金融素養(yǎng)水平。

（四）數(shù)字金融素養(yǎng)教育宣傳渠道不足

調(diào)研結(jié)果表明，當前農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融素養(yǎng)的培養(yǎng)與提高主要依賴于村內(nèi)廣播和宣傳活動來進行知識的講解與普及。這些傳統(tǒng)方式未能有效利用現(xiàn)代通信和媒體資源，沒有達到多層次、寬領(lǐng)域的宣傳效果。目前的宣傳手段存在形式單一、內(nèi)容語言缺乏多樣性的問題，這限制了宣傳的廣泛性和吸引力。

三、提升農(nóng)村地區(qū)居民數(shù)字金融素養(yǎng)的建議

（一）優(yōu)化農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)相關(guān)政策

首先，在涉及數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字金融、鄉(xiāng)村振興及金融素養(yǎng)的政策文件中，應(yīng)納入針對提升農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)的具體措施，明確旨在逐步減少并根除“數(shù)字鴻溝”和“教育鴻溝”，以支持農(nóng)村經(jīng)濟金融的高質(zhì)量發(fā)展。其次，加強對農(nóng)村地區(qū)非法數(shù)字金融活動的監(jiān)管打擊力度，執(zhí)行“零容忍”政策，確保以強有力的監(jiān)管態(tài)勢保障農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融活動的正常與規(guī)范運行。

（二）提升農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)的質(zhì)量與效率

首先，需通過擴大農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字金融覆蓋范圍、提高數(shù)字金融的可獲取性以及降低服務(wù)成本，來減輕農(nóng)村居民融資難度，支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，并激發(fā)其主動參與經(jīng)濟活動的意識。其次，應(yīng)增強對農(nóng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施的投資，特別是在優(yōu)化網(wǎng)點布局和支付結(jié)算系統(tǒng)等關(guān)鍵方面，以便為農(nóng)村居民提供更優(yōu)質(zhì)的數(shù)字金融服務(wù)。最后，要推動針對農(nóng)村市場的金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，促進數(shù)字金融服務(wù)的多樣化發(fā)展，從而提高農(nóng)村居民的數(shù)字金融消費能力。

（三）加強數(shù)字金融素養(yǎng)的教育和宣傳工作

首先，應(yīng)當組織并推廣普及數(shù)字金融知識的活動，向農(nóng)村居民明確闡述相關(guān)政策、有效傳遞信息，從而提升他們的數(shù)字金融素養(yǎng)及對風險的認知。其次，通過建立數(shù)字金融咨詢站點等措施，引導農(nóng)村居民深入了解數(shù)字金融產(chǎn)品的功能和用途，擴展他們對數(shù)字金融在日常生活和生產(chǎn)中應(yīng)用的理解。最后，優(yōu)化在線咨詢和投訴渠道，一方面為農(nóng)村居民設(shè)立專門的數(shù)字金融服務(wù)熱線，解答他們在數(shù)字金融領(lǐng)域的疑問；另一方面，協(xié)調(diào)各相關(guān)部門處理跨區(qū)域的金融產(chǎn)品投訴，以權(quán)益保護為基礎(chǔ)深化對數(shù)字金融的理解與認識。

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[10]張紅玲.遼西地區(qū)鄉(xiāng)村振興中的農(nóng)村居民金融素養(yǎng)研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2022（04）：95-97.

＊本文得到河北師范大學科研基金項目（項目編號：L2022B29）的資助。

（作者單位：河北師范大學商學院）